Първият въпрос, който си задавате, когато решите, че ипотеката ще бъде източник на средства за закупуване на апартамент, е откъде да започнете? Разбира се, първо трябва да оцените плюсовете и минусите на ипотеката; разберете какво е необходимо, за да получите ипотека. Ще разгледаме основните плюсове и минуси на ипотечните кредити, критериите, по които банките оценяват кредитополучателите и ще отговорим на въпросите колко трудно е да получите ипотека, къде да започнете да получавате ипотечен кредит.
Подготвителен етап
Съотношението на вашето финансово състояние с цената на жилището и изискванията на банката
Първото нещо, което трябва да направите, е да оцените финансовите си възможности.
След като сте решили приблизителната цена на жилището, от което се нуждаете, използвайте кредитните калкулатори на уебсайтовете на банките. Те ще ви кажат приблизителната сума на месечното плащане.
Това обаче не е достатъчно. Директно в банката трябва да разберете размера на комисионната за извършване на различни операции (например конвертиране на валута, ако искате да вземете ипотека в долари или евро). В допълнение, помислете за цената на застраховката: експертите казват, че те обикновено възлизат на около 1,5% от сумата, взета назаем от банката. След като сумирате всички разходи, ги сравнете с размера на месечния доход на семейството.
Банката може да удовлетвори искането за кредит, ако доходът на кредитополучателя е най-малко два пъти по-голям от ипотечното плащане. Експертите обаче съветват да използвате ипотека, ако редовното плащане по нея е не повече от 30% от месечния ви бюджет.
Плюсове и минуси на ипотеките
Безспорно предимство за кредитополучателя е получаването на апартамент „точно сега“, възможността да живеете в него по време на периода на изплащане на кредита.
Всъщност с това свършват положителните страни. Сред минусите може да се нарече:
- ограничаване на правата на собственика чрез банков залог (апартаментът не може да бъде продаден или отдаден под наем без негово съгласие);
- рискът от загуба на апартамент в случай на пропуснати срокове за периодични плащания (ипотекираният имот може да бъде възстановен, дори ако това е единственото жилище);
- непропорционално високи лихвени проценти (лихвите по ипотечните кредити в Русия все още са много високи).
Избор на банка и кандидатстване за кредит
След като измерите възможностите си, оцените плюсовете и минусите на ипотеката, можете да започнете да я прилагате. Трябва да потърсите подходящи ипотечни програми - и да кандидатствате в избраната от вас банка с молба за кредит. В информационните материали за клиенти проверете предварително дали сте подходящи за банката, доколко точно вие и имотът отговаряте на изискванията за идеален кредитополучател и обект на обезпечение.
Не знаете правата си?
Може да отговаряте на повечето, но не на всички критерии. Най-вероятно молбата ви за кредит ще бъде удовлетворена, но при по-строги условия. Например Сбербанк оценява личността на всеки кредитополучател и избира индивидуални условия за ипотечно кредитиране за всеки.
Идеален кредитополучател
Какъв трябва да бъде кредитополучателят, чиято молба за кредит със сигурност ще бъде удовлетворена?
Това е гражданин на Руската федерация на средна възраст, с висше образование. За предпочитане това е лице, което работи на базата на трудов договор: банките виждат собствения си бизнес като рисков фактор. Наличието на семейство се оценява положително, освен в случаите, когато съпругът е в отпуск за отглеждане на дете.
Банките са благоприятни за наличието на ликвидни ценни книжа в кредитополучателя или други, с изключение на обезпечение, недвижими имоти.
Идеално обезпечение
Предметът на обезпечението трябва преди всичко да е ликвиден. Например, заеми при по-благоприятни условия се предоставят за сигурност на апартаменти в центъра на града, а не земя. Не всички банки предоставят ипотеки за закупуване на земя. Тези, които предоставят, обикновено разработват специална програма за къщи в строеж. Преди въвеждането на къщата в експлоатация, лихвеният процент по ипотеката е доста висок, но след регистрацията на къщата и прехвърлянето й в ипотеката на банката, процентът се намалява с 1-2%.
Апартаменти в стари и порутени къщи, жилища с незаконно преустройство или частични удобства не са популярни сред банките. Освен това банката проверява "миналото" на апартамента: например множество транзакции с него за кратко време предизвикват подозрение. Една от големите банки отказва да издаде кредит, обезпечен с жилище, което е препродавано повече от 5 пъти. Ако говорим за първично жилище, тогава банките най-често работят само с разработчиците, техните партньори, за да не губят време за проверка на всеки инвеститор.