عند اتخاذ قرار بشراء منزل جديد بقرض ، يجدر النظر في خيارات القروض المضمونة بالعقار. تقدم البنوك الروسية العديد من خيارات الإقراض العقاري المختلفة لفئات مختلفة من المقترضين. يتم دفع قروض الرهن العقاري لفترة طويلة ، لذلك يجدر بنا فهم الفروق الدقيقة في مسألة كيفية الحصول على قرض عقاري باستخدام دعم الدولة ، ورأس مال الأمومة ، ومزايا الأفراد العسكريين ، والأسر الشابة. توفر العروض الترويجية المصرفية والبرامج الاجتماعية الإقليمية فرصة لشراء المساكن الجاهزة والشقق في المباني الجديدة بخصومات.
ما هو الإقراض العقاري
قرض طويل الأجل موجه للأفراد بغرض شراء منازل وشقق وشقق وأراضي للتطوير السكني مع نقل هذا العقار كتعهد يسمى الرهن العقاري. غالبًا ما يتم استخدام مخطط تحويل المساكن المشتراة كضمان ، ولكن من الممكن توفير عقارات أخرى للمقترض لهذا الغرض. يفرض الرهن في Rosreestr على حقوق العقارات على الضمانات. للحصول على قرض عقاري لشراء مسكن ، يلزم سداد 20٪ من سعره.
كيف يعمل
كيفية الحصول على قرض عقاري واضح من مخطط عملية الإقراض العقاري:
- بعد اختيار العقارات السكنية ، يتقدم المقترض إلى البنك ؛
- إرفاق حزمة من المستندات الأساسية والإضافية بطلب القرض ؛
- بعد الموافقة على طلب الرهن ، يفحص البنك موضوع الرهن ؛
- يتم تحويل التعهد للتقييم العقاري إلى وكالة مستقلة ؛
- بعد تحليل جميع المعلومات ، يتخذ البنك قرارًا ؛
- صياغة اتفاقية قرض وتوقيعها ؛
- يسدد المقترض دفعة مقدمة ؛
- يتم التأمين على الضمانات وحياة المقترض ؛
- يقوم البنك بتحويل الأموال إلى البائع ؛
- يتم فرض الضمانات.
متطلبات مقترض الرهن العقاري
متطلبات متلقي قروض الرهن العقاري أقل صرامة. هذا بسبب وجود ضمانات سائلة. إذا لم يدفع المقترض الالتزامات ، فإن لدى البنك فرصة مصادرة الضمان وبيعه. كما أنها تتطلب جنسية الاتحاد الروسي ، وتحد من عمر المقترض من 21 إلى 60 عامًا. من المستحسن التسجيل الدائم في المنطقة التي تعمل فيها المؤسسة المصرفية. يجب أن يؤكد بيان الدخل للمقترض للبنك إمكانية السداد في الوقت المناسب لقرض الرهن العقاري. الأسباب الإضافية لإصدار القرض هي وجود سيارة أو أشياء أخرى في العقار.
الحصول على دخل رسمي ثابت
للموافقة ومنح قرض الرهن العقاري ، يجب ألا تتجاوز أقساط الرهن العقاري الشهرية 40-45٪ من إجمالي الدخل الشهري لعائلة المقترض. ينتج عن هذا حد أدنى للأجور. يجب على المقترض تقديم شهادة دخل على شكل 2-NDFL أو في شكل مؤسسة مالية ، مصدقة من رئيس ، رئيس المحاسبين وختم المؤسسة. تأخذ العديد من المؤسسات المصرفية في الاعتبار الدخل الإضافي المتلقاة من مصادر مختلفة.
خبرة في العمل
لا يفرض المصرفيون متطلبات خاصة على مدة خدمة المقترض. يجب أن يكون قد عمل لمدة 6 أشهر على الأقل في وظيفته الأخيرة. تؤثر مدة الخدمة الإجمالية على القرار ، حيث إنها تأكيد على قدرة العميل على تلقي الدخل في المستقبل. في الآونة الأخيرة ، بدأت شركات التأمين في تأمين المقترضين ضد احتمال فقدان وظائفهم خلال فترة القرض.
تاريخ ائتماني جيد
إن الوفاء بالالتزامات الائتمانية في الوقت المناسب ، مع تأخير لا يزيد عن 5-10 أيام في نفس الوقت - لا يزيد عن 3 مرات في السنة ، سيخلق لك تاريخ ائتماني إيجابيًا ، صورة لمقترض جيد في المستقبل. يختلف الفهم الواضح للتاريخ الائتماني الجيد في كل مؤسسة مالية. إذا تم رفض أحدهم لهذا السبب ، فاتصل بآخر. ستوفر المعلومات الجيدة عنك وفقًا لمكتب التاريخ الائتماني شروط قرض أفضل واتخاذ قرارات سريعة ومجموعة أصغر من المستندات المطلوبة. إذا كان لديك تاريخ ائتماني سيئ ، فلا يجب أن تعتمد على شروط جيدة على القرض.
سيولة العقارات المرهونة
تفرض المؤسسة المصرفية أعلى مستوى من المتطلبات على العقارات المضمونة. لتقليل مخاطره ، يجب أن يتأكد البنك من بيع الضمان بسرعة بالسعر المحسوب. لذلك ، تحجم البنوك عن شراء العقارات ذات المشاكل الجانبية ، "خروتشوف" ، وقطع الأراضي والمساكن على مسافة تزيد عن 50 كم من المراكز الإقليمية والمحلية. قد تكون القيمة المقدرة للعقار أقل من سعر السوق. يجب أن يغطي مبلغ الدفعة المقدمة هذا الفرق وأن يسدد مصاريف البنك للسحب ، إذا لزم الأمر ، من المقترض وبيع كائن الضمان.
كيفية الحصول على قرض عقاري
للحصول على قرض للإسكان ، تحتاج إلى تقييم قدرتك على سداد دفعة أولى ، أقساط شهرية. تحتاج إلى العثور على عقار يتوافق مع قدراتك ، والتحقق من ذلك ، والتفاوض على البيع. بعد ذلك ، يمكنك تحديد البنك وعروضه وإرسال طلب وجمع حزمة من المستندات. ستتعلم على مواقع المؤسسات المصرفية كيفية الحصول على قرض عقاري وما هو مطلوب لذلك. لدى المؤسسات المالية إجراءات مختلفة لتقييم الضمانات ، والتحقق من الملاءة المالية ، وصياغة اتفاقية القرض. إذا كانت هناك فوائد ، فإن الأمر يستحق البحث عن برامج متخصصة.
ما هي المستندات المطلوبة للحصول على قرض عقاري
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يجب عليك تقديم المستندات التالية (القائمة القصوى):
- التطبيق ، استبيان البنك ؛
- نسخة من جواز السفر ، TIN ؛
- نسخة من شهادة تأمين التقاعد ؛
- نسخة من البطاقة العسكرية.
- نسخة من وثيقة التعليم ؛
- نسخة من عقد الزواج والطلاق وعقد الزواج ؛
- نسخة من شهادة ميلاد الأبناء ؛
- نسخة من كتاب العمل ؛
- شهادات تؤكد دخل المقترض ؛
- نسخة من العقد المبدئي لبيع المساكن.
كيفية الحصول على قرض عقاري لشقة - تعليمات خطوة بخطوة
لفهم كيفية الحصول على شقة برهن عقاري ووضعك المالي ، تحتاج إلى تقييم قدراتك المالية بشكل مناسب:
- تحديد مبلغ الدفعة المقدمة ؛
- حسب حجم الدفعة المقدمة ، احسب التكلفة القصوى للشقة ؛
- حساب المدفوعات الشهرية باستخدام حاسبة القروض لأي من البنوك ؛
- تأخذ في الاعتبار تكلفة التأمين ؛
- تقييم إمكانية الدفع الشهري.
- البحث عن موضوع الشراء ؛
- اختيار البنك
- تقديم طلب إلى البنك ، وتقييم الكائن ؛
- التأمين على الغرض من الضمان ، والحياة ، وصحة المقترض ، ومخاطر فقدان الوظيفة ؛
- تنفيذ اتفاقية القرض مع جدول السداد وتوثيقها ؛
- سداد دفعة أولية
- دفع العقارات للبائع ، تسجيل صفقة لبيع المساكن ؛
- تسجيل الدولة لحقوق العقارات ، أعباء Rosreestr.
تحليل واختيار العروض في سوق العقارات
يجب عليك اختيار الإقامة بناءً على تفضيلاتك الخاصة. يجدر النظر في المصالح الحالية والمستقبلية للزوجين والأطفال. يجب اتخاذ القرار النهائي بناءً على أقصى سعر ممكن للشقة بالنسبة لك:
- في المرحلة الأولى من البحث عن سكن ، اجمع عدة خيارات في السوق الثانوية ؛
- لشراء العقارات ، النظر في الخيارات في المباني الجديدة ، النظر في تكلفة التشطيب الكامل ؛
- يعد شراء قطعة أرض لبناء المساكن الفردية (IZHS) خيارًا جيدًا للإسكان في الضواحي ؛
- العثور على خبير عقاري للعناية الواجبة ؛
- تحقق بشكل شامل من الخيار المختار ، ضع في اعتبارك أن البنك وشركة التأمين غير مسؤولين إذا ظهرت مشاكل الإسكان بعد إصدار القرض ؛
- إبرام عقد بيع مبدئي مع البائع.
اختيار مؤسسة مصرفية وبرنامج الإقراض العقاري
يتم اختيار البنك والبرنامج المصرفي الذي يناسبك وفقًا لمعايير الأهلية الرئيسية بالنسبة لك:
- متطلبات البنك للمقترضين ، شكل الضمان ؛
- مبلغ الدفعة المقدمة ؛
- حجم سعر الفائدة.
- الشكل والمبلغ وطرق المدفوعات الشهرية ؛
- إمكانية السداد المبكر الجزئي والكامل ؛
- توافر الأسهم والمزايا وبرامج الإقراض الخاصة ؛
- الرسوم والتكاليف الإضافية.
على سبيل المثال ، في أكبر مؤسسة مالية روسية Sberbank ، بعد رد إيجابي على الطلب ، تستغرق عملية إعداد اتفاقية قرض عقاري ما يصل إلى 10 أيام. يتم إصدار الرهون العقارية بآجال استحقاق تصل إلى 30 عامًا مع دفعة أولى بنسبة 20٪ بمعدل 10.5٪ سنويًا ويسمح لما يصل إلى 3 مقترضين أو ضامنين. يقدم سبيربنك قروضًا عقارية تفضيلية للأسر الشابة بنسبة 9.5٪. يتم سداد الفائدة وجسم القرض على أقساط متساوية (الأقساط السنوية).
طلب الرهن العقاري
التقدم بطلب للحصول على تمويل عقاري وتقييم عرضك من قبل البنك يأخذ عدة خطوات:
- بعد تحديد جميع خيارات الإقراض ، قم بتقديم طلب إلى البنك المختار عبر الإنترنت أو في مكتبه للنظر فيه بشكل أولي ؛
- بعد الموافقة على الطلب ، أرسل مجموعة المستندات الكاملة ؛
- يتحقق البنك من القدرة على الكسب ، وملاءة المقترض ، وعدم وجود ديون على القروض التي سبق إصدارها ، وإجراء فحصه الخاص لكائن الشراء ، ويقدم شركة تقييم ؛
- بعد إجراء تقييم مستقل ، يقدم البنك عرضًا لجميع نقاط الرهن العقاري.
صياغة اتفاقية قرض
من الممكن التعرف على اتفاقيات الرهن العقاري القياسية على المواقع الرسمية للبنوك. في بعض الحالات ، من الممكن إدخال إضافات على الاتفاقية ، مع مراعاة خصوصيات البرامج التفضيلية للأسر الشابة والعسكريين وفئات المواطنين غير المحمية اجتماعياً. مشتركة بين جميع عقود الرهن العقاري هي:
- معلومات عن المقترض والبنك ؛
- المبلغ الإجمالي للقرض ؛
- دفعه مقدمه؛
- شروط القرض؛
- سعر الفائدة؛
- جدول الدفع؛
- العقوبات والغرامات في حالة مخالفة المدفوعات ؛
- معلومات التواصل.
تأمين المنزل
تقدم المؤسسات المصرفية قرضًا ، ولكنها تتطلب ضمانًا إضافيًا. ينشأ هذا المطلب من حقيقة أن التعهد هو الضمان الوحيد لإعادة أموال الائتمان في حالة رفض المقترض دفع الرهن العقاري. في حالة الخسارة الجزئية أو الكاملة للمسكن من قبل المقترض خلال فترة سريان اتفاقية الرهن العقاري ، ستقوم شركة التأمين بموجب اتفاقية التأمين بتعويض البنك عن الأموال المفقودة على القرض.
ما تحتاجه للحصول على قرض عقاري بموجب البرنامج التفضيلي
تقدم برامج الرهن العقاري في العديد من البنوك شروطًا خاصة أو تفضيلية للرهن العقاري لفئات معينة من المواطنين. يتم توفير مثل هذه الشروط في المناطق لحل المشاكل الاجتماعية والديموغرافية. يمكن للعائلات الشابة ، والأخصائيين الاجتماعيين ، والمعلمين ، والأطباء ، والعلماء الشباب ، والعاملين بعقود التقدم للحصول على مزايا الرهن العقاري من الوكالات الحكومية الفيدرالية والإقليمية. تتوفر معلومات حول كيفية الحصول على قرض الرهن العقاري وما هو مطلوب للحصول على قرض عقاري للفئات المميزة من المواطنين على المواقع الإلكترونية للمؤسسات المصرفية.
للعائلات الشابة
يتم حل المشاكل الديموغرافية للمناطق من خلال برامج تفضيلية لدعم الدولة لشراء شقق للعائلات الشابة. يحق لعائلة شابة في الطابور الحصول على قرض بمزايا. تتضمن هذه البرامج خصومات على الدفعة المقدمة ، وسعر فائدة مناسب ، وسداد جزئي لمدفوعات القروض من قبل الدولة. تصل الإعانات المقدمة في إطار برنامج الإسكان الميسر للأسر الشابة للأسر التي ليس لديها أطفال إلى 35٪ ، وتصل إلى 40٪ للأسر التي لديها أطفال. يمكن تخفيض الحد الأدنى للدفعة المقدمة لهم إلى 10-15٪.
الرهن الاجتماعي
بالنسبة للجزء غير المحمي اجتماعيًا من سكان البلاد ، يتم منح المعلمين والعاملين الصحيين وموظفي الخدمات البلدية والقروض بموجب برامج تفضيلية. تشمل قائمة المهن ذات الأهمية الاجتماعية للبلد العلماء والعاملين في مجال الثقافة وموظفي المجمع الصناعي العسكري في البلاد والمهنيين الشباب في الريف. يتم توفير المزايا والمعلومات حول كيفية الحصول على قرض عقاري لهؤلاء العمال من قبل السلطات الإقليمية والبلدية والاتحادية ، والتي تعتمد على تبعية الأخصائي الاجتماعي.
للأفراد العسكريين
من أجل الحصول على قرض عقاري لشقة ، طور الجنود برنامجًا لنظام الادخار والرهن (NIS). وفقًا لقواعده ، يتم الاستحقاق في غضون ثلاث سنوات من تاريخ التسجيل فيه. يمكن استخدام هذه الأموال في الدفعة الأولى على الرهن العقاري. بعد إبرام اتفاقية الرهن ، يتم سدادها من الشيكل خلال فترة سريان العقد للعامل.
كيفية الحصول على رهن عقاري لجندي في القوات المسلحة الروسية بموجب عقد ، والمعايير الرئيسية لبرنامج الدولة "الرهن العسكري":
- تجميع الأموال مع نظام الرهن الادخاري للدفعة الأولى ؛
- القسط الأول - 10٪ من تكلفة الشقة المختارة ؛
- معدل الرهن العقاري - 12.5٪ سنويًا ؛
- المبلغ الأقصى - 2.4 مليون روبل.
كيفية الحصول على قرض عقاري برأس مال خاص بالولادة
عند ولادة أو تبني طفل ثانٍ ، تُنسب إلى الأسرة "رأس مال الأمومة". في عام 2019 ، بلغت قيمتها 453026 روبل. يمكن استخدام هذه الأموال بشكل قانوني لدفع رسوم رياض الأطفال أو الرسوم الدراسية أو جزء من الدفعة المقدمة على الرهن العقاري. بموجب القانون ، يمكن الحصول على رأس مال الأمومة بعد توقيع عقد الرهن العقاري. لذلك ، تضع البنوك عقدين - لمقدار رأس مال الأمومة والعقد الرئيسي. بعد دفع العقد الأول ، يعتبر مكتملاً وينتهي ويستمر العقد الرئيسي في العمل.