آیا ارزش وام مسکن را دارد؟ بهترین زمان برای گرفتن وام مسکن کجا و چه زمانی است؟ ماشین حساب وام مسکن

مهم نیست که چه دلیلی شما را به فکر کردن در مورد وام مسکن ترغیب می کند. شاید شما قصد ازدواج دارید، اما هنوز خانه خود را ندارید. یا در خانواده انتظار می رود دوباره پر شود و فرزندان آینده به یک اتاق جداگانه نیاز دارند. تصمیم برای گرفتن وام باید با دقت گرفته شود. محاسبه توانایی خود برای بازپرداخت بدهی به همان دقتی که کارشناسان بانک انجام می دهند بسیار مهم است.

چه هزینه هایی با وام مسکن همراه خواهد بود؟

سوال را به این صورت تنظیم کنید، زیرا هزینه وام نه تنها شامل نرخ بهره، بلکه تعدادی از پرداخت های اجباری نیز می شود:

• هزینه ارزیابی املاک (در صورت نیاز به انجام)،
• حق بیمه،
• وظیفه ایالتی در اتاق ثبت نام

قبل از گرفتن وام مسکن، بهتر است پیش بینی کنید که چه هزینه هایی باید متحمل شوید و از چه منابعی تعهدات خود را پرداخت خواهید کرد. این به شما کمک می کند تصمیم بگیرید که آیا اکنون وام مسکن بگیرید یا خیر.

چه مقدار پول برای پرداخت پیش پرداخت نیاز دارید

بانک ها به عنوان یک قاعده، وام مسکن را با شرایط پرداخت تمام قیمت املاک و مستغلات تنها با وجوه اعتباری نمی دهند. بخشی از هزینه خانه یا آپارتمان باید از جیب خودتان پرداخت شود.

بسته به اینکه چه بانکی برای وام مسکن درخواست می کنید و تحت چه برنامه وام دهی، حداقل مبلغ پیش پرداخت متفاوت است. به عنوان مثال، در Sberbank، هنگام دریافت وام، باید حداقل 20٪ از هزینه یک خانه یا آپارتمان را به تنهایی پرداخت کنید. پیش پرداخت لازم به PJSC "بانک" VTB "" هنگام پرداخت مسکن تمام شده 15٪ است و هنگام درخواست وام مسکن با پشتیبانی دولتی برای خرید فضای در حال ساخت - 20٪. در انتظار دریافت وام از بانک Otkritie، حداقل 30 درصد از قیمت خانه یا آپارتمان را تهیه کنید. در آلفا بانک، پیش پرداخت برای خرید املاک تمام شده 15٪ و برای خرید متر مربع در حال ساخت - از 30٪ است. در راسلخوزبانک باید از 15 درصد قیمت مسکن تمام شده و حداقل 20 درصد برای مسکن در حال ساخت پرداخت شود.

به این فکر کنید که آیا اکنون آن مقدار را دارید یا خیر. شاید ارزش آن را داشته باشد که معامله را برای چند ماه به تعویق بیندازیم تا پول جمع آوری شود؟ اگر قصد دارید وجوه مورد نیاز برای پیش پرداخت را از افراد وام بگیرید، به این فکر کنید که پرداخت همزمان دو بدهی چقدر واقعی خواهد بود.

زمانی که پول در ذخیره وجود دارد

اگر کیف پول خانواده مبلغی را که به طور قابل توجهی از حداقل پیش پرداخت مورد نیاز بانک ها بیشتر می شود "گرم می کند"، عجله نکنید که آن را فوراً برای پرداخت مسکن آینده تحویل دهید. ابتدا با مدیر وام بررسی کنید که نرخ بهره و میزان تعهدات ماهانه چگونه به سهم قیمت ملکی که خودتان پرداخت می کنید بستگی دارد. هرچه پیش پرداخت بیشتر باشد، هزینه وام به عنوان درصد در سال کمتر است. اما این نسبت زمانی از کار می افتد که سهم شما از 50 درصد قیمت یک خانه یا آپارتمان فراتر رود. اگر پیش پرداخت 80 یا حتی 90 درصد باشد، نرخ دقیقاً مانند پرداخت 50 درصد قیمت ملک تعیین می شود.

همچنین به این واقعیت فکر کنید که اگر بلافاصله تمام وجوه موجود را برای خرید خانه بفرستید، کمی بعد ممکن است پول رایگان برای تعمیر نداشته باشید. بنابراین، گاهی اوقات سودآورتر است که حداقل مشارکت داشته باشید و مقدار بیشتری روبل "در قلک قرار دهید"، بنابراین هزینه های خرید خانه را به سهام ماهیانه کوچک تقسیم کنید.

زمانی که اموال به دست آمده را می توان به طور کامل با وجوه بانکی پرداخت کرد

وام مسکن بدون مشارکت در موارد زیر قابل صدور است:

1. شما برای خرید مسکن با تضمین املاک موجود وام دریافت می کنید. چنین برنامه ای به ویژه توسط Rosselkhozbank JSC ارائه شده است. این وام به مبلغ بیش از 70 درصد ارزش بازار املاک منتقل شده به عنوان وثیقه صادر می شود. مدت تأمین مالی تا 30 سال است. نرخ بهره - از 14 تا 16٪ در سال، بسته به مدت. تخفیف 0.5 درصدی برای مشتریان حقوق و دستمزد در دسترس است. برای وام گیرندگانی که از بیمه عمر و سلامت انصراف می دهند، 3.5 درصد اضافه هزینه در نظر گرفته شده است. برای صدور وام کارمزدی وجود ندارد.
2. شما صاحب دارایی‌های نقدی مانند خودرو هستید که بیش از مبلغ وام را پوشش می‌دهد. در این صورت، ارزش تعهد شده است.
3. شما یک والدین خوشحال دو یا چند فرزند شده اید، گواهی سرمایه زایمان دارید. در این صورت پیش پرداخت به صورت نقدی پرداخت نمی شود، بلکه با یارانه دولتی پرداخت می شود.
4. شما یک وام مسکن کلاسیک دریافت نمی کنید، بلکه یک وام به منظور تامین مالی مجدد وام مسکن قبلی دریافت می کنید.

پرداخت ماهانه

این اقلام هزینه برای کل مدت وام که معمولاً از 15 تا 30 سال است برای خانواده اجباری می شود. بیشتر پرداخت ماهیانه که مایه شرمساری است، نه برای کاهش مبلغ اصل بدهی، بلکه برای بستن تعهدات بهره است.

هنگام مشاوره با یک مدیر اعتبار، دیگر نباید به نرخ، بلکه به میزان پرداخت ماهانه علاقه داشته باشید. هر بانک یک ماشین حساب وام مسکن در وب سایت خود دارد. به تعیین مبلغ تقریبی که هر ماه به صندوق وام دهنده پرداخت می کنید کمک می کند. همچنین، این برنامه مقدار تقریبی اضافه پرداخت وام را نشان می دهد.

با این حال، از یک ماشین حساب انتظار دقت نداشته باشید. اولاً، مجموع تمام پرداخت‌های کمیسیون را نشان نمی‌دهد. ثانیاً، هزینه های ارزیابی املاک، هزینه در اتاق ثبت، پرداخت های بیمه را منعکس نمی کند. ثالثاً، شما خودتان بدون مشورت با مدیر اعتبار، از قبل نرخ سود دقیق را نمی دانید.

با این حال، یک ماشین حساب وام مسکن به شما کمک می‌کند تا بفهمید که هر 30 روز یک‌بار چقدر پول شخصی باید جدا کنید. این اطلاعات به شما کمک می کند تصمیم بگیرید که آیا اکنون وام مسکن بگیرید یا خیر.

هزینه های بیمه

با مطالعه پیشنهادات بانک ها برای وام دادن، مشخص کنید که آیا بیمه وام مسکن مورد نیاز است یا خیر و در این صورت، چه بیمه نامه هایی را باید صادر کنید.

بیمه وثیقه طبق قانون الزامی است. اگر با صدور یک سیاست موافقت نکنید، از دریافت وام محروم خواهید شد. اگر تا زمانی که قرارداد قرض الحسنه معتبر است، بیمه را به موقع تمدید نکنید، بانک بستانکار ممکن است تقاضای پرداخت جریمه را صادر کند. خیلی کمتر، اما مواردی وجود داشته است که سازمان های مالی در دادگاه به دلیل عدم اجرای شرایط قرارداد توسط وام گیرنده، به دنبال بازپرداخت زودهنگام وام بودند.

وضعیت در مورد بیمه عمر و سلامت تا حدودی متفاوت است. بانک ها نیازی به رعایت اجباری این شرط ندارند. با این حال، با افزایش ریسک بانک، نرخ بهره بدون سیاست بیشتر است.

Rosselkhozbank JSC حق بیمه ای 3.5 درصدی را برای عدم بیمه زندگی و سلامت تعیین می کند. Sberbank فدراسیون روسیه و PJSC "VTB-24" مشتریان را کم می کنند: افزایش قیمت برای عدم وجود سیاست فقط 1 درصد است.

بانک Otkritie به وام گیرندگان پیشنهاد می دهد تا نه تنها زندگی (سلامتی)، بلکه عنوان را نیز بیمه کنند، یعنی خطر از دست دادن مالکیت اموال خریداری شده. در صورت عدم وجود هر یک از بیمه نامه ها، حق بیمه 2 واحد درصد است.

وقتی کمی از دست رفته است

برای کشور ما، وضعیتی معمول است که کل جهان برای یک آپارتمان برای یک زوج جوان با یک فرزند پول پس انداز کند. والدین زن و شوهر، مادربزرگ ها، پدربزرگ ها، خاله ها، دایی ها در کلابینگ شرکت می کنند. با تلاش های مشترک، اغلب مبلغی جمع آوری می شود که برای پرداخت کامل هزینه یک خانه یا آپارتمان کافی است. با این حال، ممکن است همچنان تصمیم به گرفتن وام مسکن داشته باشید، زیرا در آینده نزدیک پول برای تعمیرات لازم است و وام های مصرفی با نرخ های بالاتری صادر می شود.

بسیاری بر این باورند که در این مورد، وام مسکن برای یک سال ارزان ترین خواهد بود. اما این کاملا درست نیست. مصرف همان مقدار مورد نیاز برای تعمیر یک آپارتمان برای مدت طولانی تر - 5 یا 10 سال - سودآورتر است. در عین حال، نرخ سود تغییر نخواهد کرد و پرداخت ماهانه به دلیل توزیع ملایم تر پرداخت ها کاهش می یابد. به عنوان مثال، در Sberbank فدراسیون روسیه، نرخ بهره پایه برای هر دوره وام در 10 سال یکسان است. با این حال، هنگام گرفتن وام مسکن، مطمئن شوید که مجاز به پیش پرداخت هستید.

چگونه مبلغ مجاز وام را برای خود محاسبه کنید

تعیین کنید که چند درصد از پرداخت ماهانه شما در کل درآمد خانواده شما است. نباید از 30 تا 35 درصد از مجموع حقوق «خالص» همه اعضای آن تجاوز کند. اگر پرداخت وام مسکن 40 درصد یا بیشتر از درآمد خانواده باشد، در این صورت خطر از بین بردن سابقه اعتباری خود و ضامن ها وجود دارد.

شما نمی توانید وام مسکن را پشت سر هم بگیرید تا تمام وجوه موجود به آن اختصاص یابد. همیشه ممکن است هزینه های پیش بینی نشده مانند نیاز به پرداخت هزینه های درمان یا تعمیرات ایجاد شود. در نظر بگیرید که اگر یکی از اعضای خانواده منبع درآمد خود را از دست داد می توانید وام مسکن خود را پرداخت کنید یا خیر.

اگر از اخراج شدن از شغل خود می ترسید، پس هنگام درخواست وام، سعی کنید برای یک روز بارانی مبلغی معادل سه تا چهار پرداخت ماهانه کنار بگذارید. به لطف این اقدام احتیاطی، در شرایط بحرانی زمان کافی برای یافتن شغل جدید و حفظ سابقه اعتباری بی عیب و نقص در همان زمان خواهید داشت. برای جلوگیری از وسوسه هدر دادن "ایربگ" مالی در جهات دیگر، پول را در سپرده بگذارید.

همچنین به این فکر کنید که آیا ملکی دارید که در صورت لزوم بتوانید به سرعت آن را بفروشید تا از درآمد آن برای پرداخت بدهی وام استفاده کنید. برای مثال می تواند یک ماشین شخصی باشد.

برای دریافت وام مسکن چه مدارکی تهیه کنیم

پیش می آید که به دلیل موانع اجرای هر عمل یا گواهی، بانک وام مسکن ارائه نمی کند. بنابراین، گاهی اوقات یک بحث سنگین هنگام تصمیم گیری در مورد گرفتن وام مسکن، توانایی جمع آوری بسته لازم اسناد می شود. بررسی کنید که آیا تمام مدارک مورد نیاز خود را دارید و دریافت آنهایی که گم شده اند چقدر آسان است.

لیست اسناد وام مسکن شامل موارد زیر است:

1. گذرنامه.
2. اطلاعاتی در مورد محل کار و درآمد ماهانه شما.
3. اسناد مربوط به ترکیب خانواده، حضور فرزندان.
4. گذرنامه، گواهی تایید مالکیت موضوع تعهد.
5. اوراق املاکی که قرار است با وجوه اعتباری خریداری کنید. این بسته مدارک باید توسط فروشنده خانه یا آپارتمان به شما ارائه شود. این معمولاً شامل گواهی مالکیت ، اسناد پشتیبان ، عصاره ای از ثبت حقوق املاک ، گذرنامه کاداستر یا گواهی ثبت برای محل ، عصاره ای از کتاب خانه است.

چه زمانی وام مسکن نگیرید

بهتر است دریافت وام مسکن را به تعویق بیندازید اگر:

نتیجه: اگر وام مسکن بگیرید، پس کجا؟

هنگام تصمیم گیری برای گرفتن وام مسکن، پیشنهادات چندین بانک را در نظر بگیرید. به عنوان یک قاعده، وام مسکن از موسسات اعتباری با مشارکت دولتی راحت ترین و مقرون به صرفه ترین است. بانک های خصوصی اغلب آماده پاسخگویی به نیازهای مشتریان خود هستند. نرخ بهره و کارمزد قراردادهای وام در آنجا خیلی بالاتر نیست، اما گاهی حتی کمتر است.

با این حال، هنگام درخواست برای یک مرکز وام مسکن کوچک، مراقب باشید. در بانک های «مینی»، پرداخت های اضافی زیادی به نرخ سود اضافه می شود که مشتریان از قبل از آن مطلع نمی شوند. اینها ممکن است کمیسیون برای صدور گواهی اجباری، اجاره صندوق امانات باشد.

از سوی دیگر، بانک‌های خصوصی کوچکی که مشتریان خود را حفظ می‌کنند، معمولاً خدمات زیادی را با کارمزدی متوسط ​​ارائه می‌کنند که معامله را بسیار تسهیل می‌کند (مشاوره، تهیه پیش‌نویس اسناد خرید و فروش یا بررسی قانونی، بررسی اعتبار طرف مقابل، کمک در تعامل با خدمات ثبت نام).

اگر تصمیم به گرفتن وام مسکن دارید، ابتدا با بانکی که حقوق خود را دریافت می کنید تماس بگیرید. به احتمال زیاد، در آنجاست که بیشترین مزایا و امتیازات را دریافت خواهید کرد.