МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС в рыночных системах аккумулирует больше занятых, большую долю ВВП, а часто и большую долю патентов на изобретения, чем крупные предприятия. Но в нашей стране малые и средние предприятия всегда были очень уязвимы. Чтобы стать надежной основой экономики, они должны пройти через период трансформации, получить поддержку и гарантии, освоить новые - в первую очередь новые финансовые - технологии. Это долгий путь, поэтому только на третий год экономической турбулентности малые и средние предприятия начинают чувствовать почву под ногами, а финансовая среда становится для них более благоприятной.
И 2014, и (в особенности) 2015 годы были для МСБ тяжелыми. Их количество несколько сократилось, хотя собственно число таких компаний никогда не было объективным показателем развития сектора. Например, по данным Росстата за 2015 год, из 2,24 млн лишь 1,5 млн реально осуществляли деятельность - примерно такое соотношение реальных и нефункционирующих фирм сохраняется на протяжении многих лет. Перепады в численности часто связаны с фирмами-однодневками или существующими лишь на бумаге компаниями. Куда более важная метрика - это число работников на предприятиях МСБ. По итогам самого непростого для сектора 2015 года численность занятых (включая индивидуальных предпринимателей) составила 18,5 млн, или 25,7% всех занятых в экономике граждан. На уровне около 25% этот показатель держался и раньше. И если судить по нему, никакого вымирания малых предприятий не произошло. Несмотря на свою экономическую уязвимость, они сохранили сотрудников и продолжают работать.
SMART-кредиты, займы по системе Top-Up и другие новые способы сделать жизнь предпринимателя проще.
Рассказывает Сергей Бессонов,
старший управляющий директор Сбербанка
Малые и средние предприятия наращивают активность и нанимают персонал.
Сектор переживал достаточно активное развитие до 2014 года включительно. Однако в конце 2014-го и в 2015 году случилось замедление активности и снижение спроса на кредиты со стороны качественных заемщиков из числа предприятий МСБ.
Сергей Бессонов
Доля предпринимателей в МСБ за 2015 г.
от общего числа занятых в экономике граждан
Доля предпринимателей в МСБ, которые реально осуществляли деятельность в 2015 г. от общего числа зарегистрированных
В ПОСЛЕДНИЕ ГОДЫ даже у крупных предприятий были проблемы с доступом к заемному финансированию. Малые и средние предприятия вынуждены были привыкать к жизни без новых кредитов. Настоящий бум, отмечавшийся в 2010-м и 2011-м (рост объема новых кредитов на 57% и 39% соответственно), сменился спокойным темпом в 15-16% в 2012-2013 годах и провалом в 2015 году (минус 28%). Параллельно резко выросла доля просроченных кредитов - свыше 15% от общей их суммы. Какие-то признаки восстановления появились на горизонте только в середине прошлого года. В мае 2016-го впервые за несколько лет были отмечены робкие положительные темпы кредитования МСБ - плюс 1%. В июне - уже плюс 8%. В последующие месяцы кредитная активность снова затихла, так что по итогам 2016 года разные эксперты ожидают снижения кредитного портфеля на 2-3% (официальные результаты по всем 12 месяцам 2016 года пока недоступны, по итогам 11 месяцев показатель - минус 3%). Значит ли это, что 2016 год был неудачным? Понятно, что общий положительный итог был бы предпочтительней, но сам факт того, что спад практически прекратился, многого стоит. А главное - итоги 2016-го говорят о том, что уже в ближайшие месяцы практически неизбежно начнется подъем в кредитовании малых и средних предприятий.
Первая волна снижения ставок прошла в октябре-ноябре прошлого года.
В 2017 кредиты станут ещё доступнее.
За второе полугодие 2016 года количество кредитных заявок от предприятий МСБ увеличилось на 10% по сравнению с первым полугодием - что уже очень хорошо. Когда мы говорим с клиентами, то слышим, что появилась осторожная вера и понимание того, что будет происходить дальше. В 2015 году все, условно говоря, «зажались»: непонятно, что будет даже через 6 месяцев, поэтому спрос на деньги уменьшился. А сейчас многие инвестиционные проекты, замороженные в 2015 и начале 2016 года снова выходят на рынок. И в 2017 году мы ожидаем спокойный рост рынка на уровне около 10%.
Директор департамента кредитных
продуктов и процессов Сбербанка
Сергей Бессонов
Увеличение кредитных заявок от субъектов МСБ за 2-ое полугодие
2016 г. по сравнениею с 1-ым
ИНТЕРЕСНО , что доля российских предприятий МСБ, получивших запрошенный в банке кредит в полном объеме, - 65%. Это почти соответствует среднему по Европейскому союзу и больше, чем в таких странах, как Испания или Италия. К счастью, банковская система России работает устойчиво. А что бывает в противоположном случае, видно на примере Греции - там лишь 31% малых и средних компаний получили запрошенный заем. Но в то же время еще ярче в последние годы проявилась малая вовлеченность МСБ в кредитование. Лишь около половины российских компаний из этого сегмента когда-либо обращались за кредитом. Да и сейчас, согласно опросам НАФТА, лишь 10% предприятий считают, что им нужен кредит, и лишь треть из них собираются за ним обратиться в ближайшее время. В России среди некрупного бизнеса кредитование - совсем неочевидная форма финансирования. Проблема не в том, что кредиты не выдают. За кредитами не обращаются. Почему - видно на графике с процентными ставками по рынку.
Доля российских предприятий МСБ, получивших запрошенный кредит в банке в полном объёме
В 2015 году ставки превышали 18% годовых, в 2016-м опустились примерно до 15% годовых, но это все еще очень много. Значит ли это, что российские банки пытаются нажиться на малом бизнесе или ставят запретительно высокие барьеры на их пути? Если сравнить ставку рефинансирования Центрального банка и ставку по кредитам в других странах, то нет. В Италии или Китае разница в процентных пунктах примерно такая же, как в России. Просто ставки рефинансирования там намного меньше. Еще в 2015 году ставка ЦБ РФ была вполне обусловлена инфляцией, но в 2016 году инфляция резко замедлилась и останется низкой в 2017 году. Значит, ставка ЦБ неминуемо снизится, что сразу же сделает кредитование более посильным для малых и средних предпринимателей.
Динамика процентных ставок по кредитам в России
в 2015 и 2016 гг.е
Растущий спрос на кредиты в конце прошлого года продемонстрировал:
малые предприятия приобретают уверенность в будущем.
Ставки по кредитам значительно снизились в 2016 году. Последняя наша акция проходила в октябре прошлого года, ставки были снижены на 1,5-5% годовых. Оцениваю, что в случае сохранения позитивных тенденций в 2017 году ставки продолжат умеренное снижение - на 1-2%. Если взять динамику снижения ставок по 2016–2017 годам в целом, то это значительное снижение, и оно очень важно для клиента: если ставки высоки, ты должен делать сверхрентабельные проекты и очень сильно рисковать. Когда ставка для компаний малого бизнеса падает до 18% годовых, потом до 15% годовых, а в перспективе и до 12% годовых, бизнес может позволить себе реализовать гораздо больше проектов с меньшими рисками. К слову, для среднего бизнеса это перспективное предложение доступно уже сегодня
Директор департамента кредитных
продуктов и процессов Сбербанка
Сергей Бессонов
Прогнозное снижение процентных ставок по кредитам в 2017 г., при сохранении позитивных тенденций
НА СТЫКЕ 2016 И 2017 годов можно зафиксировать еще несколько добрых знаков. Во-первых, рост «просрочки» обернулся вспять. В 2015 году он был угрожающим, почти двукратным. В 2016-м резко замедлился. Максимум (15,2%) был достигнут в середине 2016 года, и с тех пор этот параметр снижается. Во-вторых, постепенно растет доля кредитов, выдаваемых на срок более 3 лет. Это важный показатель стабильности рынка и веры в будущее как у кредиторов, так и у заемщиков. В-третьих, когда многие предприниматели брали займы в условиях очень высоких ставок, крайне актуально стало рефинансирование (оно требуется 12% опрошенных НАФИ представителей МСБ) - это большой рынок для банков и большое облегчение для предпринимателей. В-четвертых, уверенность самих бизнесменов в завтрашнем дне сейчас несколько выше. После спада в первой половине 2016 года оптимизм стал преобладать: 36% представителей МСБ оценивают перспективы как хорошие и очень хорошие. Как плохие и очень плохие - 20%.
Доля представителей МСБ, оценивающих перспективы развития как хорошие и очень хорошие
Крайне важно то, что в кредитование малого и среднего бизнеса все активнее включаются самые крупные игроки - банки из первой тридцатки и даже само государство. До конца 2015 года банки из ТОП-30 сокращали кредитование МСБ даже быстрее, чем рынок в целом. С начала 2016 года отмечается перелом тенденции: крупнейшие банки становятся драйвером этого сегмента. А государственные программы - как региональные, так и федеральные - позволяют получать льготное кредитование как отдельным категориям предприятий, так и и всем представителям МСБ в определенных регионах, где действуют пилотные программы (которые в 2017 году наверняка распространятся шире). Технологии тоже становятся важным фактором улучшения экономической среды. В первую очередь такие как дистанционное банковское обслуживание и анализ BigData, позволяющий быстро оценивать риски, выдавать кредиты быстрее и на лучших условиях (как в случае со SMART-кредитами от Сбербанка).
Современная российская экономика унаследовала от предыдущей формации высокую концентрацию производства. Малые предприятия появились в России лишь в конце 1980-х гг. в форме кооперативов. Как известно, кооперативы действовали на принципах добровольности и доступности членства, демократичности управления, коллективного распределения дохода. Кооперация развивалась как сложная система, функционирующая при поддержке государства, обеспечивающего ей свободу хозяйственной деятельности и определенные имущественные льготы. Например, в 1990 г. за пользование краткосрочным кредитом кооперативы уплачивали государственным специализированным банкам 1% годовых, за привлечение долгосрочного кредита - 0,75%, за хранение денежных средств банки начисляли кооперативам 0,5% годовых .
Экономические условия того времени способствовали стремительному увеличению числа кооперативов. Если на начало 1989 г. их в стране насчитывалось 77,5 тыс., то на 1 января 1990 г. - уже 193 тыс., т.е. почти в 2,5 раза больше. Численность населения, занятого в кооперативах, за тот период выросла в 3,5 раза. В 1988 году выручка от реализации продукции, работ и услуг кооперативов составила около 7 млрд руб., ее доля в валовом национальном продукте не превышала 1%. В 1989 году выручка кооперативов увеличилась почти в 6 раз, достигнув 40 млрд руб., а ее доля в валовом национальном продукте составила 4,4% . В последующем кооперативная форма хозяйствования субъектов малого предпринимательства была изменена.
За более чем 20-летнюю историю МБ достиг определенных результатов: в 2008 г. насчитывалось свыше 1,3 млн малых предприятий, на которых работало более 10,5 млн человек. Их оборот составил около 18,7 трлн руб., или 26% совокупного валового дохода российских предприятий. Однако доля МБ недостаточна для претворения экономических целей государственной политики: формирования конкурентной среды в экономике, диверсификации российского производства, обеспечения занятости и развития самозанятости населения, увеличения доли уплаченных субъектами малого и среднего предпринимательства налогов в налоговых доходах федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.
Опрос Федеральной службы государственной статистики (далее - Росстат) собственников предприятий МБ показывает, что среди факторов, ограничивающих его развитие в России, важнейшими являются недостаток собственных финансовых средств, высокий процент по кредиту и сложный механизм получения. Также в условиях кризиса 2008-2009 гг. была названа неопределенность экономической ситуации в стране (табл. 1.10).
Таблица 1.10
Структура факторов, ограничивающих развитие малых предприятий (в % от количества опрошенных)*
|
Показатель |
||
|
Недостаточный спрос на продукцию |
||
|
Недостаток собственных финансовых средств |
||
|
Высокий процент по кредиту |
||
|
Сложный механизм получения кредита |
||
|
Инвестиционные риски |
||
|
Неудовлетворительное состояние технической базы |
||
|
Низкая прибыльность инвестиций в основной капитал |
||
|
Неопределенность экономической ситуации в стране |
||
|
Несовершенная нормативно-правовая база, регулирующая инвестиционные процессы |
* Структура факторов превышает 100%, так как участники опроса имели право выделить несколько факторов.
Дальнейшее развитие МБ в значительной степени зависит от создания в стране соответствующих рыночных институтов, развития государственных программ, инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, доступности МП банковского кредита, уровня процентных ставок по кредитам, срока кредитования и сложности процедуры получения кредита. По оценкам специалистов, в настоящее время потребность предприятий МБ в кредитовании удовлетворяется не более чем на 20%. Практически невозможно получить так называемый стартовый кредит на развитие бизнеса вновь созданному и еще не зарекомендовавшему себя на рынке МП.
В России длительное время не были сформированы рыночные институты, обеспечивающие развитие МБ. Под институтами в современной теории понимают правила игры в обществе или созданные человеком ограничительные рамки, которые организуют отношения между людьми, а также система мер, обеспечивающая их выполнение . Они создают структуру побудительных мотивов взаимодействия, организуя повседневную жизнь, уменьшают неопределенность.
Выделяют формальные и неформальные институты. Под формальными понимаются правила, созданные и поддерживаемые уполномоченными органами. Под неформальными институтами обычно понимают общепринятые условности и этические нормы поведения людей. Отсутствие соответствующих институтов проявлялось, в частности, в том, что не были законодательно определены понятия субъектов малого и среднего предпринимательства, их инфраструктуры, видов и форм поддержки МБ. Коммерческие банки самостоятельно, исходя из структуры заемщиков и объемов их деятельности, определяли, какие предприятия следует относить к категории малого, а какие к категории среднего бизнеса. Зачастую предприятие, рассматриваемое крупным банком как малое, для небольшого банка являлось средним или крупным.
Отсутствие единых критериев ограничивало применение федеральных и региональных программ поддержки малого и среднего предпринимательства. Лишь с принятием Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и постановления Правительства Российской Федерации от 22 июля 2008 г. № 556 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» (дадее - постановление № 556) были созданы правовые основы для дадьнейшего развития мадого и среднего бизнеса в России.
Прежде всего были определены субъекты малого и среднего предпринимательства, к которым относятся внесенные в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) потребительские кооперативы и коммерческие организации (за исключением государственных и муниципальных унитарных предприятий), а также физические лица, внесенные в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, крестьянские (фермерские) хозяйства. Законом о малом и среднем предпринимательстве было установлено, что средняя численность работников за предшествующий календарный год не должна превышать предельные значения средней численности работников для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства: для средних предприятий - от 101 до 250 человек включительно, для МП - до 100 человек включительно; среди МП выделяются микропредприятия - до 15 человек. Были установлены предельные значения выручки от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий год без учета налога на добавленную стоимость для отнесения к категориям субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе для микропредприятий - 60 млн руб., малых предприятий - 400 млн руб., средних предприятий - 1 млн руб.
Законом о малом и среднем предпринимательстве была определена инфраструктура поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, а также формы, условия и порядок этой поддержки. Инфраструктура поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, в частности, включает в себя центры и агентства по развитию предпринимательства, государственные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства, фонды содействия кредитованию (гарантийные фонды, фонды поручительств), акционерные инвестиционные фонды и закрытые паевые инвестиционные фонды, привлекающие инвестиции для субъектов малого и среднего предпринимательства, технопарки, научные парки, инновационно-технологические центры, бизнес-инкубаторы, палаты, центры ремесел, маркетинговые и учебно-деловые центры, агентства по поддержке экспорта товаров, лизинговые компании, консультационные центры и иные организации.
Формы поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства включают финансовую, имущественную, информационную, консультационную помощь в областях подготовки, переподготовки и повышения квалификации работников, инноваций и промышленного производства. Законом предусматривается поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих внешнеэкономическую, сельскохозяйственную и некоторые другие виды деятельности. Финансовая поддержка МСП, в частности, осуществляется за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации, средств местных бюджетов путем предоставления субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Еще один шаг на пути формирования рыночных институтов, способствующих развитию МБ, - расширение числа участников рынка кредитования субъектов малого предпринимательства. В 2009- 2010 годах на кредитном рынке появились новые участники - кредитные кооперативы и микрофинансовые организации. Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, направленную на организацию финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) определены порядок приобретения статуса микрофинансовых организаций и осуществления их деятельности, установлены размер и условия предоставления микрозаймов. Микрозаймы - средства, предоставленные во временное пользование микрофинансовой организацией заемщику в валюте Российской Федерации в соответствии с действующим законодательством в сумме, не превышающей 1 млн руб.
В настоящее время кредиты, предоставляемые МП, самые дорогие - более 20% годовых. Уровень процентной ставки по кредитам МБ коммерческие банки связывают с высокими рисками, обусловленными зачастую непрозрачностью бизнеса, отсутствием надежных залогов, кредитных историй. Многие малые и микропредприятия ведут упрощенный учет. Предоставляемая предприятиями отчетность затрудняет банку проведение оценки кредитоспособности по традиционно применяемым методикам и технологиям. Для малого бизнеса характерно отсутствие надежных залогов, так как большинство его представителей не владеют ценными бумагами и ликвидным имуществом высокой стоимости, способной превышать кредит в требуемых коммерческими банками пропорциях.
Ввиду небольшого срока существования самого МБ в России и его высокой подверженности изменениям (смена места положения, выпускаемой продукции) и экономическим катаклизмам, в результате которых одни МП уходят с рынка, другие возникают вновь, лишь небольшое количество МП имеет кредитную историю. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях. Предприятиям МБ, у которых отсутствуют кредитные истории, работающих на рынке менее одного года и не имеющих поручителя, получить кредит довольно сложно. Кроме того, на фоне значительных объемов просроченной задолженности, возникшей в результате кризиса, Банк России повысил требования к банкам в области системы риск-менеджмента. Регулятор потребовал от них формирования резервов по ссудам, предоставленным МП, в размере от 50 до 100%. Необходимость полного принятия рисков МБ коммерческими банками также сдерживает развитие кредитных отношений между кредитными организациями и МП.
Отсутствие заинтересованности банков в развитии кредитных отношений с субъектами малого и среднего предпринимательства не способствует созданию специализированных кредитных продуктов, оптимизации и снижению стоимости процесса кредитования и обслуживания МБ. Кредитные организации пока не сделали все возможное для создания соответствующих технологий рассмотрения кредитной заявки, обработки документов, принятия решений. Отсутствие достаточного объема накопленной информации по предприятиям МБ, специальных скоринговых методик оценки кредитоспособности, рисков, стандартизации и автоматизации процедуры предоставления кредитов не позволяет снижать издержки и сроки обработки документов МП. Методы работы с предприятиями МБ, идентичные по организации отношений с крупными корпоративными заемщиками, с одной стороны, приводят к увеличению срока обработки документов и принятия решения о предоставлении кредита, с другой - к более высокой цене кредита.
По данным общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора - кредит», наиболее активно работают с МСП 17 российских банков. Однако их доля в структуре кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса неравнозначна. Крупнейшими участниками рынка являются ОАО «Сбербанк России» - более 56% кредитов, ЗАО «Банк Интеза» - 25,5%, ОАО «Банк Уралсиб» и ОАО «Номос-Банк» - по 4,6%. Доля этих четырех банков превышает 86% общей суммы кредитов, предоставленных лидерами рынка предприятиям малого и среднего бизнеса (табл. 1.11).
Таблица 1.11
Банки - участники рынка кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства*
|
Наименование |
Активы-нетто, тыс. руб. |
|||
|
Сбербанк России |
||||
|
Банк Интеза |
||||
|
Банк Возрождение |
||||
|
Промсвязьбанк |
||||
|
Номос-Банк |
||||
|
Русь-Банк |
Окончание
|
Наименование |
Активы-нетто, тыс. руб. |
Объем кредитов малому и среднему бизнесу, тыс. руб. |
Доля кредитов малому и среднему бизнесу в структуре активов-нетто, % |
Доля в общей сумме кредитов, предоставленных 17 банками, % |
|
Солид Банк |
||||
|
Форус Банк |
||||
|
Газстройбанк |
||||
|
РосДорБанк |
||||
|
Меткомбанк |
||||
|
ЮниКредит банк |
||||
* Рассчитано по данным http://www.opora-credit.ru/banks.
Доля остальных участников рынка кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в структуре общей суммы кредитов, предоставленных предприятиям малого и среднего бизнеса лидерами рынка, составляет от 3,4 до 0,1%. Кроме того, данные таблицы позволяют выделить кредитные организации, имеющие значительные составляющие либо специализирующиеся на обслуживании субъектов малого и среднего предпринимательства. К таким организациям относятся ЗАО «Форус Банк», в котором доля кредитов МСП составляет около 73% нетто-активов, ЗАО «Банк Интеза» - около 65% нетто-активов, ОАО «Банк Уралсиб» - более 47% нетто-активов, ОАО АКБ «Газстройбанк» - 39%, ОАО «Банк „Возрождение"», ЗАО «Со- лид Банк», ОАО «Меткомбанк» - более 25% нетто-активов.
Являясь крупнейшим участником рынка кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, Сбербанк России тем не менее направляет на кредитование МСП менее 7% нетто-активов. Однако банку приходится уделять повышенное внимание работе с субъектами малого предпринимательства, так как их количество составляет более 80% обслуживающихся в банке корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей. В 2008-2009 годах под влиянием кризисных явлений количество кредитоспособных заемщиков в данном сегменте существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании МБ предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты. В структуре корпоративного кредитного портфеля в 2009 г. доля МП не превышала
11% и была более чем в 3 раза меньше доли средних и в 4,5 раза меньше доли крупных предприятий, обслуживаемых Сбербанком России (рис. 1.13) , что недостаточно и не в полной мере соответствует государственным целям развития в стране малого бизнеса.
Рис. 1.13. Структура кредитного портфеля Сбербанка России в 2009 г.
Сбербанк России предоставляет кредиты собственникам бизнеса с годовой выручкой до 4,5 млн руб., ИП и МП с годовой выручкой до 25 млн руб. Банк не требует предоставление залога, подтверждения цели кредитования и не взимает комиссий по кредиту. Официально заявленный срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - до трех рабочих дней. Минимальная сумма кредита для собственников бизнеса с годовой выручкой до 4,5 млн руб. - 30 тыс. руб., для ИП и МП с годовой выручкой до 25 млн руб. - 80 тыс. руб. Максимальная сумма кредита не может превышать 1 млн руб. Срок кредитования - от 6 до 24 месяцев. Ставка по кредиту одна из самых низких в России для МП - 19%.
Для положительного решения о предоставлении кредита необходимо поручительство физического или юридического лица в зависимости от формы собственности бизнеса: для ИП - поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью - поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик.
Другой лидер рынка кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства - «Банк Интеза» предлагает кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели. Сумма кредита составляет от 150 тыс. до 120 млн руб. на срок до семи лет. Официально заявленный срок предоставления кредита - от трех дней. В обеспечение кредита принимается автотранспорт, недвижимость, оборудование, личное имущество, поручительство, товары в обороте. Процентная ставка по кредитам плавающая. По кредитам на срок до 60 месяцев по решению клиента ставка может быть фиксированной (табл. 1.12).
Таблица 1.12
Процентные ставки по кредитам ОАО «Банк Интеза» малым предприятиям на срок до 60 месяцев*
|
Сумма кредита, руб. |
Срок кредита |
||
|
Фиксированная ставка, % |
|||
|
150 000 - 900 000 |
|||
|
900 001 - 1 500 000 |
|||
|
1 500 001 - 3 000 000 |
|||
|
3 000 001 - 15 000 000 |
|||
|
15 000 001 -75 000 000 75 000 001 - 120 000 000 |
Ставка устанавливается индивидуально |
||
* По данным официального сайта ОАО «Банк Интеза»: http://www.bancainte.sa.ru.
Банк взимает единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 1-5% от суммы кредита. Комиссия за досрочный возврат кредита - 1% от досрочно оплачиваемой суммы. В случае когда сумма кредита более 1,5 млн руб. и при условии, что досрочный возврат производится после 36 месяцев от даты получения кредита, комиссия не взимается. Если в связи с предоставлением кредита или заключением обеспечительного договора заключается договор страхования, применяются тарифы страховщика. Комиссия за досрочное прекращение залога по заявлению залогодателя или замену предмета залога составляет от 0,02 до 2% от оценочной стоимости предмета залога, определенной сторонами в договоре о залоге, минимум 100 руб. Погашение кредита может производиться аннуитетными, дифференцированными платежами или может быть составлен индивидуальный график платежей с учетом сезонности бизнеса клиента.
Условия предоставления кредита субъектам малого предпринимательства Сбербанком России и Банком «Интеза», рассматривающими это направление банковской деятельности как одно из приоритетных, достаточно комфортны и этим выгодно отличаются от условий кредитования МП другими кредитными организациями. ЗАО «Банк
ВТБ-24», например, предоставляет кредиты ИП и владельцам МБ на сумму от 100 тыс. до 2 млн руб. Срок кредитования составляет от шести месяцев до пяти лет. Для оформления кредита ВТБ-24 рекомендует воспользоваться программой страхования жизни и трудоспособности, которая гарантирует погашение задолженности перед банком в случае болезни, увечья или смерти заемщика. Официальный период рассмотрения кредитной заявки и решения вопроса о предоставлении кредита - пять дней. Банк взимает комиссию за выдачу кредита в размере 2% от суммы, но не менее 3 тыс. руб. Цена кредита в среднем составляет 24-27% годовых.
См. : Данные официального сайта Федеральной службы государственной статистики: http://www.gks.ru.
В статье рассматриваются главные проблемы и тенденции в области банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России, оценивается потенциал данного рынка с позиции кредитной деятельности банков и предлагаются меры по cовершенствованию этого направления банковского кредитования в современных условиях и конкретно на примере Сбербанка России.
Ключевые слова: банковское кредитование малого и среднего бизнеса; кредитные продукты для малых и средних предприятий; меры государственной поддержки малых и средних предприятий.
Роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики любой страны трудно переоценить. Малый и средний бизнес (МСБ) является важнейшим сегментом экономики, развитие которого обеспечивает экономическую, социальную и политическую стабильность страны. Именно он играет одну из ведущих ролей при переходе к экономике, ориентированной на инновации.
Несмотря на все стремления государства создать благоприятные условия для развития МСБ, в России, по-прежнему, существует множество проблем, сдерживающих этот процесс. Основной проблемой выступает недостаток собственных средств у малых и средних предприятий, что во многом обусловлено ограниченным доступом малого и среднего бизнеса к банковскому кредитованию.
Кредитование малого и среднего бизнеса – сравнительно новое и довольно рискованное направление деятельности банков. Между тем, интерес российских банков к малому и среднему бизнесу постоянно возрастает. Малый и средний бизнес по соотношению рисков и доходности становится для банков одним из наиболее привлекательных сегментов, имеющих большой потенциал для развития.
С каждым днем все большее число коммерческих банков предлагает специальные продукты кредитования для малых и средних предприятий. Объемы выдаваемых малому и среднему бизнесу кредитов продолжают набирать обороты. Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в России на 1 декабря 2013 года составил 6 932603 млн.рублей, что на 52,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Таким образом, потенциал рынка кредитования МСП огромен, и они являются весьма перспективными клиентами для банков. Крупные предприятия не всегда нуждаются в постоянном кредитовании или предпочитают работать через рынок ценных бумаг. Кредитование крупных заемщиков может обернуться для банков, особенно региональных, чрезмерной концентрацией кредитного риска, а возможная нерегулярность их кредитования вызывает сложности с размещением временно свободных ресурсов. Кроме того, преимущественное сосредоточение МСБ в непроизводственной сфере (торговля и услуги), которой присущ короткий производственный цикл (до 1–2 лет), обусловливает специфический характер процесса кредитования: короткий срок кредитов и высокую вероятность возобновления спроса, отметим, что банкам при разработке отраслевых предложений следует учитывать особенности бизнеса и отрасли МСП, а также технологичность кредитных продуктов (т. е. насколько продукты могут быть стандартизированы и будут массовыми).
Специально для корпоративных клиентов Сбербанк России ввел семь обновленных программ кредитования, нацеленных на развитие бизнеса для предприятийс годовой выручкой до 400 млн. рублей. На сегодняшний день Дальневосточный банк Сбербанка Россиипредлагает своим клиентамновую линейку целевых кредитных продуктов, ориентированную специально на потребности среднего и малого предпринимательства:
- Кредит «Бизнес-Оборот» - кредит предоставляется на цели пополнения оборотных средств (закупка сырья, материалов, товаров, осуществление текущих расходов) сроком до 2 лет под залог имеющегося имущества (допускаются частично необеспеченные кредиты) и поручительство собственников бизнеса;
- Кредит «Бизнес-Инвест» - кредит предоставляется на цели вложения во внеоборотные активы, а также на погашение кредитов в других банках, предоставленных на эти цели. Срок кредитования до 5 лет под залог имеющегося имущества (допускаются частично необеспеченные кредиты) и поручительство собственников бизнеса;
- Кредит «Бизнес-Актив» - кредит предоставляется на приобретение оборудования сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого оборудования + стоимость страховки под залог приобретаемого оборудования и поручительство собственников бизнеса;
- Кредит «Бизнес-Недвижимость» - кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости для бизнеса сроком до 10 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого объекта недвижимости под залог приобретаемого объекта недвижимости и поручительство собственников бизнеса;
- Кредит «Бизнес-Рента» - кредит предоставляется для организаций, занимающихся сдачей коммерческих помещений в аренду, на любые бизнес-цели сроком до 10 лет под залог имеющегося в собственности объекта и поручительство собственников бизнеса;
- Кредит «Бизнес-Авто» - кредит предоставляется на цели приобретения транспортных средств сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого транспортного средства + стоимость страховки под залог приобретаемого имущества и поручительство собственников бизнеса;
- Кредит «ГАЗ» - кредит предоставляется на приобретение новой техники марки «ГАЗ» для бизнеса на выгодных условиях у официальных дилеров сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого транспортного средства + стоимость страховки под залог приобретаемого имущества и поручительство собственников бизнеса.
Стоит отметить, общее количество представителей малого бизнеса обслуживающихся в Дальневосточном банке на сегодня превышает 45 тысяч. В количественном отношении это более 90% корпоративных клиентов банка. С начала 2011 года этой категории заемщиков предоставлено около 3000 кредитов на сумму более 10 млрд. рублей. Приведенный пример построения продуктовой линейки банка для МСП основан на детальном анализе отраслевых тенденций в экономике, выделении приоритетных для банка отраслей и разработке продуктов, позволяющих: во-первых, проводить отсечение нецелевых клиентов с высоким уровнем риска и, во-вторых, предлагать клиентам наиболее адаптированные к их потребностям продукты (условия кредитования), снижающие риски банка. Такой подход обеспечивает контроль уровня кредитных рисков на этапе разработки продуктов, который заключается в детальном анализе рисковых параметров продукта, установлении пороговых значений показателей, ограничении максимальной суммы кредита. По мере накопления статистических данных стандартизация кредитных продуктов позволит банку оценивать риски не по каждому проекту индивидуально, а по группе кредитов с однородными признаками. Профили кредитных продуктов, их состав со временем будут меняться в зависимости от ситуации на рынке и стратегических приоритетов каждого банка. Тем не менее в банке всегда должны быть определены и зафиксированы, как минимум, стандартные параметры продуктовой линейки для МСП как рыночного сегмента в целом. Как показал проведенный анализ, большинство банков еще только приближается к систематизации и стандартизации кредитных продуктов для МСБ.
Библиографический список
1. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса –
перспективное направление кредитной политики банков/ Е.В. Тихомирова//
Деньги и кредит. - 2010. - № 1. - С. 46-53.
URL: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/icb/?sid=
3. Казаков М. Проблемы и перспективы развития кредитования малого среднего бизнеса. URL: http://lf.rbc.ru/recommendation/business/2007/11/08/32537.shtml.
4. Сбербанк России-«www.sberbank.ru»
Объем кредитов малому и среднему бизнесу в России в 2017 году вырос на 15% на фоне снижения ставок и действия льготных госпрограмм, выяснили в «Эксперт РА». С кризиса 2014 года в течение трех лет кредитование МСБ снижалось
Фото: Кирилл Кухмарь / «Коммерсантъ»
Признаки жизни
В 2017 году российские банки выдали малым и средним предприятиям 6,1 трлн руб. кредитов — это на 15% больше, чем в 2016 году, говорится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» (есть у РБК), посвященном кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ). Сектор демонстрирует рост впервые с 2013 года, объем выдачи — самый крупный за три года, однако докризисных значений кредитование МСБ в России все еще не достигло: по итогам 2013 года МСБ было выдано 8,1 трлн руб. кредитов.
Если опираться на данные ЦБ, кредитный портфель МСБ в российском банковском секторе сокращается четвертый год подряд — минус 7% по итогам 2017 года (до 4,2 млрд). Но «Эксперт РА» подсчитал, что отрицательная динамика обусловлена изменениями в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства в августе 2017 года. Из-за этого более 600 тыс. организаций, часть из них с кредитной нагрузкой, перестали считаться субъектами МСБ. Если бы не это обстоятельство, кредитный портфель впервые с 2014 года тоже вырос бы — до 4,9 трлн руб., подсчитали авторы исследования. Объем кредитного портфеля меньше объема выдаваемых кредитов из-за преобладания на рынке МСБ кредитов сроком до одного года.
Исследование «Эксперт РА» основано на официальной статистике ЦБ, результатах анкетирования банков, а также углубленных интервью с участниками рынка кредитования МСБ (опрошены представители 47 банков).
Какой бизнес в России относят к малому и среднему
Для малого и среднего бизнеса в России есть законодательное определение. В микропредприятиях должны работать до 15 человек, в малых — до 100, в средних — от 100 до 250 человек. Для включения в группу МСБ существуют ограничения по выручке — 120 млн, 800 млн и 2 млрд руб. для микро-, малых и средних предприятий соответственно.
Главная причина восходящего тренда на рынке кредитования малого и среднего бизнеса — снижение процентных ставок по кредитам для этой категории предприятий. Средневзвешенная ставка по долгосрочным займам в этом секторе за год снизилась с 14,2 до 10,9%, для краткосрочных (до одного года) — с 14,8 до 12,4%.
Кроме того, в 2017 году доступ к уже действующей госпрограмме по кредитованию МСБ (под 6,5% годовых) получили индивидуальные предприниматели. Наконец, правительство утвердило новую программу, по которой кредиты предприятиям МСБ, работающим в приоритетных отраслях, будут субсидировать из федерального бюджета под 6,5% годовых (сейчас реальные ставки льготных кредитов составляют 9,6-10,6% — льготная ставка плюс маржа банка в размере 3-4 п.п.). К приоритетным отраслям относятся сельское хозяйство, обрабатывающие производства, строительство, транспорт, связь, туризм, здравоохранение и утилизация отходов.
По данным «Эксперт РА», вырос не только объем кредитования, но и число поданных и одобренных заявок на кредиты МСБ. Первый показатель растет в полтора раза второй год подряд (исходя из опроса, проведенного рейтинговым агентством среди банков), а число фактически заключенных договоров по итогам 2017 года также выросло в полтора раза после снижения годом ранее.
Рынок для госбанков
Учитывая, что основным драйвером роста кредитования МСБ остаются госпрограммы, для банков, не входящих в число крупнейших, остается все меньше возможностей конкурировать на рынке займов набольшим предприятиям. По итогам 2017 года доля кредитов МСБ, выданная банками из топ-30 по активам, достигла исторического максимума — 66% (в денежном выражении портфель кредитов МСБ у крупнейших банков составил 2,8 трлн руб.). Общий объем кредитов, выданных банками из топ-30 малым и средним предприятиям в 2017 году, показал взрывной рост — плюс 34%, до 4 трлн руб. (такой динамики не было с 2011 года).
Лидером по кредитованию МСБ в 2017 году стал Сбербанк — крупнейший российский банк фактически в одиночку обеспечил рост сектора в 2017 году (без учета показателей Сбербанка совокупный портфель кредитов МСБ снизился бы на 14%). Госбанк нарастил кредитный портфель МСБ на 17%, а объем выдач — на 60%. Также в топ-5 крупнейших кредиторов небольших компаний по итогам 2017 года вошли ВТБ, Московский индустриальный банк, банк «Санкт-Петербург» и Альфа-банк. Быстрее всех наращивали кредитный портфель Мособлбанк (в четыре раза), «Российский капитал» (плюс 174%) и СМП Банк (плюс 104%).
В случае небольших банков ситуация прямо противоположная. За год объем выдач кредитов МСБ сократился на 9% (до 2,1 трлн руб.), кредитный портфель — на 24%, до 1,4 трлн руб. (минимум с 2011 года).
Причин лидерства крупных банков несколько — они чаще участвуют в программах господдержки и активнее, чем небольшие банки, предлагают заемщикам из МСБ льготные условия рефинансирования долгов.
На что занимают и когда вернут
В 2017 году больше половины (51%) кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, пришлось на сектор торговли. Банки традиционно кредитуют этот сектор наиболее охотно, отмечает «Эксперт РА». По 14% кредитов пришлось на небольшие предприятия в обрабатывающей промышленности и строительстве, 6% — у страховых и финансовых МСБ. Сельское хозяйство в общей структуре кредитования МСБ выглядит скромно (доля 3%), однако участники анкетирования «Эксперт РА» отмечают активизацию кредитования данной отрасли, а некоторые банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) нарастили долю кредитов на этом направлении на 49-68%.
В основном небольшие компании занимают на короткий срок (до года) — деньги нужны им, чтобы профинансировать оборотный капитал и ликвидировать кассовые разрывы. Однако, как отмечает «Эксперт РА», в 2017 году доля кредитов на инвестпроекты малому и среднему бизнесу (то есть на срок более трех лет) превысила докризисные показатели, достигнув 18% от общего объема кредитования.
Предприятия из МСБ — по-прежнему самые ненадежные заемщики. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ — 14,9%. Это гораздо выше, чем у розничных кредитов (7%) и займов крупному бизнесу (5%). Не отдают долги в основном банкам, не входящим в топ-30, — у них доля просроченной задолженности этой группы достигает 21,7% (за год выросла на 6 п.п.).
Рост продолжится
«Эксперт РА» прогнозирует, что при стабильной цене на нефть, инфляции и в условиях продолжения снижения ключевой ставки ЦБ кредитный портфель МСБ в 2018 году вырастет на 15%, до 4,9 трлн руб. (за базу агентство берет данные официальной статистики ЦБ). В то же время банки не будут спешить со смягчением условий кредитования: на такой шаг готовы пойти только 14% банков из участников опроса «Эксперт РА». Остальные либо не собираются менять подходы к оценке заемщиков (57%), либо будут их ужесточать (29%).
Основной рост кредитования МСБ в 2018 году придется на крупные банки, которые будут увеличивать кредитные лимиты наиболее качественным заемщикам, сказал РБК управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. Группа заемщиков МСБ с средним уровнем риска, с которыми традиционно работают средние и небольшие кредитные организации, по-прежнему будет испытывать существенную ограниченность в заемных ресурсах. По словам Сараева, можно ожидать, что на фоне снижения риск-аппетита у средних и небольших банков дефицит финансирования у широкого круга МСБ усилится, несмотря на общий рост рынка.
Рынок кредитования МСБ имеет перспективы разве что в отношении компаний, имеющих достаточные и стабильные обороты по счетам, говорит старший аналитик Fitch Александр Данилов. Только так банки, в которых обслуживаются эти компании, могут более-менее надежно оценить их платежеспособность, в то время как их отчетность неинформативна. «Для клиентов с улицы получить кредит будет проблемно — банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить риски», — уточняет Данилов.
РБК опросил представителей российских банков с капиталом от 200 млрд руб. об их оценке перспектив рынка кредитования МСБ. Лидер по кредитованию сектора Сбербанк в 2018 году собирается увеличить портфель кредитов МСБ с нынешних 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб. Чтобы сделать это, банк планирует развивать онлайн-кредитование и технологии кредитного анализа на основе использования больших данных. В пресс-службе банка отметили, что Сбербанк в марте запустил онлайн-кредитование малого бизнеса. Другие ответившие на запрос РБК банки (Промсвязьбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозировали, что рынок кредитования МСБ вырастет, а менять свои подходы к оценке качества заемщика они не намерены. «Мы ожидаем, что к концу 2018 года ставки по кредитам МСБ могут опуститься. Причиной этого станет сокращение ставок со стороны ЦБ. Как следствие, рост кредитования сегмента МСБ в 2018 году продолжится и достигнет уровня 9-10%», — прогнозирует вице-президент — управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. Кредитование МСБ будет расти за счет «улучшения ситуации в российской экономике» и сокращения ставок по кредитам, считает он.
- Якупов Артур Ильдусович , студент
- Башкирский государственный аграрный университет
- МАЛЫЙ БИЗНЕС
- КРЕДИТ
- ФИНАНСЫ
- СРЕДНИЙ БИЗНЕС
В данной статье описывается тенденция кредитования сектора МСБ в условиях современной финансовой политики.
- Анализ состояния сельскохозяйственной отрасли в России
- Опыт и перспективы применения проектного финансирования в России
- Маркетинг развития территории на примере Кораблинского района
- Перестрахование как инструмент повышения финансовой устойчивости страховой компании
В условиях современной финансовой политики кредитование малого бизнеса занимает солидную долю капиталовложений для банковских организаций.
Не всегда у организаций есть возможность рассчитаться с поставщиками и сотрудниками, и тогда на выручку приходит лизинг, овердрафты и беспроцентные займы по трансферу.
В Республике Башкортостан ведут свою деятельность более 70 банков.
Пять из них на данный момент являются республиканскими, региональными. Но в планах - присоединение Башпромбанка к банку Уралсиб. Поэтому в статусе региональных банков можно будет назвать уже только четыре: это Уралкапиталбанк, Башкомснаббанк, Промтрансбанк, Социнвестбанк.
По итогам на конец года за прошедший 2016 год в РБ 11 банков прекратили работу, у 5 из них была отозвана лицензия.
В 2016 году наблюдалось уменьшение объемов выдачи кредитов реальному сектору экономики, несмотря на то, что правительство Башкортостана указывало на необходимость увеличивать инвестиционную активность предприятий. Так, произошло уменьшение на 2,3% кредитов для индивидуальных предприятий и юридических лиц (в сравнении с 2015 г.). Объем кредитов упал до 457 млрд руб. Почти на 11% уменьшился остаток по задолженности - на 1 января текущего года этот показатель был равен 357,1 млрд руб. Еще ранее, в 2015 году объем кредитования тоже снизился, следовательно, сравнение происходило с итак невысокими базовыми показателями.
Что касается сельского хозяйства - здесь объемы выданных кредитов несколько выросли - в 1,4 раза больше, чем за 2015 г (было выдано более 20 млрд рублей) . Основная сфера кредитования - программы господдержки.
В сфере строительства ситуация аналогичная - наблюдался некоторый рост кредитования - в 2016 г показатель составил 21,4 млрд руб., а это в 1,5 раза превосходит значение 2015 года. Задолженность же строителей на начало 2017 г составляла 11,5 млрд руб (снижение на 19,2 % по сравнению с 2016 г)
Объем просроченной задолженности строительного комплекса составил 1,0 млрд руб., (увеличение в 1,7 раза к 2015 г).
В 2017 году прогнозируется повышение доступности кредитов по ипотеке, продолжение действия государственных жилищных программ, а это в свою очередь благоприятно скажется на факторах влияния на материальную финансовую поддержку организаций строительства и всей строительной сферы. Также кредиты получат первые заемщики, у которых заканчивается накопительный период - это участники программы жилстройсбережений.
По субъектам среднего и малого предпринимательства Башкортостана объем кредитования в 2016 г показал тенденцию к снижению - упал на 5,8% к 2016 году (значение равно 91,1 млрд руб), а остаток задолженности увеличился на 58,4 % (значение равно 117,7 млрд руб). Предприятия и организации малого бизнеса в 2016 году в основном реструктуризировали свои кредиты.
Просрочка кредитов, выданных юрлицам и ИП на начало 2017 г составила 2,4% , т.е. показала рост на 0,3%. А по физлицам напротив, наблюдается снижение на 2,3% (значение равно 25 млрд руб)
Поведение банков характеризуется большей предусмотрительностью в оценке положения дел у заемщиков, а они сами предпочитают скорее сберегать, чем занимать.
Населением Башкортостана в 2016 году освоено кредитов в банках на сумму 177 млрд рублей (из которых 43 млрд по ипотеке), это на 29% больше, аналогичного показателя 2015 г. На начало года остаток задолженности населения по кредитам составлял более 280 млрд рублей.
Вклады населения за 2016 год выросли на 10%, это составило 337 млрд рублей. А вклады в различных валютах иностранных государств составляли 12% от общего объема вложений населения в банках.
Планируется, что в текущем 2017 г. в республике объем поддержки малого бизнеса составит 350 млн. рублей. Для сравнения - в 2016 году это было 302,5 млн.руб. Такая финансовая поддержка дала выход более 7 млрд годового объема выручки и сохранила 2000 рабочих мест.
Для малого бизнеса льготные условия действуют на кредиты до 3000000 руб. Обеспечивает такое микрофинансирование работа десяти офисов «Башкирской микрокредитной компании». Это дает возможность получить поддержку доступным способом на уровне муниципалитета. Деятельность этой компании охватывает и Зауралье, и северо-восток Башкортостана.
В ушедшем 2016 году в целях развития товарного производства начали выдавать займы до 3 лет и 3 млн руб для поддержки бизнес-инициатив, что дало рост микрокредитования малого бизнеса в сельском хозяйстве на 71% процент и производства - на 45%.
На северо-востоке Башкортостана и в Зауралье такие кредиты имеют большое значение - в 2016 г Зауралье получило кредиты на сумму 61 млн.руб (план - 60 млн.руб), Северо-восток - 42,5 млн.руб (при плане - 30 млн.руб). Это 99 предпринимателей малого и среднего бизнеса, которые составили 41,4% от общего количества клиентов по республике. В этих районах за 2016 год малый бизнес получил 103,5 млн.рублей микрофинансовой поддержки (на уровне 2015 года), это 34,2% от всего объема по республике.
Кредитование бизнеса в республике Башкортостан с начала 2017 года выросло на 0,3%. К началу марта общая сумма задолженности была около 358,2 млрд.руб. По сравнению с тем же промежутком 2016 года кредитование юридических лиц и ИП снизилось на 11%.
В целом по РФ кредитование снизилось с начала 2017 г на 0,7%, а за год на 7%. к концу февраля задолженность была около 28 трн. руб.
По мнению экспертов, кредитование в 2017 г. может показать прирост.
В 2016 г. из-за неблагоприятных тенденций на рынке - уменьшении выдач, структуре портфеля, наблюдалось значительное расслоение рассматриваемого сегмента. Так, крупные банки из числа тридцатки лучших по активам начали увеличивать объемы выдач, а остальные были вынуждены сворачивать финансирование малого и среднего бизнеса.
В результате этих веяний совокупные выдачи кредитов крупными банками выросли в 2016 г. на 19%, а у небольших и средних банков снизились на 22%. Аналитики предполагают в текущем 2017 году преодоление рынком спада. По их исследованиям, он может показать прирост кредитного портфеля малого и среднего бизнеса на 5%.
Что мы видим на сегодняшний день? Высокие требования к маленьким организациям, которые платят хорошие налоги, и вообще являются платежеспособными кредитозаемщиками. Именно по этой причине, такую отрасль банковского дела как кредитование МСБ нужно и важно развивать впредь, облегчать условия кредитования, упрощать процесс получения займов, и тогда государство будет получать стабильную прибыль с налогов, а банки - процент с операций и вклада в оборотные средства.
Список литературы
- Авагян Г. Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. - 416 с.
- Галлямова, Т.Р. Приоритетные направления совершенствования организации внутрихозяйственного аудита [Текст] / Т. Р. Галлямова //Достижения аграрной науки - производству: материалы 110 науч.-практ. конф. преподавателей, сотр. и аспирантов ун-та, 26-28 января 2004 г. / Башкирский ГАУ. – Уфа, 2004. - Аграрная экономика. - С. 184-190.
- Галлямова, Т.Р. Налоговый контроль как один из факторов финансовой безопасности государства [Текст] / Т. Р. Галлямова // Профессия бухгалтера - важнейший инструмент эффективного управления сельскохозяйственным производством // Сборник научных трудов по материалам III Международной научно-практической конференции, посвященной памяти профессора В.П. Петрова. – Казань, 2015. – с. 25-29.
- Галлямова, Т.Р. Стандартизация и методические аспекты управленческого аудита в сельскохозяйственных организациях [Текст]: монография / Т. Р. Галлямова. – Башкир. гос. аграр. ун-т. Уфа, 2014. – 43 с.
- Звонова Е. А. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой; Рос. эконом. акад. им. Г.В. Плеханова. - М.: НИЦ Инфра-М, 2012. - 592 с
- Ихсанова, Г.Р., Галлямова, Т.Р. Кредитные карты США – возникновение и развитие [Текст] / Г.Р. Ихсанова, Т.Р. Галлямова / Актуальные вопросы бухгалтерского учета, экономического анализа и аудита: теория и практика / Уфа: Издательство Башкирского ГАУ, 2009.– С. 32-36.
- Сагадеева Э.Ф. Анализ рынка банковских услуг региона [Текст] / Д. Д. Лобастова, Э. Ф. Сагадеева, З. А. Залилова // Состояние и перспективы увеличения производства высококачественной продукции сельского хозяйства: Материалы VI Всероссийской научно-практической конференции с международным участием / Уфа, 2016. - С. 152-154.
- Сагадеева Э.Ф., Бакирова Л.Р. Применение экономико-математических методов при расчете оптимального потребительского кредитования [Электронный ресурс] / Э.Ф. Сагадеева, Л.Р.. - 2015.- № 30. – Режим доступа: http://сайт/article/2940/pdf
- Сагадеева, Э. Ф. Выполнение актуарных расчетов с использованием коммутационных чисел с применением ЭВМ [Текст] / Э. Ф. Сагадеева, Р. Р. Бакирова // Потребительская кооперация и отрасли экономики Башкортостана: инновационные аспекты развития: сборник научных трудов / Российский университет кооперации, Башкирский кооперативный институт (филиал). - Уфа, 2008. - [Вып.10]. - С. 132-138.
- Чернецов С. А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.А. Чернецов; Московский городской университет управления Правительства Москвы. - М.: Магистр, 2009. - 494 с.
- Sagadeeva E.F. Automation of calculation of lease payments [Текст] / E.F. Sagadeeva, I. M. Mikhaylovskaya. Информационные технологии. Проблемы и решения. - 2016. - № 1 (3). - С. 52-56.
- Sagadeeva E.F. Indicators for technical analysis and calculation [Текст] / E. F. Sagadeeva, I. M. Mikhaylovskaya. // Информационные технологии. Проблемы и решения. - 2016. - № 1 (3). - С. 144-149.