Decydując się na zakup nowego domu z kredytem, warto rozważyć opcje kredytów pod zastaw nieruchomości. Rosyjskie banki oferują wiele różnych opcji udzielania kredytów hipotecznych dla różnych kategorii kredytobiorców. Kredyty hipoteczne są spłacane długo, dlatego warto zrozumieć niuanse kwestii, jak uzyskać kredyt hipoteczny przy pomocy państwa, kapitału macierzyńskiego, świadczeń dla wojskowych, młodych rodzin. Promocje bankowe, regionalne programy socjalne dają możliwość zakupu gotowych mieszkań, mieszkań w nowych budynkach z rabatami.
Czym są kredyty hipoteczne na dom
Kredytem hipotecznym jest długoterminowa pożyczka celowa udzielana osobom fizycznym na zakup domów, mieszkań, mieszkań, działek pod zabudowę mieszkaniową z przeniesieniem tej nieruchomości w zastaw. Często stosowany jest schemat przekazania zakupionego mieszkania jako zabezpieczenia, ale istnieje możliwość udostępnienia na ten cel innej nieruchomości kredytobiorcy. Na zabezpieczenie nakłada się w Rosreestr prawa do nieruchomości. Aby uzyskać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, wymagana jest wpłata wstępna w wysokości 20% jego ceny.
Jak to działa
Jak uzyskać kredyt hipoteczny, jasno wynika ze schematu procesu kredytowania hipotecznego:
- po wybraniu nieruchomości mieszkalnej kredytobiorca zwraca się do banku;
- dołącza do wniosku kredytowego pakiet dokumentów podstawowych i dodatkowych;
- po zatwierdzeniu wniosku o hipotekę bank bada przedmiot zastawu;
- zastaw zostaje przeniesiony do wyceny nieruchomości na niezależną agencję;
- po przeanalizowaniu wszystkich informacji bank podejmuje decyzję;
- zostaje sporządzona i podpisana umowa pożyczki;
- pożyczkobiorca wpłaca zadatek;
- ubezpieczenie i życie kredytobiorcy;
- bank przekazuje pieniądze sprzedającemu;
- nakładane jest zabezpieczenie.
Wymagania dla kredytobiorcy hipotecznego
Wymogi stawiane kredytobiorcom kredytów hipotecznych są mniej rygorystyczne. Wynika to z obecności płynnego zabezpieczenia. Jeżeli kredytobiorca nie spłaca zobowiązań, bank ma możliwość przejęcia i sprzedaży zabezpieczenia. Wymagają również obywatelstwa Federacji Rosyjskiej, ograniczają wiek kredytobiorcy od 21 do 60 lat. Pożądana jest stała rejestracja w regionie, w którym działa instytucja bankowa. Rachunek dochodów kredytobiorcy musi potwierdzać bankowi możliwość terminowej spłaty kredytu hipotecznego. Dodatkowymi powodami udzielenia kredytu jest obecność samochodu, innych przedmiotów w nieruchomości.
Uzyskiwanie stabilnego oficjalnego dochodu
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego nie mogą przekraczać 40-45% całkowitych miesięcznych dochodów rodziny kredytobiorcy. Skutkuje to wymaganiem płacy minimalnej. Kredytobiorca musi przedstawić zaświadczenie o dochodach w formie 2-NDFL lub w formie instytucji finansowej, poświadczone przez kierownika, głównego księgowego i pieczęć przedsiębiorstwa. Wiele organizacji bankowych bierze pod uwagę dodatkowe dochody uzyskiwane z różnych źródeł.
Doświadczenie zawodowe
Bankowcy nie nakładają specjalnych wymagań na staż pracy kredytobiorcy. Musiał przepracować co najmniej 6 miesięcy w swojej ostatniej pracy. Na decyzję ma wpływ łączny staż pracy, który jest potwierdzeniem zdolności klienta do uzyskania dochodu w przyszłości. W ostatnim czasie firmy ubezpieczeniowe zaczęły ubezpieczać kredytobiorców przed możliwością utraty pracy w okresie kredytowania.
Dobra historia kredytowa
Terminowe wywiązywanie się ze zobowiązań kredytowych, z opóźnieniami nie większymi niż 5-10 dni jednocześnie - nie więcej niż 3 razy w roku, stworzy dla Ciebie pozytywną historię kredytową, w przyszłości wizerunek dobrego kredytobiorcy. Jasne zrozumienie dobrej historii kredytowej w każdej instytucji finansowej jest inne. Jeśli z tego powodu odmówiono Ci jednego, skontaktuj się z innym. Dobra informacja o Tobie według Biura Historii Kredytowej zapewni lepsze warunki pożyczki, szybkie podejmowanie decyzji, mniejszy pakiet wymaganych dokumentów. Jeśli masz złą historię kredytową, nie powinieneś liczyć na dobre warunki pożyczki.
Płynność nieruchomości obciążonej hipoteką
Organizacja bankowa nakłada najwyższy poziom wymagań na nieruchomości stanowiące zabezpieczenie. Aby zmniejszyć swoje ryzyko, bank musi mieć pewność, że zabezpieczenie zostanie szybko sprzedane po wyliczonej cenie. Dlatego banki niechętnie przyjmują za zabezpieczenie problematyczne nieruchomości „Chruszczow”, działki i mieszkania w odległości ponad 50 km od centrów regionalnych i dzielnicowych. Wyceniona wartość nieruchomości może być niższa od ceny rynkowej. Kwota zadatku powinna pokryć tę różnicę i zwrócić bankowi koszty związane z ewentualną wypłatą od kredytobiorcy i sprzedażą przedmiotu zabezpieczenia.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny
Aby uzyskać kredyt na mieszkanie, musisz ocenić swoją zdolność do wpłacania zaliczki, miesięcznych płatności. Musisz znaleźć nieruchomość odpowiadającą Twoim możliwościom, sprawdzić ją i wynegocjować sprzedaż. Następnie decydujesz o banku, jego ofertach, składasz wniosek, odbierasz pakiet dokumentów. Na stronach internetowych instytucji bankowych dowiesz się, jak uzyskać kredyt hipoteczny i co jest do tego potrzebne. Instytucje finansowe stosują różne procedury oceny zabezpieczenia, sprawdzania wypłacalności i sporządzania umowy kredytowej. Jeśli są korzyści, warto poszukać specjalistycznych programów.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, musisz przedstawić następujące dokumenty (lista maksymalna):
- wniosek, kwestionariusz bankowy;
- kopia paszportu, NIP;
- kopię zaświadczenia o ubezpieczeniu emerytalnym;
- kopia dowodu wojskowego;
- kopia dokumentu o edukacji;
- odpis aktu małżeństwa, rozwód, umowa małżeńska;
- odpis aktu urodzenia dzieci;
- kopia zeszytu ćwiczeń;
- zaświadczenia potwierdzające dochód kredytobiorcy;
- kopię umowy przedwstępnej sprzedaży mieszkania.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny na mieszkanie - instrukcje krok po kroku
Aby zrozumieć, jak wziąć mieszkanie na kredyt hipoteczny i swoją sytuację finansową, musisz odpowiednio ocenić swoje możliwości finansowe:
- zdecyduj, jaka jest kwota pieniędzy na zaliczkę;
- według wielkości zaliczki oblicz maksymalny koszt mieszkania;
- obliczyć miesięczne spłaty za pomocą kalkulatora kredytowego dowolnego banku;
- wziąć pod uwagę koszt ubezpieczenia;
- ocenić możliwość miesięcznych płatności.
- wyszukaj przedmiot zakupu;
- wybór banku;
- złożenie wniosku do banku, wycena obiektu;
- ubezpieczenie przedmiotu zabezpieczenia, życia, zdrowia kredytobiorcy, ryzyka utraty pracy;
- zawarcie umowy pożyczki wraz z harmonogramem spłat, jej notarialne poświadczenie;
- dokonanie przedpłaty;
- płatność nieruchomości sprzedającemu, rejestracja transakcji sprzedaży mieszkań;
- państwowa rejestracja praw do nieruchomości, obciążenia przez Rosreestr.
Analiza i selekcja ofert na rynku nieruchomości
Powinieneś wybrać zakwaterowanie w oparciu o własne preferencje. Warto wziąć pod uwagę obecne i przyszłe interesy małżonków i dzieci. Ostateczna decyzja powinna zostać podjęta w oparciu o maksymalną możliwą dla Ciebie cenę mieszkania:
- na pierwszym etapie poszukiwania mieszkania zbierz kilka opcji na rynku wtórnym;
- kupić nieruchomość, rozważyć opcje w nowych budynkach, rozważyć koszt całkowitego wykończenia;
- kupno działki pod indywidualne budownictwo mieszkaniowe (IZHS) to dobra opcja dla budownictwa podmiejskiego;
- znaleźć rzeczoznawcę ds. nieruchomości do przeprowadzenia due diligence;
- kompleksowo sprawdź wybraną opcję, pamiętaj, że bank i towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponoszą odpowiedzialności, jeśli po udzieleniu kredytu pojawią się problemy z mieszkaniem;
- zawarcie ze sprzedającym przedwstępnej umowy sprzedaży.
Wybór instytucji bankowej i programu udzielania kredytów hipotecznych
Wybór banku i programu bankowego, który Ci odpowiada, jest dokonywany zgodnie z głównymi kryteriami kwalifikacji dla Ciebie:
- wymagania banku wobec kredytobiorców, forma zabezpieczenia;
- wysokość zaliczki;
- wielkość stopy procentowej;
- forma, kwota, metody płatności miesięcznych;
- możliwość wcześniejszej częściowej i pełnej spłaty;
- dostępność akcji, świadczeń, specjalnych programów pożyczkowych;
- dodatkowe opłaty i prowizje.
Na przykład w największej rosyjskiej instytucji finansowej Sbierbanku, po pozytywnej odpowiedzi na wniosek, proces sporządzania umowy o kredyt hipoteczny trwa do 10 dni. Kredyty hipoteczne z terminem zapadalności do 30 lat z zaliczką w wysokości 20% w wysokości 10,5% rocznie i do 3 współkredytobiorców lub poręczycieli. Sbierbank oferuje preferencyjne kredyty hipoteczne dla młodych rodzin na poziomie 9,5%. Spłata odsetek i kwoty pożyczki następuje w równych ratach (renta roczna).
Wniosek o kredyt hipoteczny
Ubieganie się o fundusze hipoteczne i ocena Twojej oferty przez bank odbywa się w kilku krokach:
- po opracowaniu wszystkich możliwości kredytowania złożyć wniosek do wybranego banku przez Internet lub w jego siedzibie do wstępnego rozpatrzenia;
- po zatwierdzeniu wniosku złóż cały pakiet dokumentów;
- bank sprawdza zdolność do zarabiania, wypłacalność kredytobiorcy, brak długów z tytułu wcześniej wydanych kredytów, przeprowadza własną kontrolę przedmiotu zakupu, oferuje wycenę firmy;
- mając akt niezależnej oceny, bank składa ofertę na wszystkie punkty hipoteczne.
Sporządzanie umowy pożyczki
Istnieje możliwość zapoznania się ze standardowymi umowami kredytu hipotecznego na oficjalnych stronach banków. W niektórych przypadkach możliwe są uzupełnienia umowy, biorąc pod uwagę specyfikę programów preferencyjnych dla młodych rodzin, personelu wojskowego i kategorii obywateli niechronionych społecznie. Wspólne dla wszystkich umów o kredyt hipoteczny to:
- informacje o kredytobiorcy i banku;
- całkowita kwota pożyczki;
- zaliczka;
- warunki kredytu;
- oprocentowanie;
- harmonogram spłaty;
- kary i grzywny w przypadku naruszenia płatności;
- Informacje kontaktowe.
Ubezpieczenie domu
Instytucje bankowe udzielają kredytu, ale wymagają ubezpieczenia zabezpieczenia. Wymóg ten wynika z faktu, że zastaw jest jedyną gwarancją zwrotu środków z kredytu w przypadku odmowy spłaty kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę. W przypadku częściowej lub całkowitej utraty mieszkania przez kredytobiorcę w okresie obowiązywania umowy kredytu hipotecznego, ubezpieczyciel na podstawie umowy ubezpieczenia zwróci bankowi utracone środki z kredytu.
Czego potrzebujesz, aby uzyskać kredyt hipoteczny w ramach programu preferencyjnego
Programy hipoteczne wielu banków oferują specjalne lub preferencyjne warunki kredytu hipotecznego niektórym kategoriom obywateli. Takie warunki stwarzają regiony do rozwiązywania problemów społecznych i demograficznych. Młode rodziny, pracownicy socjalni, nauczyciele, lekarze, młodzi naukowcy, pracownicy kontraktowi mogą ubiegać się o świadczenia hipoteczne od federalnych i regionalnych agencji rządowych. Informacje o tym, jak uzyskać kredyt hipoteczny i co jest potrzebne do kredytu hipotecznego dla uprzywilejowanych kategorii obywateli, dostępne są na stronach internetowych organizacji bankowych.
Dla młodych rodzin
Rozwiązanie problemów demograficznych regionów realizują preferencyjne programy wsparcia państwa na zakup mieszkań dla młodych rodzin. Młoda rodzina w kolejce do mieszkania ma prawo do zaciągnięcia kredytu ze świadczeniami. Programy te obejmują rabaty na zaliczkę, korzystne oprocentowanie, częściową spłatę rat kredytu przez państwo. Dotacje w ramach programu Affordable Housing for Young Families dla rodzin bez dzieci wynoszą do 35%, a dla rodzin z dziećmi do 40%. Minimalna zaliczka dla nich może zostać zmniejszona do 10-15%.
hipoteka społeczna
Dla niezabezpieczonej społecznie części ludności kraju, nauczycieli, pracowników służby zdrowia, pracowników służb komunalnych, pożyczki są udzielane w ramach programów preferencyjnych. Na liście zawodów ważnych społecznie dla kraju znajdują się naukowcy, pracownicy kultury, pracownicy kompleksu wojskowo-przemysłowego kraju, młodzi profesjonaliści na wsi. Świadczenia i informacje o tym, jak uzyskać kredyt hipoteczny dla takich pracowników, są udzielane przez władze regionalne, miejskie i federalne, co zależy od podporządkowania pracownika socjalnego.
Dla personelu wojskowego
Aby móc uzyskać kredyt hipoteczny na mieszkanie, serwisanci opracowali program systemu oszczędnościowo-hipotecznego (NIS). Zgodnie z jego zasadami rozliczenia międzyokresowe dokonywane są w ciągu trzech lat od daty rejestracji w nim. Środki te można przeznaczyć na zaliczkę na kredyt hipoteczny. Po zawarciu umowy hipotecznej jej spłata odbywa się z NIS w okresie obowiązywania umowy dla serwisanta.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny dla żołnierza rosyjskich sił zbrojnych, który jest na kontrakcie, oraz główne parametry programu państwowego „Wojskowa hipoteka”:
- gromadzić środki w systemie oszczędnościowo-hipotecznym na zaliczkę;
- pierwsza rata - 10% kosztu wybranego mieszkania;
- oprocentowanie kredytu hipotecznego - 12,5% rocznie;
- maksymalna kwota to 2,4 miliona rubli.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny z kapitałem macierzyńskim
Przy urodzeniu lub adopcji drugiego dziecka rodzinie przypisuje się „kapitał macierzyński”. W 2019 roku jego kwota wynosi 453.026 rubli. Pieniądze te można legalnie wykorzystać na opłacenie przedszkola, czesnego lub części zaliczki na kredyt hipoteczny. Zgodnie z prawem kapitał macierzyński można uzyskać po podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny. Dlatego banki sporządzają dwie umowy - na kwotę kapitału macierzyńskiego i umowę główną. Po opłaceniu pierwszej umowy uważa się ją za zakończoną, wygasa, a główna umowa nadal działa.