Nav svarīgi, kāds iemesls mudina jūs domāt par to, vai ņemt hipotēku. Varbūt jūs plānojat precēties, bet jums vēl nav savas mājas. Vai arī ģimenē gaidāma papildināšana, un topošajai atvasei nepieciešama atsevišķa istaba. Lēmums par kredīta ņemšanu jāpieņem rūpīgi. Ir svarīgi aprēķināt savas iespējas atmaksāt parādu tikpat precīzi, kā to dara banku eksperti.
Kādas izmaksas būs saistītas ar hipotēku?
Formulējiet jautājumu šādi, jo aizdevuma izmaksās ietilpst ne tikai procentu likme, bet arī vairāki obligātie maksājumi:
- maksa par nekustamā īpašuma novērtēšanu (ja to nepieciešams veikt),
- apdrošināšanas prēmijas,
- valsts nodeva reģistrācijas palātā.
Pirms hipotēkas saņemšanas vislabāk ir veikt prognozi, kādas izmaksas jums būs jāsedz un no kādiem avotiem dzēsīsit saistības. Tas palīdzēs jums izlemt, vai ņemt hipotēku tagad.
Cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai samaksātu pirmo iemaksu
Bankas, kā likums, nedod mājokļa kredītus uz nekustamā īpašuma pilnas cenas apmaksas nosacījumiem tikai ar kredīta līdzekļiem. Daļa no mājas vai dzīvokļa izmaksām būs jāapmaksā no savas kabatas.
Pirmās iemaksas minimālā summa mainās atkarībā no tā, kurā bankā jūs piesakāties hipotēkai un saskaņā ar kādu kreditēšanas programmu. Piemēram, Sberbank, saņemot aizdevumu, jums pašiem būs jāmaksā vismaz 20% no mājas vai dzīvokļa izmaksām. Nepieciešamā pirmā iemaksa PJSC "Banka" VTB "", norēķinoties par gatavu mājokli, ir 15%, un, piesakoties hipotēkai ar valsts atbalstu būvniecības telpu iegādei - 20%. Sagaidot kredītu no Otkritie Bank, sagatavojiet vismaz 30% no mājas vai dzīvokļa cenas. Alfa-Bankā pirmā iemaksa gatavā nekustamā īpašuma iegādei ir 15%, bet būvniecības stadijā esošo kvadrātmetru iegādei - no 30%. Rosselhozbank par gatavu mājokli būs jāmaksā sākot no 15% no cenas un par būvējamo mājokli vismaz 20%.
Padomājiet par to, vai jums ir šī summa tagad. Varbūt ir vērts atlikt darījumu uz dažiem mēnešiem, lai savāktu naudu? Ja pirmajai iemaksai nepieciešamos līdzekļus plānojat aizņemties no privātpersonām, apsveriet, cik reāli būs vienlaikus dzēst divus parādus.
Kad ir nauda rezervē
Ja ģimenes maciņš “uzkarst” summu, kas ievērojami pārsniedz banku prasīto minimālo pirmo iemaksu, nesteidzies to uzreiz atdot, lai samaksātu par turpmāko mājokli. Vispirms noskaidrojiet ar kredīta pārvaldnieku, kā procentu likme un ikmēneša saistību apjoms būs atkarīgs no īpašuma cenas daļas, ko maksājat pats. Jo lielāka pirmā iemaksa, jo zemākas aizdevuma izmaksas procentos gadā. Bet šī proporcija pārstāj darboties, kad jūsu pašu daļa pārsniedz 50% no mājas vai dzīvokļa cenas. Ja pirmā iemaksa ir 80 vai pat 90%, likme tiek noteikta tieši tāda pati kā 50% iemaksas gadījumā no īpašuma cenas.
Padomā arī par to, ka, ja uzreiz nosūtīsi visus pieejamos līdzekļus mājokļa iegādei, tad nedaudz vēlāk remontam brīvas naudas var arī nebūt. Tāpēc reizēm izdevīgāk ir veikt minimālu iemaksu un “ielikt krājkasītē” lielāku rubļu summu, tādējādi sadalot mājokļa iegādes izdevumus mazās ikmēneša akcijās.
Kad par iegādāto īpašumu var pilnībā apmaksāt ar bankas līdzekļiem
Hipotēku bez iemaksām var izsniegt šādos gadījumos:
- Jūs saņemat kredītu mājokļa iegādei ar ķīlu ar esošo nekustamo īpašumu. Šādu programmu jo īpaši piedāvā AS Rosselkhozbank. Kredīts tiek izsniegts ne vairāk kā 70% apmērā no ķīlā nodotā nekustamā īpašuma tirgus vērtības. Finansējuma termiņš ir līdz 30 gadiem. Procentu likmes - no 14 līdz 16% gadā, atkarībā no termiņa. Algas klientiem pieejama 0,5 procentu punktu atlaide. Kredītņēmējiem, kuri atsakās no dzīvības un veselības apdrošināšanas, noteikta piemaksa 3,5% apmērā. Par aizdevuma izsniegšanu komisijas maksas nav.
- Jums pieder likvīdi aktīvi, piemēram, automašīna, kas vairāk nekā sedz aizdevuma summu. Šajā gadījumā vērtība ir nodrošināta.
- Jūs esat kļuvis par laimīgu vecāku diviem vai vairākiem bērniem, jums ir sertifikāts par maternitātes kapitālu. Šajā gadījumā pirmā iemaksa netiks veikta skaidrā naudā, bet gan ar valsts dotāciju.
- Tu nesaņem klasisko hipotēku, bet gan kredītu ar mērķi pārfinansēt iepriekš paņemtu mājokļa kredītu.
Mēneša maksājums
Šī izdevumu pozīcija ģimenei kļūs obligāta uz visu aizdevuma termiņu, kas parasti ir no 15 līdz 30 gadiem. Lielākā daļa ikmēneša maksājuma, kas ir kauns, aiziet nevis uz pamatparāda summas samazināšanu, bet gan uz procentu saistību slēgšanu.
Konsultējoties ar kredītu menedžeri, vairs nevajadzētu interesēties par likmi, bet gan par ikmēneša maksājuma apmēru. Katras bankas tīmekļa vietnē ir pieejams hipotēkas kalkulators. Tas palīdzēs noteikt aptuveno summu, ko katru mēnesi maksāsiet aizdevēja kasē. Tāpat programmā tiks parādīta aptuvenā aizdevuma pārmaksas summa.
Tomēr negaidiet no kalkulatora precizitāti. Pirmkārt, tajā netiks rādīta visu komisijas maksājumu summa. Otrkārt, tas neatspoguļos nekustamā īpašuma vērtēšanas izmaksas, nodevu reģistrācijas palātā, apdrošināšanas maksājumus. Treškārt, jūs pats, nekonsultējoties ar kredītu menedžeri, iepriekš nezināsiet precīzu procentu likmi.
Tomēr hipotēkas kalkulators palīdzēs jums noskaidrot, no cik daudz personīgās naudas jums būs jāšķiras ik pēc 30 dienām. Šī informācija palīdzēs jums izlemt, vai ņemt hipotēku tagad.
Apdrošināšanas izmaksas
Izpētot banku piedāvājumus kreditēšanai, norādiet, vai ir nepieciešama hipotēkas apdrošināšana un, ja jā, tad kādas polises būs jāizsniedz.
Nodrošinājuma apdrošināšana ir noteikta likumā. Ja nepiekrītat polises izsniegšanai, jums tiks atteikts aizdevums. Ja Jūs laikus neatjaunosiet apdrošināšanu, kamēr ir spēkā aizdevuma līgums, kreditorbanka var pieprasīt soda naudu. Daudz retāk, taču ir bijuši gadījumi, kad finanšu organizācijas tiesā prasīja kredīta pirmstermiņa atmaksu, jo aizņēmējs nepildīja līguma nosacījumus.
Nedaudz savādāka situācija ir ar dzīvības un veselības apdrošināšanu. Bankas neprasa obligātu šī nosacījuma ievērošanu. Taču procentu likmes bez polises ir augstākas, jo palielinās bankas riski.
AS Rosselkhozbank nedzīvības un veselības apdrošināšanai nosaka prēmiju 3,5 procentpunktu apmērā. Krievijas Federācijas Sberbank un PJSC "VTB-24" saudzē klientus: cenas pieaugums par polises neesamību ir tikai 1 procentpunkts.
Banka Otkritie piedāvā aizņēmējiem apdrošināt ne tikai dzīvību (veselību), bet arī īpašumtiesības, tas ir, risku zaudēt īpašumtiesības uz iegādāto īpašumu. Par katras polises neesamību prēmija ir 2 procentu punkti.
Kad mazliet pietrūkst
Mūsu valstij ir raksturīga situācija, kad visa pasaule krāj naudu dzīvoklim jaunam pārim ar bērnu. Klubā piedalās vīra un sievas vecāki, vecmāmiņas, vectētiņi, tantes, onkuļi. Kopīgiem pūliņiem bieži tiek savākta summa, kas ir pietiekama, lai pilnībā apmaksātu mājas vai dzīvokļa izmaksas. Tomēr joprojām var nolemt ņemt mājokļa kredītu, jo jau tuvākajā laikā būs nepieciešama nauda remontam, turklāt patēriņa kredīti tiek izsniegti par augstākām likmēm.
Daudzi uzskata, ka šajā gadījumā vislētākā būs hipotēka uz gadu. Taču tā nav gluži taisnība. To pašu summu, kas nepieciešama dzīvokļa remontam, ir izdevīgāk paņemt uz ilgāku laiku - 5 vai 10 gadiem. Tajā pašā laikā procentu likme nemainīsies, un ikmēneša maksājums samazināsies, pateicoties saudzīgākai maksājumu sadalei. Piemēram, Krievijas Federācijas Sberbank bāzes procentu likmes ir vienādas jebkuram aizdevuma periodam 10 gadu laikā. Tomēr, ņemot hipotēku, noteikti pārliecinieties, vai jums ir atļauts veikt priekšapmaksu.
Kā pašam aprēķināt pieļaujamo aizdevuma summu
Nosakiet, cik procentu no jūsu ikmēneša maksājuma veido jūsu ģimenes kopējie ienākumi. Tas nedrīkst pārsniegt 30-35% no visu tās dalībnieku "neto" algu summas. Ja hipotēkas maksājums ir 40 vai vairāk procenti no ģimenes ienākumiem, tad jūs riskējat sabojāt savu kredītvēsturi un galvotājus.
Jūs nevarat ņemt hipotēku atpakaļ, lai visi pieejamie līdzekļi nonāktu tajā. Vienmēr var rasties neparedzēti izdevumi, piemēram, vajadzība maksāt par ārstēšanu vai remontu. Apsveriet, vai varat atmaksāt hipotēku, ja ģimenes loceklis zaudē regulāru ienākumu avotu.
Ja baidāties tikt atlaista no darba, tad, piesakoties kredītam, mēģiniet atlicināt lietainai dienai summu, kas vienāda ar trīs līdz četriem ikmēneša maksājumiem. Pateicoties šim piesardzības pasākumam, tev kritiskā situācijā pietiks laika, lai atrastu jaunu darbu un vienlaikus saglabātu nevainojamu kredītvēsturi. Lai izvairītos no kārdinājuma izšķērdēt finanšu "drošības spilvenu" citos virzienos, ielieciet naudu depozītā.
Padomā arī par to, vai tev nav īpašums, ko vajadzības gadījumā vari ātri pārdot, lai ieņēmumus varētu izmantot kredīta parāda dzēšanai. Tā var būt, piemēram, personīgā automašīna.
Kādi dokumenti jāsagatavo mājokļa kredīta saņemšanai
Gadās, ka jebkura akta vai sertifikāta izpildes šķēršļu dēļ banka nesniedz mājokļa kredītu. Tāpēc dažkārt par smagu argumentu, lemjot par hipotēkas ņemšanu, kļūst iespēja savākt nepieciešamo dokumentu paketi. Pārbaudiet, vai jums ir visi nepieciešamie papīri un cik viegli ir iegūt trūkstošos papīrus.
Hipotēkas dokumentu sarakstā ir:
- Pase.
- Informācija par to, kur strādājat un kādus ienākumus saņemat mēnesī.
- Dokumenti par ģimenes sastāvu, bērnu klātbūtni.
- Pases, sertifikāti, kas apliecina īpašumtiesības uz ķīlas priekšmetu.
- Nekustamā īpašuma papīri, kurus grasāties iegādāties par kredīta līdzekļiem. Šī dokumentu pakete jums būs jāiesniedz mājas vai dzīvokļa pārdevējam. Parasti tajā ietilpst īpašumtiesību apliecība, apliecinošie dokumenti, izraksts no tiesību uz nekustamo īpašumu reģistra, kadastrālā pase vai telpu reģistrācijas apliecība, izraksts no mājas grāmatas.
Kad neņemt hipotēku
Mājokļa kredīta saņemšanu labāk atlikt, ja:
Secinājums: ja ņem hipotēku, tad kur?
Pieņemot lēmumu par hipotēkas ņemšanu, apsveriet vairāku banku piedāvājumus. Parasti visērtākie un ekonomiskākie ir mājokļa kredīti no kredītiestādēm ar valsts līdzdalību. Privātās bankas biežāk ir gatavas apmierināt savu klientu vajadzības. Aizdevuma līgumu procentu likmes un komisijas maksas tur nav daudz augstākas, bet dažkārt pat zemākas.
Tomēr, piesakoties nelielam hipotēkas centram, esiet uzmanīgi. "Mini" bankās procentu likmēm tiek pievienoti daudzi papildu maksājumi, par kuriem klienti netiek iepriekš informēti. Tās var būt komisijas par obligāto sertifikātu izsniegšanu, seifu nomu.
Savukārt mazās privātbankas, kas turas pie klientiem, parasti sniedz daudzus pakalpojumus par mērenu samaksu, kas ievērojami atvieglo darījuma veikšanu (konsultācijas, pirkšanas dokumentu noformēšana vai juridiskā padziļināšana, darījuma partnera uzticamības pārbaude, palīdzība mijiedarbībā ar reģistrācijas pakalpojums).
Ja nolemjat ņemt hipotēku, vispirms sazinieties ar banku, kurā saņemat algu. Visticamāk, tieši tur jūs saņemsiet visvairāk labumu un privilēģijas.