Pole tähtis, mis põhjus sunnib mõtlema, kas võtta hüpoteek. Võib-olla plaanite abielluda, kuid teil pole veel oma kodu. Või on peres oodata täiendust ja tulevane järglane vajab eraldi tuba. Laenu võtmise otsus tuleks teha ettevaatlikult. Oluline on välja arvutada oma võla tagasimaksmise võime sama täpselt, nagu seda teevad pangaeksperdid.
Millised kulud kaasnevad hüpoteegiga?
Sõnastage küsimus nii, sest laenu maksumus ei sisalda mitte ainult intressimäära, vaid ka mitmeid kohustuslikke makseid:
- kinnisvara hindamistasu (kui seda on vaja teha),
- kindlustusmaksed,
- riigilõiv registreerimiskambris.
Enne hüpoteeklaenu võtmist on kõige parem teha prognoos, milliseid kulusid peate tegema ja millistest allikatest saate oma kohustused tasuda. See aitab teil otsustada, kas võtta kohe hüpoteeklaen.
Kui palju raha on vaja sissemakse tasumiseks
Pangad ei anna reeglina eluasemelaenu kinnisvara täishinna maksetingimustel ainult krediidivahenditega. Osa maja või korteri maksumusest tuleb tasuda oma taskust.
Sissemakse minimaalne summa sõltub sellest, millisest pangast hüpoteeklaenu taotlete ja millise laenuprogrammi raames. Näiteks Sberbankis peate laenu saamisel tasuma vähemalt 20% maja või korteri maksumusest. Nõutav sissemakse PJSC "Bank" VTB ""-le valmis eluaseme eest tasumisel on 15% ja ehitatava pinna ostmiseks riigi toetusega hüpoteegi taotlemisel - 20%. Otkritie panga laenu ootuses valmistage ette vähemalt 30% maja või korteri hinnast. Alfa-Pangas on sissemakse valmis kinnisvara ostmisel 15% ja ehitatavate ruutmeetrite ostmisel - alates 30%. Rosselkhozbankis tuleb valmis eluaseme eest tasuda alates 15% ja ehitatavate eluruumide eest vähemalt 20%.
Mõelge, kas teil on see summa praegu olemas. Võib-olla tasub raha kogumiseks tehingut paar kuud edasi lükata? Kui plaanite sissemakseks vajalikke vahendeid laenata eraisikutelt, siis mõelge, kui reaalne on kahe võla tasumine korraga.
Kui raha on reservis
Kui pere rahakott “kuumendab” summa, mis ületab oluliselt pankade nõutud minimaalset sissemakset, ärge kiirustage seda tulevase eluaseme eest tasumiseks kohe ära andma. Esmalt uuri laenuhalduriga üle, kuidas hakkab intressimäär ja igakuiste kohustuste suurus sõltuma sellest, millise osa kinnisvara hinnas ise maksad. Mida suurem on sissemakse, seda väiksem on laenukulu protsentides aastas. Kuid see proportsioon lakkab töötamast, kui teie omaosalus ületab 50% maja või korteri hinnast. Kui sissemakse on 80 või isegi 90%, määratakse täpselt sama määr, mis 50% kinnisvarahinnast tasumisel.
Mõtle ka sellele, et kui saadad kohe kõik vabad vahendid kodu ostmiseks, siis veidi hiljem ei pruugi remondiks vaba raha enam olla. Seetõttu on vahel tulusam teha minimaalne sissemakse ja “panka hoiupõrsasse” suurem summa rublasid, jagades nii kodu soetamise kulud väikesteks kuuosakuteks.
Millal saab soetatud vara eest täies ulatuses pangavahenditega tasuda
Hüpoteeklaenu ilma sissemakseta saab väljastada järgmistel juhtudel:
- Laenu saad eluaseme ostmiseks olemasoleva kinnisvara tagatisel. Sellist programmi pakub eelkõige Rosselkhozbank JSC. Laen väljastatakse mitte rohkem kui 70% ulatuses tagatiseks üleantava kinnisvara turuväärtusest. Finantseerimise tähtaeg on kuni 30 aastat. Intressimäärad - olenevalt tähtajast 14-16% aastas. Palgaarvestusklientidele kehtib allahindlus 0,5 protsendipunkti. Laenuvõtjatele, kes loobuvad elu- ja ravikindlustusest, määratakse lisatasu 3,5%. Laenu väljastamise eest vahendustasu ei võeta.
- Teil on likviidseid varasid, näiteks autot, mis katavad rohkem kui laenusumma. Sel juhul on väärtus panditud.
- Sinust on saanud kahe või enama lapse õnnelik vanem, sul on rasedus- ja sünnituskapitali tunnistus. Sissemakset ei maksta sel juhul sularahas, vaid riigi dotatsioonina.
- Sa ei saa klassikalist hüpoteeklaenu, vaid laenu varem võetud kodulaenu refinantseerimiseks.
Kuumakse
See kuluartikkel muutub perele kohustuslikuks kogu laenuperioodiks, mis on tavaliselt 15–30 aastat. Suurem osa kuumakse, millest on kahju, ei lähe mitte põhivõla summa vähendamiseks, vaid intressikohustuste sulgemiseks.
Krediidihalduriga konsulteerides ei tasu enam huvitada määr, vaid kuumakse suurus. Iga panga veebisaidil on hüpoteeklaenu kalkulaator. See aitab määrata ligikaudse summa, mille maksate iga kuu laenuandja kassasse. Samuti näitab programm laenu enammakstud summa ligikaudset summat.
Kuid ärge oodake kalkulaatorilt täpsust. Esiteks ei näita see kõigi komisjonitasude summat. Teiseks ei kajasta see kinnisvara hindamise kulusid, tasu registreerimiskambris, kindlustusmakseid. Kolmandaks ei tea te ise, krediidihalduriga konsulteerimata, ette täpset intressimäära.
Hüpoteeklaenu kalkulaator aitab teil aga välja selgitada, kui palju isiklikku raha peate iga 30 päeva järel jagama. See teave aitab teil otsustada, kas võtta kohe hüpoteeklaen.
Kindlustuskulud
Uurides pankade laenupakkumisi, täpsustage, kas hüpoteeklaenukindlustus on vajalik ja kui jah, siis millised poliisid peate väljastama.
Tagatiskindlustus on seadusega ette nähtud. Kui te pole nõus poliisi väljastama, keeldutakse teile laenu andmast. Kui te laenulepingu kehtivuse ajal kindlustust õigel ajal ei uuenda, võib võlausaldajapank esitada trahvinõude. Märksa harvemini, kuid on olnud juhtumeid, kus finantsorganisatsioonid taotlesid kohtus laenu ennetähtaegset tagastamist laenuvõtja poolt lepingutingimuste täitmata jätmise tõttu.
Elu- ja ravikindlustusega on olukord mõnevõrra erinev. Pangad ei nõua selle tingimuse kohustuslikku täitmist. Ilma poliisita on intressimäärad aga kõrgemad, kuna panga riskid suurenevad.
Rosselkhozbank JSC määrab elu- ja tervisekindlustuse mittekindlustusmakseks 3,5 protsendipunkti. Vene Föderatsiooni Sberbank ja PJSC "VTB-24" säästavad kliente: hinnatõus poliitika puudumise tõttu on vaid 1 protsendipunkt.
Otkritie Bank pakub laenuvõtjatele mitte ainult elu (tervise) kindlustamist, vaid ka omandiõigust, st ostetud vara omandiõiguse kaotamise riski. Iga poliisi puudumisel on lisatasu 2 protsendipunkti.
Kui natuke on puudu
Meie riigi jaoks on tüüpiline olukord, kus kogu maailm kogub lapsega noorpaari korteri jaoks raha. Klubitegevuses osalevad abikaasa vanemad, vanaemad, vanaisad, tädid, onud. Ühiste jõupingutustega kogutakse sageli summa, millest piisab maja või korteri maksumuse täielikuks tasumiseks. Siiski võid siiski otsustada kodulaenu võtmise kasuks, kuna lähiajal on vaja raha remondiks ning tarbimislaene väljastatakse kõrgema intressimääraga.
Paljud usuvad, et sel juhul on aasta hüpoteek kõige odavam. Kuid see pole täiesti tõsi. Kasumlikum on võtta sama palju korteri remondiks vajaminevat summat pikemaks perioodiks - 5 või 10 aastaks. Samas intressimäär ei muutu ning kuumakse väheneb maksete leebema jaotuse tõttu. Näiteks Vene Föderatsiooni Sberbankis on baasintressimäärad samad mis tahes 10-aastase laenuperioodi jaoks. Hüpoteeklaenu võtmisel veenduge aga kindlasti, et teil on lubatud ettemakse teha.
Kuidas arvutada endale lubatav laenusumma
Tehke kindlaks, kui suur protsent teie igakuisest maksest on teie pere kogusissetulekust. See ei tohiks ületada 30–35% kõigi selle liikmete "neto" palkade summast. Kui hüpoteeklaenu makse moodustab 40 protsenti või rohkem pere sissetulekust, siis riskite rikkuda oma krediidiajalugu ja käendajad.
Hüpoteeklaenu ei saa võtta nii, et kõik saadaolevad vahendid lähevad sellele. Alati võivad tekkida ettenägematud kulutused, näiteks vajadus maksta ravi või remondi eest. Mõelge, kas saate oma hüpoteegi tasuda, kui pereliige kaotab tavalise sissetulekuallika.
Kui kardad töölt vallandamist, siis proovi laenu taotledes vihmaseks päevaks kõrvale panna summa, mis võrdub kolme-nelja kuumakse. Tänu sellele ettevaatusabinõule on teil kriitilises olukorras piisavalt aega uue töökoha leidmiseks ja samal ajal laitmatu krediidiajaloo säilitamiseks. Vältimaks kiusatust rahalist "turvapatja" muudes suundades raisata, pange raha hoiule.
Mõelge ka sellele, kas teil on vara, mille saaksite vajadusel kiiresti maha müüa, et saadud tulu kasutada laenuvõla tasumiseks. See võib olla näiteks isiklik auto.
Milliseid dokumente koostada eluasemelaenu saamiseks
Juhtub, et mis tahes toimingu või tõendi sooritamise takistuste tõttu ei anna pank eluasemelaenu. Seetõttu muutub mõnikord hüpoteegi võtmise otsustamisel kaalukaks argumendiks võimalus koguda vajalik dokumentide pakett. Kontrollige, kas teil on kõik vajalikud paberid olemas ja kui lihtne on puuduolevaid hankida.
Hüpoteegi dokumentide loend sisaldab:
- Pass.
- Teave selle kohta, kus te töötate ja millist sissetulekut saate kuus.
- Dokumendid pere koosseisu, laste olemasolu kohta.
- Passid, pandieseme omandiõigust kinnitavad tõendid.
- Kinnisvarapaberid, mida kavatsete osta krediidivahenditega. Selle dokumentide paketi peab teile esitama maja või korteri müüja. See sisaldab reeglina omanditunnistust, tõendavaid dokumente, väljavõtet kinnisvara õiguste registrist, katastripassi või ruumide registreerimistunnistust, majaraamatu väljavõtet.
Millal mitte hüpoteeklaenu võtta
Kodulaenu võtmist on parem edasi lükata, kui:
Järeldus: kui võtta hüpoteegi, siis kuhu?
Hüpoteeklaenu võtmise otsustamisel arvesta mitme panga pakkumistega. Reeglina on kõige mugavam ja ökonoomsem eluasemelaenud riigi osalusega krediidiasutustelt. Erapangad on sagedamini valmis oma klientide vajadusi rahuldama. Laenulepingute intressid ja vahendustasud ei ole seal palju kõrgemad, vaid kohati isegi madalamad.
Väikesesse hüpoteeklaenukeskusesse kandideerides olge aga ettevaatlik. "Mini" pankades lisandub intressimääradele palju lisamakseid, millest kliente ette ei teavitata. Need võivad olla vahendustasud kohustuslike sertifikaatide väljastamise, seifide rentimise eest.
Seevastu väikesed privaatpangad, kes hoiavad kliente kinni, pakuvad tavaliselt mõõduka tasu eest palju teenuseid, mis hõlbustavad oluliselt tehingu sooritamist (konsultatsioon, ostu-müügidokumentide koostamine või juriidiline hoolsuskohustus, vastaspoole usaldusväärsuse kontrollimine, abi pangaga suhtlemisel). registreerimisteenus).
Kui otsustate võtta hüpoteegi, võtke kõigepealt ühendust pangaga, kust palka saate. Tõenäoliselt saate just seal kõige rohkem eeliseid ja privileege.