Nem mindegy, hogy milyen ok késztet arra, hogy elgondolkodjon arról, vegyen-e fel jelzálogkölcsönt. Talán házasodni készül, de még nincs saját otthona. Vagy utánpótlás várható a családban, és a leendő utódnak külön szobára van szüksége. A hitelfelvételi döntést körültekintően kell meghozni. Fontos, hogy a banki szakértőkhöz hasonlóan pontosan kiszámítsa az adósság visszafizetési képességét.
Milyen költségekkel jár a jelzálog?
Fogalmazza meg a kérdést így, mert a kölcsön költsége nem csak a kamat, hanem számos kötelező befizetést is tartalmaz:
- ingatlan értékbecslési díj (ha szükséges),
- biztosítási díjak,
- állami illeték a regisztrációs kamaránál.
A jelzáloghitel felvétele előtt a legjobb, ha előrejelzést készít arról, hogy milyen költségekkel kell majd fizetnie, és milyen forrásokból fizeti ki kötelezettségeit. Ez segít eldönteni, hogy most vegyen fel jelzáloghitelt.
Mennyi pénzre van szüksége az előleg befizetéséhez
A bankok általában nem adnak lakáshitelt az ingatlan teljes árának fizetési feltételeivel, csak hitelalappal. A ház vagy lakás költségeinek egy részét saját zsebből kell fizetni.
Az előleg minimális összege attól függően változik, hogy melyik banktól kér jelzáloghitelt és milyen hitelprogram keretében. Például a Sberbankban, amikor hitelt kap, saját magának kell fizetnie egy ház vagy lakás költségének legalább 20% -át. A szükséges előleg a "Bank" VTB "" PJSC-nek a kész lakások kifizetésekor 15%, és az építés alatt álló terület megvásárlásához állami támogatással jelzálog igénylésekor - 20%. Az Otkritie Bank hitelére számítva készítsen elő egy ház vagy lakás árának legalább 30%-át. Az Alfa-Bankban a kész ingatlanok vásárlása esetén az előleg 15%, az épülő négyzetméterek vásárlása esetén pedig 30% -tól. A Rosselkhozbankban a kész lakások árának 15%-át, az épülő lakások esetében pedig legalább 20%-át kell fizetni.
Gondolja át, hogy most megvan-e ez az összeg. Talán érdemes néhány hónappal elhalasztani az üzletet, hogy pénzt szerezzenek? Ha magánszemélyektől tervezi felvenni az előleghez szükséges forrást, gondolja át, mennyire lesz reális két tartozást egyszerre fizetni.
Amikor van pénz tartalékban
Ha a családi pénztárca olyan összeget „melegít fel”, amely jelentősen meghaladja a bankok által előírt minimális előleget, ne rohanjon azonnal odaadni a jövőbeli lakások kifizetéséhez. Először is egyeztessen a hitelkezelővel, hogy a kamatláb és a havi kötelezettségek összege hogyan függ attól, hogy Ön mekkora részesedést fizet az ingatlan árából. Minél magasabb az előleg, annál alacsonyabb a kölcsön éves százalékos költsége. De ez az arány megszűnik, ha a saját részesedése meghaladja egy ház vagy lakás árának 50%-át. Ha az előleg 80 vagy akár 90%, akkor a mérték pontosan ugyanaz, mint az ingatlanár 50%-ának kifizetése esetén.
Gondoljon arra is, hogy ha azonnal elküldi az összes rendelkezésre álló pénzt egy lakásvásárlásra, akkor egy kicsit később előfordulhat, hogy nem lesz szabad pénze a javításra. Ezért néha kifizetődőbb egy minimális hozzájárulás és nagyobb mennyiségű rubel „egy malacperselybe helyezése”, így a lakásvásárlás költségeit kis havi részvényekre osztva.
Amikor a megszerzett ingatlant teljes egészében ki lehet fizetni banki forrásból
Járulék nélküli jelzáloghitel a következő esetekben adható ki:
- Lakásvásárláshoz hitelt kap, meglévő ingatlan fedezete mellett. Ilyen programot különösen a Rosselkhozbank JSC kínál. A kölcsönt a fedezetként átadott ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 70%-a erejéig bocsátják ki. A finanszírozás futamideje legfeljebb 30 év. Kamatlábak - 14-16% évente, a futamidőtől függően. A bérszámfejtő ügyfelek 0,5 százalékpontos kedvezményben részesülnek. Az élet- és egészségbiztosításból kilépő hitelfelvevőknek 3,5%-os pótdíjat állapítanak meg. A kölcsön kiadásáért nincs jutalék.
- Likvid eszközökkel, például autóval rendelkezik, amely több mint fedezi a kölcsön összegét. Ebben az esetben az érték zálogba kerül.
- Két vagy több gyermek boldog szülője lettél, van anyasági bizonyítványod. Ebben az esetben az előleget nem készpénzben, hanem állami támogatással fizetik ki.
- Nem klasszikus jelzáloghitelt kapsz, hanem hitelt egy korábban felvett lakáshitel refinanszírozása céljából.
Havi fizetés
Ez a kiadási tétel kötelező lesz a család számára a hitel teljes futamideje alatt, ami általában 15-30 év. A havi törlesztőrészlet nagy része, ami szégyen, nem a tőketartozás összegének csökkentésére, hanem a kamatkötelezettségek lezárására megy el.
Ha hitelmenedzserrel konzultál, már nem a kamatra, hanem a havi törlesztőrészletre kell kíváncsi. Minden bank rendelkezik a honlapján jelzálog-kalkulátorral. Segít meghatározni azt a hozzávetőleges összeget, amelyet havonta fizet a hitelező pénztárába. Ezenkívül a program megmutatja a kölcsön túlfizetésének hozzávetőleges összegét.
A számológéptől azonban ne várjon pontosságot. Először is, nem jeleníti meg az összes jutalékfizetés összegét. Másodszor, nem tükrözi az ingatlanértékelés költségeit, a regisztrációs kamra díját, a biztosítási kifizetéseket. Harmadszor, Ön saját maga, anélkül, hogy konzultálna egy hitelmenedzserrel, nem tudja előre a pontos kamatlábat.
A jelzáloghitel-kalkulátor azonban segít kitalálni, hogy körülbelül mennyi személyes pénztől kell megválnia 30 naponként. Ez az információ segít eldönteni, hogy most vegyen fel jelzálogkölcsönt.
Biztosítási költségek
Tanulmányozza a bankok hitelezési ajánlatait, határozza meg, hogy szükség van-e jelzálogbiztosításra, és ha igen, milyen kötvényeket kell kötnie.
A fedezetbiztosítást törvény írja elő. Ha nem járul hozzá a kötvény kiadásához, a kölcsönt megtagadják. Ha a hitelszerződés hatálya alatt nem újítja meg időben a biztosítást, a hitelező bank kötbér fizetésére szólíthat fel. Sokkal ritkábban, de előfordultak olyan esetek, amikor pénzügyi szervezetek bíróság előtt kérték a kölcsön előtörlesztését, mivel a hitelfelvevő nem teljesítette a szerződésben foglaltakat.
Az élet- és egészségbiztosítással némileg más a helyzet. A bankok nem követelik meg ennek a feltételnek a kötelező betartását. A kötvény nélküli kamatok azonban magasabbak, mivel a bank kockázatai nőnek.
A Rosselkhozbank JSC 3,5 százalékpontos díjat állapít meg az élet- és egészségbiztosítás hiányában. Az Orosz Föderáció Sberbank és a PJSC "VTB-24" kíméli az ügyfeleket: a politika hiánya miatti áremelkedés csak 1 százalékpont.
Az Otkritie Bank felajánlja a hitelfelvevőknek, hogy ne csak az életet (egészséget), hanem a jogcímet is biztosítsák, vagyis a megvásárolt ingatlan tulajdonjogának elvesztésének kockázatát. Mindegyik kötvény hiánya esetén a prémium 2 százalékpont.
Amikor egy kicsit hiányzik
Hazánkra jellemző az a helyzet, amikor az egész világ lakásra spórol egy gyermekes fiatal párnak. A klubozásban részt vesznek a férj és feleség szülei, nagymamák, nagypapák, nagynénik, nagybácsik. Közös erőfeszítésekkel gyakran összegyűlik egy olyan összeg, amely elegendő egy ház vagy lakás költségeinek teljes kiegyenlítésére. Ennek ellenére mégis dönthet úgy, hogy lakáshitelt vesz fel, hiszen a közeljövőben pénz kell a javításhoz, a fogyasztási hiteleket pedig magasabb kamattal adják ki.
Sokan úgy vélik, hogy ebben az esetben egy évre szóló jelzáloghitel lesz a legolcsóbb. De ez nem teljesen igaz. Kifizetődőbb ugyanazt az összeget, amely egy lakás javításához szükséges, hosszabb ideig - 5 vagy 10 évig - elvenni. Ugyanakkor a kamatláb nem változik, a havi törlesztőrészlet a kifizetések kíméletesebb elosztása miatt csökken. Az Orosz Föderáció Sberbankjában például az alapkamatok minden 10 éven belüli hitelperiódusra azonosak. Jelzáloghitel felvételekor azonban ügyeljen arra, hogy jogosult legyen az előtörlesztésre.
Hogyan számolja ki magának a megengedett hitelösszeget
Határozza meg, hogy a havi fizetésének hány százaléka van családja teljes jövedelmében. Nem haladhatja meg az összes tag „nettó” fizetésének összegének 30-35%-át. Ha a jelzáloghitel törlesztőrészlete a családi jövedelem 40 százaléka vagy több, akkor fennáll annak a veszélye, hogy tönkreteszi a hiteltörténetét és a kezeseket.
Nem vehet fel jelzálogkölcsönt egymás után úgy, hogy az összes rendelkezésre álló pénzeszköz oda kerüljön. Előre nem látható kiadások mindig felmerülhetnek, mint például a kezelés vagy a javítások kifizetésének szükségessége. Fontolja meg, hogy ki tudja-e fizetni a jelzáloghitelét, ha egy családtag elveszíti rendszeres bevételi forrását.
Ha fél attól, hogy kirúgnak a munkahelyéről, akkor hiteligényléskor próbáljon meg három-négy havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget félretenni egy esős napra. Ennek az elővigyázatossági intézkedésnek köszönhetően egy kritikus helyzetben elegendő ideje lesz új állást találni és egyben kifogástalan hiteltörténetet tartani. Hogy elkerülje a kísértést, hogy a pénzügyi "légzsákot" más irányba pazarolja, tegye a pénzt letétbe.
Gondolja át azt is, hogy van-e olyan ingatlana, amelyet szükség esetén gyorsan el tud adni, hogy a befolyt összeget a kölcsön adósságának törlesztésére fordíthassa. Ez lehet például egy személyautó.
Milyen dokumentumokat kell készíteni a lakáshitel felvételéhez
Előfordul, hogy bármilyen cselekmény vagy igazolás végrehajtásának akadálya miatt a bank nem nyújt lakáshitelt. Ezért néha súlyos érv a jelzáloghitel felvételének eldöntésekor a szükséges dokumentumcsomag összegyűjtésének képessége. Ellenőrizze, hogy megvan-e az összes szükséges papír, és milyen könnyen szerezheti be a hiányzó papírokat.
A jelzáloghitelhez szükséges dokumentumok listája a következőket tartalmazza:
- Az útlevél.
- Információ arról, hogy hol dolgozik és milyen havi jövedelmet kap.
- Dokumentumok a család összetételéről, a gyermekek jelenlétéről.
- Útlevelek, a zálogtárgy tulajdonjogát igazoló igazolások.
- Ingatlanpapírok, amelyeket hitelalappal fog vásárolni. Ezt a dokumentumcsomagot a ház vagy lakás eladójának kell átadnia Önnek. Ez általában magában foglalja a tulajdonjogról szóló igazolást, az igazoló dokumentumokat, az ingatlanjogok nyilvántartásának kivonatát, a helyiség kataszteri útlevelét vagy bejegyzési tanúsítványát, a házkönyvi kivonatot.
Mikor ne vegyen fel jelzáloghitelt
Jobb a lakáshitel felvételét elhalasztani, ha:
Következtetés: ha jelzáloghitelt vesz fel, akkor hol?
A jelzáloghitel felvételekor vegye figyelembe több bank ajánlatát. Általában az állami részvétellel rendelkező hitelintézetek lakáshitelei a legkényelmesebbek és leggazdaságosabbak. A privát bankok gyakrabban készek megfelelni ügyfeleik igényeinek. A hitelszerződések kamatai és jutalékai ott nem sokkal magasabbak, de néha még alacsonyabbak is.
Azonban, ha egy kis jelzáloghitel-központhoz jelentkezik, legyen óvatos. A "mini" bankokban sok plusz befizetést adnak a kamatokhoz, amelyekről az ügyfelek nem kapnak előzetes tájékoztatást. Ezek lehetnek jutalékok a kötelező igazolások kiállításáért, széfbérlésért.
Ezzel szemben az ügyfeleket ragaszkodó kis magánbankok általában mérsékelt díj ellenében számos olyan szolgáltatást nyújtanak, amelyek nagyban megkönnyítik a tranzakciót (tanácsadás, adásvételi dokumentumok vagy jogi átvilágítás, a partner megbízhatóságának ellenőrzése, segítségnyújtás a bankkal való kapcsolattartásban). regisztrációs szolgáltatás).
Ha úgy dönt, hogy jelzáloghitelt vesz fel, először forduljon ahhoz a bankhoz, ahol a fizetését kapja. Valószínűleg ott fogja megkapni a legtöbb előnyt és kiváltságot.