Тенденции в развитието на пазара на кредитиране на малък бизнес. Тенденции в кредитирането за малък и среден бизнес. ключов фактор за развитието на пазара на кредитиране на МСП

МАЛЪК И СРЕДЕН БИЗНЕСв пазарните системи натрупва повече служители, по-голям дял от БВП и често по-голям дял от патенти за изобретения, отколкото големите предприятия. Но у нас малките и средни предприятия винаги са били много уязвими. За да се превърнат в надеждна основа на икономиката, те трябва да преминат през период на трансформация, да получат подкрепа и гаранции и да усвоят нови - преди всичко нови финансови - технологии. Пътят е дълъг, следователно едва на третата година на икономическа турбуленция малките и средни предприятия започват да усещат почвата под краката си и финансовата среда става по-благоприятна за тях.

Както 2014 г., така и (по-специално) 2015 г. бяха трудни години за МСП. Техният брой донякъде е намалял, въпреки че действителният им брой никога не е бил обективен индикатор за развитието на сектора. Например, според данни на Росстат за 2015 г., от 2,24 милиона само 1,5 милиона действително са извършвали дейности - приблизително това съотношение на реални и нефункциониращи фирми се поддържа от много години. Колебанията в населението често се свързват с еднодневни фирми или компании, които съществуват само на хартия. Много по-важен показател е броят на служителите в МСП. Според резултатите от най-тежката за сектора година 2015 г., броят на заетите (включително индивидуалните предприемачи) възлиза на 18,5 милиона, или 25,7% от всички граждани, заети в икономиката. На ниво от около 25% тази цифра се запази и преди. И съдейки по него, изчезване на малкия бизнес не е настъпило. Въпреки икономическата си уязвимост, те са запазили служители и продължават да работят.

SMART заеми, заеми за допълване и други нови начини да улесните живота на предприемача.
казва Сергей Бесонов
Старши управляващ директор на Сбербанк

Малките и средни предприятия увеличават дейността си и наемат персонал.

Секторът се развива доста активно до 2014 г. включително. В края на 2014 г. и през 2015 г. обаче се наблюдава забавяне на активността и намаляване на търсенето на кредити от качествени МСП кредитополучатели.



Сергей Бесонов

Дял на предприемачите в МСП през 2015г
от общ бройграждани, заети в икономиката

Делът на реално осъществявалите дейност през 2015 г. МСП предприемачи от общия брой регистрирани

В ПОСЛЕДНИТЕ ГОДИНИдори големите предприятия имаха проблеми с достъпа до дългово финансиране. Малките и средни предприятия трябваше да свикнат с живота без нови заеми. Истинският бум, наблюдаван през 2010 и 2011 г. (ръст на новите кредити съответно с 57% и 39%), беше заменен от спокоен темп от 15-16% през 2012-2013 г. и провал през 2015 г. (минус 28%). В същото време рязко нараства делът на просрочените кредити - над 15% от общия им размер. Някои признаци на възстановяване се появиха на хоризонта едва в средата на миналата година. През май 2016 г. за първи път от няколко години бяха отбелязани плахи положителни темпове на кредитиране на МСП - плюс 1%. През юни - вече плюс 8%. През следващите месеци кредитната активност отново затихна, така че в края на 2016 г. различни експерти очакват намаление на кредитния портфейл с 2-3% (официалните резултати за всичките 12 месеца на 2016 г. все още не са налични, според резултатите от 11 месеца цифрата е минус 3%). Това означава ли, че 2016 г. беше лоша година? Ясно е, че като цяло положителният резултат би бил за предпочитане, но самият факт, че спадът на практика е спрял, струва много. И най-важното, резултатите от 2016 г. показват, че през следващите месеци почти неизбежно ще започне увеличение на кредитирането за малки и средни предприятия.

Първата вълна от намаления на лихвите се проведе през октомври-ноември миналата година.
През 2017 г. кредитите ще станат още по-достъпни.

През втората половина на 2016 г. броят на молбите за кредити от МСП се е увеличил с 10% спрямо първата половина на годината - което вече е много добре. Когато говорим с клиенти, чуваме, че има предпазлива вяра и разбиране какво ще се случи след това. През 2015 г. всички, относително казано, „изстискаха“: не е ясно какво ще се случи дори след 6 месеца, така че търсенето на пари е намаляло. И сега много инвестиционни проектизамразени през 2015 г. и началото на 2016 г. излизат отново на пазара. А през 2017 г. очакваме тих ръст на пазара от около 10%.

Директор на кредитния отдел
продукти и процеси на Сбербанк
Сергей Бесонов

Увеличение на молбите за кредити от МСП за второто полугодие
2016 г. срещу 1-ви

ИНТЕРЕСНОтози дял руски предприятияМСП, получили искания от банката кредит в пълен размер – 65%. Това е почти в съответствие със средното за Европейския съюз и повече, отколкото в страни като Испания или Италия. За щастие руската банкова система работи стабилно. А какво се случва в обратния случай се вижда на примера с Гърция - там едва 31% от малките и средни фирми са получили искания заем. Но в същото време слабото участие на МСП в кредитирането става още по-ясно през последните години. Само около половината руски компанииот този сегмент някога са кандидатствали за заем. И дори сега, според проучванията на NAFTA, само 10% от предприятията вярват, че имат нужда от заем и само една трета от тях ще кандидатстват за него в близко бъдеще. В Русия, сред средния бизнес, кредитирането е напълно неочевидна форма на финансиране. Проблемът не е, че не се издават заеми. За кредити не се кандидатства. Защо - вижда се на графиката с лихвите на пазара.

Делът на руските МСП, получили изцяло искания заем от банката

През 2015 г. ставките надхвърлиха 18% годишно, през 2016 г. паднаха до около 15% годишно, но това все още е много. Това означава ли, че руски банкиопитвайки се да спечелят от малкия бизнес или да поставят непосилно високи бариери по пътя им? Ако сравним лихвата на рефинансиране на Централната банка и лихвите по заеми в други страни, тогава не. В Италия или Китай разликата в процентни пунктове е почти същата като в Русия. Просто лихвите по рефинансиране там са много по-ниски. През 2015 г. лихвеният процент на CBR беше силно движен от инфлацията, но инфлацията се забави рязко през 2016 г. и ще остане ниска през 2017 г. Това означава, че процентът на Централната банка неизбежно ще намалее, което веднага ще направи кредитирането по-достъпно за малкия и среден бизнес.

Динамика на лихвените проценти по заеми в Русия
през 2015 и 2016 г

Нарастващото търсене на кредити в края на миналата година показа:
малките предприятия придобиват увереност в бъдещето.

Лихвите по кредитите спаднаха значително през 2016 г. Последното ни действие се проведе през октомври миналата година, лихвите бяха намалени с 1,5-5% годишно. Смятам, че ако положителните тенденции продължат през 2017 г., лихвите ще продължат умерено да намаляват - с 1-2%. Ако вземем динамиката на намаление на процентите през 2016-2017 г. като цяло, тогава това е значително намаление и е много важно за клиента: ако процентите са високи, трябва да правите супер печеливши проекти и да поемате много големи рискове . Когато процентът за малкия бизнес падне до 18% годишно, след това до 15% годишно и накрая до 12% годишно, бизнесът може да си позволи да реализира много повече проекти с по-малък риск. Между другото, за средния бизнес тази обещаваща оферта е достъпна днес.

Директор на кредитния отдел
продукти и процеси на Сбербанк
Сергей Бесонов

Предвижда се спад на лихвите по кредитите през 2017 г. при запазване на положителните тенденции

В СЪЕДИНЕНИЕТО НА 2016 И 2017ггодини, можете да поправите още няколко добри знака. Първо, ръстът на "просрочените задължения" се обърна. През 2015 г. беше заплашително, почти двойно. През 2016 г. рязко се забави. Максимумът (15,2%) е достигнат в средата на 2016 г. и оттогава този параметър намалява. Второ, делът на кредитите, издадени за период над 3 години, постепенно нараства. Това е важен индикатор за стабилността на пазара и увереността в бъдещето както на кредиторите, така и на кредитополучателите. Трето, когато много предприемачи взеха заеми при много високи проценти, рефинансирането стана изключително важно (изисква се от 12% от МСП, анкетирани от NAFI) - това голям пазарза банките и голямо облекчение за предприемачите. Четвърто, самите бизнесмени са малко по-уверени в бъдещето. След спада през първата половина на 2016 г. оптимизмът започва да надделява: 36% от представителите на МСП оценяват перспективите като добри или много добри. И лошо, и много лошо - 20%.

Делът на представителите на МСП, които оценяват перспективите за развитие като добри и много добри

Изключително важно е, че най-големите играчи - банките от първите тридесет и дори самата държава все по-активно се включват в кредитирането на малкия и среден бизнес. До края на 2015 г. ТОП-30 банки намалиха кредитирането на МСП дори по-бързо от пазара като цяло. От началото на 2016 г. се наблюдава обръщане на тенденцията: най-големите банки се превръщат в двигател на този сегмент. А държавните програми - както регионални, така и федерални - позволяват както на определени категории предприятия, така и на всички МСП в определени региони да получават преференциални заеми в определени региони, където работят пилотни програми (които вероятно ще се разпространят по-широко през 2017 г.). Технологиите също се превръщат във важен фактор за подобряване на икономическата среда. На първо място, като дистанционно банкиране и анализ на BigData, което ви позволява бързо да оценявате рисковете, да издавате заеми по-бързо и при по-добри условия (какъвто е случаят със SMART заемите от Sberbank).

Съвременната руска икономика е наследила от предишната формация висока концентрацияпроизводство. Малките предприятия се появяват в Русия едва в края на 80-те години. под формата на кооперации. Както е известно, кооперациите действаха на принципите на доброволност и достъпност на членството, демократично управление и колективно разпределение на доходите. Кооперацията се развива като сложна система, функционираща с подкрепата на държавата, осигуряваща нейната свобода. стопанска дейности определени имуществени облаги. Например през 1990 г. за ползване на краткосрочен заем кооперациите плащат на държавата специализирани банки 1% годишно, за привличане на дългосрочен кредит - 0,75%, за съхранение Парибанките начисляваха 0,5% годишно на кооперациите.

Тогавашните икономически условия допринасят за бързото нарастване на кооперациите. Ако в началото на 1989 г. в страната те са били 77,5 хиляди, то към 1 януари 1990 г. - вече 193 хиляди, т.е. почти 2,5 пъти повече. Броят на заетите в кооперациите за този период се е увеличил 3,5 пъти. През 1988 г. приходите от продажбата на продукти, работи и услуги на кооперациите възлизат на около 7 милиарда рубли, делът им в брутния национален продукт не надвишава 1%. През 1989 г. приходите на кооперациите се увеличават почти 6 пъти, достигайки 40 милиарда рубли, а делът им в брутния национален продукт е 4,4%. Впоследствие се променя кооперативната форма на управление на малкия бизнес.

През своята над 20-годишна история IB постигна определени резултати: през 2008 г. имаше над 1,3 милиона малки предприятия, в които работят повече от 10,5 милиона души. Техният оборот възлиза на около 18,7 трилиона рубли, или 26% от общия брутен доходруски предприятия. Делът на МСП обаче е недостатъчен за изпълнение на икономическите цели на държавната политика: формиране на конкурентна среда в икономиката, диверсификация Руско производство, осигуряване на заетост и развитие на самостоятелната заетост на населението, увеличаване на дела на данъците, плащани от малкия и среден бизнес в данъчни приходифедерален бюджет, бюджети на субекти Руска федерацияи местни бюджети.

Проучване на собствениците на предприятия на MB от Федералната служба за държавна статистика (по-нататък - Росстат) показва, че сред факторите, ограничаващи развитието му в Русия, най-важните са липсата на собствени финансови ресурси, високите лихви по заемите и сложен механизъм за получаване. Също така по време на кризата от 2008-2009 г. наречена несигурност икономическа ситуацияв страната (Таблица 1.10).

Таблица 1.10

Структурата на факторите, ограничаващи развитието на малките предприятия (в % от броя на респондентите)*

Индекс

Недостатъчно търсене на продукти

Липса на собствен финансов ресурс

Висока лихва по заем

Комплексен механизъм за получаване на кредит

Инвестиционни рискове

Незадоволително състояние на техническата база

Ниска рентабилност на инвестициите в дълготрайни активи

Несигурност на икономическата ситуация в страната

Несъвършена нормативна база, регулираща инвестиционните процеси

* Структурата на факторите надхвърля 100%, тъй като участниците в проучването имаха право да идентифицират няколко фактора.

По-нататъшно развитие на MB в до голяма степензависи от създаването на съответни пазарни институции в страната, развитие държавни програми, инфраструктурата за подпомагане на малкия и среден бизнес, наличието на банкови кредити за малкия бизнес, нивото на лихвените проценти по кредитите, срокът на кредита и сложността на процедурата за получаване на кредит. Според експерти в момента нуждата на предприятията от MB от кредитиране е задоволена с не повече от 20%. На практика е невъзможно да получите т. нар. стартов кредит за развитие на бизнес за новосъздадено и все още недоказано на SE пазара.

В Русия дълго време не бяха формирани пазарни институции, които да гарантират развитието на малкия бизнес. В съвременната теория институциите се разбират като правилата на играта в обществото или ограничителната рамка, създадена от човека, която организира отношенията между хората, както и система от мерки, които осигуряват тяхното прилагане. Те създават структура от стимули за взаимодействие, организиране на ежедневието и намаляват несигурността.

Има официални и неформални институции. Официално се отнася до правилата, създадени и поддържани от упълномощени органи. Неформалните институции обикновено се разбират като общоприети конвенции и етични стандартиповедението на хората. Липсата на съответните институции се проявява по-специално във факта, че понятията малък и среден бизнес, тяхната инфраструктура, видовете и формите на подкрепа за малкия бизнес не са законово определени. Търговските банки самостоятелно, въз основа на структурата на кредитополучателите и обема на тяхната дейност, определят кои предприятия да бъдат класифицирани като малки и кои като средни. Често предприятие, считано за малко от голяма банка, е средно или голямо за малка банка.

Липсата на единни критерии ограничи прилагането на федерални и регионални програми за подкрепа на малкия и среден бизнес. Едва с приемането на Федералния закон „За развитието на малкия и среден бизнес в Руската федерация“ и Указ на правителството на Руската федерация от 22 юли 2008 г. № 556 „За пределните стойности на приходи от продажба на стоки (строителни работи, услуги) за всяка категория малки и средни предприятия "(по-нататък - резолюция № 556) са създадени правна рамказа по-нататъшното развитие на малкия и среден бизнес в Русия.

На първо място бяха идентифицирани малките и средните предприятия, които включват вписаните в Единния държавен регистър юридически лица(Единен държавен регистър на юридическите лица) потребителски кооперации и търговски организации(с изключение на държавни и общински унитарни предприятия), както и лица, включени в Единния държавен регистър на индивидуалните предприемачи (EGRIP) и извършващи предприемаческа дейностбез образуване на юридическо лице, селски (фермерски) предприятия. Законът за малките и средните предприятия определя, че средният брой на заетите лица за предходната календарна година не трябва да надвишава гранични стойностисредният брой на заетите лица за всяка категория малки и средни предприятия: за средни предприятия - от 101 до 250 души включително, за МП - до 100 души включително; сред МП се открояват микропредприятията - до 15 души. Определени са пределни стойности за приходите от продажба на стоки (работи, услуги) за предходната година, с изключение на данъка върху добавената стойност, за категоризиране на малки и средни предприятия, включително за микропредприятия - 60 милиона рубли, малки предприятия - 400 милиона рубли, средни предприятия - 1 милион рубли.

Законът за малките и средните предприятия определи инфраструктурата за подпомагане на малкия и среден бизнес, както и формите, условията и реда за това подпомагане. Инфраструктурата за подпомагане на малкия и среден бизнес по-специално включва центрове и агенции за развитие на предприемачеството, държавни и общински фондове за подпомагане на предприемачеството, фондове за кредитна помощ (гаранционни фондове, гаранционни фондове), акционерни инвестиционни фондове и затворени крайни взаимни инвестиционни фондове, които привличат инвестиции за малки и средни предприятия, технологични паркове, научни паркове, иновационни и технологични центрове, бизнес инкубатори, камари, занаятчийски центрове, центрове за маркетинг и обучение, агенции за подкрепа на износа, лизингови компании, консултантски центрове и др. организации.

Формите за подпомагане на малкия и среден бизнес включват финансова, имуществена, информационна, консултантска помощ в областта на обучението, преквалификацията и повишаването на квалификацията на служителите, иновациите и промишлено производство. Законът предвижда подпомагане на малкия и среден бизнес, извършващ външноикономическа, селскостопанска и някои други дейности. По-специално финансовата подкрепа за МСП се извършва за сметка на бюджетите на съставните образувания на Руската федерация, местните бюджети чрез предоставяне на субсидии, бюджетни инвестиции, държавни и общински гаранции за задълженията на малкия и среден бизнес и организации, които формират инфраструктурата за подпомагане на малкия и среден бизнес.

Друга стъпка към формирането на пазарни институции, които насърчават развитието на малкия бизнес, е разширяването на броя на участниците в пазара на кредитиране на малкия бизнес. През 2009-2010 г. на кредитния пазар се появиха нови участници - кредитни кооперации и организации за микрофинансиране. Федерален закон № 190-FZ от 18 юли 2009 г. „За кредитното сътрудничество“ регулира дейността на кредитните потребителски кооперации, насочени към организиране на финансова взаимопомощ за членовете на кредитна кооперация. федерален законот 2 юли 2010 г. № 151-FZ „За дейностите по микрофинансиране и организациите за микрофинансиране“ (наричан по-нататък Законът за дейностите по микрофинансиране) определя процедурата за придобиване на статут на организации за микрофинансиране и извършване на тяхната дейност, установява размера и условията за отпускане на микрокредити. Микрокредитите са средства, предоставени за временно ползване от организация за микрофинансиране на кредитополучател във валутата на Руската федерация в съответствие с приложимото законодателство в размер, който не надвишава 1 милион рубли.

В момента кредитите, предоставени от SE, са най-скъпи - над 20% годишно. Търговските банки свързват нивото на лихвените проценти по MB кредитите с високи рискове, често поради липсата на прозрачност на бизнеса, липсата на надеждни обезпечения и кредитна история. Много малки и микропредприятия поддържат опростено счетоводство. Отчетите, предоставени от предприятията, затрудняват банката да оцени кредитоспособността, използвайки традиционни методи и технологии. Малкият бизнес се характеризира с липсата на надеждно обезпечение, тъй като повечето от неговите представители не притежават ценни книжа и ликвидни активи с висока стойност, способни да надхвърлят заема в необходимия размер. търговските банкипропорции.

Поради краткия период на съществуване на самия IB в Русия и неговата висока чувствителност към промени (промяна на местоположение, продукти) и икономически бедствия, в резултат на което някои SE напускат пазара, други се появяват отново, само малък брой SE имат кредитна история. По правило положителната кредитна история позволява на клиента да вземе заем при по-привлекателни условия. Трудно е да получат заем предприятия от МБ, които нямат кредитна история, които работят на пазара от по-малко от една година и нямат поръчител. Освен това, на фона на значителни количества просрочени дългове, възникнали в резултат на кризата, Банката на Русия повиши изискванията към банките в областта на системата за управление на риска. Регулаторът изисква от тях да формират резерви за кредити, предоставени от SE в размер от 50 до 100%. Необходимостта търговските банки да приемат изцяло MB рисковете също възпрепятства развитието на кредитните отношения между кредитните институции и SE.

Липсата на интерес на банките към развитието на кредитните отношения с малкия и среден бизнес не допринася за създаването на специализирани кредитни продукти, оптимизирането и оскъпяването на процеса на кредитиране и обслужването на МБ. Кредитните организации все още не са направили всичко възможно, за да създадат подходящи технологии за разглеждане на заявление за заем, обработка на документи и вземане на решения. Липсата на достатъчно количество натрупана информация за предприятията на MB, специални методи за оценка на кредитоспособността, рискове, стандартизация и автоматизация на процедурата за отпускане на заеми не позволява намаляване на разходите и сроковете за обработка на документи на SE. Методите на работа с MB предприятия, идентични в организацията на отношенията с големи корпоративни кредитополучатели, от една страна, водят до увеличаване на времето за обработка на документи и вземане на решение за отпускане на заем, от друга страна, до по-висок заем цена.

Според общонационалните обществена организациямалки и средни предприятия "Подкрепа - Кредит", 17 руски банки работят най-активно с МСП. Техният дял в структурата на кредитите за малкия и средния бизнес обаче не е равен. Най-големите участници на пазара са OJSC Sberbank of Russia - повече от 56% от кредитите, CJSC Bank Intesa - 25,5%, OJSC Bank Uralsib и OJSC Nomos-Bank - по 4,6%. Делът на тези четири банки надхвърля 86% от общия размер на кредитите, предоставени от лидерите на пазара на малкия и среден бизнес (Таблица 1.11).

Таблица 1.11

Банките - участници в пазара на кредитиране на малкия и среден бизнес*

Име

Нетни активи, хиляди рубли

Сбербанк на Русия

Банка Интеза

Банка „Възраждане

Промсвязбанк

Банка Номос

Рус-Банка

Краят

Име

Нетни активи, хиляди рубли

Обемът на заемите за малки и средни предприятия, хиляди рубли.

Дял на кредитите за малкия и среден бизнес в структурата на нетните активи, %

Дял в общия размер на предоставените кредити от 17 банки, %

Солидна банка

Forus Bank

Газстройбанк

РосДорБанк

Меткомбанк

УниКредит Банк

* Изчислено според http://www.opora-credit.ru/banks.

Делът на другите участници на пазара на кредитиране на малкия и среден бизнес в структурата на общия размер на кредитите, предоставени на малкия и среден бизнес от лидерите на пазара, варира от 3,4 до 0,1%. В допълнение, тези таблици позволяват да се идентифицират кредитни институции, които имат значителни компоненти или са специализирани в обслужването на малки и средни предприятия. Такива организации включват CJSC Forus Bank, в която делът на кредитите за МСП е около 73% от нетните активи, CJSC Bank Intesa - около 65% от нетните активи, OJSC Bank Uralsib - повече от 47% от нетните активи, OJSC JSCB Gazstroybank - 39 %, OJSC Bank Vozrozhdenie, CJSC Solid Bank, OJSC Metcombank - повече от 25% от нетните активи.

Като най-големият играч на пазара за кредитиране на МСП, Сбербанк на Русия все пак отделя по-малко от 7% от нетните активи за кредитиране на МСП. Банката обаче трябва да обърне повишено внимание на работата с малкия бизнес, тъй като техният брой е над 80% от обслужваните от банката корпоративни клиентии индивидуални предприемачи. През 2008-2009 г., под влияние на кризата, броят на кредитоспособните кредитополучатели в този сегмент значително намаля. В условията на нестабилност и намаляване на потребителското търсене фирмите от MB предпочетоха да намалят дълговата си тежест и да изплатят взети преди това заеми. В структурата на корпоративния кредитен портфейл през 2009 г. делът на SE не превишава

11% и е повече от 3 пъти по-малко от дела на средните и 4,5 пъти по-малко от дела на големите предприятия, обслужвани от Спестовната банка на Русия (фиг. 1.13), което е недостатъчно и не отговаря напълно на състоянието цели за развитие в страната на малкия бизнес.

Ориз. 1.13. Структура на кредитния портфейл на Сбербанк на Русия през 2009 г

Сбербанк на Русия предоставя заеми на собственици на предприятия с годишен приход до 4,5 милиона рубли, индивидуални предприемачи и малки предприятия с годишен приход до 25 милиона рубли. Банката не изисква предоставяне на обезпечение, потвърждение за целта на кредита и не начислява комисионни по кредита. Официално декларираният срок за разглеждане на въпроса за отпускане на заем е до три работни дни. Минималният размер на заема за собственици на бизнес с годишен доход до 4,5 милиона рубли. - 30 хиляди рубли, за индивидуални предприемачи и малки предприятия с годишен доход до 25 милиона рубли. - 80 хиляди рубли. Максималният размер на кредита не може да надвишава 1 милион рубли. Срок на кредита - от 6 до 24 месеца. Лихвеният процент по кредита е един от най-ниските в Русия за SE - 19%.

За положително решение за отпускане на заем е необходима гаранция от физическо или юридическо лице, в зависимост от формата на собственост на бизнеса: за индивидуален предприемач - гаранция индивидуален; за фирми с ограничена отговорност- гаранция на дружество с ограничена отговорност, собственост на кредитополучателя.

Още един лидер на пазара за кредитиране на малък и среден бизнес - "Банка Интеза" предлага кредити за попълване оборотен капитали инвестиционни цели. Размерът на заема е от 150 хиляди до 120 милиона рубли. до седем години. Официално декларираният срок за отпускане на кредит е от три дни. Като обезпечение по кредит се приемат превозни средства, недвижими имоти, оборудване, лично имущество, поръчителство, стоки в обращение. Лихвата по кредитите е плаваща. За кредити до 60 месеца, по преценка на клиента, процентът може да бъде фиксиран (Таблица 1.12).

Таблица 1.12

Лихвени проценти по заеми от Bank Intesa OJSC за малки предприятия за срок до 60 месеца*

Размер на заема, разтривайте.

Кредитен срок

Фиксирана лихва, %

150 000 - 900 000

900 001 - 1 500 000

1 500 001 - 3 000 000

3 000 001 - 15 000 000

15 000 001 -75 000 000 75 000 001 - 120 000 000

Ставката се определя индивидуално

* Според официалния уебсайт на Bank Intesa OJSC: http://www.bancainte.sa.ru.

Банката начислява еднократна такса за отпускане на кредит в размер на 1-5% от размера на кредита. Комисионна за предсрочно погасяване на кредита - 1% от предсрочно погасената сума. В случай, че размерът на заема е повече от 1,5 милиона рубли. и при условие, че предсрочното погасяване е извършено след 36 месеца от датата на получаване на кредита, не се начислява комисионна. При сключване на застрахователен договор във връзка с предоставяне на заем или сключване на договор за обезпечение се прилагат тарифите на застрахователя. Комисионна за предсрочно прекратяванезалог по искане на залогодателя или замяна на предмета на залога е от 0,02 до 2% от оценъчната стойност на предмета на залога, определени партиив договора за залог, най-малко 100 рубли. Погасяването на кредита може да се извърши чрез анюитет, диференцирани плащания или да се изготви индивидуален график за плащане, като се вземе предвид сезонността на бизнеса на клиента.

Условията за отпускане на заем на малкия бизнес от Сбербанк на Русия и Банка Интеза, които считат тази област на банковата дейност за един от приоритетите, са доста удобни и това се сравнява благоприятно с условията за кредитиране на SE от други кредитни организации . ЗАО Банка

VTB-24, например, предоставя заеми на индивидуални предприемачи и собственици на MB в размер от 100 хиляди до 2 милиона рубли. Сроковете на заема варират от шест месеца до пет години. За да кандидатствате за заем, VTB-24 препоръчва да използвате програмата за застраховка живот и инвалидност, която гарантира изплащането на дълга към банката в случай на заболяване, нараняване или смърт на кредитополучателя. Официалният срок за разглеждане на заявление за заем и решаване на въпроса за отпускане на заем е пет дни. Банката начислява такса за издаване на заем в размер на 2% от сумата, но не по-малко от 3 хиляди рубли. Цената на кредита е средно 24-27% годишно.

Вижте: Данни от официалния уебсайт на Федералната служба за държавна статистика: http://www.gks.ru.

  • Виж: Норт Д. Институции, институционални промени във функционирането на икономиката: пер. от английски. А.Н. Нестеренко. М.: Начало, 1997. С. 17.
  • Според годишен докладСбербанк на Русия за 2009 г. Официален уебсайт на Сбербанк на Русия: http://www.sbrf.ru.

    • Статията разглежда основните проблеми и тенденции в областта на банковото кредитиране на малкия и среден бизнес в Русия, оценява потенциала на този пазар от гледна точка на банковото кредитиране и предлага мерки за подобряване на тази област на банковото кредитиране в съвременни условияи конкретно на примера на Сбербанк на Русия.

    Ключови думи: банково кредитиране на малкия и среден бизнес; кредитни продукти за малки и средни предприятия; мерки държавна подкрепамалки и средни предприятия.

    Ролята на малкия и среден бизнес в развитието на икономиката на всяка страна трудно може да бъде надценена. Малък и среден бизнес(МСП) е най-важният сегмент от икономиката, чието развитие осигурява икономическата, социалната и политическата стабилност на страната. Именно той играе една от водещите роли в прехода към икономика, фокусирана върху иновациите.

    Въпреки всички усилия на държавата да създаде благоприятни условияза развитието на МСП в Русия все още има много проблеми, които възпрепятстват този процес. Основният проблем е липсата на собствени средства за малките и средни предприятия, което до голяма степен се дължи на ограничения достъп на малкия и среден бизнес до банково кредитиране.

    Кредитирането на малкия и среден бизнес е сравнително нова и доста рискова дейност за банките. Междувременно интересът на руските банки към малкия и среден бизнес непрекъснато нараства. Малкият и среден бизнес по отношение на съотношението на рискове и доходност се превръща в един от най-привлекателните сегменти за банките, като има голям потенциалза развитие.

    Всеки ден все повече търговски банки предлагат специални кредитни продукти за малки и средни предприятия. Обемът на отпуснатите кредити за малкия и среден бизнес продължава да набира скорост. Така общият обем на кредитите, отпуснати на малкия и среден бизнес в Русия към 1 декември 2013 г. възлиза на 6 932 603 милиона рубли, което е с 52,8% повече от същия период на миналата година.

    По този начин потенциалът на пазара за кредитиране на МСП е огромен и те са много обещаващи клиенти за банките. Големи предприятияне винаги се нуждаят от постоянен кредит или предпочитат да работят чрез пазара ценни книжа. Кредитирането на големи кредитополучатели може да доведе до прекомерна концентрация за банките, особено регионалните кредитен риск, а евентуалната нередовност на кредитирането им затруднява пласирането на временно свободните средства. В допълнение, преобладаващата концентрация на МСП в непроизводствения сектор (търговия и услуги), която се характеризира с кратък производствения цикъл(до 1-2 години), определя спецификата на процеса на кредитиране: краткосрочензаеми и голяма вероятност за подновяване на търсенето, ние отбелязваме, че когато разработват предложения за индустрията, банките трябва да вземат предвид спецификата на бизнеса и индустрията на МСП, както и технологичността на кредитните продукти (т.е. до каква степен продуктите могат да бъдат стандартизирани и ще бъде масивна).

    Специално за корпоративни клиенти Сбербанк на Русия въведе седем актуализирани програми за кредитиране, насочени към развитие на бизнеса за предприятия с годишни приходи до 400 милиона рубли. Днес Далекоизточната банка на Сбербанк на Русия предлага на своите клиенти нова линия от целеви кредитни продукти, специално фокусирани върху нуждите на малкия и среден бизнес:

    • Кредит "Бизнес оборот" - предоставя се кредит с цел попълване на оборотен капитал (закупуване на суровини, материали, стоки, извършване на текущи разходи) за период до 2 години, обезпечен със съществуващо имущество (разрешени са частично необезпечени кредити ) и гаранцията на собствениците на фирми;
    • Кредит "Бизнес-Инвест" - предоставя се заем с цел инвестиране в нетекущи активи, както и за погасяване на кредити от други банки, предоставени за тези цели. Срок на заема до 5 години, обезпечен със съществуваща собственост (разрешени са частично необезпечени заеми) и гаранция на собствениците на бизнес;
    • Кредит "Бизнес актив" - предоставя се кредит за закупуване на оборудване за срок до 5 години в размер на не повече от 80% от стойността на закупеното оборудване + разходите за застраховка срещу сигурността на закупеното оборудване и гаранция на собствениците на фирми;
    • Кредит "Бизнес недвижими имоти" - предоставя се кредит за закупуване на недвижим имот за бизнес за срок до 10 години в размер на не повече от 80% от стойността на придобития имот срещу обезпечение на придобитото имущество и гаранцията на собствениците на фирми;
    • Кредит "Бизнес наем" - предоставя се заем за организации, занимаващи се с отдаване под наем на търговски помещения за всякакви бизнес цели за период до 10 години при обезпечение на имота и гаранция на собствениците на бизнеса;
    • Кредит "Бизнес Авто" - предоставя се кредит за закупуване на автомобили за срок до 5 години в размер не повече от 80% от стойността на закупеното превозно средство+ цената на застраховката, обезпечена с придобитото имущество и гаранцията на собствениците на фирми;
    • Кредит "ГАЗ" - предоставя се заем за закупуване на ново оборудване на марката "ГАЗ" за бизнес при изгодни условия от официални дилъриза период до 5 години в размер на не повече от 80% от стойността на закупеното превозно средство + разходите за застраховка срещу сигурността на придобитото имущество и гаранцията на собствениците на бизнеса.

    Трябва да се отбележи, че днес общият брой на представителите на малкия бизнес, обслужвани от Far East Bank, надхвърля 45 000 души. В количествено изражение това са над 90% от корпоративните клиенти на банката. От началото на 2011 г. тази категория кредитополучатели е получила около 3000 заема на стойност над 10 милиарда рубли. Даденият пример за конструкция продуктова линиябанка за МСП се основава на подробен анализ на секторните тенденции в икономиката, идентифициране на приоритетни сектори за банката и разработване на продукти, които позволяват: първо, да се отрежат нецелеви клиенти с високо ниво на риск и, второ , да предложи на клиентите продукти, които са максимално адаптирани към техните нужди (кредитни условия), които намаляват рисковете на банката. Този подход осигурява контрол върху нивото на кредитния риск на етапа на разработване на продукта, който се състои в подробен анализ на рисковите параметри на продукта, определяне на прагови стойности за индикатори и ограничаване на максималната сума на кредита. С натрупването на статистически данни, стандартизацията на кредитните продукти ще позволи на банката да оценява рисковете не за всеки проект поотделно, а за група от кредити със сходни характеристики. Профилите на кредитните продукти и съставът им ще се променят с времето в зависимост от пазарната ситуация и стратегическите приоритети на всяка банка. Въпреки това, банката трябва винаги да определя и записва поне стандартните параметри на продуктовата линия за МСП като пазарен сегмент като цяло. Както показа анализът, по-голямата част от банките все още се приближават към систематизирането и стандартизирането на кредитните продукти за МСП.

    Библиографски списък

    1. Тихомирова Е.В. Кредитиране на малък и среден бизнес -

    перспективна посока на кредитната политика на банките / E.V. Тихомирова//

    Пари и кредит. - 2010. - № 1. - С. 46-53.

    URL: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/icb/?sid=

    3. Казаков М. Проблеми и перспективи за развитие на кредитирането на малкия среден бизнес. URL: http://lf.rbc.ru/recommendation/business/2007/11/08/32537.shtml.

    4. Сбербанк на Русия - "www.sberbank.ru"

    Обемът на кредитите за малкия и среден бизнес в Русия през 2017 г. се е увеличил с 15% на фона на по-ниски лихви и преференциални държавни програми, установи Експерт РА. След кризата от 2014 г. кредитирането на МСП намалява вече три години

    Снимка: Кирил Кухмар / Комерсант

    Признаци на живот

    През 2017 г. руските банки са емитирали 6,1 трилиона рубли на малки и средни предприятия. заеми - това е с 15% повече от 2016 г., според проучване на рейтинговата агенция Expert RA (достъпно от RBC), посветено на кредитирането на малки и средни предприятия (МСП). Секторът показва растеж за първи път от 2013 г., обемът на емисиите е най-големият от три години, но кредитирането на МСП в Русия все още не е достигнало нивата отпреди кризата: в края на 2013 г. на МСП са издадени 8,1 трилиона рубли . заеми.

    По данни на Централната банка кредитният портфейл на МСП в руския банков сектор намалява за четвърта поредна година - минус 7% през 2017 г. (до 4,2 милиарда). Но Expert RA изчислява, че отрицателната динамика се дължи на промените в регистъра на малкия и среден бизнес през август 2017 г. Поради това повече от 600 хиляди организации, някои от които с кредитна тежест, вече не се считат за МСП. Ако не беше това обстоятелство, кредитният портфейл за първи път от 2014 г. също щеше да нарасне - до 4,9 трилиона рубли, изчисляват авторите на изследването. Обемът на кредитния портфейл е по-малък от обема на отпуснатите кредити поради преобладаването на кредитите до една година на пазара на МСП.

    Проучването Expert RA се основава на официалната статистика на Централната банка, резултатите от проучване на банките, както и задълбочени интервюта с участници на пазара на кредитиране на МСП (бяха интервюирани представители на 47 банки).

    Какъв вид бизнес в Русия се класифицира като малък и среден

    В Русия има законодателна дефиниция за малък и среден бизнес. В микропредприятията трябва да работят до 15 души, в малките - до 100, а в средните - от 100 до 250 души. За включване в групата на МСП има ограничения на приходите - 120 милиона, 800 милиона и 2 милиарда рубли. съответно за микро, малки и средни предприятия.

    Основната причина за възходящата тенденция на пазара на кредитиране за малък и среден бизнес е намаляването на лихвите по кредитите за тази категория предприятия. Среднопретеглената лихва по дългосрочните кредити в този сектор се понижава от 14,2% на 10,9% за годината, по краткосрочните кредити (до една година) - от 14,8% на 12,4%.

    Освен това през 2017 г. получи достъп до вече съществуващата държавна програма за кредитиране на МСП (при 6,5% годишно). индивидуални предприемачи. Накрая правителството одобри нова програма, според който заемите за МСП, работещи в приоритетни сектори, ще бъдат субсидирани от федералния бюджет с 6,5% годишно (сега реалните ставки на преференциалните заеми са 9,6-10,6% - преференциална ставка плюс банков марж от .P.). Приоритетните сектори включват селско стопанство, производство, строителство, транспорт, комуникации, туризъм, здравеопазване и управление на отпадъците.

    Според Експерт РА се е увеличил не само обемът на кредитирането, но и броят на подадените и одобрени заявления за кредитиране на МСП. Първият показател нараства с 1,5 пъти за втора поредна година (базирано на проучване на рейтинговата агенция сред банките), а броят на реално сключените договори през 2017 г. също се увеличава с 1,5 пъти след спад година по-рано.


    Пазар за държавните банки

    Като се има предвид, че държавните програми остават основният двигател на растежа на кредитирането на МСП, има все по-малко възможности за банки, които не са сред най-големите, да се конкурират на пазара на заеми за големи предприятия. В края на 2017 г. делът на кредитите за МСП, издадени от банки от топ 30 по активи, достигна исторически максимум от 66% (в парично изражение кредитният портфейл за МСП на най-големите банки възлиза на 2,8 трилиона рубли). Общият обем на кредитите, издадени от банките от топ 30 на малки и средни предприятия през 2017 г., показа експлозивен ръст - плюс 34%, до 4 трилиона рубли. (няма такава динамика от 2011 г.).

    Сбербанк стана лидер в кредитирането на МСП през 2017 г. — най-големият Руска банкавсъщност еднолично осигури растежа на сектора през 2017 г. (без да се вземат предвид показателите на Сбербанк, общият портфейл от кредити за МСП би намалял с 14%). Държавната банка увеличи кредитния си портфейл за МСП със 17%, а обемът на изплатените средства с 60%. Също така топ 5 на най-големите кредитори на малки компании през 2017 г. включва VTB, Московска индустриална банка, Банка Санкт Петербург и Alfa-Bank. Mosoblbank (четири пъти), Rossiyskiy Kapital (плюс 174%) и SMP Bank (плюс 104%) са най-бързо увеличили своя кредитен портфейл.

    При малките банки ситуацията е точно обратната. През годината обемът на кредитите, издадени на МСП, е намалял с 9% (до 2,1 трилиона рубли), кредитният портфейл - с 24%, до 1,4 трилиона рубли. (поне от 2011 г.).

    Причините за лидерството на големите банки са няколко - те участват по-често в програми за държавна подкрепа и са по-активни от малките банки в предлагането на преференциални условия за рефинансиране на дълговете на кредитополучателите на МСП.

    Какво вземат назаем и кога ще върнат

    През 2017 г. повече от половината (51%) от отпуснатите кредити за малкия и среден бизнес са в сектора на търговията. Банките традиционно най-охотно кредитират този сектор, отбелязва Експерт РА. Малките предприятия в промишлеността и строителството представляват 14% от кредитите, 6% застрахователните и финансовите МСП. Селското стопанство в общата структура на кредитирането на МСП изглежда скромно (дял 3%), но участниците в проучването на Expert RA отбелязват засилването на кредитирането за тази индустрия, а някои банки (VTB24, Ak Bars, Raiffeisenbank) увеличиха дела на заемите в тази област с 49-68%.

    По принцип малките фирми вземат заеми за кратък период (до една година) - те се нуждаят от пари за финансиране на оборотен капитал и премахване на паричните разлики. Въпреки това, както отбелязва Expert RA, през 2017 г. делът на заемите за инвестиционни проекти за малки и средни предприятия (т.е. за период от повече от три години) надхвърли цифрите отпреди кризата, достигайки 18% от общото кредитиране.

    МСП все още са най-ненадеждните кредитополучатели. Делът на просрочените задължения в кредитния портфейл на МСП е 14,9%. Това е много по-високо от заемите на дребно (7%) и заемите голям бизнес(5%). Те не погасяват задължения предимно към банки, които не са в топ 30 - делът им на просрочени задължения в тази група достига 21.7% (за годината се е увеличил с 6 процентни пункта).

    Растежът ще продължи

    "Експерт РА" прогнозира, че при стабилна цена на петрола, инфлация и в контекста на продължаващо намаляване на основната лихва на Централната банка кредитният портфейл на МСП през 2018 г. ще нарасне с 15%, до 4,9 трилиона рубли. (Агенцията взема за база данни от официалната статистика на Централната банка). В същото време банките няма да бързат да смекчат условията за кредитиране: само 14% от банките от участниците в проучването на Expert RA са готови да предприемат такава стъпка. Останалите или няма да променят подходите си за оценка на кредитополучателите (57%), или ще ги затегнат (29%).

    Основният ръст в кредитирането на МСП през 2018 г. ще дойде от големите банки, които ще увеличат кредитните лимити за най-качествените кредитополучатели, каза Александър Сараев, управляващ директор за банкови рейтинги в Expert RA, пред RBC. Групата МСП кредитополучатели със средно ниво на риск, с които традиционно работят средни и малки кредитни институции, ще продължи да изпитва значително ограничение в заемния ресурс. С намален апетит за риск за средни и малки банки може да се очаква недостигът на финансиране за широк кръг от МСП да се разшири, каза Сараев, въпреки общия растеж на пазара.

    Пазарът на кредитиране на МСП има перспективи само за компании с достатъчен и стабилен оборот по сметките, казва старши анализаторът на Fitch Александър Данилов. Само по този начин банките, които обслужват тези компании, могат повече или по-малко надеждно да оценят тяхната платежоспособност, докато тяхната отчетност не е информативна. „За клиентите от улицата ще бъде проблематично да получат кредит – банките не са склонни да го направят, защото е трудно да се оценят рисковете“, уточнява Данилов.

    RBC интервюира представители на руски банки с капитал от 200 милиарда рубли. относно тяхната оценка на перспективите пред пазара на кредитиране на МСП. Лидерът в кредитирането на сектора Сбербанк през 2018 г. ще увеличи портфейла си от кредити за МСП от сегашните 1,3 трилиона рубли. за 250 милиарда рубли. За целта банката планира да разработи технологии за онлайн кредитиране и кредитен анализ, базирани на използването на големи данни. Пресслужбата на банката отбеляза, че Сбербанк стартира онлайн кредитиране на малкия бизнес през март. Други банки, които отговориха на искането на RBC (Promsvyazbank, Uralsib, SMP Bank), прогнозираха, че пазарът на кредитиране на МСП ще расте и не възнамеряват да променят подходите си за оценка на качеството на кредитополучателя. „Очакваме, че до края на 2018 г. лихвите по кредитите за МСП може да паднат. Причината за това ще бъде намаляването на ставките от Централната банка. В резултат на това растежът на кредитирането за сегмента на МСП през 2018 г. ще продължи и ще достигне ниво от 9-10%“, прогнозира Кирил Тихонов, вицепрезидент и управляващ директор за развитие на малкия бизнес в Promsvyazbank. Кредитирането на МСП ще расте поради "подобряване на ситуацията в руската икономика" и намаляване на лихвите по кредитите, каза той.

    • Якупов Артур Илдусович, студент
    • Башкирски държавен аграрен университет
    • МАЛЪК БИЗНЕС
    • КРЕДИТ
    • ФИНАНСИ
    • СРЕДЕН БИЗНЕС

    Тази статия описва тенденцията на кредитиране на сектора на МСП в контекста на съвременната финансова политика.

    • Анализ на състоянието на селското стопанство в Русия
    • Опитът и перспективите за използване на проектно финансиране в Русия
    • Маркетинг на развитието на територията на примера на района Korablinsky
    • Презастраховането като инструмент за повишаване на финансовата стабилност на застрахователно дружество

    В условията на съвременна финансова политика кредитирането на малкия бизнес заема значителен дял от капиталовите инвестиции на банковите организации.

    Организациите не винаги имат възможност да се разплатят с доставчици и служители и тогава на помощ идват лизинг, овърдрафт и безлихвени заеми за превод.

    В Република Башкортостан работят повече от 70 банки.

    Пет от тях са този моментса републикански, областни. Но плановете включват сливането на Bashprombank с Uralsib Bank. Следователно само четири могат да бъдат посочени като регионални банки: Uralkapitalbank, Bashkomsnabbank, Promtransbank, Sotsinvestbank.

    Според резултатите в края на годината за изминалата 2016 г. 11 банки в Република Беларус са спрели работа, 5 от тях са с отнет лиценз.

    През 2016 г. се наблюдава намаляване на обема на кредитите, отпуснати за реалния сектор на икономиката, въпреки факта, че правителството на Башкортостан посочи необходимостта от увеличаване на инвестиционната активност на предприятията. Така се наблюдава намаление с 2.3% при кредитите за физически лица и юридически лица (спрямо 2015 г.). Обемът на заемите падна до 457 милиарда рубли. Салдото на дълга е намаляло с почти 11% - към 1 януари тази година тази цифра е 357,1 милиарда рубли. Още по-рано, през 2015 г., обемът на кредитирането също намалява, поради което сравнението се извършва с вече ниски базови показатели.

    Относно селско стопанство- тук обемът на издадените заеми се е увеличил леко - 1,4 пъти повече, отколкото през 2015 г. (издадени са повече от 20 милиарда рубли). Основната област на кредитиране са програмите за държавна подкрепа.

    В строителния сектор ситуацията е подобна - има известен ръст в кредитирането - през 2016 г. цифрата възлиза на 21,4 милиарда рубли, което е 1,5 пъти повече от 2015 г. Дългът на строителите в началото на 2017 г. възлиза на 11,5 милиарда рубли (спад от 19,2% спрямо 2016 г.)

    Обемът на просрочените задължения на строителния комплекс възлиза на 1,0 милиарда рубли (увеличение от 1,7 пъти в сравнение с 2015 г.).

    През 2017 г. се предвижда увеличаване на наличността на ипотечни кредити, продължаване на държавните жилищни програми, което от своя страна ще има положителен ефект върху факторите, влияещи върху материалната финансова подкрепа на строителните организации и цялата строителна индустрия. Също така заеми ще получат първите кредитополучатели, чийто период на натрупване приключва - това са участници в спестовната програма за жилищно строителство.

    За средния и малък бизнес в Башкортостан обемът на кредитирането през 2016 г. показва низходяща тенденция - спада с 5,8% в сравнение с 2016 г. (стойността е 91,1 милиарда рубли), а балансът на дълга се увеличава с 58,4% (стойността е 117 рубли). , 7 милиарда рубли). Предприятията и малкият бизнес през 2016 г. основно преструктурираха кредитите си.

    Просрочените кредити, издадени на юридически лица и индивидуални предприемачи в началото на 2017 г., възлизат на 2,4%, т.е. отбелязва ръст от 0,3%. А при физическите лица, напротив, има спад от 2,3% (стойността е 25 милиарда рубли)

    Поведението на банките се характеризира с по-голяма далновидност при оценката на състоянието на кредитополучателите, а самите те предпочитат да спестяват, отколкото да вземат заеми.

    През 2016 г. населението на Башкортостан е изплатило заеми в банки в размер на 177 милиарда рубли (от които 43 милиарда са ипотечни кредити), което е с 29% повече от 2015 г. В началото на годината балансът на задълженията на домакинствата по кредити е над 280 милиарда рубли.

    Депозитите на населението през 2016 г. са се увеличили с 10%, което възлиза на 337 милиарда рубли. А депозитите в различни валути на чужди държави представляват 12% от общия обем на инвестициите на населението в банки.

    Предвижда се през настоящата 2017 г. в републиката обемът на подкрепата за малкия бизнес да възлезе на 350 милиона рубли. За сравнение, през 2016 г. той беше 302,5 милиона рубли. Тази финансова подкрепа генерира над $7 милиарда годишни приходи и спаси 2000 работни места.

    За малкия бизнес се прилагат преференциални условия за заеми до 3 000 000 рубли. Такова микрофинансиране се осигурява от работата на десет офиса на Башкирската микрокредитна компания. Това прави възможно получаването на подкрепа достъпен начинна ниво община. Дейностите на тази компания обхващат както Транс-Урал, така и североизточната част на Башкортостан.

    През 2016 г., за да развият стоковото производство, те започнаха да издават заеми до 3 години и 3 милиона рубли за подкрепа на бизнес инициативи, което доведе до увеличение на микрокредитирането на малкия бизнес в селското стопанство със 71% и производството - с 45%.

    В североизточната част на Башкортостан и в Транс-Урал такива заеми са от голямо значение - през 2016 г. Транс-Урал получи заеми в размер на 61 милиона рубли (план - 60 милиона рубли), Североизток - 42,5 милиона рубли (с плана - 30 милиона рубли). Това са 99 предприемачи от малък и среден бизнес, които са 41,4% от общия брой клиенти в републиката. В тези области през 2016 г. малките предприятия са получили 103,5 милиона рубли микрофинансова подкрепа (на нивото на 2015 г.), което е 34,2% от общата сума в републиката.

    Бизнес кредитирането в Република Башкортостан е нараснало с 0,3% от началото на 2017 г. Към началото на март общият дълг беше около 358,2 милиарда рубли. Спрямо същия период на 2016 г. кредитирането на юридически лица и индивидуални предприемачи намалява с 11%.

    Като цяло кредитирането в Руската федерация е намаляло от началото на 2017 г. с 0,7%, а през годината със 7%. до края на февруари дългът е бил около 28 трлн. търкайте.

    Според експерти, кредитирането през 2017 г. може да покаже увеличение.

    През 2016 г., поради неблагоприятни тенденции на пазара - намаление на отпуснатите кредити, структурата на портфейла, се наблюдава значително разслоение на разглеждания сегмент. Така големите банки от първите тридесет по отношение на активите започнаха да увеличават обема на кредитите, докато останалите бяха принудени да ограничат финансирането на малкия и среден бизнес.

    В резултат на тези развития общото издаване на кредити от големите банки се е увеличило с 19% през 2016 г., докато тези от малките и средни банки са намалели с 22%. Анализаторите очакват пазарът да преодолее рецесията през настоящата 2017 г. Според тяхното изследване може да покаже увеличение на кредитния портфейл на малкия и среден бизнес с 5%.

    Какво виждаме днес? Високи изискванияна малки организации, които плащат добри данъци и като цяло са платежоспособни кредитополучатели. Поради тази причина е необходимо и важно в бъдеще да се развие такъв клон на банкирането като кредитиране на МСП, да се улеснят условията за кредитиране, да се опрости процеса на получаване на заеми и тогава държавата ще получи стабилна печалба от данъци, а банките - процент от операциите и вноските в оборотния капитал.

    Библиография

    1. Авагян Г. Л. Пари, кредит, банки: Урок/ Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носов. - М .: Магистър: INFRA-M, 2011. - 416 с.
    2. Галямова, Т.Р. Приоритетни областиусъвършенстване на организацията на вътрешностопанския одит [Текст] / Т. Р. Галямова // Постижения на аграрната наука - производство: материали 110 научно-практ. конф. учители, сътрудници и завършили студенти на университета, 26-28 януари 2004 г. / Башкирски държавен аграрен университет. - Уфа, 2004 г. - селскостопанска икономика. - С. 184-190.
    3. Галямова, Т.Р. Данъчният контрол като един от факторите на финансовата сигурност на държавата [Текст] / Т. Р. Галямова // Професията на счетоводителя е най-важният инструмент ефективно управлениеселскостопанска продукция // Сб научни трудовепо материали на III Междунар научно-практическа конференцияпосветен на паметта на професор V.P. Петров. - Казан, 2015. - с. 25-29.
    4. Галямова, Т.Р. Стандартизация и методологически аспекти на управленския одит в селскостопанските организации [Текст]: монография / Т. Р. Галямова. - башкирски. състояние аграрен un-t. Уфа, 2014. - 43 с.
    5. Звонова Е. А. Пари, кредит, банки: Учебник / Е. А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Изд. Е.А. звънене; Ros. икономика акад. тях. Г.В. Плеханов. - М.: НИЦ Инфра-М, 2012. - 592 с.
    6. Ихсанова, Г.Р., Галямова, Т.Р. Американските кредитни карти - възникване и развитие [Текст] / G.R. Ихсанова, Т.Р. Галямова / Актуални въпроси на счетоводството, икономически анализи одит: теория и практика / Уфа: Издателство на Башкирския държавен аграрен университет, 2009.– С. 32-36.
    7. Сагадеева Е.Ф. Анализ на пазара банкови услугирегион [Текст] / Д. Д. Лобастова, Е. Ф. Сагадеева, З. А. Залилова // Състояние и перспективи за увеличаване на производството на висококачествена селскостопанска продукция: Сборник докладов на VI Всеруска научно-практическа конференция с международно участие / Уфа, 2016. - стр. 152-154.
    8. Сагадеева Е.Ф., Бакирова Л.Р. Приложение на икономически и математически методи при изчисляване на оптималното потребителско кредитиране [ Електронен ресурс] / E.F. Сагадеева, Л.Р. - 2015.- № 30. - Режим на достъп: http://site/article/2940/pdf
    9. Сагадеева, Е. Ф. Извършване на актюерски изчисления с помощта на превключващи числа с помощта на компютър [Текст] / Е. Ф. Сагадеева, Р. Р. Бакирова // Потребителско сътрудничество и икономически сектори на Башкортостан: иновативни аспекти на развитие: сборник научни статии / Сътрудничество на Университета на Русия, Башкирски кооперативен институт (клон). - Уфа, 2008. - [Брой 10]. - С. 132-138.
    10. Чернецов С. А. Пари, кредит, банки: учебник. надбавка / S.A. Чернецов; Московски градски университет по управление на правителството на Москва. - М .: Магистър, 2009. - 494 с.
    11. Сагадеева Е.Ф. Автоматизиране на изчисляването на лизинговите плащания [Текст] / E.F. Сагадеева, И. М. Михайловская. Информационни технологии. Проблеми и решения. - 2016. - № 1 (3). - С. 52-56.
    12. Сагадеева Е.Ф. Индикатори за технически анализ и изчисляване [Текст] / E. F. Sagadeeva, I. M. Mikhaylovskaya. // Информационни технологии. Проблеми и решения. - 2016. - № 1 (3). - С. 144-149.