모기지론을 꺼낼지 말지 고민하게 만드는 이유는 중요하지 않습니다. 아마도 당신은 결혼을 계획하고 있지만 아직 집이 없습니다. 또는 가족의 보충이 예상되며 미래의 자손에게는 별도의 방이 필요합니다. 대출 결정은 신중하게 이루어져야 합니다. 은행 전문가처럼 정확하게 부채 상환 능력을 계산하는 것이 중요합니다.
모기지와 관련된 비용은 얼마입니까?
대출 비용에는 이자율뿐만 아니라 많은 의무 지불이 포함되기 때문에 이러한 방식으로 질문을 공식화하십시오.
- 부동산 감정 수수료(수행해야 하는 경우),
- 보험료,
- 등록 챔버에서 국가 의무.
모기지를 받기 전에 발생해야 할 비용과 채무를 상환할 출처를 예측하는 것이 가장 좋습니다. 이것은 지금 모기지를 받을지 여부를 결정하는 데 도움이 됩니다.
계약금을 지불하려면 얼마나 많은 돈이 필요합니까?
은행은 원칙적으로 신용 자금만으로 부동산 가격 전액을 지불하는 조건으로 주택 대출을 제공하지 않습니다. 집이나 아파트 비용의 일부는 자신의 주머니에서 지불해야 합니다.
계약금의 최소 금액은 모기지를 신청하는 은행과 대출 프로그램에 따라 다릅니다. 예를 들어 Sberbank에서는 대출을 받을 때 집이나 아파트 비용의 20% 이상을 스스로 지불해야 합니다. 완성 된 주택을 지불 할 때 PJSC "은행"VTB ""에 필요한 계약금은 15 %이고 건설중인 공간 구매에 대한 국가 지원으로 모기지를 신청할 때 - 20 %입니다. Otkritie Bank의 대출을 예상하여 집이나 아파트 가격의 30% 이상을 준비하십시오. Alfa-Bank에서 완성 된 부동산 구매에 대한 계약금은 15 %이고 건설중인 평방 미터 구매는 30 %입니다. Rosselkhozbank에서는 완성된 주택의 경우 가격의 15%, 건설 중인 주택의 경우 최소 20%를 지불해야 합니다.
당신이 지금 그 금액을 가지고 있는지 생각해보십시오. 아마도 돈을 모으기 위해 거래를 몇 달 연기할 가치가 있습니까? 개인에게 계약금에 필요한 자금을 빌릴 계획이라면 두 가지 부채를 동시에 갚는 것이 얼마나 현실적인지 생각해 보십시오.
예치금이 있을 때
가족 지갑이 은행에서 요구하는 최소 계약금을 크게 초과하는 금액을 "가열"하는 경우 미래의 주택 비용을 지불하기 위해 즉시 그것을 제공하기 위해 서두르지 마십시오. 먼저 대출 관리자에게 이자율과 월별 의무 금액이 귀하가 지불하는 부동산 가격의 지분에 따라 어떻게 달라지는지 확인하십시오. 계약금이 높을수록 대출 비용이 연간 백분율로 낮아집니다. 그러나 이 비율은 자신의 지분이 집이나 아파트 가격의 50%를 초과하면 작동하지 않습니다. 계약금이 80% 또는 90%인 경우에는 부동산 가격의 50%를 지불하는 경우와 정확히 동일하게 비율이 설정됩니다.
또한 집을 구입하기 위해 사용 가능한 모든 자금을 즉시 보내면 조금 후에 수리를 위한 무료 돈이 없을 수도 있다는 사실에 대해 생각해 보십시오. 따라서 때로는 최소한의 기여를하고 더 많은 양의 루블을 "저금통에 넣는"것이 더 수익성이 있으므로 주택 구입 비용을 작은 월별 주식으로 나눕니다.
취득한 재산을 은행 자금으로 전액 지급할 수 있는 경우
기부금이 없는 모기지는 다음과 같은 경우에 발행될 수 있습니다.
- 기존 부동산을 담보로 한 주택 구입을 위한 대출을 받습니다. 특히 이러한 프로그램은 Rosselkhozbank JSC에서 제공합니다. 대출은 담보로 양도된 부동산의 시가의 70% 이내의 금액으로 발행됩니다. 자금 조달 기간은 최대 30년입니다. 이자율 - 기간에 따라 연 14~16%. 급여 고객은 0.5% 포인트 할인을 받을 수 있습니다. 생명 및 건강 보험에 가입하지 않은 차용인에게는 3.5%의 추가 요금이 부과됩니다. 대출 발급 수수료는 없습니다.
- 당신은 대출 금액 이상을 차지하는 자동차와 같은 유동 자산을 소유하고 있습니다. 이 경우 가치가 담보됩니다.
- 두 명 이상의 자녀를 둔 행복한 부모가되었으며 모성 자본 증명서가 있습니다. 이 경우 계약금은 현금으로 지급되지 않고 국가 보조금으로 지급됩니다.
- 당신은 고전적인 모기지를 받는 것이 아니라 이전에 받은 주택 융자를 재융자할 목적으로 융자를 받습니다.
월별 결제
이 지출 항목은 일반적으로 15년에서 30년 사이인 전체 대출 기간 동안 가족에게 필수 항목이 됩니다. 안타까운 월 납입금의 대부분은 원금을 줄이는 것이 아니라 이자 의무를 청산하는 데 쓰인다.
신용관리사와 상담할 때 더 이상 이율이 아닌 월납입금액에 관심을 가져야 합니다. 각 은행의 웹사이트에는 모기지 계산기가 있습니다. 이는 대출 기관의 현금 데스크에 매월 지불할 대략적인 금액을 결정하는 데 도움이 됩니다. 또한 프로그램은 대출에 대한 대략적인 초과 지불 금액을 보여줍니다.
그러나 계산기에서 정확성을 기대하지 마십시오. 첫째, 모든 수수료 지불의 합계가 표시되지 않습니다. 둘째, 부동산 평가 비용, 등록실 수수료, 보험료는 반영하지 않습니다. 셋째, 신용관리사와 상의하지 않고는 본인 스스로 정확한 이자율을 미리 알 수 없습니다.
그러나 모기지 계산기를 사용하면 30일마다 개인 돈을 얼마만큼 분할해야 하는지 대략적으로 파악할 수 있습니다. 이 정보는 지금 모기지를 받을지 여부를 결정하는 데 도움이 됩니다.
보험 비용
은행의 대출 제안을 연구하면서 모기지 보험이 필요한지 여부와 필요한 경우 발행해야 할 정책을 지정하십시오.
담보 보험은 법적으로 의무화되어 있습니다. 정책 발행에 동의하지 않으면 대출이 거부됩니다. 대출 계약이 유효한 동안 적시에 보험을 갱신하지 않으면 채권 은행에서 벌금 지불을 요구할 수 있습니다. 훨씬 적지만, 차용인이 계약 조건을 이행하지 않아 법원의 금융 기관이 대출의 조기 상환을 요구하는 경우가 있습니다.
생명보험과 건강보험은 상황이 조금 다릅니다. 은행은 이 조건을 의무적으로 준수할 것을 요구하지 않습니다. 그러나 정책이 없는 이자율은 은행의 위험이 증가함에 따라 더 높습니다.
Rosselkhozbank JSC는 생명과 건강의 비보험에 대해 3.5% 포인트의 프리미엄을 설정합니다. 러시아 연방의 Sberbank와 PJSC "VTB-24"는 고객을 아끼고 있습니다. 정책 부재로 인한 가격 상승은 1% 포인트에 불과합니다.
Otkritie Bank는 차용인에게 생명(건강)뿐만 아니라 소유권, 즉 구매한 자산의 소유권을 잃을 위험도 보장할 수 있도록 제공합니다. 각 정책이 없을 경우 프리미엄은 2% 포인트입니다.
조금 부족할 때
우리나라의 경우 전 세계가 자녀가있는 젊은 부부를위한 아파트에 돈을 저축하는 상황이 일반적입니다. 남편과 아내의 부모, 할머니, 할아버지, 이모, 삼촌이 동호회에 참여합니다. 공동의 노력으로 집이나 아파트 비용을 완전히 지불하기에 충분한 금액이 종종 징수됩니다. 그러나 가까운 장래에 수리 비용이 필요하고 소비자 대출은 더 높은 이율로 발행되기 때문에 여전히 주택 융자를 선택하기로 결정할 수 있습니다.
많은 사람들은 이 경우 1년 동안의 모기지가 가장 저렴할 것이라고 생각합니다. 그러나 이것은 완전히 사실이 아닙니다. 5 년 또는 10 년 동안 아파트를 수리하는 데 필요한 동일한 금액을 사용하는 것이 더 유리합니다. 동시에 이자율은 변경되지 않으며 지불금의 보다 완만한 분배로 인해 월 지불액이 감소합니다. 예를 들어 러시아 연방의 Sberbank에서는 기본 이자율이 10년 이내의 모든 대출 기간에 대해 동일합니다. 그러나 모기지론을 받을 때 선불이 허용되는지 확인하십시오.
자신에게 허용되는 대출 금액을 계산하는 방법
가족의 총 수입에서 월별 지불액의 몇 퍼센트를 지불하는지 확인하십시오. 모든 구성원의 "순" 급여 합계의 30-35%를 초과해서는 안 됩니다. 모기지 상환액이 가족 소득의 40% 이상이라면 신용 기록과 보증인을 망칠 위험이 있습니다.
모든 가용 자금이 모기지로 갈 수 있도록 모기지를 연달아 가져갈 수 없습니다. 치료나 수리 비용을 지불해야 하는 등 예상치 못한 비용이 항상 발생할 수 있습니다. 가족 구성원이 정기적인 수입원을 잃는 경우 모기지를 상환할 수 있는지 여부를 고려하십시오.
직장에서 해고되는 것이 두렵다면 대출을 신청할 때 3~4개월에 해당하는 금액을 비오는 날을 위해 따로 마련해 두십시오. 이 예방 조치 덕분에 중요한 상황에서 새 일자리를 찾고 동시에 완벽한 신용 기록을 유지할 수 있는 충분한 시간을 갖게 됩니다. 재정적 "에어백"을 다른 방향으로 낭비하려는 유혹을 피하려면 돈을 예치하십시오.
또한 필요한 경우 신속하게 매각할 수 있는 재산이 있는지 생각하여 대출금에 대한 부채를 상환하는 데 사용할 수 있습니다. 예를 들어 개인용 자동차가 될 수 있습니다.
주택 융자를 받기 위해 준비해야 할 서류
행위 또는 증명서의 실행에 장애로 인해 은행이 주택 대출을 제공하지 않는 경우가 발생합니다. 따라서 때로는 모기지 대출 여부를 결정할 때 중요한 문서 패키지를 수집하는 능력이됩니다. 필요한 서류가 모두 있는지 확인하고 누락된 서류를 찾는 것이 얼마나 쉬운지 확인하십시오.
모기지 문서 목록에는 다음이 포함됩니다.
- 여권.
- 귀하가 일하는 곳과 매월 받는 소득에 대한 정보.
- 가족 구성, 어린이의 존재에 관한 문서.
- 여권, 서약 대상의 소유권을 확인하는 증명서.
- 신용 자금으로 구매하려는 부동산 서류. 이 문서 패키지는 집이나 아파트 판매자가 제공해야 합니다. 여기에는 원칙적으로 소유권 증명서, 증빙 서류, 부동산 권리 등록부에서 발췌 한 것, 지적 여권 또는 구내 등록 증명서, 집 책에서 발췌 한 것이 포함됩니다.
모기지론을 꺼내지 말아야 할 때
다음과 같은 경우 주택 융자를 연기하는 것이 좋습니다.
결론 : 모기지를 받으면 어디에서?
모기지 대출 여부를 결정할 때 여러 은행의 제안을 고려하십시오. 일반적으로 국가 참여 신용 기관의 주택 대출이 가장 편리하고 경제적입니다. 사설 은행은 고객의 요구를 충족할 준비가 되어 있는 경우가 더 많습니다. 대출 계약에 대한 이자율과 수수료는 그곳에서 훨씬 더 높지는 않지만 때로는 더 낮습니다.
단, 소규모 모기지센터에 신청할 때는 주의해야 한다. "미니" 은행에서는 고객에게 미리 알리지 않은 많은 추가 지불이 이자율에 추가됩니다. 필수 증명서 발급, 금고 대여 수수료일 수 있습니다.
반면에 고객을 붙잡고 있는 소규모 민간 은행은 일반적으로 거래를 크게 촉진하는 많은 서비스(컨설팅, 판매 및 구매 문서 또는 법적 실사, 거래 상대방의 신뢰성 확인, 거래 지원 지원)를 적당한 수수료로 제공합니다. 등록 서비스).
모기지를 받기로 결정했다면 우선 급여를 받는 은행에 문의하십시오. 아마도 가장 많은 혜택과 특권을 받게 될 것입니다.