Otsustades osta laenuga uut kodu, tasub kaaluda laenuvõimalusi kinnisvara tagatisel. Venemaa pangad pakuvad erinevatele laenuvõtjate kategooriatele palju erinevaid hüpoteeklaenu andmise võimalusi. Hüpoteeklaenu makstakse pikka aega, seega tasub mõista selle küsimuse nüansse, kuidas riigi toetust, rasedus- ja sünnituskapitali, sõjaväelaste hüvitisi, noorte perede abil hüpoteeklaenu saada. Pangakampaaniad, piirkondlikud sotsiaalprogrammid annavad võimaluse osta allahindlustega valmis eluasemeid, kortereid uutes hoonetes.
Mis on kodu hüpoteeklaen
Hüpoteegiks nimetatakse pikaajalist sihtlaenu, mis antakse eraisikutele majade, korterite, korterite, elamuarenduskruntide ostmiseks koos selle vara tagatiseks võõrandamisega. Tihti kasutatakse ostetud eluaseme tagatiseks võõrandamise skeemi, kuid selleks on võimalik anda ka muud laenuvõtja kinnisvara. Rosreestris on tagatiseks seatud õiguste koormamine kinnisvarale. Eluaseme soetamiseks hüpoteeklaenu saamiseks on vajalik esmane sissemakse 20% selle hinnast.
Kuidas see töötab
Hüpoteeklaenu võtmine selgub hüpoteeklaenu andmise protsessi skeemist:
- valinud elamukinnisvara, pöördub laenusaaja panka;
- lisab laenutaotlusele alus- ja lisadokumentide paketi;
- pärast hüpoteegiavalduse kinnitamist vaatab pank pandieseme läbi;
- pant antakse kinnisvara hindamiseks üle sõltumatule asutusele;
- pärast kogu teabe analüüsimist teeb pank otsuse;
- koostatakse ja allkirjastatakse laenuleping;
- laenuvõtja teeb sissemakse;
- tagatis ja laenuvõtja elu on kindlustatud;
- pank kannab müüjale raha üle;
- tagatist nõutakse.
Nõuded hüpoteeklaenu võtjale
Hüpoteeklaenu saajatele esitatavad nõuded on leebemad. Selle põhjuseks on vedela tagatise olemasolu. Kui laenuvõtja kohustusi ei tasu, on pangal võimalus tagatis arestida ja maha müüa. Samuti nõuavad nad Vene Föderatsiooni kodakondsust, piiravad laenuvõtja vanust 21-60 aastani. Soovitav on püsiv registreerimine piirkonnas, kus pangaasutus tegutseb. Laenuvõtja kasumiaruanne peab pangale kinnitama hüpoteeklaenu õigeaegse tagasimaksmise võimalust. Täiendavad põhjused laenu väljastamiseks on auto olemasolu, muud objektid kinnistul.
Stabiilse ametliku sissetuleku saamine
Hüpoteeklaenu kinnitamiseks ja andmiseks ei tohi eluasemelaenu igakuised maksed ületada 40–45% laenuvõtja pere igakuisest kogusissetulekust. Sellest tuleneb miinimumpalga nõue. Laenuvõtja peab esitama 2-NDFL-i või finantsasutuse vormis sissetulekutõendi, mis on kinnitatud ettevõtte juhi, pearaamatupidaja ja pitseriga. Paljud pangandusorganisatsioonid võtavad arvesse erinevatest allikatest saadud lisatulu.
Töökogemus
Pankurid ei sea laenuvõtja staažile erinõudeid. Ta peab olema oma viimasel töökohal töötanud vähemalt 6 kuud. Otsust mõjutab kogu tööstaaži kestus, kuna see on kinnitus kliendi suutlikkusele tulevikus tulu saada. Viimasel ajal on kindlustusseltsid asunud kindlustama laenuvõtjaid laenuperioodi jooksul töö kaotamise võimaluse vastu.
Hea krediidiajalugu
Krediidikohustuste õigeaegne täitmine, hilinemisega mitte rohkem kui 5-10 päeva korraga - mitte rohkem kui 3 korda aastas, loob teile positiivse krediidiajaloo, hea laenuvõtja kuvandi tulevikus. Hea krediidiajaloo selge arusaam on igas finantsasutuses erinev. Kui teile sel põhjusel keeldutakse, võtke ühendust teisega. Krediidiajaloo büroo andmetel Sinu kohta hea info tagab paremad laenutingimused, kiire otsuse tegemise, väiksema nõutavate dokumentide paketi. Kui teil on halb krediidiajalugu, ei tohiks te loota headele laenutingimustele.
Hüpoteegiga koormatud kinnisvara likviidsus
Pangandusorganisatsioon seab tagatiseks olevale kinnisvarale kõrgeima taseme nõuded. Oma riskide vähendamiseks peab pank olema kindel, et tagatis müüakse kiiresti arvutatud hinnaga. Seetõttu ei taha pangad tagatiseks võtta problemaatiline kinnisvara, "Hruštšov", krundid ja eluaseme kaugusel rohkem kui 50 km kaugusel piirkondlike ja linnaosa keskustest. Vara hinnatav väärtus võib olla turuhinnast madalam. Sissemakse summa peaks katma selle vahe ning hüvitama panga kulud vajadusel laenusaajalt taganemiseks ja tagatisobjekti müügiks.
Kuidas saada hüpoteeklaenu
Eluasemelaenu saamiseks tuleb hinnata oma sissemakse tegemise võimet, kuumakseid. Peate leidma oma võimalustele vastava kinnisvara, seda kontrollima ja läbirääkimisi pidama müügi üle. Järgmisena otsustate panga, selle pakkumiste üle, esitate avalduse, kogute kokku dokumentide paketi. Pangandusorganisatsioonide veebisaitidel saate teada, kuidas hüpoteeklaenu saada ja mida selleks vaja on. Finantsasutustel on erinevad protseduurid tagatise hindamiseks, maksevõime kontrollimiseks ja laenulepingu vormistamiseks. Kui on eeliseid, tasub otsida spetsiaalseid programme.
Milliseid dokumente on vaja hüpoteegi saamiseks
Hüpoteeklaenu taotlemisel peate esitama järgmised dokumendid (maksimaalne loetelu):
- avaldus, pangaankeet;
- passi koopia, TIN;
- pensionikindlustuse tõendi koopia;
- sõjaväelise isikutunnistuse koopia;
- haridust käsitleva dokumendi koopia;
- abielutunnistuse, lahutuse, abielulepingu koopia;
- laste sünnitunnistuse koopia;
- tööraamatu koopia;
- tõendid, mis kinnitavad laenuvõtja sissetulekut;
- eluaseme müügi eellepingu koopia.
Kuidas saada korterile hüpoteeki - samm-sammult juhised
Et mõista, kuidas hüpoteegiga korterit võtta ja oma rahalist olukorda, peate adekvaatselt hindama oma rahalisi võimalusi:
- otsustada, milline on sissemakse rahasumma;
- sissemakse suuruse järgi arvutada välja korteri maksimaalne maksumus;
- arvutage igakuised maksed mis tahes panga laenukalkulaatori abil;
- arvestama kindlustuse kuludega;
- hinnata igakuiste maksete võimalust.
- otsige ostuobjekti;
- panga valik;
- avalduse esitamine pangale, objekti hindamine;
- tagatisobjekti kindlustamine, laenusaaja elu, tervis, töökaotuse riskid;
- laenulepingu täitmine koos tagasimaksegraafikuga, selle notariaalne kinnitamine;
- eelmakse tegemine;
- kinnisvara tasumine müüjale, eluaseme müügitehingu registreerimine;
- kinnisvara õiguste riiklik registreerimine, koormatised Rosreestr.
Kinnisvaraturu pakkumiste analüüs ja valik
Majutuskoha tuleks valida vastavalt enda eelistustele. Tasub arvestada abikaasade ja laste praeguste ja tulevaste huvidega. Lõpliku otsuse tegemisel tuleks lähtuda teile maksimaalsest võimalikust korterihinnast:
- eluaseme otsimise esimeses etapis koguge järelturul mitu võimalust;
- osta kinnisvara, kaaluda võimalusi uutes hoonetes, arvestada täieliku viimistluse maksumusega;
- krundi ostmine individuaalelamu ehitamiseks (IZHS) on hea võimalus äärelinna elamute jaoks;
- leida hoolsustegevuseks kinnisvaraekspert;
- kontrollige valitud võimalust põhjalikult, pidage meeles, et pank ja kindlustusselts ei vastuta, kui pärast laenu väljastamist ilmnevad probleemid eluasemega;
- müügi eellepingu sõlmimine müüjaga.
Pangaasutuse ja hüpoteeklaenu programmi valimine
Teile sobiva panga ja pangaprogrammi valik tehakse teie jaoks kehtivate peamiste sobivuskriteeriumide alusel:
- panga nõuded laenuvõtjatele, tagatise vorm;
- sissemakse suurus;
- intressimäära suurus;
- kuumakse vorm, summa, viisid;
- ennetähtaegse osalise ja täieliku tagasimaksmise võimalus;
- aktsiate kättesaadavus, soodustused, spetsiaalsed laenuprogrammid;
- lisatasud ja tasud.
Näiteks Venemaa suurimas finantsasutuses Sberbank võtab hüpoteeklaenulepingu vormistamise protsess pärast taotlusele positiivset vastust aega kuni 10 päeva. Hüpoteeke väljastatakse tähtajaga kuni 30 aastat sissemaksega 20% 10,5% aastas ning lubatud on kuni 3 kaaslaenajat või käendajat. Sberbank pakub noortele peredele soodushüpoteeke hinnaga 9,5%. Intressi ja laenu põhiosa tagasimaksmine toimub võrdsete osamaksetena (annuiteet).
Hüpoteeklaenu taotlus
Hüpoteeklaenu taotlemine ja pakkumise hindamine panga poolt toimub mitmes etapis:
- pärast kõigi laenuvõimaluste väljatöötamist esitage valitud panka veebis või selle kontoris eelläbivaatamiseks avaldus;
- pärast taotluse kinnitamist esitama kogu dokumentide paketi;
- pank kontrollib teenimisvõimet, laenuvõtja maksevõimet, varem väljastatud laenude võlgade puudumist, kontrollib oma ostuobjekti, pakub hindamisfirmat;
- sõltumatu hindamise akti olemasolul teeb pank pakkumise kõikidele hüpoteegipunktidele.
Laenulepingu koostamine
Hüpoteeklaenu standardlepingutega on võimalik tutvuda pankade ametlikel veebisaitidel. Mõnel juhul on lepingut võimalik täiendada, võttes arvesse noorte perede, sõjaväelaste ja sotsiaalselt kaitsmata kodanike kategooriate soodusprogrammide iseärasusi. Kõigile hüpoteeklaenulepingutele on ühised järgmised:
- teave laenuvõtja ja panga kohta;
- laenu kogusumma;
- ettemaks;
- laenutingimused;
- intress;
- tagasimaksegraafik;
- karistused ja trahvid maksete rikkumise korral;
- Kontaktinfo.
Kodukindlustus
Pangaasutused annavad laenu, kuid nõuavad tagatise kindlustamist. See nõue tuleneb asjaolust, et pant on ainsaks tagatiseks laenuraha tagastamisele juhul, kui laenusaaja keeldub hüpoteegi tasumisest. Kui laenuvõtja kaotab eluaseme osaliselt või täielikult hüpoteegilepingu kehtivuse ajal, hüvitab kindlustuslepingu alusel kindlustusselts pangale laenult saamata jäänud raha.
Mida on vaja soodusprogrammi alusel hüpoteeklaenu saamiseks
Paljude pankade hüpoteeklaenuprogrammid pakuvad teatud kategooria kodanikele hüpoteeklaenu eritingimusi või soodustingimusi. Selliseid tingimusi pakutakse piirkondades sotsiaalsete ja demograafiliste probleemide lahendamiseks. Noored pered, sotsiaaltöötajad, õpetajad, arstid, noored teadlased, lepingulised teenindajad saavad taotleda hüpoteeklaenu föderaal- ja piirkondlikelt valitsusasutustelt. Pangandusorganisatsioonide veebisaitidelt leiate teavet selle kohta, kuidas saada hüpoteeklaenu ja mida on vaja privilegeeritud kodanike kategooriate hüpoteeklaenuks.
Noortele peredele
Piirkondade demograafiliste probleemide lahendamine toimub noorte perede korterite ostmise riikliku toetuse soodusprogrammidega. Noorel eluaset otsival perel on õigus võtta laenu koos soodustustega. Need programmid sisaldavad sissemakse allahindlusi, soodsat intressimäära, riigipoolset laenumaksete osalist tagasimaksmist. Programmi Taskukohane eluase noortele peredele toetused lasteta peredele on kuni 35%, lastega peredele kuni 40%. Minimaalset sissemakset nende eest saab vähendada 10-15%-ni.
sotsiaalne hüpoteek
Riigi elanikkonna sotsiaalselt kaitsmata osale, õpetajatele, tervishoiutöötajatele, munitsipaalteenuste töötajatele antakse laenu soodusprogrammide alusel. Riigi jaoks sotsiaalselt oluliste elukutsete nimekirjas on teadlased, kultuuritöötajad, riigi sõjatööstuskompleksi töötajad, noored spetsialistid maal. Hüvitisi ja teavet selle kohta, kuidas sellistele töötajatele hüpoteegi saada, pakuvad piirkondlikud, munitsipaal- ja föderaalasutused, mis sõltub sotsiaaltöötaja alluvusest.
Sõjaväelastele
Korterile hüpoteeklaenu saamiseks on kaitseväelased välja töötanud säästu- ja hüpoteeklaenusüsteemi (NIS) programmi. Selle reeglite kohaselt tehakse viited kolme aasta jooksul alates selles registreerimise kuupäevast. Neid vahendeid saab kasutada hüpoteegi sissemakse tegemiseks. Pärast hüpoteegilepingu sõlmimist toimub selle tagasimaksmine NIS-ist teenindaja lepingu kehtivuse ajal.
Kuidas saada hüpoteek lepinguga sõlmitud Vene relvajõudude sõjaväelasele ja riikliku programmi "Sõjaline hüpoteek" peamised parameetrid:
- koguge hoiu-hüpoteeklaenusüsteemiga raha sissemakse jaoks;
- esimene sissemakse - 10% valitud korteri maksumusest;
- hüpoteegi määr - 12,5% aastas;
- maksimaalne summa on 2,4 miljonit rubla.
Kuidas saada hüpoteeklaenu koos rasedus- ja sünnituskapitaliga
Teise lapse sünnil või lapsendamisel arvestatakse perele "sünnituskapitali". 2019. aastal on selle summa 453 026 rubla. Seda raha saab seaduslikult kasutada lasteaia, õppemaksu või osa hüpoteegi sissemakse tasumiseks. Seaduse järgi saab rasedus- ja sünnituskapitali pärast hüpoteeklaenulepingu allkirjastamist. Seetõttu koostavad pangad kaks lepingut - rasedus- ja sünnituskapitali suuruse ja põhilepingu kohta. Pärast esimese lepingu tasumist loetakse see täidetuks, lõpeb ja põhileping töötab edasi.