Коя банка е по-добре да вземете ипотека

Здравейте приятели!

Мислите ли да подобрите условията си на живот? Това е сериозна стъпка, с която ще поемете голяма отговорност не само за себе си, но и за вашите близки. Ето защо е много важно на етапа на вземане на решение да анализирате възможните варианти, вашите финансови възможности и да направите правилния избор.

Ипотеката все още е основният инструмент за решаване на жилищния проблем. Въпросът - в коя банка е по-добре да вземете ипотека, е от значение за повечето потенциални кредитополучатели.

В Руската федерация проблемът с осигуряването на жилища на достъпни цени остава остър и до днес. Само преди около 20 години започнахме да разработваме механизми за решаването му. По това време не банките бяха основните играчи на пазара, а администрациите на регионите и градовете. Именно по тяхна инициатива започнаха да се разработват регионални ипотечни програми. И само няколко години по-късно банките се присъединиха към процеса и почти напълно завладяха пазара на ипотечно кредитиране.

Днес печелившото банкиране предлага заслепяване в очите, но има и достатъчно ужасяващи истории на опитни кредитополучатели. Как да изберете най-благоприятните условия, за да почувствате радостта от собствения си дом и да не познавате всички трудности на просешкото съществуване през следващите 10-20 години? Само чрез сериозен анализ на офертите за ипотечни кредити. Това ще направим.

На какви параметри трябва да обърнете специално внимание при избора на банка и ипотечна програма:

    Надеждност на банката

За да оцените надеждността, можете да видите финансовия рейтинг на портала Banki.ru. Той се основава на отчетните данни на организацията, които са публикувани на уебсайта на Банката на Русия. За избрания интервал от време ясно се виждат темповете на развитие или спад. Например, през годината FC Otkritie Bank сериозно потъна в рейтинга от първите десет. Активите му намаляват с 35%.

Друг начин за премахване на неблагонадеждни банки от списъка с ипотеки е системата за застраховане на депозитите. На сайта на Агенцията за гарантиране на влоговете в банките има списъци с банки, които са в процес на оздравяване или ликвидация. Ипотеките не се вземат за 1 година, така че все пак трябва да изберете надеждна банка.

    Вид на закупеното жилище

Банките предлагат различни условия за жилища в строеж, нови сгради (първичен пазар), вторичен пазар, селски къщи.

    Лихвен процент по кредита

Тя може да бъде:

  • фиксирани - без промяна до края на договора;
  • променливи - зависят от икономическата ситуация и се преразглеждат редовно.

Освен това ипотечните плащания могат да бъдат:

  • анюитет - еднакъв размер за целия срок на договора;
  • диференциран - в началото на срока, плащането е по-голямо и намалява всеки месец.
    Първоначална такса

Колкото повече плащате на банката в началото, толкова по-ниска ще бъде надплащането и месечната вноска по ипотеката. Това е ясно. Но не всеки има дори 10% от цената на бъдещ апартамент. Да предположим, че ако струва 2 милиона рубли, тогава вноската ще бъде най-малко 200 хиляди рубли. Сумата е доста голяма. За такива кредитополучатели някои банки са готови да предложат ипотека без първоначална вноска. Но имайте предвид, че лихвите по кредита ще бъдат по-високи.

    Условия на заема

Днес е до 30 години. Изглежда, че колкото по-дълъг е срокът на заема, толкова по-ниска е вноската по ипотеката. Това е вярно, но само отчасти. В този случай губите върху общата сума на надплащането. Нека да разгледаме конкретен пример.

В първия случай взех заем от 2 милиона рубли. при 10% годишно за 20 години. Използвах онлайн калкулатор и получих следните резултати.

Във втория случай ще взема заем от 2 милиона рубли при 10% годишно, но за 30 години.

Във втория случай плащането стана най-малко с 1749 рубли. И надплащането се е увеличило с 1 686 411 рубли.

    Застраховка

Ипотеката е заем, при който държавата задължава кредитополучателя да застрахова обекта на обезпечение, т.е. закупуваното жилище. Всички други видове застраховки (здравни, загуба на работа и др.) не са задължителни. Можете да се откажете от тях преди подписване на договора или след това в рамките на 14 дни.

В случай на отказ от доброволно осигуряване в повечето случаи ипотечният процент ще бъде увеличен. Банките предупреждават за това предварително.

    Ползи и специални условия

На първо място, когато избирате ипотечна програма, трябва да проучите ставките и условията във вашата банка за заплати. Може да са по-добри от други оферти. Освен това проучете наличните в момента държавни програми за подкрепа на определени категории граждани:

  • млади семейства,
  • семейства с 2 или повече деца,
  • държавни служители,
  • военен персонал,
  • големи семейства,
  • самотни майки.

Ако попадате в една от тези категории, има смисъл да разгледате по-отблизо ипотечните програми. Не всички банки ги предлагат, но определено ще има избор от няколко.

    Допълнителни комисионни и разходи

Когато кандидатствате за ипотека, за съжаление не можете без тях. Ето примерен списък с разходи.

    Отзиви

Поставих този елемент на последно място, защото трябва да го навигирате с голямо внимание и сериозно настроен вътрешен филтър. Често хората, поради своето невнимание или неграмотност, подписват договори със строги условия за кредитиране, след което търсят виновните и бомбардират сайтовете с отрицателни отзиви. Но можете да получите и много полезна информация.

Сравнителен анализ на ипотечни програми

Ще анализираме апартаментите в нови сгради.

Както можете да видите, условията за 10-те най-големи играчи на ипотечния пазар са почти еднакви. Следователно е необходимо да се анализират допълнителни параметри. Например в Руската селскостопанска банка можете да изберете метода на изплащане на заем: анюитет или диференциран. А в FC Otkritie Bank лихвеният процент ще се увеличи, ако нямате време да сключите сделка в рамките на 30 дни след одобрението на заема.

Процедурата за получаване на ипотека във всички банки е стандартна:

  1. Регистрация на заявлението (срок за разглеждане от 1 до 8 работни дни).
  2. Получаване на решение за отпускане на заем, който ще бъде валиден 3 месеца, във VTB - 4 месеца.
  3. Търсене на подходящ апартамент и оформяне на окончателния пакет от документи за получаване на ипотека.
  4. Сключване на сделка.

Когато говорих за това в предишни статии, многократно обърнах внимание на доброволния характер на тази процедура. Единственото изключение е ипотечното кредитиране. Кредитополучателят е длъжен да застрахова предмета на обезпечението.

Въпреки доброволността на личната застраховка (например инвалидност), всички банки предупреждават, че лихвеният процент ще бъде увеличен, ако го откажете. Понякога увеличението е до 2%.

Голяма част от банките от таблицата участват в държавната програма за подпомагане на семейства с 2 и повече деца. В този случай лихвеният процент по кредита е 6%. Има и програми за военни, държавни служители и млади семейства. За участниците в проекти за заплати условията са по-лоялни във всички банки.

Предлагам да разгледаме програмите на 5 банки, които към юни 2018 г. са издали най-много ипотечни заеми. Сред тях е и банката DeltaCredit, която заема едва 44-то място в общия рейтинг. Но реших да го включа в прегледа, защото е на 5-то място по брой и обем на издадените заеми.

Държавна компания DOM.RF

Преди да анализирате ипотечните програми в банките, отидете на уебсайта на компанията DOM.RF. Преди това се наричаше AHML. Започва своята работа през 1997 г. с цел изпълнение на държавни програми в областта на жилищното строителство.

След като попълните въпросника на сайта, служител ще се свърже с вас и ще ви помогне да изберете най-добрата опция за ипотека, включително с държавна подкрепа. Клиентската поддръжка се осигурява от VTB Bank.

Компанията е разработила няколко ипотечни програми за различни категории граждани и при различни условия. Техните тарифи са по-ниски от повечето банки. Например, изчислих плащания по заем от 1,2 милиона рубли. за 15 години с първоначална вноска 20%. Получих тези резултати.

Ипотечни програми на топ 5 банки

Сбербанк

Банката има редица коригиращи коефициенти към лихвата.

Електронна регистрация, чийто отказ води до увеличение на ставката с 0,1% - услугата не е безплатна. Цената му варира от 5 550 до 10 250 рубли. Зависи от типа жилище и региона.

Сбербанк има специални програми за млади семейства, както и по споразумение със съставните образувания на Руската федерация. Освен това банката е партньор на компанията DOM.RF, която изпълнява държавни инициативи в областта на жилищното строителство. По-специално, сега има програма за семейства, в които е родено 2-ро или 3-то дете. Ставката за тях е 6%.

ВТБ

Условия за кредитиране:

  1. За работещите в някои индустрии, като образование, здравеопазване, митници и редица други, ставката е с 0,4% по-ниска.
  2. При прекратяване на застраховка живот и здраве ставката се увеличава с 1%.
  3. Ако искате да получите ипотека върху 2 документа (паспорт и SNILS или TIN), т.е. без доказване на доход, тогава се пригответе да изплатите заема с процент, по-висок с 0,7%.

При закупуване на апартамент с площ от 65 кв. м има намален лихвен процент (с 0,7%). За да се възползвате от промоцията, трябва да сключите каско застраховка.

Росселхозбанк

Характеристика на ипотеката в Rosselkhozbank е възможността за избор на метод за погасяване на заема:

  • анюитетни плащания, т.е. еднакви през целия период на кредита;
  • диференцирани, които намаляват всеки месец.

Условия за кредитиране:

  1. При прекратяване на застраховка живот и здраве ставката се увеличава с 1%.
  2. За служителите в публичния сектор ставката се намалява с 0,4%.

За гражданите, които получават доходи от воденето на лични помощни парцели, има по-лоялни условия.

Газпромбанк

Предлага 2 схеми за погасяване на кредита: анюитетна или диференцирана. Минималната ставка от 9,2% се прилага за личната застраховка.

  • 8,7% с размер на заема от 12 милиона рубли. в Москва и региона, Санкт Петербург и Ленинградска област;
  • 8,7% при закупуване на апартаменти в други региони на Руската федерация и размер на заема от 4 милиона рубли;
  • 9% за всички кредитополучатели, но за апартаменти, закупени от партньори на банката.

Промоциите са валидни само при условие на каско застраховка.

ДелтаКредит

Банка, която е специализирана в издаването на ипотечни кредити. Условия за кредитиране:

  1. Лихвен процент от 8,5%.
  2. Срокът е до 25 години.
  3. Първоначална вноска - от 15%.
  4. При отказ от лична застраховка - плюс 1% към тарифата.
  5. Съдлъжници - максимум 3 човека.
  6. Заемът се отпуска на служители, индивидуални предприемачи и собственици на собствен бизнес.

Възможно е вместо основната ставка да се използва:

  • Optima - минус 0,5% (тази услуга струва 1% от сумата на кредита);
  • Медия - минус 1% (тази услуга струва 2,5% от сумата на кредита);
  • Ultra - минус 1,5% (тази услуга струва 4% от сумата на кредита).

Банката предоставя услугата „Ипотечни ваканции“. През първите 1-2 години можете да плащате само 50% от месечната премия. Естествено, неплатената сума се добавя към сумите за следващи плащания след гратисния период.

При изплащане на заема веднъж на всеки 14 дни (плащането е разделено на 2 вноски), съкращавате периода на заема и намалявате размера на лихвените плащания. Ще ви покажа как работи с пример. Взех заем в размер на 1,6 милиона рубли. за 20 години първоначалната вноска беше 20% или 400 хиляди рубли.

При погасяване 1 път на месец и 2 пъти на месец картината е следната.

По този начин срокът на кредита се намалява с повече от 4 години при същия размер на месечната вноска.

Заключение

Къде е тя, най-изгодната ипотека? Ако мислите, че сега ще ви препоръчам някоя банка, грешите. Твърде много индивидуални условия за разглеждане. Имате ли 2-ро или 3-то дете? След това, моля, отидете на DOM.RF за ипотека със ставка от 6%. Или може би сте бюджетен работник? След това има няколко предложения за избор.

Но 5 банки, които днес са лидери в издаването на ипотечни кредити, определено трябва да ви заинтересуват на първо място. Така че започнете с вашата банка за заплати и след това преминете към топ 5. Като цяло условията в тях се различават леко.

И да не забравяме още нещо. Веднъж в живота всеки кредитополучател може да кандидатства за възстановяване на данъка върху дохода при закупуване на жилище. Сумата може да бъде впечатляваща.