هنگام تصمیم گیری برای خرید خانه جدید با وام، ارزش آن را دارد که گزینه هایی را برای وام های تضمین شده توسط املاک و مستغلات در نظر بگیرید. بانک‌های روسیه گزینه‌های مختلف وام‌های رهنی را برای دسته‌های مختلف وام‌گیرندگان ارائه می‌کنند. وام های وام مسکن برای مدت طولانی پرداخت می شود، بنابراین ارزش درک تفاوت های ظریف در مورد نحوه دریافت وام مسکن با استفاده از حمایت دولتی، سرمایه زایمان، مزایای پرسنل نظامی، خانواده های جوان را دارد. تبلیغات بانکی، برنامه های اجتماعی منطقه ای فرصتی برای خرید مسکن آماده، آپارتمان در ساختمان های جدید با تخفیف فراهم می کند.
وام مسکن وام مسکن چیست؟
وام بلندمدت هدفمندی که به افراد برای خرید خانه، آپارتمان، آپارتمان، زمین برای ساخت و ساز مسکونی با واگذاری این ملک به عنوان وثیقه ارائه می شود، رهن نامیده می شود. اغلب از طرح واگذاری مسکن خریداری شده به عنوان وثیقه استفاده می شود، اما می توان سایر املاک وام گیرنده را برای این منظور فراهم کرد. در Rosreestr حقوق املاک و مستغلات بر وثیقه تحمیل می شود. برای دریافت وام مسکن خرید مسکن، پرداخت اولیه 20 درصد قیمت آن الزامی است.
چگونه کار می کند
نحوه دریافت وام مسکن از طرح فرآیند وام مسکن مشخص است:
- با انتخاب املاک مسکونی، وام گیرنده به بانک مراجعه می کند.
- بسته ای از اسناد اولیه و اضافی را به درخواست وام پیوست می کند.
- پس از تأیید درخواست وام مسکن، بانک موضوع وثیقه را بررسی می کند.
- وثیقه برای ارزیابی املاک و مستغلات به یک آژانس مستقل منتقل می شود.
- پس از تجزیه و تحلیل تمام اطلاعات، بانک تصمیم می گیرد.
- قرارداد وام تنظیم و امضا می شود.
- وام گیرنده پیش پرداخت می کند؛
- وثیقه و زندگی وام گیرنده بیمه شده است.
- بانک پول را به فروشنده منتقل می کند.
- وثیقه گرفته می شود.
الزامات وام گیرنده وام مسکن
الزامات برای دریافت کنندگان وام مسکن سختگیرانه تر است. این به دلیل وجود وثیقه مایع است. اگر وام گیرنده تعهدات را پرداخت نکند، بانک فرصت دارد وثیقه را توقیف و بفروشد. آنها همچنین به تابعیت فدراسیون روسیه نیاز دارند، سن وام گیرنده را از 21 به 60 سال محدود می کنند. ثبت نام دائم در منطقه ای که موسسه بانکی در آن فعالیت می کند مطلوب است. صورت درآمد وام گیرنده باید امکان بازپرداخت به موقع وام وام مسکن را به بانک تأیید کند. دلایل اضافی برای صدور وام وجود خودرو، سایر اشیاء در ملک است.
کسب درآمد رسمی ثابت
برای تایید و اعطای وام مسکن، پرداخت ماهانه وام مسکن نباید از 40 تا 45 درصد کل درآمد ماهانه خانواده وام گیرنده تجاوز کند. این منجر به حداقل دستمزد مورد نیاز می شود. وام گیرنده باید گواهی درآمد را به صورت 2-NDFL یا در قالب یک موسسه مالی که توسط رئیس، حسابدار ارشد و مهر شرکت تأیید شده باشد ارائه دهد. بسیاری از سازمان های بانکی درآمد اضافی دریافتی از منابع مختلف را در نظر می گیرند.
تجربه کاری
بانکداران الزامات خاصی را برای مدت خدمت وام گیرنده اعمال نمی کنند. او باید حداقل 6 ماه در آخرین شغل خود کار کرده باشد. مدت زمان کل مدت خدمت بر تصمیم گیری تأثیر می گذارد، زیرا تأییدی بر توانایی مشتری برای دریافت درآمد در آینده است. اخیراً شرکت های بیمه اقدام به بیمه کردن وام گیرندگان در برابر احتمال از دست دادن شغل خود در دوره وام کرده اند.
سابقه اعتباری خوب
انجام به موقع تعهدات اعتباری، با تاخیر بیش از 5-10 روز در همان زمان - حداکثر 3 بار در سال، یک سابقه اعتباری مثبت برای شما ایجاد می کند، تصویر یک وام گیرنده خوب در آینده. درک روشن از سابقه اعتباری خوب در هر موسسه مالی متفاوت است. اگر به این دلیل از شما رد شد، با دیگری تماس بگیرید. اطلاعات خوب در مورد شما طبق دفتر تاریخچه اعتباری شرایط وام بهتر، تصمیم گیری سریع، بسته کوچکتری از اسناد مورد نیاز را فراهم می کند. اگر سابقه اعتباری بدی دارید، نباید روی شرایط خوب وام حساب کنید.
نقدینگی املاک رهنی
سازمان بانکی بالاترین سطح الزامات را برای املاک وثیقه اعمال می کند. بانک برای کاهش ریسک های خود باید مطمئن باشد که وثیقه به سرعت به قیمت محاسبه شده فروخته می شود. بنابراین ، بانک ها تمایلی به وثیقه املاک مشکل ساز ، "خروشچف" ، قطعات و مسکن در فاصله بیش از 50 کیلومتر از مراکز منطقه ای و منطقه ندارند. ارزش تخمینی ملک ممکن است کمتر از قیمت بازار باشد. مبلغ پیش پرداخت باید این مابه التفاوت را پوشش دهد و در صورت لزوم هزینه های بانک را برای برداشت از وام گیرنده و فروش وثیقه بازپرداخت کند.
چگونه وام مسکن بگیریم
برای دریافت وام مسکن، باید توانایی خود را برای پیش پرداخت، پرداخت های ماهانه ارزیابی کنید. شما باید ملکی را پیدا کنید که با توانایی های شما مطابقت داشته باشد، آن را بررسی کنید و برای فروش مذاکره کنید. بعد، شما در مورد بانک، پیشنهادات آن تصمیم می گیرید، درخواست ارسال می کنید، بسته ای از اسناد را جمع آوری می کنید. در وب سایت های سازمان های بانکی با نحوه دریافت وام مسکن و آنچه برای این کار نیاز است آشنا خواهید شد. موسسات مالی رویه های مختلفی برای ارزیابی وثیقه، بررسی توان پرداخت بدهی و تنظیم قرارداد وام دارند. اگر مزایایی وجود دارد، ارزش آن را دارد که به دنبال برنامه های تخصصی باشید.
چه مدارکی برای گرفتن وام مسکن نیاز است
هنگام درخواست وام مسکن، باید مدارک زیر را ارائه دهید (حداکثر لیست):
- درخواست، پرسشنامه بانک;
- یک کپی از گذرنامه، TIN؛
- کپی گواهی بیمه بازنشستگی؛
- کپی شناسنامه نظامی؛
- یک کپی از سند آموزش و پرورش؛
- کپی سند ازدواج، طلاق، قرارداد ازدواج؛
- کپی شناسنامه فرزندان؛
- یک کپی از کتاب کار؛
- گواهی هایی که درآمد وام گیرنده را تأیید می کند.
- یک کپی از قرارداد اولیه فروش مسکن.
نحوه دریافت وام مسکن برای یک آپارتمان - دستورالعمل های گام به گام
برای درک نحوه گرفتن یک آپارتمان با وام مسکن و وضعیت مالی خود، باید توانایی های مالی خود را به اندازه کافی ارزیابی کنید:
- تصمیم بگیرید که مقدار پول برای پیش پرداخت چقدر است.
- با توجه به اندازه پیش پرداخت، حداکثر هزینه آپارتمان را محاسبه کنید.
- پرداخت های ماهانه را با استفاده از ماشین حساب وام هر یک از بانک ها محاسبه کنید.
- هزینه بیمه را در نظر بگیرید؛
- امکان پرداخت ماهانه را ارزیابی کنید.
- جستجو برای هدف خرید؛
- انتخاب بانک؛
- ثبت درخواست با بانک، ارزیابی شی.
- بیمه موضوع وثیقه، زندگی، سلامت وام گیرنده، خطرات از دست دادن شغل؛
- اجرای قرارداد وام با برنامه بازپرداخت، اسناد رسمی آن؛
- پرداخت اولیه؛
- پرداخت املاک و مستغلات به فروشنده، ثبت معامله برای فروش مسکن؛
- ثبت دولتی حقوق املاک و مستغلات، محدودیت ها توسط Rosreestr.
تجزیه و تحلیل و انتخاب پیشنهادات در بازار املاک و مستغلات
شما باید اقامتگاه را بر اساس ترجیحات خود انتخاب کنید. شایسته است به علایق فعلی و آینده همسر و فرزندان توجه شود. تصمیم نهایی باید بر اساس حداکثر قیمت ممکن آپارتمان برای شما گرفته شود:
- در مرحله اول جستجوی مسکن، چندین گزینه را در بازار ثانویه جمع آوری کنید.
- برای خرید املاک و مستغلات، گزینه ها را در ساختمان های جدید در نظر بگیرید، هزینه تکمیل کامل را در نظر بگیرید.
- خرید یک قطعه برای ساخت و ساز مسکن انفرادی (IZHS) گزینه خوبی برای مسکن حومه شهر است.
- پیدا کردن یک کارشناس املاک و مستغلات برای بررسی دقیق؛
- به طور جامع گزینه انتخاب شده را بررسی کنید، در نظر داشته باشید که در صورت بروز مشکلات مسکن پس از صدور وام، بانک و شرکت بیمه مسئولیتی ندارند.
- انعقاد قرارداد اولیه فروش با فروشنده.
انتخاب یک موسسه بانکی و یک برنامه وام مسکن
انتخاب بانک و برنامه بانکی مناسب شما با توجه به معیارهای اصلی واجد شرایط بودن برای شما انجام می شود:
- الزامات بانک برای وام گیرندگان، شکل وثیقه؛
- مبلغ پیش پرداخت؛
- اندازه نرخ بهره؛
- فرم، مبلغ، روش های پرداخت ماهانه؛
- امکان بازپرداخت زودهنگام جزئی و کامل؛
- در دسترس بودن سهام، مزایا، برنامه های وام دهی ویژه؛
- هزینه ها و هزینه های اضافی
به عنوان مثال، در بزرگترین موسسه مالی روسیه Sberbank، پس از پاسخ مثبت به درخواست، روند تنظیم قرارداد وام مسکن تا 10 روز طول می کشد. وام مسکن با سررسید تا 30 سال با پیش پرداخت 20 درصد با 10.5 درصد در سال صادر می شود و حداکثر 3 وام گیرنده یا ضامن مجاز است. Sberbank وام مسکن ترجیحی را برای خانواده های جوان با 9.5٪ ارائه می دهد. بازپرداخت سود و بدنه وام به صورت اقساط مساوی (سالانه) انجام می شود.
درخواست وام مسکن
درخواست برای وجوه وام مسکن و ارزیابی پیشنهاد شما توسط بانک چندین مرحله دارد:
- پس از بررسی تمام گزینه های وام، درخواستی را برای بررسی اولیه به بانک منتخب به صورت آنلاین یا در دفتر آن ارسال کنید.
- پس از تأیید درخواست، کل بسته اسناد را ارسال کنید.
- بانک توانایی کسب درآمد، توانایی پرداخت بدهی وام گیرنده، عدم وجود بدهی در مورد وام های صادر شده قبلی را بررسی می کند، بازرسی خود را از شی خرید انجام می دهد، یک شرکت ارزیابی ارائه می دهد.
- بانک با داشتن یک ارزیابی مستقل، پیشنهادی برای تمام نقاط وام مسکن ارائه می دهد.
تنظیم قرارداد وام
امکان آشنایی با قراردادهای وام مسکن استاندارد در وب سایت های رسمی بانک ها وجود دارد. در برخی موارد، با در نظر گرفتن ویژگی‌های برنامه‌های ترجیحی برای خانواده‌های جوان، پرسنل نظامی و دسته‌های اجتماعی محافظت‌نشده از شهروندان، امکان افزودن به توافق وجود دارد. مشترک همه قراردادهای رهنی عبارتند از:
- اطلاعات در مورد وام گیرنده و بانک؛
- کل مبلغ وام؛
- پیش پرداخت؛
- شرایط وام؛
- نرخ بهره؛
- برنامه بازپرداخت؛
- جریمه ها و جریمه ها در صورت تخلف از پرداخت ها؛
- اطلاعات تماس.
بیمه خانه
موسسات بانکی وام می دهند، اما باید وثیقه را بیمه کنند. این الزام از آنجا ناشی می شود که وثیقه تنها ضمانت بازگشت پول اعتباری در صورت امتناع وام گیرنده از پرداخت وام مسکن است. در صورت تلف شدن جزئی یا کامل مسکن توسط وام گیرنده در مدت اعتبار قرارداد رهن، شرکت بیمه طبق قرارداد بیمه، وجوه از دست رفته وام را به بانک بازپرداخت می کند.
آنچه برای دریافت وام مسکن تحت برنامه ترجیحی نیاز دارید
برنامه های وام مسکن بسیاری از بانک ها شرایط ویژه یا ترجیحی وام مسکن را به دسته خاصی از شهروندان ارائه می دهند. چنین شرایطی در مناطق برای حل مشکلات اجتماعی و جمعیتی ارائه می شود. خانواده های جوان، مددکاران اجتماعی، معلمان، پزشکان، دانشمندان جوان، کارکنان قراردادی می توانند برای دریافت مزایای وام مسکن از سازمان های دولتی فدرال و منطقه ای درخواست دهند. اطلاعات مربوط به نحوه دریافت وام مسکن و موارد مورد نیاز برای وام مسکن برای دسته های ممتاز شهروندان در وب سایت های سازمان های بانکی موجود است.
برای خانواده های جوان
حل مشکلات جمعیتی مناطق با برنامه های ترجیحی حمایت دولتی برای خرید آپارتمان برای خانواده های جوان انجام می شود. خانواده جوانی که در صف مسکن هستند حق دارند وام با مزایا دریافت کنند. این برنامه ها شامل تخفیف در پیش پرداخت، نرخ بهره مطلوب، بازپرداخت جزئی وام توسط دولت است. یارانه تحت برنامه مسکن ارزان قیمت برای خانواده های جوان برای خانواده های بدون فرزند تا 35 درصد و برای خانواده های دارای فرزند تا 40 درصد است. حداقل پیش پرداخت برای آنها را می توان به 10-15٪ کاهش داد.
وام مسکن اجتماعی
برای بخش اجتماعی محافظت نشده از جمعیت کشور، معلمان، کارکنان بهداشت، کارکنان خدمات شهری، وام تحت برنامه های ترجیحی صادر می شود. فهرست مشاغل مهم اجتماعی برای کشور شامل دانشمندان، فرهنگیان، کارکنان مجتمع نظامی-صنعتی کشور، متخصصان جوان روستایی است. مزایا و اطلاعات در مورد نحوه دریافت وام مسکن برای چنین کارگرانی توسط مقامات منطقه ای، شهرداری و فدرال ارائه می شود که بستگی به تابعیت مددکار اجتماعی دارد.
برای پرسنل نظامی
برای اینکه بتوانند یک وام وام مسکن برای یک آپارتمان دریافت کنند، نیروهای خدماتی برنامه ای از سیستم پس انداز و وام مسکن (NIS) ایجاد کرده اند. طبق قوانین آن، اقلام تعهدی ظرف سه سال از تاریخ ثبت در آن انجام می شود. از این وجوه می توان برای پیش پرداخت وام مسکن استفاده کرد. پس از انعقاد قرارداد وام مسکن، بازپرداخت آن از NIS در طول مدت اعتبار قرارداد برای خدمتگزار انجام می شود.
نحوه دریافت وام مسکن برای یک سرباز نیروهای مسلح روسیه که دارای قرارداد است و پارامترهای اصلی برنامه دولتی "وام مسکن نظامی":
- جمع آوری وجوه با یک سیستم پس انداز وام مسکن برای پیش پرداخت؛
- قسط اول - 10٪ از هزینه آپارتمان انتخابی؛
- نرخ وام مسکن - 12.5٪ در سال؛
- حداکثر مبلغ 2.4 میلیون روبل است.
نحوه دریافت وام مسکن با سرمایه زایمان
در بدو تولد یا فرزندخواندگی فرزند دوم، «سرمایه مادری» به خانواده تعلق می گیرد. در سال 2019، مبلغ آن 453026 روبل است. این پول به طور قانونی می تواند برای پرداخت هزینه های مهدکودک، شهریه یا بخشی از پیش پرداخت وام مسکن استفاده شود. طبق قانون، سرمایه زایمان را می توان پس از امضای قرارداد وام مسکن به دست آورد. بنابراین، بانک ها دو قرارداد را تنظیم می کنند - برای میزان سرمایه مادری و قرارداد اصلی. پس از پرداخت اولین قرارداد، تکمیل شده تلقی می شود، فسخ می شود و قرارداد اصلی به کار خود ادامه می دهد.