Saat memutuskan untuk membeli rumah baru dengan pinjaman, ada baiknya mempertimbangkan opsi pinjaman yang dijamin dengan real estat. Bank Rusia menawarkan banyak pilihan pinjaman hipotek yang berbeda untuk berbagai kategori peminjam. Pinjaman hipotek dibayar untuk waktu yang lama, jadi ada baiknya memahami nuansa masalah bagaimana mendapatkan hipotek menggunakan dukungan negara, modal bersalin, tunjangan untuk personel militer, keluarga muda. Promosi bank, program sosial regional memberikan kesempatan untuk membeli perumahan siap pakai, apartemen di gedung baru dengan diskon.
Apa itu pinjaman hipotek rumah?
Pinjaman bertarget jangka panjang yang diberikan kepada individu untuk tujuan membeli rumah, flat, apartemen, kavling tanah untuk pengembangan perumahan dengan pengalihan properti ini sebagai jaminan disebut hipotek. Skema mentransfer perumahan yang dibeli sebagai jaminan sering digunakan, tetapi dimungkinkan untuk menyediakan real estat lain dari peminjam untuk tujuan ini. Pembebanan dalam Rosreestr hak atas real estat dikenakan pada agunan. Untuk mendapatkan pinjaman hipotek untuk pembelian perumahan, diperlukan pembayaran awal sebesar 20% dari harganya.
bagaimana cara kerjanya
Cara mendapatkan KPR jelas dari skema proses peminjaman KPR:
- setelah memilih real estat perumahan, peminjam mengajukan permohonan ke bank;
- melampirkan paket dokumen dasar dan tambahan pada aplikasi pinjaman;
- setelah permohonan hipotek disetujui, bank melakukan pemeriksaan terhadap objek gadai;
- gadai ditransfer untuk penilaian real estat ke lembaga independen;
- setelah menganalisis semua informasi, bank membuat keputusan;
- perjanjian pinjaman dibuat dan ditandatangani;
- peminjam membayar uang muka;
- agunan dan jiwa peminjam diasuransikan;
- bank mentransfer uang ke penjual;
- agunan dipungut.
Persyaratan untuk peminjam hipotek
Persyaratan penerima pinjaman hipotek kurang ketat. Hal ini disebabkan adanya agunan likuid. Jika peminjam tidak membayar kewajibannya, bank memiliki kesempatan untuk menyita dan menjual agunan. Mereka juga membutuhkan kewarganegaraan Federasi Rusia, membatasi usia peminjam dari 21 hingga 60 tahun. Pendaftaran permanen di wilayah tempat lembaga perbankan beroperasi sangat diinginkan. Laporan laba rugi peminjam harus mengkonfirmasi kepada bank kemungkinan pembayaran tepat waktu dari pinjaman hipotek. Alasan tambahan untuk mengeluarkan pinjaman adalah keberadaan mobil, objek lain di properti.
Mendapatkan penghasilan resmi yang stabil
Untuk disetujui dan diberikan pinjaman hipotek, pembayaran hipotek bulanan tidak boleh melebihi 40-45% dari total pendapatan bulanan keluarga peminjam. Hal ini menyebabkan persyaratan upah minimum. Peminjam harus memberikan sertifikat pendapatan dalam bentuk 2-NDFL atau dalam bentuk lembaga keuangan, disertifikasi oleh kepala, kepala akuntan dan stempel perusahaan. Banyak organisasi perbankan memperhitungkan pendapatan tambahan yang diterima dari berbagai sumber.
Pengalaman kerja
Bankir tidak memberlakukan persyaratan khusus pada masa kerja peminjam. Dia harus telah bekerja setidaknya 6 bulan di pekerjaan terakhirnya. Durasi total panjang layanan mempengaruhi keputusan, karena merupakan konfirmasi kemampuan klien untuk menerima pendapatan di masa depan. Baru-baru ini, perusahaan asuransi telah mulai mengasuransikan peminjam terhadap kemungkinan kehilangan pekerjaan mereka selama masa pinjaman.
Riwayat kredit yang bagus
Pemenuhan kewajiban kredit tepat waktu, dengan penundaan tidak lebih dari 5-10 hari pada saat yang sama - tidak lebih dari 3 kali setahun, akan menciptakan sejarah kredit yang positif bagi Anda, citra peminjam yang baik di masa depan. Pemahaman yang jelas tentang riwayat kredit yang baik di setiap lembaga keuangan berbeda-beda. Jika Anda ditolak satu karena alasan ini, hubungi yang lain. Informasi yang baik tentang Anda menurut Biro Sejarah Kredit akan memberikan kondisi pinjaman yang lebih baik, pengambilan keputusan yang cepat, paket yang lebih kecil dari dokumen yang diperlukan. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, Anda tidak boleh mengandalkan persyaratan pinjaman yang baik.
Likuiditas real estat yang digadaikan
Organisasi perbankan memberlakukan persyaratan tingkat tertinggi pada real estat agunan. Untuk mengurangi risikonya, bank harus yakin bahwa agunan akan cepat terjual dengan harga yang diperhitungkan. Oleh karena itu, bank enggan untuk mengambil agunan bermasalah real estate, "Khrushchev", plot dan perumahan pada jarak lebih dari 50 km dari pusat-pusat regional dan kabupaten. Nilai properti yang dinilai mungkin lebih rendah dari harga pasar. Jumlah uang muka harus menutupi perbedaan ini dan mengganti biaya bank untuk penarikan, jika perlu, dari peminjam dan penjualan objek jaminan.
Cara mendapatkan hipotek
Untuk mendapatkan pinjaman untuk perumahan, Anda perlu menilai kemampuan Anda untuk membayar uang muka, pembayaran bulanan. Anda perlu menemukan properti yang sesuai dengan kemampuan Anda, memeriksanya, dan menegosiasikan penjualan. Selanjutnya, Anda memutuskan bank, penawarannya, mengajukan aplikasi, mengumpulkan paket dokumen. Di situs web organisasi perbankan Anda akan belajar cara mendapatkan hipotek dan apa yang diperlukan untuk ini. Lembaga keuangan memiliki prosedur yang berbeda untuk mengevaluasi agunan, memeriksa solvabilitas, dan membuat perjanjian pinjaman. Jika ada manfaat, ada baiknya mencari program khusus.
Dokumen apa yang diperlukan untuk mendapatkan hipotek
Saat mengajukan hipotek, Anda harus memberikan dokumen-dokumen berikut (daftar maksimum):
- aplikasi, kuesioner bank;
- salinan paspor, NPWP;
- fotokopi sertifikat asuransi pensiun;
- salinan tanda pengenal militer;
- salinan dokumen pendidikan;
- fotokopi akta nikah, cerai, akad nikah;
- salinan akta kelahiran anak;
- salinan buku kerja;
- sertifikat yang mengkonfirmasi pendapatan peminjam;
- salinan kontrak awal untuk penjualan perumahan.
Cara mendapatkan hipotek untuk apartemen - petunjuk langkah demi langkah
Untuk memahami cara mengambil apartemen dengan hipotek dan situasi keuangan Anda, Anda perlu menilai kemampuan keuangan Anda secara memadai:
- memutuskan berapa jumlah uang untuk uang muka;
- dengan ukuran uang muka, hitung biaya maksimum apartemen;
- menghitung pembayaran bulanan menggunakan kalkulator pinjaman dari bank mana pun;
- memperhitungkan biaya asuransi;
- menilai kemungkinan pembayaran bulanan.
- mencari objek pembelian;
- pemilihan bank;
- pengajuan aplikasi dengan bank, evaluasi objek;
- asuransi objek agunan, jiwa, kesehatan peminjam, risiko kehilangan pekerjaan;
- pelaksanaan perjanjian pinjaman dengan jadwal pembayaran, notarisnya;
- melakukan pembayaran awal;
- pembayaran real estat kepada penjual, pendaftaran transaksi untuk penjualan perumahan;
- pendaftaran negara hak atas real estat, sitaan oleh Rosreestr.
Analisis dan pemilihan penawaran di pasar real estat
Anda harus memilih akomodasi berdasarkan preferensi Anda sendiri. Perlu mempertimbangkan kepentingan pasangan dan anak-anak saat ini dan di masa depan. Keputusan akhir harus dibuat berdasarkan kemungkinan harga apartemen maksimum untuk Anda:
- pada tahap pertama pencarian perumahan, kumpulkan beberapa opsi di pasar sekunder;
- untuk membeli real estat, pertimbangkan opsi di gedung baru, pertimbangkan biaya penyelesaian lengkap;
- membeli sebidang untuk konstruksi perumahan individu (IZHS) adalah pilihan yang baik untuk perumahan pinggiran kota;
- menemukan ahli real estat untuk uji tuntas;
- periksa secara komprehensif opsi yang dipilih, perlu diingat bahwa bank dan perusahaan asuransi tidak bertanggung jawab jika masalah dengan perumahan muncul setelah pinjaman dikeluarkan;
- kesimpulan dari kontrak awal penjualan dengan penjual.
Memilih lembaga perbankan dan program pinjaman hipotek
Pilihan bank dan program perbankan yang sesuai dengan Anda dibuat sesuai dengan kriteria kelayakan utama untuk Anda:
- persyaratan bank bagi peminjam, berupa agunan;
- jumlah uang muka;
- ukuran tingkat bunga;
- bentuk, jumlah, cara pembayaran bulanan;
- kemungkinan pelunasan sebagian dan seluruhnya lebih awal;
- ketersediaan saham, manfaat, program pinjaman khusus;
- biaya dan biaya tambahan.
Misalnya, di lembaga keuangan terbesar Rusia Sberbank, setelah tanggapan positif terhadap aplikasi tersebut, proses pembuatan perjanjian pinjaman hipotek memakan waktu hingga 10 hari. Hipotek diterbitkan dengan jangka waktu hingga 30 tahun dengan uang muka 20% sebesar 10,5% per tahun dan diperbolehkan hingga 3 peminjam bersama atau penjamin. Sberbank menawarkan hipotek preferensial untuk keluarga muda sebesar 9,5%. Pembayaran bunga dan badan pinjaman dilakukan dengan angsuran yang sama (anuitas).
Aplikasi hipotek
Mengajukan dana hipotek dan mengevaluasi penawaran Anda oleh bank membutuhkan beberapa langkah:
- setelah menyelesaikan semua opsi untuk pinjaman, mengajukan aplikasi ke bank yang dipilih secara online atau di kantornya untuk pertimbangan awal;
- setelah persetujuan aplikasi, menyerahkan seluruh paket dokumen;
- bank memeriksa kemampuan untuk menghasilkan, solvabilitas peminjam, tidak adanya hutang pada pinjaman yang dikeluarkan sebelumnya, melakukan inspeksi sendiri terhadap objek pembelian, menawarkan perusahaan penilai;
- memiliki tindakan penilaian independen, bank membuat penawaran untuk semua poin hipotek.
Membuat perjanjian pinjaman
Dimungkinkan untuk membiasakan diri dengan perjanjian hipotek standar di situs web resmi bank. Dalam beberapa kasus, penambahan perjanjian dimungkinkan, dengan mempertimbangkan kekhasan program preferensial untuk keluarga muda, personel militer, dan kategori warga negara yang tidak terlindungi secara sosial. Umum untuk semua kontrak hipotek adalah:
- informasi tentang peminjam dan bank;
- jumlah total pinjaman;
- pembayaran di muka;
- persyaratan pinjaman;
- suku bunga;
- Jadwal pembayaran;
- denda dan denda jika terjadi pelanggaran pembayaran;
- Kontak informasi.
Asuransi rumah
Lembaga perbankan memberikan pinjaman, tetapi mengharuskan untuk mengasuransikan agunan. Persyaratan ini berasal dari fakta bahwa gadai adalah satu-satunya jaminan pengembalian uang kredit dalam hal penolakan peminjam untuk membayar hipotek. Dalam hal kehilangan sebagian atau seluruh rumah oleh peminjam selama masa berlakunya perjanjian hipotek, perusahaan asuransi berdasarkan perjanjian asuransi akan mengganti uang pinjaman yang hilang kepada bank.
Apa yang Anda butuhkan untuk mendapatkan hipotek di bawah program preferensial
Program hipotek dari banyak bank menawarkan persyaratan hipotek khusus atau preferensial untuk kategori warga negara tertentu. Kondisi seperti itu ditawarkan di daerah untuk menyelesaikan masalah sosial dan kependudukan. Keluarga muda, pekerja sosial, guru, dokter, ilmuwan muda, prajurit kontrak dapat mengajukan permohonan hipotek dari lembaga pemerintah federal dan regional. Informasi tentang cara mendapatkan pinjaman hipotek dan apa yang diperlukan untuk hipotek untuk kategori warga negara yang istimewa tersedia di situs web organisasi perbankan.
Untuk keluarga muda
Solusi masalah demografis daerah dilakukan dengan program preferensial dukungan negara untuk pembelian apartemen untuk keluarga muda. Sebuah keluarga muda dalam antrean untuk perumahan memiliki hak untuk mengambil pinjaman dengan manfaat. Program-program ini termasuk diskon uang muka, tingkat bunga yang menguntungkan, pembayaran sebagian pembayaran pinjaman oleh negara. Subsidi di bawah program Perumahan Terjangkau untuk Keluarga Muda untuk keluarga tanpa anak hingga 35%, dan hingga 40% untuk keluarga dengan anak. Uang muka minimum untuk mereka dapat dikurangi menjadi 10-15%.
hipotek sosial
Untuk bagian populasi negara yang tidak terlindungi secara sosial, guru, petugas kesehatan, pegawai layanan kotamadya, pinjaman dikeluarkan di bawah program preferensial. Daftar profesi yang signifikan secara sosial bagi negara itu termasuk ilmuwan, pekerja budaya, karyawan kompleks industri militer negara itu, profesional muda di pedesaan. Manfaat dan informasi tentang cara mendapatkan hipotek untuk pekerja tersebut disediakan oleh otoritas regional, kota dan federal, yang tergantung pada subordinasi pekerja sosial.
Untuk personel militer
Untuk bisa mendapatkan pinjaman hipotek untuk apartemen, para prajurit telah mengembangkan program sistem tabungan dan hipotek (NIS). Menurut aturannya, akrual dibuat dalam waktu tiga tahun sejak tanggal pendaftaran di dalamnya. Dana ini dapat digunakan untuk uang muka hipotek. Setelah penutupan perjanjian hipotek, pembayarannya dilakukan dari NIS selama masa berlaku kontrak untuk tukang servis.
Cara mendapatkan hipotek untuk prajurit angkatan bersenjata Rusia yang terikat kontrak, dan parameter utama program negara "Hipotek Militer":
- menghimpun dana dengan sistem simpan pinjam untuk uang muka;
- angsuran pertama - 10% dari biaya apartemen yang dipilih;
- tingkat hipotek - 12,5% per tahun;
- jumlah maksimum adalah 2,4 juta rubel.
Cara mendapatkan pinjaman hipotek dengan modal bersalin
Pada kelahiran atau adopsi anak kedua, keluarga dikreditkan dengan "modal bersalin". Pada 2019, jumlahnya adalah 453.026 rubel. Uang ini secara legal dapat digunakan untuk membayar taman kanak-kanak, uang sekolah, atau sebagian dari uang muka hipotek. Secara hukum, modal bersalin dapat diperoleh setelah menandatangani kontrak hipotek. Oleh karena itu, bank menyusun dua kontrak - untuk jumlah modal bersalin dan kontrak utama. Setelah pembayaran kontrak pertama, dianggap selesai, berakhir, dan kontrak utama terus bekerja.