Pieņemot lēmumu par jauna mājokļa iegādi ar kredītu, ir vērts apsvērt iespējas kredītiem ar nekustamā īpašuma ķīlu. Krievijas bankas piedāvā dažādas hipotekārās kreditēšanas iespējas dažādām kredītņēmēju kategorijām. Hipotekārie kredīti tiek maksāti uz ilgu laiku, tāpēc ir vērts izprast jautājuma nianses, kā iegūt hipotēku, izmantojot valsts atbalstu, maternitātes kapitālu, pabalstus militārpersonām, jaunajām ģimenēm. Banku akcijas, reģionālās sociālās programmas sniedz iespēju ar atlaidēm iegādāties gatavus mājokļus, dzīvokļus jaunbūvēs.
Kas ir mājokļa hipotēkas kreditēšana
Ilgtermiņa mērķkredīts, kas tiek sniegts privātpersonām māju, dzīvokļu, dzīvokļu, zemesgabalu iegādei dzīvojamo māju apbūvei, nododot šo īpašumu kā ķīlu, tiek saukts par hipotēku. Bieži tiek izmantota iegādātā mājokļa nodošanas ķīlā shēma, taču šim nolūkam ir iespējams nodrošināt arī citus aizņēmēja nekustamos īpašumus. Nodrošinājumam tiek uzlikts tiesību uz nekustamo īpašumu apgrūtinājums Rosreestr. Lai saņemtu hipotekāro kredītu mājokļa iegādei, ir jāveic sākotnējā iemaksa 20% apmērā no tā cenas.
Kā tas darbojas
Kā iegūt hipotēku, ir skaidrs no hipotekārās kreditēšanas procesa shēmas:
- izvēloties dzīvojamo nekustamo īpašumu, aizņēmējs vēršas bankā;
- aizdevuma pieteikumam pievieno pamata un papildu dokumentu paketi;
- pēc hipotēkas pieteikuma apstiprināšanas banka pārbauda ķīlas objektu;
- ķīla tiek nodota nekustamā īpašuma novērtēšanai neatkarīgai aģentūrai;
- pēc visas informācijas analīzes banka pieņem lēmumu;
- tiek sastādīts un parakstīts aizdevuma līgums;
- aizņēmējs veic pirmo iemaksu;
- ķīla un aizņēmēja dzīvība ir apdrošināta;
- banka pārskaita naudu pārdevējam;
- tiek iekasēta ķīla.
Prasības hipotekārā kredīta ņēmējam
Prasības hipotekārā kredīta saņēmējiem ir mazāk stingras. Tas ir saistīts ar šķidra nodrošinājuma klātbūtni. Ja aizņēmējs saistības nemaksā, bankai ir iespēja apķīlāt un pārdot ķīlu. Tie arī prasa Krievijas Federācijas pilsonību, ierobežo aizņēmēja vecumu no 21 līdz 60 gadiem. Vēlama pastāvīga reģistrācija reģionā, kurā darbojas bankas iestāde. Aizņēmēja ienākumu deklarācijā ir jāapstiprina bankai iespēja savlaicīgi atmaksāt hipotekāro kredītu. Papildus iemesli kredīta izsniegšanai ir automašīnas klātbūtne, citi objekti īpašumā.
Stabilu oficiālu ienākumu iegūšana
Lai apstiprinātu un piešķirtu hipotekāro kredītu, ikmēneša hipotēkas maksājumi nedrīkst pārsniegt 40-45% no kredītņēmēja ģimenes kopējiem ikmēneša ienākumiem. Tā rezultātā tiek noteikta minimālā alga. Aizņēmējam ir jāiesniedz ienākumu sertifikāts 2-NDFL vai finanšu iestādes formā, ko apliecina uzņēmuma vadītājs, galvenais grāmatvedis un zīmogs. Daudzas banku organizācijas ņem vērā papildu ienākumus, kas saņemti no dažādiem avotiem.
Darba pieredze
Bankieri īpašas prasības kredītņēmēja darba stāžam neizvirza. Viņam pēdējā darba vietā ir jābūt nostrādātam vismaz 6 mēnešus. Lēmumu ietekmē kopējā darba stāža ilgums, jo tas ir apliecinājums klienta iespējām saņemt ienākumus nākotnē. Pēdējā laikā apdrošināšanas kompānijas sākušas apdrošināt kredītņēmējus pret iespēju aizdevuma termiņa laikā zaudēt darbu.
Laba kredītvēsture
Savlaicīga kredītsaistību izpilde, ar kavēšanos ne vairāk kā 5-10 dienas vienlaicīgi – ne vairāk kā 3 reizes gadā, radīs Jums pozitīvu kredītvēsturi, laba kredītņēmēja tēlu nākotnē. Skaidra izpratne par labu kredītvēsturi katrā finanšu iestādē ir atšķirīga. Ja šī iemesla dēļ jums tiek liegts viens, sazinieties ar citu. Laba informācija par Jums pēc Kredītvēstures biroja sniegs labākus aizdevuma nosacījumus, ātru lēmumu pieņemšanu, mazāku nepieciešamo dokumentu paketi. Ja jums ir slikta kredītvēsture, jums nevajadzētu paļauties uz labiem aizdevuma nosacījumiem.
Ieķīlātā nekustamā īpašuma likviditāte
Banku organizācija izvirza augstākā līmeņa prasības ķīlas nekustamajam īpašumam. Lai samazinātu savus riskus, bankai jābūt pārliecinātai, ka ķīla tiks ātri pārdota par aprēķināto cenu. Tāpēc bankas nevēlas ķīlā ņemt problemātisku nekustamo īpašumu, "Hruščova", zemes gabalus un mājokļus, kas atrodas vairāk nekā 50 km attālumā no reģionālajiem un rajonu centriem. Novērtētā īpašuma vērtība var būt zemāka par tirgus cenu. Pirmās iemaksas summai būtu jāsedz šī starpība un jāatmaksā bankas izdevumi par izņemšanu, ja nepieciešams, no aizņēmēja un ķīlas objekta pārdošanu.
Kā saņemt hipotēku
Lai saņemtu kredītu mājokļa iegādei, jāizvērtē savas iespējas veikt pirmo iemaksu, ikmēneša maksājumus. Jums ir jāatrod īpašums, kas atbilst jūsu iespējām, tas jāpārbauda un jāvienojas par pārdošanu. Tālāk jūs izlemjat par banku, tās piedāvājumiem, iesniedzat pieteikumu, savāc dokumentu paketi. Banku organizāciju vietnēs jūs uzzināsit, kā iegūt hipotēku un kas tam nepieciešams. Finanšu institūcijās ir dažādas procedūras nodrošinājuma novērtēšanai, maksātspējas pārbaudei un aizdevuma līguma noformēšanai. Ja ir priekšrocības, ir vērts meklēt specializētas programmas.
Kādi dokumenti ir nepieciešami, lai saņemtu hipotēku
Piesakoties hipotēkai, jāiesniedz šādi dokumenti (maksimālais saraksts):
- pieteikums, bankas anketa;
- pases kopija, TIN;
- pensijas apdrošināšanas sertifikāta kopija;
- militārā apliecības kopija;
- izglītības dokumenta kopiju;
- laulības apliecības, laulības šķiršanas, laulības līguma kopija;
- bērnu dzimšanas apliecības kopija;
- darba grāmatas kopija;
- izziņas, kas apliecina aizņēmēja ienākumus;
- mājokļa pārdošanas priekšlīguma kopija.
Kā iegūt hipotēku dzīvoklim - soli pa solim instrukcijas
Lai saprastu, kā ņemt dzīvokli uz hipotēkas un savu finansiālo stāvokli, jums adekvāti jānovērtē savas finansiālās iespējas:
- izlemiet, kāda ir naudas summa pirmajai iemaksai;
- pēc pirmās iemaksas lieluma aprēķina dzīvokļa maksimālās izmaksas;
- aprēķināt ikmēneša maksājumus, izmantojot jebkuras bankas kredīta kalkulatoru;
- ņem vērā apdrošināšanas izmaksas;
- izvērtēt iespēju veikt ikmēneša maksājumus.
- pirkuma objekta meklēšana;
- bankas izvēle;
- pieteikuma iesniegšana bankā, objekta izvērtēšana;
- ķīlas objekta apdrošināšana, aizņēmēja dzīvība, veselība, darba zaudēšanas riski;
- aizdevuma līguma noformēšana ar atmaksas grafiku, tā notariāls apstiprinājums;
- veicot priekšapmaksu;
- nekustamā īpašuma apmaksa pārdevējam, mājokļa pārdošanas darījuma reģistrācija;
- valsts tiesību uz nekustamo īpašumu reģistrācija, apgrūtinājumi Rosreestr.
Piedāvājumu analīze un atlase nekustamā īpašuma tirgū
Jums vajadzētu izvēlēties naktsmītnes, pamatojoties uz savām vēlmēm. Ir vērts padomāt par laulāto un bērnu pašreizējām un nākotnes interesēm. Galīgais lēmums jāpieņem, pamatojoties uz jums maksimāli iespējamo dzīvokļa cenu:
- mājokļa meklēšanas pirmajā posmā savāciet vairākas iespējas otrreizējā tirgū;
- iegādāties nekustamo īpašumu, apsvērt iespējas jaunbūvēs, apsvērt pilnīgas apdares izmaksas;
- zemes gabala pirkšana individuālo dzīvojamo māju celtniecībai (IZHS) ir laba iespēja piepilsētas mājokļiem;
- atrast nekustamā īpašuma ekspertu uzticamības pārbaudei;
- vispusīgi pārbaudiet izvēlēto variantu, paturiet prātā, ka banka un apdrošināšanas kompānija nav atbildīga, ja pēc kredīta izsniegšanas parādās problēmas ar mājokli;
- pirkuma priekšlīguma noslēgšana ar pārdevēju.
Bankas iestādes un hipotekārās kreditēšanas programmas izvēle
Jums piemērotas bankas un bankas programmas izvēle tiek veikta pēc galvenajiem atbilstības kritērijiem:
- bankas prasības kredītņēmējiem, ķīlas veids;
- pirmās iemaksas summa;
- procentu likmes lielums;
- ikmēneša maksājumu forma, summa, veidi;
- pirmstermiņa daļējas un pilnīgas atmaksas iespēja;
- akciju pieejamība, priekšrocības, īpašas kreditēšanas programmas;
- papildu maksas un nodevas.
Piemēram, lielākajā Krievijas finanšu institūcijā Sberbank pēc pozitīvas atbildes uz pieteikumu hipotekārā kredīta līguma noformēšanas process ilgst līdz 10 dienām. Hipotēkas tiek izsniegtas ar termiņu līdz 30 gadiem ar pirmo iemaksu 20% ar 10,5% gadā un ir atļauti līdz 3 līdzaizņēmējiem vai galvotājiem. Sberbank piedāvā preferenciālu hipotēku jaunajām ģimenēm ar 9,5%. Procentu un aizdevuma pamatsummas atmaksa tiek veikta vienādos maksājumos (annuitāte).
Hipotēkas pieteikums
Lai pieteiktos hipotēkas līdzekļiem un izvērtētu jūsu piedāvājumu bankā, jāveic vairākas darbības:
- izstrādājot visas kreditēšanas iespējas, iesniedziet pieteikumu izvēlētajai bankai tiešsaistē vai tās birojā iepriekšējai izskatīšanai;
- pēc pieteikuma apstiprināšanas iesniedz visu dokumentu paketi;
- banka pārbauda spēju nopelnīt, aizņēmēja maksātspēju, parādu neesamību par iepriekš izsniegtajiem kredītiem, pati veic pirkuma objekta pārbaudi, piedāvā vērtēšanas firmu;
- ar neatkarīga novērtējuma aktu banka izsaka piedāvājumu par visiem hipotēkas punktiem.
Aizdevuma līguma sastādīšana
Ar standarta hipotēkas līgumiem iespējams iepazīties banku oficiālajās vietnēs. Atsevišķos gadījumos ir iespējami līguma papildinājumi, ņemot vērā preferenciālo programmu īpatnības jaunajām ģimenēm, militārpersonām un sociāli neaizsargātām pilsoņu kategorijām. Visiem hipotēkas līgumiem ir šādi:
- informācija par aizņēmēju un banku;
- kopējā aizdevuma summa;
- avansa maksājums;
- aizdevuma nosacījumi;
- procentu likme;
- atmaksas grafiks;
- sodi un naudas sodi maksājumu pārkāpumu gadījumā;
- Kontaktinformācija.
Mājas apdrošināšana
Banku iestādes izsniedz kredītu, bet pieprasa apdrošināt ķīlu. Šī prasība izriet no tā, ka ķīla ir vienīgā garantija kredīta naudas atgriešanai gadījumā, ja aizņēmējs atsakās maksāt hipotēku. Ja hipotēkas līguma darbības laikā aizņēmējs daļēji vai pilnībā zaudē mājokli, apdrošināšanas sabiedrība saskaņā ar apdrošināšanas līgumu atmaksās bankai zaudētos kredīta līdzekļus.
Kas jums nepieciešams, lai saņemtu hipotēku saskaņā ar preferenciālo programmu
Daudzu banku hipotēkas programmas piedāvā īpašus vai preferenciālus hipotēkas nosacījumus noteiktām pilsoņu kategorijām. Šādi nosacījumi tiek piedāvāti reģionos sociālo un demogrāfisko problēmu risināšanai. Jaunas ģimenes, sociālie darbinieki, skolotāji, ārsti, jaunie zinātnieki, līgumdarbinieki var pieteikties hipotēkas pabalstiem no federālajām un reģionālajām valdības aģentūrām. Informācija par to, kā saņemt hipotekāro kredītu un kas ir nepieciešams hipotēkai priviliģētām pilsoņu kategorijām, ir pieejama banku organizāciju vietnēs.
Jaunām ģimenēm
Reģionu demogrāfisko problēmu risināšanu veic valsts atbalsta atvieglotās programmas jauno ģimeņu dzīvokļu iegādei. Jaunai ģimenei, kas gaida mājokli, ir tiesības ņemt kredītu ar pabalstiem. Šīs programmas ietver atlaides pirmajai iemaksai, izdevīgu procentu likmi, daļēju valsts kredītmaksājumu atmaksu. Programmas “Affordable Housing for Young Families” subsīdijas ģimenēm bez bērniem ir līdz 35%, bet ģimenēm ar bērniem – līdz 40%. Minimālo pirmo iemaksu par tiem var samazināt līdz 10-15%.
sociālā hipotēka
Sociāli neaizsargātajai valsts iedzīvotāju daļai skolotājiem, veselības aprūpes darbiniekiem, pašvaldību dienestu darbiniekiem kredīti tiek izsniegti preferenciālo programmu ietvaros. Valstij sabiedriski nozīmīgu profesiju sarakstā ir zinātnieki, kultūras darbinieki, valsts militāri rūpnieciskā kompleksa darbinieki, jaunie profesionāļi laukos. Priekšrocības un informāciju par to, kā iegūt hipotēku šādiem darbiniekiem, nodrošina reģionālās, pašvaldību un federālās iestādes, kas ir atkarīga no sociālā darbinieka pakļautības.
Militārpersonām
Lai varētu saņemt hipotekāro kredītu dzīvoklim, dienesta darbinieki ir izstrādājuši uzkrājumu un hipotēku sistēmas (NIS) programmu. Saskaņā ar tās noteikumiem uzkrājumi tiek veikti trīs gadu laikā no reģistrācijas dienas tajā. Šos līdzekļus var izmantot hipotēkas pirmajai iemaksai. Pēc hipotēkas līguma noslēgšanas tā atmaksa tiek veikta no NIS dienesta līguma darbības laikā.
Kā iegūt hipotēku Krievijas bruņoto spēku karavīram, kurš ir uz līguma pamata, un valsts programmas "Militārā hipotēka" galvenie parametri:
- uzkrāt līdzekļus ar uzkrājumu-hipotēku sistēmu pirmajai iemaksai;
- pirmā iemaksa - 10% no izvēlētā dzīvokļa izmaksām;
- hipotēkas likme - 12,5% gadā;
- maksimālā summa ir 2,4 miljoni rubļu.
Kā saņemt hipotekāro kredītu ar maternitātes kapitālu
Piedzimstot vai adoptējot otro bērnu, ģimenei tiek ieskaitīts "maternitātes kapitāls". 2019. gadā tā summa ir 453 026 rubļi. Šo naudu likumīgi var izmantot, lai samaksātu par bērnudārzu, mācību maksu vai daļu no hipotēkas pirmās iemaksas. Saskaņā ar likumu maternitātes kapitālu var iegūt pēc hipotēkas līguma parakstīšanas. Tāpēc bankas sastāda divus līgumus - par maternitātes kapitāla apmēru un galveno līgumu. Pēc pirmā līguma apmaksas tas tiek uzskatīts par pabeigtu, beidzas, un galvenais līgums turpina darboties.