ღირს თუ არა იპოთეკის აღება? სად და როდის არის საუკეთესო დრო იპოთეკის მისაღებად? იპოთეკის კალკულატორი

არ აქვს მნიშვნელობა, რა მიზეზი გიბიძგებთ დაფიქრდეთ იპოთეკის აღებაზე. შესაძლოა, თქვენ აპირებთ დაქორწინებას, მაგრამ ჯერ არ გაქვთ საკუთარი სახლი. ან ოჯახში შევსებაა მოსალოდნელი, მომავალ შთამომავლობას კი ცალკე ოთახი სჭირდება. სესხის აღების გადაწყვეტილება ფრთხილად უნდა იქნას მიღებული. მნიშვნელოვანია გამოვთვალოთ თქვენი ვალის დაფარვის უნარი ისე ზუსტად, როგორც ამას ბანკის ექსპერტები აკეთებენ.

რა ხარჯები იქნება დაკავშირებული იპოთეკასთან?

ჩამოაყალიბეთ კითხვა ამ გზით, რადგან სესხის ღირებულება მოიცავს არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთს, არამედ უამრავ სავალდებულო გადასახადს:

• უძრავი ქონების შეფასების საფასური (თუ საჭიროა მისი განხორციელება),
• სადაზღვევო პრემიები,
• სახელმწიფო მოვალეობა სარეგისტრაციო პალატაში.

იპოთეკის აღებამდე უმჯობესია გააკეთოთ პროგნოზი, თუ რა ხარჯების გაღება მოგიწევთ და რა წყაროებიდან გადაიხდით თქვენს ვალდებულებებს. ეს დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ, აიღოთ თუ არა იპოთეკა ახლავე.

რა თანხა გჭირდებათ წინასწარ გადახდისთვის

ბანკები, როგორც წესი, არ გასცემენ საბინაო სესხს უძრავი ქონების სრული ფასის გადახდის პირობებით მხოლოდ საკრედიტო სახსრებით. სახლის ან ბინის ღირებულების ნაწილი საკუთარი ჯიბიდან უნდა გადაიხადოთ.

წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობა იცვლება იმისდა მიხედვით, თუ რომელ ბანკს მიმართავთ იპოთეკურ სესხზე და რომელი დაკრედიტების პროგრამის ფარგლებში. მაგალითად, სბერბანკში, სესხის მიღებისას, მოგიწევთ დამოუკიდებლად გადაიხადოთ სახლის ან ბინის ღირებულების მინიმუმ 20%. PJSC "ბანკი" VTB ""-სთვის საჭირო წინასწარი გადახდა მზა საცხოვრებლის გადახდისას არის 15%, ხოლო მშენებარე ფართის შესაძენად სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკაზე განაცხადისას - 20%. ოტკრიტიე ბანკის სესხის მოლოდინში მოამზადეთ სახლის ან ბინის ფასის მინიმუმ 30%. ალფა-ბანკში მზა უძრავი ქონების შესაძენად განვადება 15%, ხოლო მშენებარე კვადრატული მეტრის შესაძენად - 30%-დან. როსელხოზბანკში საჭირო იქნება გადაიხადოთ ფასის 15% მზა საცხოვრებლისთვის და მინიმუმ 20% მშენებარე საცხოვრებლისთვის.

დაფიქრდით, გაქვთ თუ არა ეს თანხა ახლა. იქნებ ღირს გარიგების გადადება რამდენიმე თვით ფულის მოსაზიდად? თუ გეგმავთ ფიზიკური პირებისგან წინასწარი გადახდისთვის საჭირო თანხის სესხებას, იფიქრეთ იმაზე, რამდენად რეალური იქნება ერთდროულად ორი ვალის გადახდა.

როცა რეზერვში ფულია

თუ საოჯახო საფულე „გაცხელებს“ თანხას, რომელიც მნიშვნელოვნად აღემატება ბანკების მიერ მოთხოვნილ მინიმალურ წინასწარ გადახდას, არ იჩქაროთ მისი დაუყოვნებლივ გაცემა მომავალი საცხოვრებლის გადასახდელად. პირველ რიგში, გადაამოწმეთ სესხის მენეჯერთან, რამდენად იქნება დამოკიდებული საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური ვალდებულებების ოდენობა იმ ქონების ფასში, რომელსაც თავად იხდით. რაც უფრო მაღალია წინასწარი გადახდა, მით უფრო დაბალია სესხის ღირებულება წლიური პროცენტის სახით. მაგრამ ეს პროპორცია წყვეტს მუშაობას, როდესაც თქვენი საკუთარი წილი აღემატება სახლის ან ბინის ფასის 50%-ს. თუ წინასწარი გადახდა არის 80 ან თუნდაც 90%, განაკვეთი დგინდება ზუსტად ისევე, როგორც ქონების ფასის 50%-ის გადახდის შემთხვევაში.

ასევე იფიქრეთ იმაზე, რომ თუ დაუყოვნებლივ გაგზავნით ყველა ხელმისაწვდომ თანხას სახლის შესაძენად, მაშინ ცოტა მოგვიანებით შეიძლება არ გქონდეთ უფასო ფული რემონტისთვის. ამიტომ, ხანდახან უფრო მომგებიანია მინიმალური შენატანის შეტანა და უფრო დიდი ოდენობის რუბლის „ყულაბაში ჩადება“, რითაც სახლის შეძენის ხარჯები მცირე ყოველთვიურ აქციებად იყოფა.

როდესაც შეძენილი ქონების სრულად გადახდა შესაძლებელია ბანკის სახსრებით

იპოთეკა შენატანის გარეშე შეიძლება გაიცეს შემდეგ შემთხვევებში:

1. თქვენ იღებთ სესხს არსებული უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი საცხოვრებლის შესაძენად. ასეთ პროგრამას, კერძოდ, გვთავაზობს სს „როსელხოზბანკი“. სესხი გაიცემა უზრუნველყოფის სახით გადაცემული უძრავი ქონების საბაზრო ღირებულების არაუმეტეს 70%-ის ოდენობით. დაფინანსების ვადა 30 წლამდეა. საპროცენტო განაკვეთები - 14-დან 16%-მდე წელიწადში, ვადის მიხედვით. 0.5 პროცენტული პუნქტის ფასდაკლება ხელმისაწვდომია ხელფასის კლიენტებისთვის. 3,5%-იანი გადასახადი დაწესებულია იმ მსესხებლებისთვის, რომლებიც წყვეტენ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევას. სესხის გაცემის საკომისიო არ არსებობს.
2. თქვენ ფლობთ ლიკვიდურ აქტივებს, როგორიცაა მანქანა, რომელიც აღემატება სესხის ოდენობას. ამ შემთხვევაში, ღირებულება არის დაგირავებული.
3. თქვენ გახდით ორი ან მეტი შვილის ბედნიერი მშობელი, გაქვთ სამშობიარო კაპიტალის მოწმობა. ამ შემთხვევაში, განვადება გადაიხდება არა ნაღდი ანგარიშსწორებით, არამედ სახელმწიფო სუბსიდიით.
4. თქვენ იღებთ არა კლასიკურ იპოთეკას, არამედ სესხს ადრე აღებული სახლის სესხის რეფინანსირების მიზნით.

ყოველთვიური გადახდა

ეს ხარჯი ოჯახისთვის სავალდებულო გახდება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, რომელიც ჩვეულებრივ 15-დან 30 წლამდეა. ყოველთვიური გადასახადის უმეტესი ნაწილი, რაც სირცხვილია, მიდის არა ძირითადი ვალის ოდენობის შესამცირებლად, არამედ საპროცენტო ვალდებულებების დახურვაზე.

საკრედიტო მენეჯერთან კონსულტაციისას აღარ უნდა დაინტერესდეთ კურსით, არამედ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობით. თითოეულ ბანკს აქვს იპოთეკის კალკულატორი თავის ვებსაიტზე. ეს დაგეხმარებათ განსაზღვროთ სავარაუდო თანხა, რომელსაც გადაიხდით ყოველთვიურად კრედიტორის სალაროში. ასევე, პროგრამა აჩვენებს სესხზე ზედმეტად გადახდის სავარაუდო ოდენობას.

თუმცა, ნუ ელით სიზუსტეს კალკულატორისგან. პირველი, ის არ აჩვენებს ყველა საკომისიოს გადახდის ჯამს. მეორეც, არ აისახება უძრავი ქონების შეფასების ხარჯები, სარეგისტრაციო პალატაში საფასური, სადაზღვევო გადასახადები. მესამე, თქვენ თვითონ, საკრედიტო მენეჯერთან კონსულტაციის გარეშე, წინასწარ არ იცით ზუსტი საპროცენტო განაკვეთი.

თუმცა, იპოთეკის კალკულატორი დაგეხმარებათ გაერკვნენ, თუ რამდენი პირადი ფული მოგიწევთ ყოველ 30 დღეში. ეს ინფორმაცია დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ, აიღოთ თუ არა იპოთეკა ახლავე.

დაზღვევის ხარჯები

ბანკების შეთავაზებების შესწავლისას დაკრედიტების მიზნით, დააკონკრეტეთ არის თუ არა საჭირო იპოთეკური დაზღვევა და თუ ასეა, რომელი პოლისების გაცემა დაგჭირდებათ.

გირაოს დაზღვევა სავალდებულოა კანონით. თუ არ ეთანხმებით პოლისის გაცემას, სესხზე უარს გეუბნებიან. თუ სესხის ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში დაზღვევას დროულად არ განაახლებთ, კრედიტორმა ბანკმა შეიძლება გასცეს მოთხოვნა ჯარიმის გადახდის შესახებ. გაცილებით იშვიათად, მაგრამ იყო შემთხვევები, როდესაც ფინანსური ორგანიზაციები სასამართლოში ცდილობდნენ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას მსესხებლის მიერ ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობის გამო.

სიტუაცია გარკვეულწილად განსხვავებულია სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევასთან დაკავშირებით. ბანკები არ მოითხოვენ ამ პირობის სავალდებულო დაცვას. თუმცა, საპროცენტო განაკვეთები პოლიტიკის გარეშე უფრო მაღალია, რადგან ბანკის რისკები იზრდება.

სს როსელხოზბანკი ადგენს პრემიას 3,5 პროცენტული პუნქტით სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის არადაზღვევისთვის. რუსეთის ფედერაციის Sberbank და PJSC "VTB-24" იშურებენ მომხმარებლებს: პოლისის არარსებობის გამო ფასის ზრდა მხოლოდ 1 პროცენტული პუნქტია.

Otkritie Bank სთავაზობს მსესხებლებს დააზღვიონ არა მხოლოდ სიცოცხლე (ჯანმრთელობა), არამედ საკუთრების უფლება, ანუ შეძენილ ქონებაზე საკუთრების დაკარგვის რისკი. თითოეული პოლისის არარსებობის შემთხვევაში, პრემია არის 2 პროცენტული პუნქტი.

როცა ცოტა აკლია

ჩვენი ქვეყნისთვის დამახასიათებელია ვითარება, როდესაც მთელი მსოფლიო აგროვებს ფულს შვილთან ერთად ახალგაზრდა წყვილისთვის ბინისთვის. ქლაბინგში მონაწილეობენ ცოლ-ქმრის მშობლები, ბებიები, ბაბუები, დეიდები, ბიძები. საერთო ძალისხმევით, ხშირად გროვდება თანხა, რომელიც საკმარისია სახლის ან ბინის ღირებულების სრულად დასაფარად. თუმცა, შესაძლოა მაინც გადაწყვიტოთ საცხოვრებლის სესხის აღება, რადგან რემონტისთვის თანხა უახლოეს მომავალში დაგჭირდებათ, სამომხმარებლო სესხები კი უფრო მაღალი ტარიფებით გაიცემა.

ბევრს მიაჩნია, რომ ამ შემთხვევაში იპოთეკა ერთი წლის განმავლობაში ყველაზე იაფი იქნება. მაგრამ ეს არ არის მთლიანად სიმართლე. უფრო მომგებიანია ბინის შესაკეთებლად საჭირო იგივე თანხის აღება უფრო ხანგრძლივი ვადით - 5 ან 10 წლით. ამასთან, საპროცენტო განაკვეთი არ შეიცვლება და ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება გადახდების უფრო ნაზი განაწილების გამო. მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკში, საბაზისო საპროცენტო განაკვეთები იგივეა ნებისმიერი სესხის პერიოდისთვის 10 წლის განმავლობაში. თუმცა, იპოთეკის აღებისას, დარწმუნდით, რომ უფლება გაქვთ წინასწარ გადაიხადოთ.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის დასაშვები თანხა თქვენთვის

განსაზღვრეთ თქვენი ყოველთვიური გადახდის რამდენი პროცენტია თქვენი ოჯახის მთლიან შემოსავალში. იგი არ უნდა აღემატებოდეს მისი ყველა წევრის „წმინდა“ ხელფასის ჯამის 30-35%-ს. თუ იპოთეკის გადახდა შეადგენს ოჯახის შემოსავლის 40 პროცენტს ან მეტს, მაშინ თქვენ რისკავთ თქვენი საკრედიტო ისტორიისა და გარანტების გაფუჭებას.

თქვენ არ შეგიძლიათ იპოთეკური სესხის აღება უკნიდან ისე, რომ ყველა ხელმისაწვდომი თანხა მასზე წავიდეს. ყოველთვის შეიძლება წარმოიშვას გაუთვალისწინებელი ხარჯები, როგორიცაა მკურნალობის ან რემონტის გადახდა. იფიქრეთ იმაზე, შეგიძლიათ თუ არა თქვენი იპოთეკის გადახდა, თუ ოჯახის წევრი დაკარგავს შემოსავლის რეგულარულ წყაროს.

თუ სამსახურიდან გათავისუფლების გეშინიათ, მაშინ სესხზე განაცხადის დროს შეეცადეთ წვიმიანი დღისთვის გამოყოთ თანხა, რომელიც უდრის სამიდან ოთხ თვეში გადასახადს. ამ პრევენციული ღონისძიების წყალობით, თქვენ გექნებათ საკმარისი დრო კრიტიკულ სიტუაციაში ახალი სამუშაოს მოსაძებნად და ამავდროულად უნაკლო საკრედიტო ისტორიის შესანარჩუნებლად. ფინანსური „აირბაგის“ სხვა მიმართულებით გაფლანგვის ცდუნება რომ აირიდოთ, თანხა დეპოზიტზე ჩადეთ.

ასევე იფიქრეთ იმაზე, გაქვთ თუ არა რაიმე ქონება, რომელიც შეგიძლიათ სწრაფად გაყიდოთ საჭიროების შემთხვევაში, რათა გამოიყენოთ შემოსავალი სესხზე დავალიანების დასაფარად. ეს შეიძლება იყოს, მაგალითად, პირადი მანქანა.

რა დოკუმენტები უნდა მოამზადოთ საბინაო სესხის მისაღებად

ხდება, რომ რაიმე აქტის ან ცნობის შესრულებასთან დაკავშირებული დაბრკოლებების გამო, ბანკი არ იძლევა საბინაო სესხს. ამიტომ, ზოგჯერ მძიმე არგუმენტი, როდესაც გადაწყვეტთ იპოთეკის აღებას თუ არა, ხდება დოკუმენტების საჭირო პაკეტის შეგროვების შესაძლებლობა. შეამოწმეთ, გაქვთ თუ არა ყველა საჭირო საბუთი და რამდენად ადვილია დაკარგულის მიღება.

იპოთეკის დოკუმენტების სიაში შედის:

1. პასპორტი.
2. ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ სად მუშაობთ და რა შემოსავალს იღებთ ყოველთვიურად.
3. დოკუმენტები ოჯახის შემადგენლობის, ბავშვების ყოფნის შესახებ.
4. პასპორტები, გირავნობის საგნის საკუთრების დამადასტურებელი ცნობები.
5. უძრავი ქონების საბუთები, რომელთა შეძენასაც აპირებთ საკრედიტო სახსრებით. დოკუმენტების ეს პაკეტი უნდა მოგაწოდოთ სახლის ან ბინის გამყიდველმა. იგი მოიცავს, როგორც წესი, საკუთრების მოწმობას, დამადასტურებელ დოკუმენტებს, ამონაწერს უძრავ ქონებაზე უფლებათა რეესტრიდან, საკადასტრო პასპორტს ან შენობის რეგისტრაციის მოწმობას, ამონაწერს სახლის წიგნიდან.

როდის არ უნდა აიღოთ იპოთეკა

უმჯობესია გადადოთ საცხოვრებლის სესხის აღება, თუ:

დასკვნა: თუ იპოთეკას იღებთ, მაშინ სად?

როდესაც გადაწყვეტთ, აიღოთ თუ არა იპოთეკა, გაითვალისწინეთ რამდენიმე ბანკის შეთავაზება. როგორც წესი, ყველაზე მოსახერხებელი და ეკონომიურია საკრედიტო დაწესებულებების საბინაო სესხები სახელმწიფო მონაწილეობით. კერძო ბანკები უფრო ხშირად მზად არიან დააკმაყოფილონ თავიანთი კლიენტების საჭიროებები. სასესხო ხელშეკრულებებზე საპროცენტო განაკვეთები და საკომისიოები იქ არ არის ბევრად მაღალი, მაგრამ ზოგჯერ უფრო დაბალიც კი.

თუმცა, როდესაც მიმართავთ მცირე იპოთეკურ ცენტრს, ფრთხილად იყავით. „მინი“ ბანკებში საპროცენტო განაკვეთებს ბევრი დამატებითი გადახდა ემატება, რის შესახებაც კლიენტები წინასწარ არ არიან ინფორმირებულები. ეს შეიძლება იყოს საკომისიოები სავალდებულო სერთიფიკატების გაცემის, სეიფების დაქირავებისთვის.

მეორეს მხრივ, მცირე კერძო ბანკები, რომლებიც ინარჩუნებენ კლიენტებს, ჩვეულებრივ აწვდიან ბევრ მომსახურებას ზომიერი გადასახადით, რაც მნიშვნელოვნად უწყობს ხელს ტრანზაქციას (კონსულტაცია, გაყიდვისა და შესყიდვის დოკუმენტების შედგენა ან კანონიერი ექსპერტიზა, კონტრაგენტის სანდოობის შემოწმება, დახმარება ურთიერთობისას. რეგისტრაციის სერვისი).

თუ იპოთეკის აღებას გადაწყვეტთ, პირველ რიგში დაუკავშირდით ბანკს, სადაც იღებთ ხელფასს. სავარაუდოდ, სწორედ იქ მიიღებთ ყველაზე მეტ სარგებელსა და პრივილეგიას.