Hindi mahalaga kung anong dahilan ang nag-udyok sa iyo na mag-isip tungkol sa kung kukuha ka ng isang mortgage. Marahil ay nagpaplano kang magpakasal, ngunit wala ka pang sariling tahanan. O ang muling pagdadagdag ay inaasahan sa pamilya, at ang hinaharap na supling ay nangangailangan ng isang hiwalay na silid. Ang desisyon na kumuha ng pautang ay dapat gawin nang maingat. Mahalagang kalkulahin ang iyong kakayahang bayaran ang utang nang tumpak tulad ng ginagawa ng mga eksperto sa bangko.
Anong mga gastos ang maiuugnay sa isang mortgage?
Bumuo ng tanong sa ganitong paraan, dahil ang halaga ng pautang ay kasama hindi lamang ang rate ng interes, kundi pati na rin ang isang bilang ng mga obligadong pagbabayad:
- bayad sa pagtatasa ng real estate (kung kailangan itong isagawa),
- mga premium ng insurance,
- tungkulin ng estado sa silid ng pagpaparehistro.
Bago makakuha ng isang mortgage, pinakamahusay na gumawa ng isang pagtataya kung anong mga gastos ang kailangan mong matanggap at mula sa kung anong mga mapagkukunan ang iyong babayaran sa iyong mga obligasyon. Makakatulong ito sa iyo na magpasya kung kukuha ng mortgage ngayon.
Magkano ang kailangan mong bayaran para sa paunang bayad
Ang mga bangko, bilang panuntunan, ay hindi nagbibigay ng mga pautang sa pabahay sa mga tuntunin ng pagbabayad ng buong presyo ng real estate lamang sa mga pondo ng kredito. Ang bahagi ng halaga ng bahay o apartment ay kailangang bayaran mula sa iyong sariling bulsa.
Ang pinakamababang halaga ng paunang bayad ay nag-iiba depende sa kung aling bangko ka mag-aplay para sa isang mortgage at sa ilalim ng programa ng pagpapautang. Halimbawa, sa Sberbank, kapag tumatanggap ng pautang, kakailanganin mong magbayad sa iyong sarili ng hindi bababa sa 20% ng halaga ng isang bahay o apartment. Ang kinakailangang paunang bayad sa PJSC "Bank" VTB "" kapag nagbabayad para sa natapos na pabahay ay 15%, at kapag nag-aaplay para sa isang mortgage na may suporta ng estado para sa pagbili ng espasyo sa ilalim ng konstruksiyon - 20%. Sa pag-asa ng pautang mula sa Otkritie Bank, maghanda ng hindi bababa sa 30% ng presyo ng isang bahay o apartment. Sa Alfa-Bank, ang down payment para sa pagbili ng natapos na real estate ay 15%, at para sa pagbili ng square meters under construction - mula 30%. Sa Rosselkhozbank, kakailanganing magbayad mula sa 15% ng presyo para sa tapos na pabahay at hindi bababa sa 20% para sa pabahay na ginagawa.
Pag-isipan kung mayroon ka ng ganoong halaga ngayon. Marahil ito ay nagkakahalaga ng pagpapaliban ng deal sa loob ng ilang buwan upang makalikom ng pera? Kung plano mong humiram ng mga pondo na kailangan para sa isang paunang bayad mula sa mga indibidwal, isipin kung gaano katotoo ang pagbabayad ng dalawang utang sa parehong oras.
Kapag may reserbang pera
Kung ang wallet ng pamilya ay "nag-init" ng isang halaga na higit na lumampas sa minimum na paunang bayad na kinakailangan ng mga bangko, huwag magmadaling ibigay ito kaagad upang magbayad para sa hinaharap na pabahay. Una, suriin sa tagapamahala ng pautang kung paano magdedepende ang rate ng interes at ang halaga ng buwanang obligasyon sa bahagi sa presyo ng ari-arian na ikaw mismo ang nagbabayad. Kung mas mataas ang paunang bayad, mas mababa ang halaga ng utang bilang porsyento kada taon. Ngunit ang proporsyon na ito ay hihinto sa paggana kapag ang iyong sariling bahagi ay lumampas sa 50% ng presyo ng isang bahay o apartment. Kung ang paunang bayad ay 80 o kahit na 90%, ang rate ay eksaktong kapareho ng sa kaso ng pagbabayad ng 50% ng presyo ng ari-arian.
Isipin din ang katotohanan na kung agad mong ipinadala ang lahat ng magagamit na mga pondo upang bumili ng bahay, pagkatapos ng ilang sandali ay maaaring wala kang libreng pera para sa pag-aayos. Samakatuwid, kung minsan ay mas kumikita na gumawa ng isang minimum na kontribusyon at "ilagay sa isang alkansya" ang isang mas malaking halaga ng mga rubles, kaya hinahati ang mga gastos sa pagbili ng isang bahay sa maliit na buwanang pagbabahagi.
Kapag ang nakuhang ari-arian ay maaaring bayaran ng buo gamit ang mga pondo ng bangko
Ang isang mortgage na walang kontribusyon ay maaaring ibigay sa mga sumusunod na kaso:
- Nakatanggap ka ng pautang para sa pagbili ng pabahay na sinigurado ng kasalukuyang real estate. Ang ganitong programa, sa partikular, ay inaalok ng Rosselkhozbank JSC. Ang loan ay ibinibigay sa halagang hindi hihigit sa 70% ng market value ng real estate na inilipat bilang collateral. Ang termino ng financing ay hanggang 30 taon. Mga rate ng interes - mula 14 hanggang 16% bawat taon, depende sa termino. Available ang 0.5 percentage point na diskwento sa mga customer ng payroll. Nakatakda ang surcharge na 3.5% para sa mga borrower na nag-opt out sa life at health insurance. Walang komisyon para sa pag-isyu ng pautang.
- Nagmamay-ari ka ng mga liquid asset, gaya ng kotse, na higit pa sa sumasakop sa halaga ng utang. Sa kasong ito, ang halaga ay ipinangako.
- Ikaw ay naging isang masayang magulang ng dalawa o higit pang mga anak, mayroon kang sertipiko para sa maternity capital. Sa kasong ito, ang paunang bayad ay hindi babayaran sa cash, ngunit sa pamamagitan ng subsidy ng estado.
- Hindi ka tumatanggap ng isang klasikong mortgage, ngunit isang pautang para sa layunin ng muling pagpopondo ng isang dating kinuha na pautang sa bahay.
Buwanang bayad
Ang item na ito ng paggasta ay magiging mandatory para sa pamilya para sa buong termino ng pautang, na karaniwang mula 15 hanggang 30 taon. Karamihan sa buwanang pagbabayad, na isang kahihiyan, ay hindi napupunta upang bawasan ang halaga ng pangunahing utang, ngunit upang isara ang mga obligasyon sa interes.
Kapag kumunsulta sa isang credit manager, hindi ka na dapat interesado sa rate, ngunit sa halaga ng buwanang pagbabayad. Ang bawat bangko ay may mortgage calculator sa website nito. Makakatulong ito na matukoy ang tinatayang halaga na babayaran mo bawat buwan sa cash desk ng nagpapahiram. Gayundin, ipapakita ng programa ang tinatayang halaga ng sobrang bayad sa utang.
Gayunpaman, huwag asahan ang katumpakan mula sa isang calculator. Una, hindi nito ipapakita ang kabuuan ng lahat ng pagbabayad ng komisyon. Pangalawa, hindi nito sasalamin ang mga gastos sa pagtatasa ng real estate, ang bayad sa silid ng pagpaparehistro, mga pagbabayad sa seguro. Pangatlo, ikaw mismo, nang hindi kumukunsulta sa isang tagapamahala ng kredito, ay hindi malalaman nang maaga ang eksaktong rate ng interes.
Gayunpaman, ang isang mortgage calculator ay tutulong sa iyo na malaman ang humigit-kumulang kung gaano karaming personal na pera ang kailangan mong hatiin sa bawat 30 araw. Tutulungan ka ng impormasyong ito na magpasya kung kukuha ng mortgage ngayon.
Mga gastos sa insurance
Pag-aaral sa mga alok ng mga bangko para sa pagpapahiram, tukuyin kung kinakailangan ang seguro sa mortgage at, kung gayon, aling mga patakaran ang kailangan mong ilabas.
Ang collateral insurance ay kinakailangan ng batas. Kung hindi ka sumasang-ayon na mag-isyu ng isang patakaran, tatanggihan ka ng pautang. Kung hindi mo na-renew ang insurance sa isang napapanahong paraan habang ang kasunduan sa pautang ay may bisa, ang bangko ng pinagkakautangan ay maaaring mag-isyu ng isang kahilingan para sa pagbabayad ng multa. Mas madalas, ngunit may mga kaso kapag ang mga organisasyong pinansyal sa korte ay humingi ng maagang pagbabayad ng utang dahil sa kabiguan ng nanghihiram na tuparin ang mga tuntunin ng kontrata.
Ang sitwasyon ay medyo naiiba sa seguro sa buhay at kalusugan. Ang mga bangko ay hindi nangangailangan ng mandatoryong pagsunod sa kundisyong ito. Gayunpaman, ang mga rate ng interes na walang patakaran ay mas mataas, dahil ang mga panganib ng bangko ay tumataas.
Nagtatakda ang Rosselkhozbank JSC ng premium na 3.5 porsyentong puntos para sa hindi insurance ng buhay at kalusugan. Ang Sberbank ng Russian Federation at PJSC "VTB-24" ay mga matipid na customer: ang pagtaas ng presyo para sa kawalan ng isang patakaran ay 1 porsyento lamang.
Ang Otkritie Bank ay nag-aalok ng mga borrower upang i-insure hindi lamang ang buhay (kalusugan), kundi pati na rin ang pamagat, iyon ay, ang panganib ng pagkawala ng pagmamay-ari ng biniling ari-arian. Para sa kawalan ng bawat isa sa mga patakaran, ang premium ay 2 porsyento na puntos.
Kapag may kulang
Para sa ating bansa, ang isang sitwasyon ay tipikal kapag ang buong mundo ay nagtitipid ng pera para sa isang apartment para sa isang batang mag-asawa na may isang anak. Ang mga magulang ng mag-asawa, lola, lolo, tiyahin, tiyuhin ay nakikilahok sa clubbing. Sa pamamagitan ng mga karaniwang pagsisikap, ang isang halaga ay madalas na kinokolekta na sapat upang ganap na bayaran ang halaga ng isang bahay o apartment. Gayunpaman, maaari ka pa ring magpasya na kumuha ng pautang sa bahay, dahil kakailanganin ang pera para sa pag-aayos sa malapit na hinaharap, at ang mga pautang sa consumer ay ibinibigay sa mas mataas na mga rate.
Maraming naniniwala na sa kasong ito, ang isang mortgage para sa isang taon ay ang pinakamurang. Ngunit hindi ito ganap na totoo. Ito ay mas kumikita upang kunin ang parehong halaga na kailangan upang ayusin ang isang apartment para sa isang mas mahabang panahon - 5 o 10 taon. Kasabay nito, ang rate ng interes ay hindi magbabago, at ang buwanang pagbabayad ay bababa dahil sa isang mas banayad na pamamahagi ng mga pagbabayad. Sa Sberbank ng Russian Federation, halimbawa, ang mga batayang rate ng interes ay pareho para sa anumang panahon ng pautang sa loob ng 10 taon. Gayunpaman, kapag kumukuha ng isang mortgage, siguraduhing tiyaking pinapayagan kang mag-prepay.
Paano kalkulahin ang pinahihintulutang halaga ng pautang para sa iyong sarili
Tukuyin kung anong porsyento ng iyong buwanang pagbabayad ang nasa kabuuang kita ng iyong pamilya. Hindi ito dapat lumampas sa 30-35% ng kabuuan ng "net" na suweldo ng lahat ng miyembro nito. Kung ang pagbabayad sa mortgage ay 40 porsiyento o higit pa sa kita ng pamilya, kung gayon ay nanganganib kang masira ang iyong credit history at ang mga guarantor.
Hindi ka maaaring kumuha ng isang mortgage nang pabalik-balik upang ang lahat ng magagamit na pondo ay mapunta dito. Ang mga hindi inaasahang gastos ay maaaring palaging lumitaw, tulad ng pangangailangan na magbayad para sa paggamot o pag-aayos. Isaalang-alang kung maaari mong bayaran ang iyong mortgage kung ang isang miyembro ng pamilya ay nawalan ng regular na pinagkukunan ng kita.
Kung natatakot kang matanggal sa iyong trabaho, pagkatapos kapag nag-a-apply para sa isang pautang, subukang magtabi para sa tag-ulan ng halagang katumbas ng tatlo hanggang apat na buwanang pagbabayad. Salamat sa pag-iingat na hakbang na ito, magkakaroon ka ng sapat na oras sa isang kritikal na sitwasyon upang makahanap ng bagong trabaho at mapanatili ang isang hindi nagkakamali na kasaysayan ng kredito sa parehong oras. Upang maiwasan ang tukso na sayangin ang pinansyal na "airbag" sa ibang direksyon, ilagay ang pera sa deposito.
Isipin din kung mayroon kang anumang ari-arian na maaari mong mabilis na ibenta kung kinakailangan upang magamit ang mga nalikom sa pagbabayad ng utang sa utang. Maaari itong maging, halimbawa, isang personal na kotse.
Anong mga dokumento ang ihahanda para sa pagkuha ng housing loan
Nangyayari na dahil sa mga hadlang sa pagpapatupad ng anumang kilos o sertipiko, ang bangko ay hindi nagbibigay ng pautang sa pabahay. Samakatuwid, kung minsan ang isang mabigat na argumento kapag nagpapasya kung kukuha ng isang mortgage ay nagiging kakayahang mangolekta ng kinakailangang pakete ng mga dokumento. Suriin kung mayroon ka ng lahat ng mga papeles na kailangan mo at kung gaano kadali makuha ang mga nawawala.
Ang listahan ng mga dokumento para sa isang mortgage ay kinabibilangan ng:
- Ang pasaporte.
- Impormasyon tungkol sa kung saan ka nagtatrabaho at kung anong kita ang natatanggap mo buwan-buwan.
- Mga dokumento sa komposisyon ng pamilya, ang pagkakaroon ng mga bata.
- Mga pasaporte, mga sertipiko na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng paksa ng pangako.
- Mga papeles sa real estate na bibilhin mo gamit ang mga pondo ng kredito. Ang pakete ng mga dokumentong ito ay kailangang ibigay sa iyo ng nagbebenta ng bahay o apartment. Kasama dito, bilang panuntunan, isang sertipiko ng pagmamay-ari, mga sumusuportang dokumento, isang katas mula sa rehistro ng mga karapatan sa real estate, isang pasaporte ng kadastral o sertipiko ng pagpaparehistro para sa lugar, isang katas mula sa aklat ng bahay.
Kapag hindi kumuha ng isang mortgage
Mas mainam na ipagpaliban ang pagkuha ng home loan kung:
Konklusyon: kung kukuha ka ng isang mortgage, kung gayon saan?
Kapag nagpapasya kung kukuha ng isang mortgage, isaalang-alang ang mga alok ng ilang mga bangko. Bilang isang patakaran, ang mga pautang sa pabahay mula sa mga institusyon ng kredito na may partisipasyon ng estado ay ang pinaka-maginhawa at matipid. Ang mga pribadong bangko ay mas madalas na handang tugunan ang mga pangangailangan ng kanilang mga kliyente. Ang mga rate ng interes at komisyon sa mga kasunduan sa pautang ay hindi mas mataas doon, ngunit kung minsan ay mas mababa pa.
Gayunpaman, kapag nag-aaplay sa isang maliit na mortgage center, mag-ingat. Sa mga "mini" na bangko, maraming karagdagang pagbabayad ang idinagdag sa mga rate ng interes, na hindi ipinapaalam sa mga customer nang maaga. Ang mga ito ay maaaring mga komisyon para sa pagpapalabas ng mga mandatoryong sertipiko, pagrenta ng mga safe deposit box.
Sa kabilang banda, ang maliliit na pribadong bangko na kumakapit sa mga customer ay karaniwang nagbibigay ng maraming serbisyo sa katamtamang bayad na lubos na nagpapadali sa transaksyon (pagkonsulta, pagbalangkas ng mga dokumento sa pagbebenta at pagbili o legal na angkop na pagsusumikap, pagsuri sa katapat para sa pagiging maaasahan, tulong sa pakikipag-ugnayan sa mga serbisyo sa pagpaparehistro).
Kung magpasya kang kumuha ng mortgage, una sa lahat makipag-ugnayan sa bangko kung saan mo matatanggap ang iyong suweldo. Malamang, doon mo matatanggap ang pinakamaraming benepisyo at pribilehiyo.