Когато решавате да закупите нов дом със заем, си струва да разгледате варианти за заеми, обезпечени с недвижим имот. Руските банки предлагат много различни опции за ипотечно кредитиране за различни категории кредитополучатели. Ипотечните заеми се изплащат дълго време, така че си струва да разберете нюансите на въпроса как да получите ипотека с помощта на държавна подкрепа, капитал за майчинство, обезщетения за военнослужещи, млади семейства. Банковите промоции, регионалните социални програми дават възможност за закупуване на готови жилища, апартаменти в нови сгради с отстъпки.
Какво е жилищно ипотечно кредитиране
Дългосрочен целеви заем, предоставен на физически лица с цел закупуване на къщи, апартаменти, апартаменти, парцели за жилищно строителство с прехвърляне на този имот като залог, се нарича ипотека. Често се използва схемата за прехвърляне на закупено жилище като обезпечение, но е възможно да се предостави и друг недвижим имот на кредитополучателя за тази цел. Върху обезпечението се налага тежест в Rosreestr за права върху недвижими имоти. За получаване на ипотечен кредит за покупка на жилище е необходима първоначална вноска от 20% от цената му.
Как работи
Как да получите ипотека е ясно от схемата на процеса на ипотечно кредитиране:
- след като е избрал жилищен имот, кредитополучателят се обръща към банката;
- прилага пакет от основни и допълнителни документи към искането за кредит;
- след одобрение на молбата за ипотека, банката проверява предмета на залога;
- залогът се прехвърля за оценка на недвижими имоти към независима агенция;
- след като анализира цялата информация, банката взема решение;
- се съставя и подписва договор за кредит;
- кредитополучателят прави авансово плащане;
- обезпечението и животът на кредитополучателя са застраховани;
- банката превежда пари на продавача;
- налага се обезпечение.
Изисквания за ипотечен кредитополучател
Изискванията към получателите на ипотечен кредит са по-малко строги. Това се дължи на наличието на ликвидно обезпечение. Ако кредитополучателят не плаща задълженията, банката има възможност да запорира и продаде обезпечението. Те също така изискват гражданство на Руската федерация, ограничават възрастта на кредитополучателя от 21 до 60 години. Желателна е постоянна регистрация в региона на дейност на банковата институция. Отчетът за доходите на кредитополучателя трябва да потвърди пред банката възможността за навременно изплащане на ипотечния кредит. Допълнителни причини за отпускане на заем са наличието на автомобил, други предмети в имота.
Получаване на стабилен официален доход
За одобрение и отпускане на ипотечен кредит месечните вноски по ипотечния кредит не трябва да надвишават 40-45% от общия месечен доход на семейството на кредитополучателя. Това води до изискване за минимална заплата. Кредитополучателят трябва да предостави удостоверение за доход под формата на 2-NDFL или под формата на финансова институция, заверено от ръководителя, главния счетоводител и печата на предприятието. Много банкови организации вземат предвид допълнителните приходи, получени от различни източници.
Работен опит
Банкерите не налагат специални изисквания за трудовия стаж на кредитополучателя. Трябва да е работил най-малко 6 месеца на последната си работа. Продължителността на общия трудов стаж влияе върху решението, тъй като е потвърждение за способността на клиента да получава доходи в бъдеще. Наскоро застрахователните компании започнаха да застраховат кредитополучателите срещу възможността да загубят работата си по време на периода на кредита.
Добра кредитна история
Навременното изпълнение на кредитните задължения, със закъснения от не повече от 5-10 дни по едно и също време - не повече от 3 пъти годишно, ще създаде положителна кредитна история за вас, имидж на добър кредитополучател в бъдеще. Ясното разбиране за добра кредитна история във всяка финансова институция е различно. Ако ви бъде отказано по тази причина, свържете се с друго. Добрата информация за вас според Бюрото по кредитна история ще осигури по-добри условия по кредита, бързо вземане на решения, по-малък пакет от необходими документи. Ако имате лоша кредитна история, не бива да разчитате на добри условия за кредит.
Ликвидност на ипотекиран недвижим имот
Банковата организация налага най-високо ниво на изисквания към обезпечените недвижими имоти. За да намали рисковете си, банката трябва да е сигурна, че обезпечението ще бъде продадено бързо на калкулираната цена. Ето защо банките не са склонни да вземат за обезпечение проблемни недвижими имоти, "Хрушчов", парцели и жилища на разстояние повече от 50 км от регионалните и областни центрове. Оценената стойност на имота може да бъде по-ниска от пазарната. Размерът на първоначалната вноска трябва да покрие тази разлика и да възстанови разходите на банката за теглене, ако е необходимо, от кредитополучателя и продажбата на обекта на обезпечение.
Как да вземем ипотека
За да получите заем за жилище, трябва да оцените способността си да правите първоначална вноска, месечни плащания. Трябва да намерите имот, който отговаря на вашите възможности, да го разгледате и да преговаряте за продажба. След това избирате банката, нейните оферти, подавате заявление, събирате пакет документи. На уебсайтовете на банковите организации ще научите как да получите ипотека и какво е необходимо за това. Финансовите институции имат различни процедури за оценка на обезпечението, проверка на платежоспособността и изготвяне на договор за заем. Ако има ползи, струва си да потърсите специализирани програми.
Какви документи са необходими за получаване на ипотека
Когато кандидатствате за ипотека, трябва да предоставите следните документи (максималния списък):
- заявление, банков въпросник;
- копие от паспорт, TIN;
- копие от удостоверение за пенсионно осигуряване;
- копие от военна книжка;
- копие от документ за образование;
- копие от свидетелство за брак, развод, брачен договор;
- копие от акта за раждане на детето;
- копие от трудовата книжка;
- сертификати, потвърждаващи доходите на кредитополучателя;
- копие от предварителен договор за продажба на жилище.
Как да получите ипотека за апартамент - инструкции стъпка по стъпка
За да разберете как да вземете апартамент на ипотека и финансовото си състояние, трябва адекватно да оцените финансовите си възможности:
- преценете каква е сумата за първоначалната вноска;
- според размера на първоначалната вноска изчислете максималната цена на апартамента;
- изчисляване на месечните плащания с помощта на кредитен калкулатор на всяка от банките;
- вземете предвид цената на застраховката;
- преценете възможността за месечни плащания.
- търсене на предмет на покупка;
- избор на банка;
- подаване на заявление в банката, оценка на обекта;
- застраховка на обекта на обезпечение, живот, здраве на кредитополучателя, рискове от загуба на работа;
- сключване на договор за кредит с погасителен план, нотариалната му заверка;
- извършване на предварително плащане;
- плащане на недвижим имот на продавача, регистрация на сделка за продажба на жилище;
- държавна регистрация на права върху недвижими имоти, тежести от Rosreestr.
Анализ и подбор на оферти на пазара на недвижими имоти
Трябва да изберете настаняване въз основа на вашите собствени предпочитания. Струва си да се вземат предвид настоящите и бъдещите интереси на съпрузите и децата. Окончателното решение трябва да се вземе въз основа на максималната възможна цена на апартамента за вас:
- на първия етап от търсенето на жилище, съберете няколко опции на вторичния пазар;
- за закупуване на недвижим имот, разглеждане на опции в нови сгради, разглеждане на разходите за пълно довършване;
- закупуването на парцел за индивидуално жилищно строителство (IZHS) е добър вариант за крайградско жилище;
- намиране на експерт по недвижими имоти за дю дилиджънс;
- изчерпателно проверете избрания вариант, имайте предвид, че банката и застрахователната компания не носят отговорност, ако проблемите с жилището възникнат след издаването на заема;
- сключване на предварителен договор за покупко-продажба с продавача.
Избор на банкова институция и програма за ипотечно кредитиране
Изборът на банката и банковата програма, която ви подхожда, се прави според основните критерии за допустимост за вас:
- изискванията на банката към кредитополучателите, формата на обезпечението;
- размера на първоначалната вноска;
- размера на лихвения процент;
- форма, размер, начини на месечни плащания;
- възможност за предсрочно частично и пълно погасяване;
- наличие на акции, предимства, специални програми за кредитиране;
- допълнителни такси и такси.
Например в най-голямата руска финансова институция Сбербанк, след положителен отговор на заявлението, процесът на изготвяне на договор за ипотечен кредит отнема до 10 дни. Ипотечните кредити се издават със срок до 30 години с първоначална вноска от 20% при 10,5% годишно и се допускат до 3 съзаематели или поръчители. Сбербанк предлага преференциални ипотеки за млади семейства при 9,5%. Погасяването на лихвите и тялото на кредита се извършва на равни вноски (анюитет).
Молба за ипотека
Кандидатстването за ипотечни средства и оценката на вашата оферта от банката отнема няколко стъпки:
- след като изработите всички възможности за кредитиране, подайте заявление до избраната банка онлайн или в нейния офис за предварително разглеждане;
- след одобрение на заявлението представя целия пакет документи;
- банката проверява способността за печалба, платежоспособността на кредитополучателя, липсата на дългове по вече издадени заеми, извършва собствена проверка на обекта на покупката, предлага компания за оценка;
- разполагайки с акт за независима оценка, банката прави оферта за всички ипотечни точки.
Изготвяне на договор за кредит
Можете да се запознаете със стандартните ипотечни договори на официалните уебсайтове на банките. В някои случаи са възможни допълнения към споразумението, като се вземат предвид особеностите на преференциалните програми за млади семейства, военнослужещи и социално незащитени категории граждани. Общи за всички ипотечни договори са:
- информация за кредитополучателя и банката;
- общата сума на кредита;
- авансово плащане;
- условия на заема;
- лихвен процент;
- погасителен план;
- санкции и глоби в случай на нарушение на плащанията;
- Информация за връзка.
Застраховка на дома
Банковите институции дават заем, но изискват да застраховат обезпечение. Това изискване произтича от факта, че залогът е единствената гаранция за връщане на парите по кредита в случай на отказ на кредитополучателя да плати ипотеката. В случай на частична или пълна загуба на жилище от кредитополучателя по време на срока на действие на ипотечния договор, застрахователната компания по застрахователното споразумение ще възстанови на банката загубените средства по кредита.
Какво ви е необходимо, за да получите ипотека по преференциалната програма
Ипотечните програми на много банки предлагат специални или преференциални ипотечни условия за определени категории граждани. Такива условия се предлагат в регионите за решаване на социални и демографски проблеми. Млади семейства, социални работници, учители, лекари, млади учени, военнослужещи по договор могат да кандидатстват за ипотечни обезщетения от федерални и регионални правителствени агенции. Информация за това как да получите ипотечен кредит и какво е необходимо за ипотека за привилегировани категории граждани е достъпна на уебсайтовете на банковите организации.
За млади семейства
Решаването на демографските проблеми на регионите се осъществява чрез преференциални програми за държавна подкрепа за закупуване на апартаменти за млади семейства. Младо семейство на опашка за жилище има право да тегли заем с предимства. Тези програми включват отстъпки от първоначалната вноска, изгоден лихвен процент, частично погасяване на плащанията по кредита от държавата. Субсидиите по програмата „Достъпни жилища за млади семейства“ за семейства без деца са до 35%, а за семейства с деца – до 40%. Минималната първоначална вноска за тях може да бъде намалена до 10-15%.
социална ипотека
За социално незащитената част от населението на страната, учители, здравни работници, служители на общинските служби, се отпускат заеми по преференциални програми. Списъкът на социално значимите професии за страната включва учени, културни работници, служители на военно-промишления комплекс на страната, млади специалисти в провинцията. Обезщетенията и информацията за това как да получат ипотека за такива работници се предоставят от регионалните, общинските и федералните власти, което зависи от подчинението на социалния работник.
За военнослужещи
За да могат да получат ипотечен кредит за апартамент, военнослужещите са разработили програма на спестовно-ипотечната система (NIS). Според неговите правила начисленията се извършват в рамките на три години от датата на регистрация в него. Тези средства могат да се използват за първоначална вноска по ипотеката. След сключването на договора за ипотека, погасяването му се извършва от НИС през периода на действие на договора за военнослужещия.
Как да получите ипотека за военнослужещ от руските въоръжени сили, който е на договор, и основните параметри на държавната програма "Военна ипотека":
- натрупват средства със спестовно-ипотечна система за първоначална вноска;
- първа вноска - 10% от стойността на избрания апартамент;
- ипотечен лихвен процент - 12,5% годишно;
- максималната сума е 2,4 милиона рубли.
Как да получите ипотечен кредит с майчински капитал
При раждането или осиновяването на второ дете семейството се кредитира с "майчински капитал". През 2019 г. сумата му е 453 026 рубли. Тези пари могат законно да се използват за плащане на детска градина, обучение или част от първоначалната вноска по ипотека. По закон капиталът за майчинство може да бъде получен след подписване на договор за ипотека. Следователно банките съставят два договора - за размера на майчинския капитал и основния договор. След плащане на първия договор, той се счита за завършен, прекратява се, а основният договор продължава да работи.