La cuestión actual de cómo obtener una hipoteca para un apartamento con el máximo beneficio preocupa a muchos ciudadanos rusos comunes. Para decidir sobre un paso tan responsable para mejorar su situación de vivienda, debe comprender claramente cómo obtener una hipoteca para un apartamento y prever de antemano todas las dificultades que se avecinan.
¿Hay algún beneficio?
Las actividades del banco están dirigidas a reducir los ahorros de los ciudadanos al redactar un contrato de prenda inmobiliaria. No crea en los anuncios que prometen las tasas de préstamo más bajas sin intereses adicionales. Por regla general, las tasas reales son ligeramente superiores a las prometidas.
El pago de intereses, y luego el monto principal de la deuda, que prevé el popular método de anualidad para pagar un préstamo hipotecario, está diseñado específicamente para aumentar el interés. Este método es habitual en el 90% de las entidades de crédito que anteponen sus intereses financieros, y no los ahorros del acreedor prendario.
Otra confirmación de lo anterior es el cobro de comisiones y cuotas de seguros adicionales, que de hecho representan un incremento artificial en el monto de la deuda crediticia.
El mejor momento para una hipoteca
Antes de solicitar una hipoteca a un banco, un acreedor hipotecario prudente debe considerar tres criterios importantes.
- Fecha de compra de la propiedad
Debe esperar el tiempo y comunicarse con el banco durante el período de disminución de los precios inmobiliarios. Por ejemplo, durante períodos de crisis causados por inestabilidad política, conflictos militares, actos terroristas, innovaciones económicas, se registra una disminución temporal de los precios de los locales residenciales.
Al comprar un espacio residencial en el momento del "estancamiento", ahorrará mucho dinero, ya que el vendedor estará dispuesto a aceptar sus términos para vender bienes ilíquidos que no tienen demanda en este momento. Los precios de los apartamentos sin duda subirán y el comprador apreciará los beneficios.
- Fecha de celebración del contrato de prenda inmobiliaria
Elija el momento en que los bancos activan el programa de reducción de tasas. El Sberbank de la Federación Rusa, al que están a la altura otros bancos, puede convertirse en un punto de referencia. Dependiendo de la disminución o aumento de sus tasas activas, ajustan igualmente sus ofertas hipotecarias.
¿No conoces tus derechos?
Vale la pena recordar que los períodos de actividad mínima en la celebración de contratos de compraventa de bienes inmuebles son el momento óptimo para celebrar un contrato de hipoteca.
La disminución de las tasas activas se nota durante los períodos de crisis financiera y deterioro de la estabilidad política del estado.
- Tiempo de cumplimiento óptimo de los requisitos de una entidad de crédito
La tasa de interés la determinan los empleados del banco dependiendo de la estabilidad de la situación financiera del solicitante, por lo que debe fortalecer su situación financiera.
Vale la pena sacar una hipoteca después de haber trabajado en un lugar durante más de seis meses. Además, debe estar registrado formalmente.
El aumento del capital de maternidad, cuyo aumento en el monto se anota anualmente, afecta favorablemente la historia del acreedor prendario.
Programas hipotecarios: ¿qué es y cuáles elegir?
Las agencias gubernamentales emiten regularmente programas sociales destinados a proporcionar vivienda a los segmentos más vulnerables de la población. Así, entre los programas más famosos están:
- Oferta de préstamo "Familia joven", creado de acuerdo con el programa objetivo "Vivienda", aprobado por Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 17 de diciembre de 2010 No. 1050. Por ejemplo, Sberbank de la Federación Rusa ofrece a una familia joven con un niño para concluir un acuerdo en las condiciones de pago de una contribución inicial del 10% del costo de la vivienda. Si los recién casados aún no tienen hijos, esta cifra será del 15%. (Cm. Cómo obtener una hipoteca (programa "Familia joven - vivienda asequible").
- Programa de Hipotecas Militares, que describió la dinámica de reducción de intereses en préstamos para personal militar (Cm. Hipoteca militar 2014: ¿cómo comprar un apartamento? Condiciones de recepción). Como parte del Decreto del Gobierno de la Federación Rusa del 17 de diciembre de 2010 N 1050 "Sobre el sistema de hipotecas acumulativas de viviendas para personal militar", Sberbank de la Federación Rusa reduce la tasa de préstamo al 5,14%, Bank ZENIT - al 8,52% , y VTB24 - al 12,65%. Los graduados de instituciones educativas militares que sirvieron 3 años en virtud de un contrato celebrado después de 2004 pueden contar con condiciones favorables.
- Campaña "Jóvenes maestros", desarrollado conjuntamente con el Decreto Gubernativo N° 1177 del 29 de diciembre de 2011 “Sobre el procedimiento para otorgar y distribuir subsidios para el reintegro de gastos en relación con la concesión de créditos hipotecarios a docentes de instituciones de educación general”, redujo la tarifa para docentes noveles a 8,5%. También pueden contar con recibir subsidios especiales ( Cm. Hipoteca para jóvenes profesores 2014: características de obtención.).
- Programa hipotecario "Capital de maternidad" ampliamente utilizado en la Federación Rusa para la compra de apartamentos. La Ley Federal No. 256-FZ del 29 de diciembre de 2006 "Sobre medidas adicionales de apoyo estatal para familias con niños" indica la posibilidad de pagar el costo de un apartamento a expensas del capital de maternidad (Cm . Hipoteca bajo capital de maternidad: ¿cuáles son las condiciones para el pago inicial?).
- Al celebrar un contrato de hipoteca con una entidad de crédito, si es posible, elegir un sistema diferenciado de pago de la deuda. Esto reducirá significativamente la recaudación de impuestos. Su ventaja es la reducción regular en la cantidad de pagos y la posibilidad de pagar la hipoteca completa antes de lo previsto.
- No te conformes con un servicio adicional de seguro hipotecario, es mejor que lo realices tú mismo. El banco requerirá el 2% del monto de la garantía por año para el seguro.
- Es preferible emitir un préstamo por un período más largo, ya que el monto de la cuota mensual será menor, si es necesario, siempre se puede pagar la totalidad de la deuda antes de lo previsto.
- Obtenga una deducción de impuestos que puede alcanzar hasta 260,000 rublos
- Si las tasas bancarias se reducen después de la celebración del contrato, la parte puede declarar una reducción en la tasa actual.
Siguiendo los consejos anteriores, podrá obtener el máximo beneficio de la garantía para la compra de un apartamento. Lo principal es no caer en los trucos de los empleados bancarios y la publicidad, seguir las reglas básicas y adherirse claramente a su posición, argumentándola legalmente.