Amikor a hitellel történő új lakás vásárlása mellett döntünk, érdemes átgondolni az ingatlanfedezetű kölcsön lehetőségeit. Az orosz bankok számos különböző jelzáloghitelezési lehetőséget kínálnak a hitelfelvevők különböző kategóriái számára. A jelzáloghiteleket hosszú ideig fizetik, ezért érdemes megérteni annak a kérdésnek az árnyalatait, hogy hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni állami támogatás, anyasági tőke, katonai személyzet, fiatal családok juttatásai felhasználásával. A banki akciók, regionális szociális programok kedvezményes lehetőséget biztosítanak készlakás, új építésű lakások vásárlására.
Mi az a lakáshitelezés
Jelzálogjognak nevezzük azt a hosszú lejáratú célkölcsönt, amelyet magánszemélyeknek házak, lakások, lakások, telkek vásárlása céljából lakótelepi fejlesztés céljából, ezen ingatlan zálogként történő átruházásával nyújtanak. Gyakran alkalmazzák a vásárolt lakás fedezetként történő átruházásának konstrukcióját, de lehetőség van a hitelfelvevő más ingatlanának biztosítására is erre a célra. A Rosreestrben az ingatlanjogok megterhelése a biztosítékra vonatkozik. Lakásvásárláshoz szükséges jelzáloghitel megszerzéséhez annak árának 20%-át kell befizetni.
Hogyan működik
A jelzáloghitelezési folyamat sémájából egyértelműen kiderül, hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni:
- lakóingatlan választása után a hitelfelvevő a bankhoz fordul;
- a hitelkérelemhez csatolja az alap- és kiegészítő dokumentumok csomagját;
- a jelzáloghitel-igénylés jóváhagyását követően a bank megvizsgálja a zálogtárgyat;
- a zálogjogot ingatlanbecslés céljából független ügynökségre ruházzák át;
- az összes információ elemzése után a bank döntést hoz;
- kölcsönszerződést készítenek és írnak alá;
- a hitelfelvevő előleget fizet;
- a fedezet és a hitelfelvevő élete biztosított;
- a bank pénzt utal át az eladónak;
- biztosítékot vetnek ki.
A jelzáloghitel-felvevővel szemben támasztott követelmények
A jelzáloghitel-felvevőkkel szemben támasztott követelmények kevésbé szigorúak. Ennek oka a folyékony biztosíték jelenléte. Ha a hitelfelvevő nem fizeti a kötelezettségeket, a banknak lehetősége van a fedezet lefoglalására és értékesítésére. Ezenkívül megkövetelik az Orosz Föderáció állampolgárságát, és a hitelfelvevő életkorát 21-ről 60 évre korlátozzák. Kívánatos az állandó regisztráció abban a régióban, ahol a bankintézet működik. A hitelfelvevő eredménykimutatásának meg kell erősítenie a bank felé a jelzáloghitel időben történő visszafizetésének lehetőségét. A kölcsön kiadásának további okai az autó jelenléte, egyéb tárgyak az ingatlanban.
Stabil hivatalos jövedelem megszerzése
A jelzáloghitel jóváhagyásához és nyújtásához a havi jelzáloghitel törlesztőrészlet nem haladhatja meg a hitelfelvevő családja havi összjövedelmének 40-45%-át. Ez minimálbér-követelményt eredményez. A kölcsönfelvevőnek 2-NDFL vagy pénzügyi intézmény formájú jövedelemigazolást kell benyújtania, amelyet a vállalkozás vezetője, főkönyvelője és pecsétje hitelesít. Sok banki szervezet figyelembe veszi a különféle forrásokból származó többletbevételeket.
Munkatapasztalat
A bankárok nem támasztanak különleges követelményeket a hitelfelvevő szolgálati idejére vonatkozóan. Legutóbbi munkahelyén legalább 6 hónapot kell dolgoznia. A teljes szolgálati idő időtartama befolyásolja a döntést, hiszen ez igazolja az ügyfél jövőbeni jövedelemszerzési képességét. A biztosítótársaságok a közelmúltban megkezdték a hitelfelvevők biztosítását a kölcsön futamideje alatti állásuk elvesztése ellen.
Jó hiteltörténet
A hitelkötelezettségek időben történő teljesítése, egyidejűleg legfeljebb 5-10 napos késéssel - legfeljebb évente háromszor - pozitív hiteltörténetet teremt az Ön számára, a jövőben egy jó hitelfelvevő képét. A jó hiteltörténet világos megértése minden pénzintézetben más és más. Ha emiatt az egyiket megtagadják, lépjen kapcsolatba egy másikkal. A Hiteltörténeti Iroda szerint Önről szóló jó információk jobb hitelfeltételeket, gyors döntéshozatalt, kisebb mennyiségű szükséges dokumentumot biztosítanak. Ha rossz a hiteltörténete, ne számítson jó hitelfeltételekre.
Jelzáloggal terhelt ingatlanok likviditása
A banki szervezet a legmagasabb szintű követelményeket támasztja a fedezett ingatlanokkal szemben. Kockázatainak csökkentése érdekében a banknak biztosnak kell lennie abban, hogy a fedezetet gyorsan, a kalkulált áron értékesíti. Ezért a bankok nem szívesen veszik fedezetként problémás ingatlanokat, "Hruscsov", telkeket és házakat, több mint 50 km-re a regionális és kerületi központoktól. Az ingatlan becsült értéke a piaci árnál alacsonyabb is lehet. Az előleg összegének fedeznie kell ezt a különbözetet, és meg kell térítenie a banknak a hitelfelvevőtől történő kilépéssel és a fedezeti tárgy értékesítésével kapcsolatos költségeit.
Hogyan lehet jelzáloghitelt felvenni
A lakáscélú hitel megszerzéséhez fel kell mérnie az előleg fizetési képességét, a havi törlesztőrészletet. Meg kell találnia a képességeinek megfelelő ingatlant, meg kell néznie, és meg kell tárgyalnia az eladást. Ezután dönt a bankról, annak ajánlatairól, benyújt egy kérelmet, összegyűjti a dokumentumcsomagot. A banki szervezetek weboldalain megtudhatja, hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni, és mi szükséges ehhez. A pénzintézetek különböző eljárásokkal rendelkeznek a fedezetek értékelésére, a fizetőképesség ellenőrzésére és a hitelszerződés megkötésére. Ha vannak előnyei, érdemes szakprogramokat keresni.
Milyen dokumentumok szükségesek a jelzáloghitelhez
Jelzáloghitel igénylésekor a következő dokumentumokat kell benyújtania (a maximális lista):
- jelentkezés, banki kérdőív;
- az útlevél másolata, TIN;
- a nyugdíjbiztosítási igazolás másolata;
- a katonai igazolvány másolata;
- az oktatásról szóló dokumentum másolata;
- házassági anyakönyvi kivonat, válás, házassági szerződés másolata;
- a gyermekek születési anyakönyvi kivonatának másolata;
- a munkafüzet másolata;
- a hitelfelvevő jövedelmét igazoló igazolások;
- lakás adásvételi előszerződés másolata.
Hogyan szerezzünk jelzálogkölcsönt egy lakásra - lépésről lépésre
Ahhoz, hogy megértse, hogyan vehet fel lakást jelzáloghitelre és pénzügyi helyzetét, megfelelően fel kell mérnie pénzügyi lehetőségeit:
- döntse el, mekkora összegű az előleg;
- az előleg nagyságával számítsa ki a lakás maximális költségét;
- számítsa ki a havi kifizetéseket bármelyik bank hitelkalkulátorával;
- vegye figyelembe a biztosítás költségeit;
- felméri a havi fizetés lehetőségét.
- keresse meg a vásárlás tárgyát;
- bankválasztás;
- kérelem benyújtása a banknál, tárgy értékelése;
- a biztosíték tárgyának biztosítása, a hitelfelvevő élete, egészsége, munkahely elvesztésének kockázata;
- törlesztési ütemezésű kölcsönszerződés teljesítése, közjegyzői hitelesítése;
- előzetes fizetés;
- ingatlan kifizetése az eladónak, ügylet bejegyzése lakáseladásra;
- ingatlanjogok állami bejegyzése, terhek a Rosreestr.
Ingatlanpiaci ajánlatok elemzése és kiválasztása
A szállást saját preferenciái alapján kell kiválasztania. Érdemes figyelembe venni a házastársak és a gyermekek jelenlegi és jövőbeni érdekeit. A végső döntést az Ön számára lehetséges maximális lakásár alapján kell meghozni:
- a lakáskeresés első szakaszában gyűjtsön össze több lehetőséget a másodlagos piacon;
- ingatlanvásárláshoz, fontolja meg az új épületek lehetőségeit, vegye figyelembe a teljes befejezés költségeit;
- telek vásárlása egyéni lakásépítéshez (IZHS) jó lehetőség külvárosi lakhatásra;
- ingatlanszakértőt keresni kellő átvilágítás céljából;
- átfogóan ellenőrizze a választott lehetőséget, ne feledje, hogy a bank és a biztosító nem vállal felelősséget, ha a kölcsön kiadása után lakásproblémák jelentkeznek;
- előzetes adásvételi szerződés megkötése az eladóval.
Bankintézmény és jelzáloghitelezési program kiválasztása
Az Önnek megfelelő bank és banki program kiválasztása az Ön számára legfontosabb alkalmassági kritériumok alapján történik:
- a bank hitelfelvevőkkel szembeni követelményei, a biztosíték formája;
- az előleg összege;
- a kamatláb nagysága;
- a havi fizetés formája, összege, módja;
- lehetőség a korai részleges és teljes visszafizetésre;
- részvények, juttatások, speciális hitelprogramok elérhetősége;
- további díjak és díjak.
Például a legnagyobb orosz pénzintézetben, a Sberbankban a kérelemre adott pozitív válasz után a jelzáloghitel-szerződés elkészítésének folyamata akár 10 napot is igénybe vesz. A jelzáloghiteleket legfeljebb 30 éves futamidőre bocsátják ki, 20%-os előleggel, évi 10,5%-kal, és legfeljebb 3 hitelfelvevő vagy kezes lehet. A Sberbank 9,5%-os kedvezményes jelzáloghiteleket kínál fiatal családok számára. A kamat és a kölcsön törlesztése egyenlő részletekben történik (járadék).
Jelzálog igénylés
A jelzáloghitel-alap igénylése és az ajánlat bank általi értékelése több lépésből áll:
- az összes hitelezési lehetőség kidolgozása után kérelmet nyújtson be a kiválasztott bankhoz online vagy annak irodájában előzetes megfontolás céljából;
- a kérelem jóváhagyása után nyújtsa be a teljes dokumentumcsomagot;
- a bank ellenőrzi a kereseti képességet, a hitelfelvevő fizetőképességét, a korábban kibocsátott kölcsönök tartozásának hiányát, saját ellenőrzést végez a vásárlás tárgyán, értékelő céget ajánl fel;
- független elbírálás alapján a bank minden jelzáloghitel-pontra ajánlatot tesz.
Kölcsönszerződés készítése
A szokásos jelzáloghitel-szerződésekkel megismerkedhet a bankok hivatalos weboldalain. Egyes esetekben a megállapodás kiegészítése lehetséges, figyelembe véve a fiatal családok, a katonák és a társadalmilag nem védett állampolgári kategóriák kedvezményes programjainak sajátosságait. Az összes jelzáloghitel-szerződésre jellemző:
- információk a hitelfelvevőről és a bankról;
- a kölcsön teljes összege;
- előleg;
- hitelfeltételek;
- kamatláb;
- törlesztési ütemterv;
- szankciók és pénzbírságok a fizetések megsértése esetén;
- Elérhetőség.
Lakásbiztosítás
A bankok hitelt adnak, de biztosítékot kell biztosítaniuk. Ez a követelmény abból a tényből ered, hogy a zálog az egyetlen garancia a hitelpénz visszafizetésére abban az esetben, ha a hitelfelvevő megtagadja a jelzáloghitel fizetését. Abban az esetben, ha a hitelfelvevő a jelzálogszerződés érvényességi ideje alatt részben vagy teljesen elveszíti lakását, a biztosítási szerződés alapján a biztosító megtéríti a banknak a hitelből elvesztett pénzeszközöket.
Mire van szüksége a kedvezményes program jelzáloghiteléhez
Számos bank jelzálogprogramja speciális vagy kedvezményes jelzáloghitel-feltételeket kínál az állampolgárok bizonyos kategóriái számára. Ilyen feltételeket kínálnak a régiókban a társadalmi és demográfiai problémák megoldására. Fiatal családok, szociális munkások, tanárok, orvosok, fiatal tudósok, szerződéses katonák igényelhetnek jelzáloghitel-kedvezményt a szövetségi és regionális kormányzati szervektől. A banki szervezetek webhelyein információk találhatók a jelzáloghitel megszerzéséről és arról, hogy mi szükséges a jelzáloghitelhez a polgárok kiváltságos kategóriái számára.
Fiatal családoknak
A régiók demográfiai problémáinak megoldását a fiatal családok lakásvásárlását célzó kedvezményes állami támogatási programok valósítják meg. A lakhatásra váró fiatal családnak joga van kedvezményekkel járó kölcsönt felvenni. Ezek a programok tartalmazzák az előleg kedvezményeit, a kedvező kamatozást, a hiteltörlesztések állami részleges törlesztését. A Megfizethető Lakhatás Fiatal Családoknak program keretében a gyermektelen családok támogatása legfeljebb 35%, a gyermekes családok esetében pedig 40%. A minimális előleg számukra 10-15%-ra csökkenthető.
szociális jelzáloghitel
Az ország lakosságának szociálisan nem védett része, pedagógusok, egészségügyi dolgozók, önkormányzati szolgálatok dolgozói részére kedvezményes programok keretében hitelt adnak ki. Az ország számára társadalmilag jelentős szakmák listáján tudósok, kulturális munkások, az ország hadiipari komplexumának alkalmazottai, fiatal vidéki szakemberek szerepelnek. Az ilyen munkavállalók jelzáloghitelének megszerzésére vonatkozó előnyöket és információkat a regionális, önkormányzati és szövetségi hatóságok biztosítják, ami a szociális munkás alárendeltségétől függ.
Katonai személyzet számára
Annak érdekében, hogy lakáshitelt lehessen felvenni, a katonák kidolgozták a megtakarítási és jelzáloghitel rendszer (NIS) programját. Szabályai szerint az abban történő bejegyzéstől számított három éven belül időbeli elhatárolásra kerül sor. Ezeket a pénzeszközöket a jelzáloghitel előlegére lehet felhasználni. A jelzáloghitel-szerződés megkötése után annak törlesztése a NIS-ből történik a szerződés érvényességi ideje alatt.
Hogyan szerezzünk jelzálogkölcsönt az orosz fegyveres erők szerződéses katonája számára, valamint a „Katonai jelzálog” állami program főbb paraméterei:
- gyűjtsön fel pénzeszközöket megtakarítási jelzáloghitel rendszerrel előlegként;
- első részlet - a kiválasztott lakás költségének 10% -a;
- jelzálog kamata - 12,5% évente;
- a maximális összeg 2,4 millió rubel.
Hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni anyasági tőkével
Második gyermek születése vagy örökbefogadása esetén a családot „szülési tőkét” írják jóvá. 2019-ben ennek összege 453 026 rubel. Ebből a pénzből legálisan óvoda, tandíj, vagy jelzáloghitel előleg egy része fizethető. A törvény szerint az anyasági tőkét a jelzáloghitel-szerződés aláírása után lehet megszerezni. Ezért a bankok két szerződést kötnek - az anyasági tőke összegére és a fő szerződésre. Az első szerződés kifizetése után az elkészültnek minősül, megszűnik, és a főszerződés tovább működik.