هل يستحق الرهن العقاري؟ أين ومتى يكون أفضل وقت للحصول على قرض عقاري؟ آلة حساب الرهن العقاري

لا يهم السبب الذي يدفعك للتفكير فيما إذا كنت تريد الحصول على قرض عقاري. ربما كنت تخطط للزواج ، لكن ليس لديك منزل خاص بك بعد. أو يُتوقع التجديد في الأسرة ، ويحتاج النسل المستقبلي إلى غرفة منفصلة. يجب اتخاذ قرار الحصول على قرض بعناية. من المهم حساب قدرتك على سداد الديون بدقة كما يفعل خبراء البنك.

ما هي التكاليف المرتبطة بالرهن العقاري؟

قم بصياغة السؤال بهذه الطريقة ، لأن تكلفة القرض لا تشمل سعر الفائدة فحسب ، بل تشمل أيضًا عددًا من الدفعات الإلزامية:

• رسوم التثمين العقاري (إذا لزم الأمر) ،
• أقساط التأمين ،
• واجب الدولة في غرفة التسجيل.

قبل الحصول على قرض عقاري ، من الأفضل التنبؤ بالتكاليف التي سيتعين عليك تحملها ومن المصادر التي ستدفع بها التزاماتك. سيساعدك هذا على تحديد ما إذا كنت تريد الحصول على قرض عقاري الآن.

كم تحتاج من المال لدفع الدفعة الأولى

البنوك ، كقاعدة عامة ، لا تمنح قروض الإسكان بشروط سداد السعر الكامل للعقار فقط بأموال الائتمان. يجب دفع جزء من تكلفة المنزل أو الشقة من جيبك الخاص.

يختلف الحد الأدنى لمبلغ الدفعة المقدمة اعتمادًا على البنك الذي تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وبموجب أي برنامج إقراض. على سبيل المثال ، في سبيربنك ، عندما تتلقى قرضًا ، ستحتاج إلى أن تدفع بنفسك 20٪ على الأقل من تكلفة المنزل أو الشقة. الدفعة الأولى المطلوبة إلى "بنك" VTB "PJSC" عند الدفع مقابل السكن الجاهز هي 15٪ ، وعند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بدعم من الدولة لشراء مساحة تحت الإنشاء - 20٪. تحسبًا للحصول على قرض من Otkritie Bank ، قم بإعداد ما لا يقل عن 30 ٪ من سعر المنزل أو الشقة. في Alfa-Bank ، الدفعة الأولى لشراء العقارات الجاهزة هي 15٪ ، ولشراء الأمتار المربعة قيد الإنشاء - من 30٪. في Rosselkhozbank ، سيكون من الضروري دفع 15٪ من سعر المساكن الجاهزة و 20٪ على الأقل للإسكان قيد الإنشاء.

فكر فيما إذا كان لديك هذا المبلغ الآن. ربما يجدر تأجيل الصفقة بضعة أشهر من أجل جمع الأموال؟ إذا كنت تخطط لاقتراض الأموال اللازمة لدفع دفعة أولى من الأفراد ، ففكر في مدى واقعية سداد ديونين في نفس الوقت.

عندما يكون هناك أموال في الاحتياطي

إذا "ارتفعت درجة حرارة" المحفظة العائلية بمبلغ يتجاوز بكثير الحد الأدنى للدفعة المقدمة التي تطلبها البنوك ، فلا تتسرع في التخلي عنها على الفور لدفع ثمن السكن في المستقبل. أولاً ، تحقق مع مدير القرض كيف سيعتمد معدل الفائدة ومقدار الالتزامات الشهرية على الحصة في سعر العقار الذي تدفعه بنفسك. كلما زادت الدفعة المقدمة ، انخفضت تكلفة القرض كنسبة مئوية في السنة. لكن هذه النسبة تتوقف عن العمل عندما تتجاوز حصتك 50٪ من سعر المنزل أو الشقة. إذا كانت الدفعة الأولى 80 أو حتى 90٪ ، يتم تحديد السعر تمامًا كما هو الحال في حالة سداد 50٪ من سعر العقار.

فكر أيضًا في حقيقة أنك إذا أرسلت على الفور جميع الأموال المتاحة لشراء منزل ، فبعد ذلك بقليل قد لا يكون لديك أموال مجانية للإصلاحات. لذلك ، يكون من المربح أحيانًا تقديم حد أدنى من المساهمة و "وضع حصالة نقالة" قدرًا أكبر من الروبلات ، وبالتالي تقسيم تكاليف شراء منزل إلى أسهم شهرية صغيرة.

متى يمكن دفع الممتلكات المكتسبة بالكامل بأموال البنك

يمكن إصدار رهن عقاري بدون مساهمة في الحالات التالية:

1. تحصل على قرض لشراء مسكن بضمان عقارات قائمة. يتم تقديم مثل هذا البرنامج ، على وجه الخصوص ، من قبل Rosselkhozbank JSC. يتم إصدار القرض بمبلغ لا يزيد عن 70٪ من القيمة السوقية للعقار المحول كضمان. مدة التمويل تصل إلى 30 سنة. معدلات الفائدة - من 14 إلى 16٪ سنويًا ، اعتمادًا على المدة. يتوفر خصم 0.5 نقطة مئوية لعملاء كشوف المرتبات. يتم تحديد تكلفة إضافية بنسبة 3.5٪ للمقترضين الذين يختارون عدم الاشتراك في التأمين على الحياة والتأمين الصحي. لا توجد عمولة لإصدار القرض.
2. أنت تمتلك أصولًا سائلة ، مثل السيارة ، تغطي أكثر من مبلغ القرض. في هذه الحالة ، يتم التعهد بالقيمة.
3. لقد أصبحت والدًا سعيدًا لطفلين أو أكثر ، لديك شهادة لرأس المال الخاص بالأمومة. في هذه الحالة ، لن يتم دفع الدفعة المقدمة نقدًا ، ولكن من خلال دعم حكومي.
4. أنت لا تتلقى رهنًا عقاريًا تقليديًا ، ولكنك تحصل على قرض بغرض إعادة تمويل قرض منزل تم الحصول عليه مسبقًا.

الدفع الشهري

سيصبح بند الإنفاق هذا إلزاميًا للأسرة طوال مدة القرض ، والتي تتراوح عادةً من 15 إلى 30 عامًا. معظم الدفعة الشهرية ، وهو أمر مؤسف ، تذهب ليس لتقليل مبلغ الدين الرئيسي ، ولكن لإغلاق التزامات الفائدة.

عند التشاور مع مدير ائتمان ، يجب ألا تهتم بالسعر ، ولكن في مبلغ الدفعة الشهرية. كل بنك لديه حاسبة الرهن العقاري على موقعه على الإنترنت. سيساعد ذلك في تحديد المبلغ التقريبي الذي ستدفعه كل شهر لمكتب النقد بالمقرض. أيضًا ، سيعرض البرنامج المبلغ التقريبي للدفع الزائد على القرض.

ومع ذلك ، لا تتوقع الدقة من الآلة الحاسبة. أولاً ، لن يظهر مجموع مدفوعات العمولات. ثانياً: لن يعكس تكاليف التثمين العقاري والرسوم في غرفة التسجيل ودفعات التأمين. ثالثًا ، أنت نفسك ، دون استشارة مدير ائتمان ، لن تعرف مسبقًا سعر الفائدة المحدد.

ومع ذلك ، ستساعدك حاسبة الرهن العقاري في معرفة مقدار الأموال الشخصية التي ستضطر للتخلي عنها كل 30 يومًا تقريبًا. ستساعدك هذه المعلومات على تحديد ما إذا كنت تريد الحصول على قرض عقاري الآن.

تكاليف التأمين

دراسة عروض البنوك للإقراض ، وتحديد ما إذا كان التأمين على الرهن العقاري مطلوبًا ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما هي السياسات التي ستحتاج إلى إصدارها.

التأمين الإضافي مطلوب بموجب القانون. إذا كنت لا توافق على إصدار سياسة ، فسيتم حرمانك من الحصول على قرض. إذا لم تقم بتجديد التأمين في الوقت المناسب أثناء سريان اتفاقية القرض ، فيجوز للبنك الدائن إصدار طلب بدفع غرامة. في كثير من الأحيان ، ولكن كانت هناك حالات عندما سعت المؤسسات المالية في المحكمة إلى السداد المبكر للقرض بسبب فشل المقترض في الوفاء بشروط العقد.

يختلف الوضع إلى حد ما مع التأمين على الحياة والتأمين الصحي. لا تتطلب البنوك الامتثال الإلزامي لهذا الشرط. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة بدون سياسة أعلى ، حيث تزداد مخاطر البنك.

يحدد Rosselkhozbank JSC قسطًا قدره 3.5 نقطة مئوية لغير التأمين على الحياة والصحة. سبيربنك من الاتحاد الروسي و PJSC "VTB-24" تجنيب العملاء: ارتفاع الأسعار لغياب السياسة هو نقطة مئوية واحدة فقط.

يقدم Otkritie Bank للمقترضين ليس فقط تأمين الحياة (الصحة) ، ولكن أيضًا حق الملكية ، أي خطر فقدان ملكية الممتلكات المشتراة. في حالة عدم وجود كل من السياسات ، يكون القسط 2 نقطة مئوية.

عندما يكون القليل مفقودًا

بالنسبة لبلدنا ، يكون الوضع نموذجيًا عندما يوفر العالم بأسره المال لشراء شقة لزوجين شابين لديهما طفل. يشارك آباء الزوج والزوجة والجدات والأجداد والعمات والأعمام في النوادي. بالجهود المشتركة ، غالبًا ما يتم تحصيل مبلغ يكفي لدفع تكلفة المنزل أو الشقة بالكامل. ومع ذلك ، لا يزال بإمكانك أن تقرر الحصول على قرض لشراء منزل ، حيث ستكون الأموال اللازمة للإصلاحات مطلوبة في المستقبل القريب ، ويتم إصدار قروض المستهلكين بمعدلات أعلى.

يعتقد الكثيرون أنه في هذه الحالة ، سيكون الرهن العقاري لمدة عام هو الأرخص. لكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. من المربح أن تأخذ نفس المبلغ المطلوب لإصلاح شقة لفترة أطول - 5 أو 10 سنوات. في الوقت نفسه ، لن يتغير معدل الفائدة ، وستنخفض الدفعة الشهرية بسبب التوزيع اللطيف للمدفوعات. في سبيربنك في الاتحاد الروسي ، على سبيل المثال ، أسعار الفائدة الأساسية هي نفسها لأي فترة قرض في غضون 10 سنوات. ومع ذلك ، عند الحصول على قرض عقاري ، تأكد من أنه مسموح لك بالدفع مقدمًا.

كيف تحسب مبلغ القرض المسموح به لنفسك

حدد النسبة المئوية للدفع الشهري في إجمالي دخل أسرتك. ألا تزيد على 30 - 35٪ من مجموع رواتب الأعضاء "الصافية". إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري تبلغ 40 في المائة أو أكثر من دخل الأسرة ، فإنك تخاطر بتدمير تاريخك الائتماني والجهات الضامنة.

لا يمكنك الحصول على قرض عقاري متتالي بحيث تذهب إليه جميع الأموال المتاحة. يمكن أن تنشأ دائمًا نفقات غير متوقعة ، مثل الحاجة إلى الدفع مقابل العلاج أو الإصلاحات. ضع في اعتبارك ما إذا كان بإمكانك سداد رهنك العقاري إذا فقد أحد أفراد الأسرة مصدر دخل منتظم.

إذا كنت تخشى طردك من وظيفتك ، فعند التقدم بطلب للحصول على قرض ، حاول تخصيص مبلغ يعادل ثلاثة إلى أربعة أقساط شهرية ليوم ممطر. بفضل هذا الإجراء الاحترازي ، سيكون لديك وقت كافٍ في موقف حرج للعثور على وظيفة جديدة والحفاظ على سجل ائتماني لا تشوبه شائبة في نفس الوقت. لتجنب إغراء تبديد "الوسادة الهوائية" المالية في اتجاهات أخرى ، ضع الأموال في وديعة.

فكر أيضًا فيما إذا كان لديك أي عقار يمكنك بيعه بسرعة إذا لزم الأمر من أجل استخدام العائدات لسداد الدين على القرض. يمكن أن تكون ، على سبيل المثال ، سيارة شخصية.

ما هي المستندات للتحضير للحصول على قرض سكني

يحدث أنه بسبب العقبات التي تعترض تنفيذ أي فعل أو شهادة ، لا يقدم البنك قرضًا سكنيًا. لذلك ، في بعض الأحيان ، تصبح الحجة القوية عند اتخاذ قرار بشأن الحصول على قرض عقاري هي القدرة على جمع حزمة المستندات اللازمة. تحقق مما إذا كان لديك كل الأوراق التي تحتاجها ومدى سهولة الحصول على الأوراق المفقودة.

قائمة وثائق الرهن العقاري تشمل:

1. جواز السفر.
2. معلومات حول مكان عملك والدخل الذي تحصل عليه شهريًا.
3. وثائق عن تكوين الأسرة ، وجود الأطفال.
4. جوازات السفر والشهادات التي تثبت ملكية موضوع الرهن.
5. الأوراق العقارية التي ستشتريها بأموال الائتمان. يجب أن يقدم لك بائع المنزل أو الشقة هذه الحزمة من المستندات. يتضمن ، كقاعدة عامة ، شهادة ملكية ، ووثائق داعمة ، ومستخرج من سجل الحقوق العقارية ، وجواز سفر مساحي أو شهادة تسجيل للمباني ، ومستخرج من دفتر المنزل.

عندما لا تأخذ الرهن العقاري

من الأفضل تأجيل الحصول على قرض السكن إذا:

الخلاصة: إذا أخذت رهنًا ، فأين؟

عند اتخاذ قرار بشأن الحصول على قرض عقاري ، ضع في اعتبارك عروض العديد من البنوك. كقاعدة عامة ، تعتبر قروض الإسكان من مؤسسات الائتمان بمشاركة الدولة هي الأكثر ملاءمة واقتصادية. غالبًا ما تكون البنوك الخاصة على استعداد لتلبية احتياجات عملائها. معدلات الفائدة والعمولات على اتفاقيات القروض ليست أعلى بكثير هناك ، ولكنها في بعض الأحيان أقل.

ومع ذلك ، عند التقدم بطلب إلى مركز رهن عقاري صغير ، كن حذرًا. في البنوك "المصغرة" ، يتم إضافة العديد من المدفوعات الإضافية إلى أسعار الفائدة ، والتي لا يتم إبلاغ العملاء بها مسبقًا. قد تكون هذه العمولات لإصدار الشهادات الإلزامية ، واستئجار صناديق الأمانات.

من ناحية أخرى ، عادةً ما تقدم البنوك الخاصة الصغيرة التي تحتفظ بالعملاء العديد من الخدمات مقابل رسوم معتدلة تسهل إلى حد كبير المعاملة (الاستشارات ، وصياغة وثائق البيع والشراء أو العناية القانونية الواجبة ، والتحقق من الطرف المقابل للتأكد من الموثوقية ، والمساعدة في التفاعل مع خدمة التسجيل).

إذا قررت الحصول على قرض عقاري ، فاتصل أولاً بالبنك الذي تتلقى راتبك فيه. على الأرجح ، ستحصل على معظم المزايا والامتيازات.