Бұл материалда:
Пайдалы депозиттерді іздеңіз
Депозитті ашпас бұрын нені білу керек?
Банктік депозиттер – жинақталған қаражатты сақтаудың және көбейтудің ең танымал тәсілдерінің бірі. Ашығын айтқанда, бұл қаражатты инвестициялаудың ең тиімді әдісі емес - көбінесе пайыздық пайда инфляциялық шығындарды жабуға әрең жетеді. Дегенмен, құндылықтарды сақтаудың бұл нұсқасы ең сенімді болып табылады. Депозит салғалы отырған адамдарды мазалаған басты сұрақ – ақшаны қай банкке салу керек. Тағы бір маңызды сәт депозит валютасын таңдау болады, өйткені көбінесе ұлттық валютадағы депозиттер бойынша пайыздар шетел валютасындағы шотқа қарағанда әлдеқайда жоғары. Ел экономикасы дамып, құлдырау күтілмесе, рубль шоты ең тиімді шешім болатынын өзіңіз түсінген жөн. Бірақ егер экономистер рецессияны және тіпті рецессияны болжаса, шетел валютасындағы депозиттер жинақтарды сақтауға кепілдік береді.
Бүгінгі күні бұдан да көп тиімді инвестициялық құралдар бар, бірақ банктік депозиттер әрқашан өз қаражатыңызды сақтау мен көбейтудің ең сенімді нұсқасы болған және болып қала береді. Мысалы, ПАММ шоттары, яғни ұжымдық инвестициялау әдісі әлдеқайда тиімді, бірақ мұндай инвестициялардың тәуекелдері әлдеқайда жоғары - бір транзакцияда барлық ақшаңызды жоғалтуыңыз мүмкін. Сондай-ақ МҚҰ-да депозиттер бар, дегенмен мұнда да транзакция сомасын сақтандыруда бәрі ашық емес.
Дұрыс инвестициялық банкті қалай таңдауға болады? Жинақтарды қайда салу керек?
Егер сізде депозит салу қажет болса, онда сіз міндетті түрде сенімді қаржы институтын таңдауыңыз керек. Сіздің болашақ жарнаңыздың сенімділігін бағалау үшін тәуелсіз сараптама агенттіктері құрастырған барлық банктердің рейтингтерін қарауға болады. Бұл тізімдегі рейтинг неғұрлым жоғары болса, қаржы институты соғұрлым сенімді. Банктің тұрақтылығын бағалаудың бұл әдісіне сенуге болады: мұндай сарапшыларды есептеу кезінде белгілі бір банк мекемесінің тұрақтылығына әсер ететін көптеген факторлар ескеріледі.
Ресейдегі ең ірі банктердің рейтингтерін біздің веб-сайтта немесе Moody's Interfax, Standard & Poors, FitchRatings сияқты агенттіктердің веб-сайттарынан, сондай-ақ отандық Rus-Rating компаниясынан табуға болады. Осындай деректерге сүйене отырып, сізге қай банкте депозит ашу керектігін шешу оңайырақ болады. Егер сіз рейтингтерге сенгіңіз келмесе және банктің сенімділігін өзіңіз бағалауды шешсеңіз, онда сіз бірнеше факторларға назар аударуыңыз керек:
- Банктің көлемі (филиалдар саны, банкомат желісінің көлемі);
- Банктің меншік нысаны (мемлекеттік мекеме немесе жеке банк);
- Шетелдік капиталға жататындығы (банктің шетелдік ресурсы бар ма);
- Банктің депозиттерге кепілдік беру қорына қатысуы.
Елдегі ең ірі банктердің ішінде Сбербанкті, Россельхозбанкті және Альфа-Банкті атап өткен жөн. Осы қаржы алпауыттарының барлығында кең филиалдар желісі, кең ауқымды депозиттер бар, сонымен қатар қаражаттың қайтарылуына кепілдік береді.
Мысалы, ең ірі мемлекеттік банк Сбербанк орналастыру мерзімі мен сомасына байланысты депозиттер бойынша рубльмен жылына 5,75% уәде береді. Шетелдік валютада – жылдық 1,85%-ға дейін.
Бірақ Альфа-Банк рубльдегі депозиттерде жылына 7,31%, ал шетел валютасын орналастыруда 2,50% дейін ұсынады. Мұндай пайыздық мөлшерлемелер банктің кірісімен оңай қамтамасыз етіледі, яғни тәуекелдер барынша азайтылады.
ГазпромБанк сіздің рубльді орналастыруды жылына 9,50%, ал валюталарды - 3,95% ұсына алады. Пайыздық көрсеткіш жоғары емес деп айта аламыз, бірақ сіздің салымыңыз сенімді және тұрақты қаржы институтында болады деп есептесеңіз және ақшаңызды алуда ешқандай қиындық болмайтынын ескерсеңіз, инвестицияның бұл түрінің пайдасы айқын болады.
Россельхозбанк рубльге қатысты 8,60% және шетел валютасындағы инвестицияға қатысты 3,65% пайыздық мөлшерлемемен мақтанады. Жоғары пайыздық мөлшерлемелерге қарамастан, бұл банк көптеген жылдар бойы миллиондаған салымшылар үшін тұрақты және сенімді серіктес болды және барлық міндеттемелерін оңай орындайды.
Осы деректердің барлығын біле отырып, сіз өзіңіздің болашақ қаржылық серіктесіңіздің сенімділігін шамамен бағалай аласыз және ақшаңызды сол жерге салуға тұрарлық па екенін шеше аласыз. Бірақ егер сізде арнайы білім болмаса және банктердің қаржылық көрсеткіштерін шынымен түсінбесеңіз, рейтингтерге сенген дұрыс. Оның үстіне, оң рейтингтерден басқа, сенімсіз қаржы институттарының рейтингтері де бар. Бұл тұрақсыз ұйымдарды, сондай-ақ болашақта кірістілік мәселесіне тап болуы мүмкін банктерді қамтиды.
Біздің қызметімізді пайдалана отырып, сіз жеке параметрлерге сәйкес ресейлік банктердегі ең жоғары пайыздық мөлшерлемелерді таңдай аласыз:
Бүгінгі күннің ең жақсы 10 депозиті
Рубльде депозит ашыңыз.
Жылдық мөлшерлеме 9,50% |
|
|
Жылдық мөлшерлеме 9,30% |
тұлғалар № 2304 |
|
Жылдық мөлшерлеме 9,20% |
|
|
Жылдық мөлшерлеме 9,20% |
|
|
Жылдық мөлшерлеме 9,00% |
тұлғалар № 2275 |
|
Жылдық мөлшерлеме 9,00% |
тұлғалар № 3251 |
|
Жылдық мөлшерлеме 8,80% |
|
|
Жылдық мөлшерлеме 8,80% |
тұлғалар № 1470 |
|
Жылдық мөлшерлеме 8,80% | Инвестиция (ILI сомасының 60% немесе одан да көп) Азия-Тынық мұхиты банкінің депозитінің мерзімі тұлғалар № 2507 |
|
Тағы қандай факторларды ескеру керек?
Депозитті сақтайтын банкті таңдағанда, бірқатар факторларды ескеру қажет. Біріншіден, белгілі бір қаржы институтын пайдаланудың ыңғайлылығы. Олардың қатарында филиалдардың жаяу жүру қашықтығы, интернет-банкингтің қолжетімділігі, банктің халықаралық Visa және MasterCard жүйелеріне қатысуы бар. Мұның бәрі таңдалған банкпен жұмыс істеу кезінде қиындықтарды бастан кешірмеуге мүмкіндік береді. Екіншіден, депозит бойынша сізге уәде етілген пайыздар. Көбінесе пайыздық мөлшерлеме депозит валютасына байланысты, сондай-ақ салымды орналастыруды жоспарлап отырған кезеңге байланысты айтарлықтай өзгереді - әрекет ету мерзімі неғұрлым ұзақ болса, банк сізге төлейтін пайыздық соғұрлым жоғары болады. Бұл қисынды - банк сіздің қаражатыңызды ұзақ мерзімге пайдалану үшін алды, яғни ол олардан көбірек пайда таба алады. Салым мерзімін ұзартуды ынталандыру үшін өсті пайыздық мөлшерлемелер енгізіледі.
Бірақ, мына жайтқа назар аударған жөн: көбінесе өтімділігі төмен банктер қаржылық есеп берулеріндегі «саңылауларды жабуға» тырысып, мүмкіндігінше көп депозиттер тартуға тырысады. Сондықтан нарықтағы орташа мәндерден айтарлықтай жоғары депозиттік пайыздық мөлшерлемелер ұсынылады. Жоғары кірістілікке азғырылып, сіз барлық жинақтарыңызды жоғалтуыңыз мүмкін - мұндай банк қаржылық ауыртпалықты көтере алмайды және ерте ме, кеш пе банкроттықты жариялайды. Негізінде, бұл алтын тауларын уәде ететін шағын қаржы институттарына тән - олардан аулақ болған дұрыс.
Банк таңдауда қателеспеу үшін бірнеше ірі қаржы институттарының пайыздық мөлшерлемелерін бағалау жеткілікті. Олар көбінесе экономикалық жағдайға негізделген өте объективті пайыздарға ие. Сондықтан, сіз таңдаған банк депозит бойынша орташа нарықтық деңгейден әлдеқайда жоғары пайызды уәде етсе, салым мерзімі аяқталғаннан кейін ақшаңызды қайтарасыз ба, соны ойлап көріңізші?
Банк салымын жасаудың тағы қандай нұсқалары бар?
Көптеген қандастарымыз ақшасын шетелдік банктерде сақтаған әлдеқайда жақсы және тиімді деген пікір қалыптастырды. Тұрақтылық бар сияқты, экономика құбылмайды, яғни мұндай қаржы институтындағы депозит тұрақты түрде табыс әкеледі. Мұның бәрі ішінара шындық - мысалы, швейцариялық банктер өздерінің сенімділігімен және әрбір клиентке жеке көзқарасымен танымал. Бірақ ол жерге депозит салу оңай емес, әсіресе басқа елдің қарапайым азаматы үшін.
Шот ашуға жиі кедергі болатын бірінші нәрсе - ең төменгі депозит сомасы. Депозиттер 100 000 еуродан бастап ашылады – бұл орташа көрсеткіш. Екінші маңызды фактор - сізде осы банктің бар, дәлелденген клиентінің ұсынысы болуы. Бұл міндетті емес шарт, бірақ сізде мұндай ұсыныс болғаны жақсы - ол сіздің қолыңызда ойнайды. Шетелдік банктерге ақша жиі салынбайтын ең маңызды фактор - бұл сіздің ақшаңыздың шығу тегін құжаттау қажеттілігі. Сізден ақшаның заңды түрде алынғанын және олар бойынша барлық салықтар мен алымдар төленгенін растайтын барлық анықтамалар мен декларацияларды тапсыру қажет. Барлық осы шарттар орындалса, сіз шетелдік банкте депозит аша аласыз, бірақ депозит бойынша төмен пайызды алуға дайын болыңыз, өйткені бұл Еуропада немесе Америкада қалыпты жағдай.
Қорытындылай келе, банктік депозит ақша массасын көбейтуге емес, сақтауға мүмкіндік беретін құрал деп айта аламыз. Салым мерзімінің соңында алатын пайызыңыз инфляция мен ақшаның табиғи құнсыздануын жабады. Бірақ пайда табу үшін және қандай да бір жолмен жинақтарыңыздан ақша табу үшін оларды тиімдірек, бірақ сонымен бірге тәуекелді қаржы құралдарында пайдалану керек. Таңдау сіздікі!