Non importa quale motivo ti spinga a pensare se accendere un mutuo. Forse hai intenzione di sposarti, ma non hai ancora una casa tua. Oppure il rifornimento è previsto nella famiglia e la futura prole ha bisogno di una stanza separata. La decisione di prendere un prestito dovrebbe essere presa con attenzione. È importante calcolare la tua capacità di ripagare il debito con la stessa precisione degli esperti bancari.
Quali costi saranno associati a un mutuo?
Formulare la domanda in questo modo, perché il costo del prestito comprende non solo il tasso di interesse, ma anche una serie di pagamenti obbligatori:
- commissione di perizia immobiliare (se necessaria),
- premi assicurativi,
- dovere statale presso la camera di registrazione.
Prima di ottenere un mutuo, è meglio fare una previsione di quali costi dovrai sostenere e da quali fonti pagherai i tuoi obblighi. Questo ti aiuterà a decidere se accendere un mutuo ora.
Di quanti soldi hai bisogno per pagare l'acconto
Le banche, di regola, non concedono prestiti immobiliari alle condizioni di pagamento dell'intero prezzo degli immobili solo con fondi di credito. Parte del costo della casa o dell'appartamento dovrà essere pagato di tasca propria.
L'importo minimo dell'acconto varia a seconda della banca a cui si richiede un mutuo e in base al programma di prestito. Ad esempio, in Sberbank, quando ricevi un prestito, dovrai pagare da solo almeno il 20% del costo di una casa o di un appartamento. L'acconto richiesto a PJSC "Bank" VTB "" per il pagamento di alloggi finiti è del 15% e quando si richiede un mutuo con sostegno statale per l'acquisto di spazi in costruzione - 20%. In previsione di un prestito da Otkritie Bank, prepara almeno il 30% del prezzo di una casa o appartamento. In Alfa-Bank, l'acconto per l'acquisto di immobili finiti è del 15% e per l'acquisto di metri quadrati in costruzione - dal 30%. In Rosselkhozbank, sarà necessario pagare dal 15% del prezzo per gli alloggi finiti e almeno il 20% per gli alloggi in costruzione.
Pensa se hai quell'importo ora. Forse vale la pena rimandare l'affare di qualche mese per raccogliere fondi? Se hai intenzione di prendere in prestito i fondi necessari per un acconto da individui, pensa a quanto sarà realistico saldare due debiti contemporaneamente.
Quando ci sono soldi in riserva
Se il portafoglio di famiglia “scalda” un importo che supera di gran lunga l'anticipo minimo richiesto dalle banche, non abbiate fretta di darlo via subito per pagare le future abitazioni. Innanzitutto, verifica con il gestore del prestito come il tasso di interesse e l'importo degli obblighi mensili dipenderanno dalla quota del prezzo dell'immobile che paghi tu stesso. Maggiore è l'acconto, minore è il costo del prestito in percentuale annuo. Ma questa proporzione smette di funzionare quando la tua quota supera il 50% del prezzo di una casa o di un appartamento. Se l'acconto è dell'80 o anche del 90%, la tariffa viene fissata esattamente come nel caso di pagamento del 50% del prezzo dell'immobile.
Pensa anche al fatto che se invii immediatamente tutti i fondi disponibili per acquistare una casa, poco dopo potresti non avere soldi gratuiti per le riparazioni. Pertanto, a volte è più redditizio dare un contributo minimo e "mettere in un salvadanaio" una quantità maggiore di rubli, dividendo così i costi di acquisto di una casa in piccole quote mensili.
Quando la proprietà acquisita può essere pagata per intero con fondi bancari
L'ipoteca senza contributo può essere emessa nei seguenti casi:
- Ricevi un prestito per l'acquisto di alloggi garantiti da immobili esistenti. Tale programma, in particolare, è offerto da Rosselkhozbank JSC. Il prestito è emesso per un importo non superiore al 70% del valore di mercato dell'immobile ceduto a garanzia. La durata del finanziamento è fino a 30 anni. Tassi di interesse - dal 14 al 16% annuo, a seconda della durata. Uno sconto di 0,5 punti percentuali è disponibile per i clienti del libro paga. Un supplemento del 3,5% è fissato per i mutuatari che rinunciano all'assicurazione sulla vita e alla salute. Non ci sono commissioni per l'emissione di un prestito.
- Possiedi attività liquide, come un'auto, che coprono più che l'importo del prestito. In questo caso, il valore è impegnato.
- Sei diventato un genitore felice di due o più figli, hai un certificato per il capitale di maternità. In questo caso, l'acconto non sarà versato in contanti, ma tramite un contributo statale.
- Non si riceve un mutuo classico, ma un prestito finalizzato al rifinanziamento di un mutuo casa precedentemente preso.
Pagamento mensile
Questa voce di spesa diventerà obbligatoria per la famiglia per l'intera durata del prestito, che di solito va dai 15 ai 30 anni. La maggior parte della rata mensile, che è un peccato, non va a ridurre l'importo del debito principale, ma a chiudere gli interessi.
Quando ti consulti con un gestore del credito, non dovresti più essere interessato alla tariffa, ma all'importo della rata mensile. Ogni banca ha un calcolatore di mutui sul proprio sito web. Aiuterà a determinare l'importo approssimativo che pagherai ogni mese alla cassa del prestatore. Inoltre, il programma mostrerà l'importo approssimativo di pagamento in eccesso sul prestito.
Tuttavia, non aspettarti precisione da una calcolatrice. Innanzitutto, non mostrerà la somma di tutti i pagamenti delle commissioni. In secondo luogo, non rifletterà i costi della valutazione immobiliare, la tassa nella camera di registrazione, i pagamenti assicurativi. In terzo luogo, tu stesso, senza consultare un gestore del credito, non conoscerai in anticipo il tasso di interesse esatto.
Tuttavia, un calcolatore di mutui ti aiuterà a capire approssimativamente quanto denaro personale dovrai separare ogni 30 giorni. Queste informazioni ti aiuteranno a decidere se accendere un mutuo ora.
Spese assicurative
Studiando le offerte di prestito delle banche, specifica se è necessaria un'assicurazione sul mutuo e, in caso affermativo, quali polizze dovrai emettere.
L'assicurazione collaterale è richiesta per legge. Se non accetti di emettere una polizza, ti verrà negato un prestito. Se non si rinnova tempestivamente l'assicurazione mentre il contratto di prestito è in vigore, la banca creditrice può emettere una richiesta di pagamento di una sanzione. Molto meno spesso, ma ci sono stati casi in cui le organizzazioni finanziarie in tribunale hanno chiesto il rimborso anticipato del prestito a causa del mancato rispetto dei termini del contratto da parte del mutuatario.
La situazione è leggermente diversa con l'assicurazione sulla vita e sulla salute. Le banche non richiedono il rispetto obbligatorio di questa condizione. Tuttavia, i tassi di interesse senza una polizza sono più elevati, poiché aumentano i rischi della banca.
Rosselkhozbank JSC fissa un premio di 3,5 punti percentuali per la non assicurazione sulla vita e sulla salute. Sberbank della Federazione Russa e PJSC "VTB-24" stanno risparmiando i clienti: l'aumento del prezzo per l'assenza di una polizza è solo di 1 punto percentuale.
Otkritie Bank offre ai mutuatari di assicurare non solo la vita (salute), ma anche il titolo, ovvero il rischio di perdere la proprietà della proprietà acquistata. Per l'assenza di ciascuna delle polizze, il premio è di 2 punti percentuali.
Quando manca un po'
Per il nostro paese, una situazione è tipica quando il mondo intero risparmia per un appartamento per una giovane coppia con un figlio. I genitori di marito e moglie, nonne, nonni, zie, zii partecipano al clubbing. Con sforzi comuni, spesso viene raccolto un importo sufficiente a pagare integralmente il costo di una casa o di un appartamento. Tuttavia, potresti comunque decidere di contrarre un mutuo per la casa, poiché nel prossimo futuro saranno necessari soldi per le riparazioni e i prestiti al consumo vengono emessi a tassi più elevati.
Molti credono che in questo caso un mutuo per un anno sarà il più economico. Ma questo non è del tutto vero. È più redditizio prendere lo stesso importo necessario per riparare un appartamento per un periodo più lungo: 5 o 10 anni. Allo stesso tempo, il tasso di interesse non cambierà e la rata mensile diminuirà a causa di una distribuzione più delicata dei pagamenti. In Sberbank della Federazione Russa, ad esempio, i tassi di interesse di base sono gli stessi per qualsiasi periodo di prestito entro 10 anni. Tuttavia, quando si stipula un mutuo, assicurarsi di poter pagare anticipatamente.
Come calcolare l'importo del prestito consentito per te stesso
Determina quale percentuale della tua rata mensile è nel reddito totale della tua famiglia. Non deve superare il 30-35% della somma degli stipendi "netti" di tutti i suoi membri. Se la rata del mutuo è pari o superiore al 40 percento del reddito familiare, rischi di rovinare la tua storia creditizia e i garanti.
Non puoi prendere un mutuo back to back in modo che tutti i fondi disponibili vadano ad esso. Possono sempre sorgere spese impreviste, come la necessità di pagare per cure o riparazioni. Considera se puoi estinguere il mutuo se un membro della famiglia perde una normale fonte di reddito.
Se hai paura di essere licenziato dal tuo lavoro, quando richiedi un prestito, prova a mettere da parte per un giorno di pioggia un importo pari a tre o quattro rate mensili. Grazie a questa misura precauzionale avrete abbastanza tempo in una situazione critica per trovare un nuovo lavoro e mantenere allo stesso tempo una storia creditizia impeccabile. Per evitare la tentazione di sperperare l'"airbag" finanziario in altre direzioni, metti i soldi in deposito.
Pensa anche se hai qualche immobile che puoi vendere rapidamente se necessario per utilizzare i proventi per estinguere il debito sul prestito. Può essere, ad esempio, un'auto personale.
Quali documenti preparare per ottenere un mutuo abitativo
Succede che a causa di ostacoli con l'esecuzione di qualsiasi atto o certificato, la banca non fornisce un mutuo abitativo. Pertanto, a volte un argomento pesante quando si decide se accendere un mutuo diventa la possibilità di raccogliere il pacchetto di documenti necessario. Controlla se hai tutti i documenti che ti servono e quanto è facile ottenere quelli che mancano.
L'elenco dei documenti per un mutuo comprende:
- Il passaporto.
- Informazioni su dove lavori e quale reddito ricevi mensilmente.
- Documenti sulla composizione della famiglia, la presenza dei figli.
- Passaporti, certificati attestanti la titolarità del soggetto di pegno.
- Documenti immobiliari che acquisterai con fondi di credito. Questo pacchetto di documenti dovrà esservi fornito dal venditore della casa o dell'appartamento. Comprende, di norma, un certificato di proprietà, documenti giustificativi, un estratto del registro dei diritti immobiliari, un passaporto catastale o un certificato di registrazione dei locali, un estratto del libro di casa.
Quando non accendere un mutuo
È meglio posticipare l'ottenimento di un mutuo per la casa se:
Conclusione: se prendi un mutuo, allora dove?
Al momento di decidere se accendere un mutuo, considerare le offerte di diverse banche. Di norma, i prestiti per la casa degli istituti di credito con partecipazione statale sono i più convenienti ed economici. Le banche private sono più spesso pronte a soddisfare le esigenze dei loro clienti. I tassi di interesse e le commissioni sui contratti di prestito non sono molto più alti lì, ma a volte anche più bassi.
Tuttavia, quando si applica a un piccolo centro ipotecario, fare attenzione. Nelle "mini" banche, ai tassi di interesse vengono aggiunti molti pagamenti aggiuntivi, di cui i clienti non sono informati in anticipo. Queste possono essere commissioni per l'emissione di certificati obbligatori, l'affitto di cassette di sicurezza.
Le piccole banche private che tengono i clienti, invece, forniscono solitamente molti servizi con un corrispettivo contenuto che facilitano notevolmente l'operazione (consulenza, redazione di atti di compravendita o due diligence legale, verifica dell'affidabilità della controparte, assistenza nell'interazione con il servizio di registrazione).
Se decidi di stipulare un mutuo, contatta prima di tutto la banca dove percepisci lo stipendio. Molto probabilmente, è lì che riceverai la maggior parte dei vantaggi e dei privilegi.