Tidak masalah alasan apa yang mendorong Anda untuk memikirkan apakah akan mengambil hipotek. Mungkin Anda berencana untuk menikah, tetapi belum memiliki rumah sendiri. Atau pengisian diharapkan dalam keluarga, dan keturunan masa depan membutuhkan ruang terpisah. Keputusan untuk mengambil pinjaman harus dibuat dengan hati-hati. Penting untuk menghitung kemampuan Anda untuk membayar utang seakurat ahli bank.
Biaya apa yang akan dikaitkan dengan hipotek?
Rumuskan pertanyaan dengan cara ini, karena biaya pinjaman tidak hanya mencakup tingkat bunga, tetapi juga sejumlah pembayaran wajib:
- biaya penilaian real estat (jika perlu dilakukan),
- asuransi premium,
- tugas negara di ruang pendaftaran.
Sebelum mendapatkan hipotek, yang terbaik adalah membuat perkiraan biaya apa yang harus Anda keluarkan dan dari sumber apa Anda akan melunasi kewajiban Anda. Ini akan membantu Anda memutuskan apakah akan mengambil hipotek sekarang.
Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk membayar uang muka?
Bank, sebagai suatu peraturan, tidak memberikan pinjaman perumahan dengan syarat pembayaran harga penuh real estat hanya dengan dana kredit. Sebagian dari biaya rumah atau apartemen harus dibayar dari kantong Anda sendiri.
Jumlah minimum uang muka bervariasi tergantung pada bank mana Anda mengajukan hipotek dan di bawah program pinjaman mana. Misalnya, di Sberbank, saat menerima pinjaman, Anda harus membayar sendiri setidaknya 20% dari biaya rumah atau apartemen. Uang muka yang diperlukan untuk PJSC "Bank" VTB "" saat membayar perumahan jadi adalah 15%, dan saat mengajukan hipotek dengan dukungan negara untuk pembelian ruang yang sedang dibangun - 20%. Untuk mengantisipasi pinjaman dari Otkritie Bank, siapkan minimal 30% dari harga rumah atau apartemen. Di Alfa-Bank, uang muka untuk pembelian real estat jadi adalah 15%, dan untuk pembelian meter persegi yang sedang dibangun - dari 30%. Di Rosselkhozbank, perlu membayar dari 15% dari harga untuk perumahan jadi dan setidaknya 20% untuk perumahan yang sedang dibangun.
Pikirkan apakah Anda memiliki jumlah itu sekarang. Mungkin perlu menunda kesepakatan selama beberapa bulan untuk mengumpulkan uang? Jika Anda berencana untuk meminjam dana yang diperlukan untuk uang muka dari individu, pikirkan betapa realistisnya untuk melunasi dua hutang sekaligus.
Ketika ada uang cadangan
Jika dompet keluarga "memanas" jumlah yang secara signifikan melebihi uang muka minimum yang disyaratkan oleh bank, jangan buru-buru memberikannya segera untuk membayar perumahan di masa depan. Pertama, tanyakan kepada manajer pinjaman bagaimana tingkat bunga dan jumlah kewajiban bulanan akan tergantung pada bagian harga properti yang Anda bayar sendiri. Semakin tinggi uang muka, semakin rendah biaya pinjaman sebagai persentase per tahun. Tetapi proporsi ini berhenti bekerja ketika bagian Anda sendiri melebihi 50% dari harga rumah atau apartemen. Jika uang muka 80 atau bahkan 90%, tarif yang ditetapkan sama persis dengan pembayaran 50% dari harga properti.
Pikirkan juga fakta bahwa jika Anda segera mengirim semua dana yang tersedia untuk membeli rumah, maka beberapa saat kemudian Anda mungkin tidak memiliki uang gratis untuk perbaikan. Oleh karena itu, terkadang lebih menguntungkan untuk memberikan kontribusi minimum dan "memasukkan ke dalam celengan" jumlah rubel yang lebih besar, sehingga membagi biaya pembelian rumah menjadi bagian bulanan yang kecil.
Ketika properti yang diperoleh dapat dibayar penuh dengan dana bank
Hipotek tanpa kontribusi dapat diterbitkan dalam kasus-kasus berikut:
- Anda menerima pinjaman untuk pembelian perumahan yang dijamin dengan real estat yang ada. Program semacam itu, khususnya, ditawarkan oleh Rosselkhozbank JSC. Pinjaman dikeluarkan dalam jumlah tidak lebih dari 70% dari nilai pasar real estat yang ditransfer sebagai jaminan. Jangka waktu pembiayaan hingga 30 tahun. Suku bunga - dari 14 hingga 16% per tahun, tergantung pada jangka waktunya. Diskon 0,5 poin persentase tersedia untuk klien penggajian. Biaya tambahan sebesar 3,5% ditetapkan untuk peminjam yang memilih keluar dari asuransi jiwa dan kesehatan. Tidak ada komisi untuk mengeluarkan pinjaman.
- Anda memiliki aset likuid, seperti mobil, yang lebih dari menutupi jumlah pinjaman. Dalam hal ini, nilai dijaminkan.
- Anda telah menjadi orang tua yang bahagia dari dua anak atau lebih, Anda memiliki sertifikat untuk modal bersalin. Dalam hal ini, uang muka tidak akan dibayar tunai, tetapi dengan subsidi negara.
- Anda tidak menerima hipotek klasik, tetapi pinjaman untuk tujuan pembiayaan kembali pinjaman rumah yang diambil sebelumnya.
Pembayaran bulanan
Item pengeluaran ini akan menjadi wajib bagi keluarga untuk seluruh jangka waktu pinjaman, yang biasanya dari 15 hingga 30 tahun. Sebagian besar pembayaran bulanan, yang memalukan, bukan untuk mengurangi jumlah hutang pokok, tetapi untuk menutup kewajiban bunga.
Saat berkonsultasi dengan manajer kredit, Anda seharusnya tidak lagi tertarik pada tarif, tetapi pada jumlah pembayaran bulanan. Setiap bank memiliki kalkulator hipotek di situs webnya. Ini akan membantu menentukan perkiraan jumlah yang akan Anda bayarkan setiap bulan ke meja kas pemberi pinjaman. Juga, program akan menunjukkan perkiraan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman.
Namun, jangan mengharapkan akurasi dari kalkulator. Pertama, itu tidak akan menunjukkan jumlah semua pembayaran komisi. Kedua, itu tidak akan mencerminkan biaya penilaian real estat, biaya di ruang pendaftaran, pembayaran asuransi. Ketiga, Anda sendiri, tanpa berkonsultasi dengan manajer kredit, tidak akan mengetahui terlebih dahulu tingkat bunga yang tepat.
Namun, kalkulator hipotek akan membantu Anda mengetahui kira-kira berapa banyak uang pribadi yang harus Anda keluarkan setiap 30 hari. Informasi ini akan membantu Anda memutuskan apakah akan mengambil hipotek sekarang.
Biaya asuransi
Mempelajari penawaran bank untuk pinjaman, tentukan apakah asuransi hipotek diperlukan dan, jika demikian, kebijakan mana yang perlu Anda keluarkan.
Asuransi agunan diwajibkan oleh hukum. Jika Anda tidak setuju untuk mengeluarkan polis, Anda akan ditolak pinjamannya. Jika Anda tidak memperbarui asuransi tepat waktu selama perjanjian pinjaman berlaku, bank kreditur dapat mengeluarkan permintaan pembayaran denda. Jauh lebih jarang, tetapi ada kasus ketika organisasi keuangan di pengadilan meminta pelunasan pinjaman lebih awal karena kegagalan peminjam untuk memenuhi persyaratan kontrak.
Situasinya agak berbeda dengan asuransi jiwa dan kesehatan. Bank tidak memerlukan kepatuhan wajib dengan kondisi ini. Namun, suku bunga tanpa kebijakan lebih tinggi, karena risiko bank meningkat.
Rosselkhozbank JSC menetapkan premi sebesar 3,5 poin persentase untuk non-asuransi jiwa dan kesehatan. Sberbank dari Federasi Rusia dan PJSC "VTB-24" menyelamatkan pelanggan: kenaikan harga karena tidak adanya kebijakan hanya 1 poin persentase.
Otkritie Bank menawarkan peminjam untuk mengasuransikan tidak hanya kehidupan (kesehatan), tetapi juga hak milik, yaitu risiko kehilangan kepemilikan atas properti yang dibeli. Untuk tidak adanya masing-masing polis, preminya adalah 2 poin persentase.
Ketika sedikit hilang
Untuk negara kita, situasinya khas ketika seluruh dunia menyimpan uang untuk apartemen untuk pasangan muda dengan seorang anak. Orang tua suami istri, nenek, kakek, bibi, paman ikut clubbing. Dengan upaya bersama, jumlah yang sering dikumpulkan cukup untuk membayar penuh biaya sebuah rumah atau apartemen. Namun, Anda mungkin masih memutuskan untuk mengambil pinjaman rumah, karena uang untuk perbaikan akan diperlukan dalam waktu dekat, dan pinjaman konsumen diterbitkan dengan tarif yang lebih tinggi.
Banyak yang percaya bahwa dalam hal ini, hipotek selama setahun akan menjadi yang termurah. Tapi ini tidak sepenuhnya benar. Lebih menguntungkan untuk mengambil jumlah yang sama yang dibutuhkan untuk memperbaiki apartemen untuk jangka waktu yang lebih lama - 5 atau 10 tahun. Pada saat yang sama, tingkat bunga tidak akan berubah, dan pembayaran bulanan akan berkurang karena distribusi pembayaran yang lebih lembut. Di Sberbank Federasi Rusia, misalnya, suku bunga dasar sama untuk setiap periode pinjaman dalam 10 tahun. Namun, ketika mengambil hipotek, pastikan untuk memastikan bahwa Anda diizinkan untuk membayar di muka.
Cara menghitung jumlah pinjaman yang diizinkan untuk Anda sendiri
Tentukan berapa persentase pembayaran bulanan Anda dalam total pendapatan keluarga Anda. Itu tidak boleh melebihi 30-35% dari jumlah gaji "bersih" semua anggotanya. Jika pembayaran hipotek adalah 40 persen atau lebih dari pendapatan keluarga, maka Anda berisiko merusak riwayat kredit Anda dan para penjamin.
Anda tidak dapat mengambil hipotek kembali ke belakang sehingga semua dana yang tersedia pergi ke sana. Pengeluaran tak terduga selalu bisa muncul, seperti kebutuhan untuk membayar perawatan atau perbaikan. Pertimbangkan apakah Anda dapat melunasi hipotek Anda jika anggota keluarga kehilangan sumber pendapatan tetap.
Jika Anda takut dipecat dari pekerjaan Anda, maka ketika mengajukan pinjaman, cobalah untuk menyisihkan untuk hari hujan jumlah yang sama dengan tiga hingga empat pembayaran bulanan. Berkat tindakan pencegahan ini, Anda akan memiliki cukup waktu dalam situasi kritis untuk mencari pekerjaan baru dan pada saat yang sama mempertahankan riwayat kredit yang sempurna. Untuk menghindari godaan untuk menyia-nyiakan "airbag" keuangan ke arah lain, taruh uang itu di deposito.
Juga pikirkan apakah Anda memiliki properti yang dapat Anda jual dengan cepat jika perlu untuk menggunakan hasilnya untuk melunasi hutang pinjaman. Ini bisa berupa, misalnya, mobil pribadi.
Dokumen apa yang harus disiapkan untuk mendapatkan pinjaman perumahan
Kebetulan karena kendala dengan pelaksanaan tindakan atau sertifikat apa pun, bank tidak memberikan pinjaman perumahan. Oleh karena itu, terkadang argumen yang berat ketika memutuskan apakah akan mengambil hipotek menjadi kemampuan untuk mengumpulkan paket dokumen yang diperlukan. Periksa apakah Anda memiliki semua kertas yang Anda butuhkan dan betapa mudahnya mendapatkan yang hilang.
Daftar dokumen untuk hipotek meliputi:
- Paspor.
- Informasi tentang di mana Anda bekerja dan penghasilan apa yang Anda terima setiap bulan.
- Dokumen tentang komposisi keluarga, kehadiran anak-anak.
- Paspor, sertifikat yang mengkonfirmasi kepemilikan subjek janji.
- Kertas real estat yang akan Anda beli dengan dana kredit. Paket dokumen ini harus diberikan kepada Anda oleh penjual rumah atau apartemen. Ini termasuk, sebagai suatu peraturan, sertifikat kepemilikan, dokumen pendukung, kutipan dari daftar hak atas real estat, paspor kadaster atau sertifikat pendaftaran untuk tempat itu, kutipan dari buku rumah.
Kapan tidak mengambil hipotek
Lebih baik menunda mendapatkan pinjaman rumah jika:
Kesimpulan: jika Anda mengambil hipotek, lalu di mana?
Saat memutuskan apakah akan mengambil hipotek, pertimbangkan tawaran beberapa bank. Sebagai aturan, pinjaman perumahan dari lembaga kredit dengan partisipasi negara adalah yang paling nyaman dan ekonomis. Bank swasta lebih sering siap untuk memenuhi kebutuhan klien mereka. Suku bunga dan komisi pada perjanjian pinjaman tidak jauh lebih tinggi di sana, tetapi kadang-kadang bahkan lebih rendah.
Namun, saat melamar ke pusat hipotek kecil, berhati-hatilah. Di bank "mini", banyak pembayaran tambahan ditambahkan ke suku bunga, yang tidak diberitahukan sebelumnya kepada pelanggan. Ini mungkin komisi untuk menerbitkan sertifikat wajib, menyewa brankas.
Di sisi lain, bank swasta kecil yang berpegang pada pelanggan biasanya menyediakan banyak layanan dengan biaya moderat yang sangat memudahkan transaksi (konsultasi, penyusunan dokumen jual beli atau uji tuntas hukum, memeriksa keandalan rekanan, bantuan dalam berinteraksi dengan layanan pendaftaran).
Jika Anda memutuskan untuk mengambil hipotek, pertama-tama hubungi bank tempat Anda menerima gaji. Kemungkinan besar, di sanalah Anda akan menerima manfaat dan hak istimewa paling banyak.