Come ottenere un mutuo da una banca

Quando si decide di acquistare una nuova casa con un prestito, vale la pena considerare le opzioni per i prestiti garantiti da immobili. Le banche russe offrono molte diverse opzioni di prestito ipotecario per diverse categorie di mutuatari. I prestiti ipotecari vengono pagati per molto tempo, quindi vale la pena capire le sfumature della questione di come ottenere un mutuo utilizzando il sostegno statale, il capitale di maternità, i benefici per il personale militare, le giovani famiglie. Promozioni bancarie, programmi sociali regionali offrono l'opportunità di acquistare alloggi già pronti, appartamenti in nuovi edifici con sconti.

Che cos'è il prestito ipotecario per la casa

Un prestito mirato a lungo termine concesso a privati allo scopo di acquistare case, appartamenti, appartamenti, appezzamenti di terreno per lo sviluppo residenziale con il trasferimento di questa proprietà come garanzia è chiamato mutuo. Viene spesso utilizzato lo schema di trasferimento di alloggi acquistati come garanzia, ma a questo scopo è possibile fornire altri immobili del mutuatario. Sulle garanzie è imposto un vincolo nel Rosreestr dei diritti immobiliari. Per ottenere un mutuo ipotecario per l'acquisto di un'abitazione è necessaria una prima rata del 20% del suo prezzo.

Come funziona

Come ottenere un mutuo è chiaro dallo schema del processo di prestito ipotecario:

dopo aver scelto un immobile residenziale, il mutuatario si rivolge alla banca;
allega alla domanda di prestito un pacchetto di documenti di base e aggiuntivi;
dopo l'approvazione della domanda di mutuo, la banca esamina l'oggetto del pegno;
il pegno viene trasferito per la perizia immobiliare ad un'agenzia indipendente;
dopo aver analizzato tutte le informazioni, la banca prende una decisione;
viene redatto e firmato un contratto di prestito;
il mutuatario versa un acconto;
le garanzie e la vita del mutuatario sono assicurate;
la banca trasferisce denaro al venditore;
viene riscossa la garanzia.

Requisiti per un mutuatario ipotecario

I requisiti per i beneficiari del mutuo ipotecario sono meno severi. Ciò è dovuto alla presenza di garanzie liquide. Se il mutuatario non paga gli obblighi, la banca ha l'opportunità di sequestrare e vendere la garanzia. Richiedono anche la cittadinanza della Federazione Russa, limitano l'età del mutuatario da 21 a 60 anni. È auspicabile la registrazione permanente nella regione in cui opera l'istituto bancario. Il conto economico del mutuatario deve confermare alla banca la possibilità di rimborso tempestivo del mutuo ipotecario. Ulteriori ragioni per concedere un prestito sono la presenza di un'auto, altri oggetti nella proprietà.

Ottenere un reddito ufficiale stabile

Per essere approvato e concesso un mutuo ipotecario, le rate mensili del mutuo non devono superare il 40-45% del reddito mensile totale della famiglia del mutuatario. Ciò si traduce in un requisito di salario minimo. Il mutuatario deve fornire un certificato di reddito sotto forma di 2-NDFL o sotto forma di istituto finanziario, certificato dal capo, capo contabile e dal sigillo dell'impresa. Molte organizzazioni bancarie tengono conto delle entrate aggiuntive ricevute da varie fonti.

Esperienza lavorativa

I banchieri non impongono requisiti speciali sull'anzianità di servizio del mutuatario. Deve aver lavorato almeno 6 mesi nel suo ultimo lavoro. La durata dell'anzianità complessiva del servizio influisce sulla decisione, in quanto è una conferma della capacità del cliente di percepire un reddito in futuro. Di recente, le compagnie di assicurazione hanno iniziato ad assicurare i mutuatari contro la possibilità di perdere il lavoro durante il periodo di prestito.

Buona storia creditizia

L'adempimento tempestivo degli obblighi di credito, con ritardi non superiori a 5-10 giorni contemporaneamente - non più di 3 volte l'anno, creerà per te una storia creditizia positiva, l'immagine di un buon mutuatario in futuro. Una chiara comprensione di una buona storia creditizia in ogni istituto finanziario è diversa. Se ti viene negato uno per questo motivo, contatta un altro. Buone informazioni su di te secondo il Bureau of Credit History forniranno migliori condizioni di prestito, un rapido processo decisionale e un pacchetto più piccolo di documenti richiesti. Se hai una storia creditizia negativa, non dovresti contare su buoni termini su un prestito.

Liquidità degli immobili ipotecati

L'organizzazione bancaria impone il più alto livello di requisiti sugli immobili collaterali. Per ridurre i propri rischi, la banca deve essere sicura che la garanzia sarà venduta rapidamente al prezzo calcolato. Pertanto, le banche sono riluttanti a prendere in garanzia immobili problematici, "Krusciov", appezzamenti e alloggi a una distanza di oltre 50 km dai centri regionali e distrettuali. Il valore stimato dell'immobile può essere inferiore al prezzo di mercato. L'importo dell'acconto dovrebbe coprire tale differenza e rimborsare le spese della banca per il ritiro, se necessario, dal mutuatario e la vendita dell'oggetto collaterale.

Come ottenere un mutuo

Per ottenere un prestito per l'abitazione, è necessario valutare la propria capacità di effettuare un acconto, rate mensili. Devi trovare una proprietà che corrisponda alle tue capacità, verificarla e negoziare una vendita. Successivamente, decidi sulla banca, le sue offerte, invia una domanda, raccogli un pacchetto di documenti. Sui siti Web delle organizzazioni bancarie imparerai come ottenere un mutuo e cosa è necessario per questo. Le istituzioni finanziarie hanno procedure diverse per valutare le garanzie, controllare la solvibilità e redigere un contratto di prestito. Se ci sono vantaggi, vale la pena cercare programmi specializzati.

Quali documenti sono necessari per ottenere un mutuo

Quando si richiede un mutuo, è necessario fornire i seguenti documenti (l'elenco massimo):

domanda, questionario bancario;
una copia del passaporto, TIN;
una copia del certificato di assicurazione pensionistica;
una copia del documento d'identità militare;
una copia del documento sull'istruzione;
copia dell'atto di matrimonio, divorzio, contratto matrimoniale;
una copia del certificato di nascita dei figli;
una copia del libretto di lavoro;
certificati che confermano il reddito del mutuatario;
copia del contratto preliminare di compravendita di alloggi.

Come ottenere un mutuo per un appartamento: istruzioni passo passo

Per capire come prendere un appartamento con un mutuo e la tua situazione finanziaria, devi valutare adeguatamente le tue capacità finanziarie:

decidere qual è l'importo per l'acconto;
dall'importo dell'acconto calcolare il costo massimo dell'appartamento;
calcolare i pagamenti mensili utilizzando un calcolatore di prestito di una qualsiasi delle banche;
tenere conto del costo dell'assicurazione;
valutare la possibilità di rate mensili.

ricercare l'oggetto d'acquisto;
selezione della banca;
deposito della domanda presso la banca, valutazione dell'oggetto;
assicurazione dell'oggetto collaterale, vita, salute del mutuatario, rischi di perdita del posto di lavoro;
esecuzione di un contratto di prestito con un piano di rimborso, la sua autenticazione;
effettuare un pagamento anticipato;
pagamento di immobili al venditore, registrazione di un'operazione per la vendita di alloggi;
registrazione statale dei diritti immobiliari, gravami di Rosreestr.

Analisi e selezione delle offerte nel mercato immobiliare

Dovresti scegliere l'alloggio in base alle tue preferenze. Vale la pena considerare gli interessi attuali e futuri di coniugi e figli. La decisione finale dovrebbe essere presa in base al prezzo massimo possibile dell'appartamento per te:

nella prima fase della ricerca di un alloggio, raccogliere diverse opzioni nel mercato secondario;
acquistare immobili, considerare opzioni in nuove costruzioni, considerare il costo della finitura completa;
l'acquisto di un terreno per la costruzione di alloggi individuali (IZHS) è una buona opzione per l'edilizia suburbana;
trovare un esperto immobiliare per la due diligence;
controlla in modo completo l'opzione scelta, tieni presente che la banca e la compagnia assicurativa non sono responsabili se si verificano problemi con l'alloggio dopo l'emissione del prestito;
conclusione di un contratto preliminare di vendita con il venditore.

Scelta di un istituto bancario e di un programma di prestito ipotecario

La scelta della banca e del programma bancario che fa per te viene effettuata secondo i principali criteri di ammissibilità per te:

i requisiti della banca per i mutuatari, la forma della garanzia;
l'importo dell'acconto;
l'entità del tasso di interesse;
forma, importo, modalità di pagamento mensili;
possibilità di rimborso anticipato parziale e totale;
disponibilità di azioni, vantaggi, programmi speciali di prestito;
tasse e oneri aggiuntivi.

Ad esempio, nella più grande istituzione finanziaria russa Sberbank, dopo una risposta positiva a una domanda, il processo di elaborazione di un contratto di mutuo ipotecario richiede fino a 10 giorni. I mutui sono emessi con scadenza fino a 30 anni con acconto del 20% al 10,5% annuo e sono ammessi fino a 3 co-mutuatari o garanti. Sberbank offre mutui agevolati per giovani famiglie al 9,5%. Il rimborso degli interessi e del corpo del prestito avviene in rate uguali (rendita).

Domanda di mutuo

La richiesta di fondi ipotecari e la valutazione della propria offerta da parte della banca avviene in più passaggi:

dopo aver elaborato tutte le opzioni di prestito, presentare domanda alla banca prescelta online o presso il suo ufficio per un esame preliminare;
dopo l'approvazione della domanda, presentare l'intero pacchetto di documenti;
la banca verifica la capacità di guadagno, la solvibilità del mutuatario, l'assenza di debiti su prestiti precedentemente emessi, effettua la propria ispezione dell'oggetto di acquisto, offre una società di perizia;
avendo un atto di valutazione indipendente, la banca fa un'offerta per tutte le voci di mutuo.

Stesura di un contratto di prestito

È possibile familiarizzare con i contratti ipotecari standard sui siti Web ufficiali delle banche. In alcuni casi sono possibili integrazioni del contratto, tenendo conto delle peculiarità dei programmi preferenziali per giovani famiglie, personale militare e categorie di cittadini socialmente non tutelati. Comuni a tutti i contratti di mutuo sono:

informazioni sul mutuatario e sulla banca;
l'importo totale del prestito;
pagamento anticipato;
condizioni di prestito;
tasso d'interesse;
piano di rimborso;
sanzioni e sanzioni in caso di violazione dei pagamenti;
Informazioni sui contatti.

Assicurazione sulla casa

Gli istituti bancari concedono un prestito, ma richiedono di assicurare garanzie. Tale requisito deriva dal fatto che il pegno è l'unica garanzia della restituzione del credito in caso di rifiuto del mutuatario di pagare il mutuo. In caso di perdita parziale o totale dell'alloggio da parte del mutuatario durante il periodo di validità del contratto di mutuo, la compagnia di assicurazione in base al contratto di assicurazione rimborserà alla banca i fondi persi sul prestito.

Cosa ti serve per ottenere un mutuo con il programma preferenziale

I programmi ipotecari di molte banche offrono condizioni ipotecarie speciali o preferenziali a determinate categorie di cittadini. Tali condizioni sono offerte nelle regioni per risolvere problemi sociali e demografici. Giovani famiglie, assistenti sociali, insegnanti, medici, giovani scienziati, militari a contratto possono richiedere i benefici del mutuo presso le agenzie del governo federale e regionale. Le informazioni su come ottenere un mutuo ipotecario e cosa occorre per un mutuo per categorie privilegiate di cittadini sono disponibili sui siti web degli enti bancari.

Per le giovani famiglie

La soluzione dei problemi demografici delle regioni è attuata da programmi preferenziali di sostegno statale per l'acquisto di appartamenti per giovani famiglie. Una giovane famiglia in attesa di alloggio ha diritto a un prestito con agevolazioni. Questi programmi includono sconti sull'anticipo, un tasso di interesse favorevole, rimborso parziale dei pagamenti del prestito da parte dello Stato. I sussidi nell'ambito del programma Affordable Housing for Young Families per le famiglie senza figli arrivano fino al 35% e fino al 40% per le famiglie con bambini. L'acconto minimo per loro può essere ridotto al 10-15%.

mutuo sociale

Per la parte socialmente indifesa della popolazione del Paese, insegnanti, operatori sanitari, dipendenti dei servizi comunali, vengono concessi prestiti a favore di programmi agevolati. L'elenco delle professioni socialmente significative per il Paese comprende scienziati, operatori culturali, dipendenti del complesso militare-industriale del Paese, giovani professionisti delle campagne. I benefici e le informazioni su come ottenere un mutuo per tali lavoratori sono forniti dalle autorità regionali, comunali e federali, che dipendono dalla subordinazione dell'assistente sociale.

Per il personale militare

Per poter ottenere un mutuo ipotecario per un appartamento, i militari hanno sviluppato un programma del sistema di risparmio e ipoteca (NIS). Secondo le sue regole, i ratei vengono effettuati entro tre anni dalla data di iscrizione in esso. Questi fondi possono essere utilizzati per l'acconto sul mutuo. Dopo la conclusione del contratto di mutuo, il suo rimborso viene effettuato dal NIS durante il periodo di validità del contratto per il militare.

Come ottenere un mutuo per un militare delle forze armate russe che ha un contratto e i parametri principali del programma statale "Mutuo militare":

accumulare fondi con un sistema di mutuo risparmio per un acconto;

prima rata - 10% del costo dell'appartamento prescelto;
tasso ipotecario - 12,5% annuo;
l'importo massimo è di 2,4 milioni di rubli.

Come ottenere un mutuo con capitale di maternità

Alla nascita o all'adozione di un secondo figlio, alla famiglia viene accreditato il "capitale di maternità". Nel 2019, il suo importo è di 453.026 rubli. Questo denaro può essere utilizzato legalmente per pagare l'asilo, le tasse scolastiche o parte dell'anticipo di un mutuo. Per legge, il capitale di maternità può essere ottenuto previa sottoscrizione di un contratto di mutuo. Pertanto, le banche stipulano due contratti: per l'importo del capitale di maternità e il contratto principale. Dopo il pagamento del primo contratto, questo si considera concluso, cessa e il contratto principale continua a funzionare.