Cómo obtener una hipoteca de un banco

Al decidir comprar una casa nueva con un préstamo, vale la pena considerar opciones de préstamos garantizados por bienes raíces. Los bancos rusos ofrecen muchas opciones diferentes de préstamos hipotecarios para diferentes categorías de prestatarios. Los préstamos hipotecarios se pagan durante mucho tiempo, por lo que vale la pena comprender los matices del tema de cómo obtener una hipoteca con apoyo estatal, capital de maternidad, beneficios para el personal militar, familias jóvenes. Las promociones bancarias, los programas sociales regionales brindan la oportunidad de comprar viviendas prefabricadas, apartamentos en edificios nuevos con descuentos.

¿Qué son los préstamos hipotecarios para viviendas?

Un préstamo específico a largo plazo otorgado a individuos con el fin de comprar casas, pisos, apartamentos, terrenos para desarrollo residencial con la transferencia de esta propiedad como prenda se denomina hipoteca. El esquema de transferir la vivienda comprada como garantía se usa a menudo, pero es posible proporcionar otros bienes inmuebles del prestatario para este propósito. Se impone un gravamen en el Rosreestr de los derechos sobre bienes inmuebles sobre la garantía. Para obtener un préstamo hipotecario para la adquisición de vivienda se requiere un pago inicial del 20% de su precio.

Como funciona

Cómo obtener una hipoteca está claro en el esquema del proceso de préstamo hipotecario:

habiendo elegido bienes raíces residenciales, el prestatario se aplica al banco;
adjunta un paquete de documentos básicos y adicionales a la solicitud de préstamo;
después de la aprobación de la solicitud de hipoteca, el banco examina el objeto de la prenda;
la prenda se transfiere para la tasación de bienes inmuebles a una agencia independiente;
después de analizar toda la información, el banco toma una decisión;
se redacta y firma un contrato de préstamo;
el prestatario hace un pago inicial;
la garantía y la vida del prestatario están aseguradas;
el banco transfiere dinero al vendedor;
se cobra garantía.

Requisitos para un prestatario hipotecario

Los requisitos para los beneficiarios de préstamos hipotecarios son menos estrictos. Esto se debe a la presencia de garantías líquidas. Si el prestatario no paga las obligaciones, el banco tiene la oportunidad de embargar y vender la garantía. También requieren la ciudadanía de la Federación Rusa, limitan la edad del prestatario de 21 a 60 años. Es deseable el registro permanente en la región donde opera la institución bancaria. El estado de resultados del prestatario debe confirmar al banco la posibilidad de reembolso oportuno del préstamo hipotecario. Razones adicionales para emitir un préstamo son la presencia de un automóvil, otros objetos en la propiedad.

Obtener un ingreso oficial estable

Para ser aprobado y otorgado un préstamo hipotecario, los pagos mensuales de la hipoteca no deben exceder el 40-45% del ingreso mensual total de la familia del prestatario. Esto resulta en un requisito de salario mínimo. El prestatario debe proporcionar un certificado de ingresos en forma de 2-NDFL o en forma de una institución financiera, certificado por el jefe, el contador jefe y el sello de la empresa. Muchas organizaciones bancarias tienen en cuenta los ingresos adicionales recibidos de diversas fuentes.

Experiencia laboral

Los banqueros no imponen requisitos especiales sobre la duración del servicio del prestatario. Debe haber trabajado al menos 6 meses en su último trabajo. La duración de la duración total del servicio afecta la decisión, ya que es una confirmación de la capacidad del cliente para recibir ingresos en el futuro. Recientemente, las compañías de seguros han comenzado a asegurar a los prestatarios contra la posibilidad de perder sus trabajos durante el período del préstamo.

Buen historial crediticio

El cumplimiento oportuno de las obligaciones crediticias, con demoras de no más de 5 a 10 días al mismo tiempo, no más de 3 veces al año, creará un historial crediticio positivo para usted, la imagen de un buen prestatario en el futuro. Una comprensión clara de un buen historial crediticio en cada institución financiera es diferente. Si se le niega uno por este motivo, comuníquese con otro. La buena información sobre usted de acuerdo con la Oficina de Historial de Crédito proporcionará mejores condiciones de préstamo, una toma de decisiones rápida y un paquete más pequeño de documentos requeridos. Si tiene un mal historial crediticio, no debe contar con buenos términos en un préstamo.

Liquidez de inmuebles hipotecados

La organización bancaria impone el más alto nivel de requisitos sobre bienes inmuebles en garantía. Para reducir sus riesgos, el banco debe estar seguro de que la garantía se venderá rápidamente al precio calculado. Por lo tanto, los bancos son reacios a tomar como garantía bienes inmuebles problemáticos, "Khrushchev", parcelas y viviendas a una distancia de más de 50 km de los centros regionales y distritales. El valor de tasación de la propiedad puede ser inferior al precio de mercado. El monto del pago inicial debe cubrir esta diferencia y reembolsar los gastos del banco por el retiro, si es necesario, del prestatario y la venta del objeto de la garantía.

Cómo obtener una hipoteca

Para obtener un préstamo para vivienda, debe evaluar su capacidad para hacer un pago inicial, pagos mensuales. Necesita encontrar una propiedad que coincida con sus capacidades, verifíquela y negocie una venta. A continuación, decide sobre el banco, sus ofertas, presenta una solicitud, recopila un paquete de documentos. En los sitios web de las organizaciones bancarias, aprenderá cómo obtener una hipoteca y qué se necesita para esto. Las instituciones financieras tienen diferentes procedimientos para evaluar la garantía, verificar la solvencia y redactar un contrato de préstamo. Si hay beneficios, vale la pena buscar programas especializados.

¿Qué documentos se necesitan para obtener una hipoteca?

Al solicitar una hipoteca, debe proporcionar los siguientes documentos (la lista máxima):

solicitud, banco cuestionario;
una copia del pasaporte, TIN;
una copia del certificado de seguro de pensión;
una copia de la identificación militar;
una copia del documento sobre educación;
una copia del certificado de matrimonio, divorcio, contrato de matrimonio;
una copia del acta de nacimiento de los hijos;
una copia del libro de trabajo;
certificados que confirmen los ingresos del prestatario;
una copia del contrato preliminar para la compraventa de vivienda.

Cómo obtener una hipoteca para un apartamento: instrucciones paso a paso

Para comprender cómo tomar un apartamento en una hipoteca y su situación financiera, debe evaluar adecuadamente sus capacidades financieras:

decidir cuál es la cantidad de dinero para el pago inicial;
por el tamaño del pago inicial, calcule el costo máximo del apartamento;
calcular los pagos mensuales utilizando una calculadora de préstamos de cualquiera de los bancos;
tener en cuenta el costo del seguro;
Valorar posibilidad de pagos mensuales.

buscar el objeto de compra;
selección de banco;
presentación de una solicitud ante el banco, evaluación del objeto;
seguros del objeto de la garantía, vida, salud del prestatario, riesgos de pérdida de empleo;
ejecución de un contrato de préstamo con un calendario de reembolso, su certificación notarial;
hacer un pago preliminar;
pago de bienes inmuebles al vendedor, registro de una transacción para la venta de vivienda;
registro estatal de derechos sobre bienes inmuebles, gravámenes por Rosreestr.

Análisis y selección de ofertas en el mercado inmobiliario

Debe elegir el alojamiento en función de sus propias preferencias. Vale la pena considerar los intereses actuales y futuros de los cónyuges e hijos. La decisión final debe tomarse en función del precio máximo posible del apartamento para usted:

en la primera etapa de la búsqueda de vivienda, recopile varias opciones en el mercado secundario;
para comprar bienes raíces, considere opciones en nuevos edificios, considere el costo del acabado completo;
comprar una parcela para la construcción de viviendas individuales (IZHS) es una buena opción para viviendas suburbanas;
encontrar un experto en bienes raíces para la debida diligencia;
verifique exhaustivamente la opción elegida, tenga en cuenta que el banco y la compañía de seguros no son responsables si los problemas con la vivienda aparecen después de la emisión del préstamo;
celebración de un contrato preliminar de venta con el vendedor.

Elegir una institución bancaria y un programa de préstamos hipotecarios

La elección del banco y el programa bancario que más le convenga se realiza de acuerdo con los principales criterios de elegibilidad para usted:

los requisitos del banco para los prestatarios, la forma de garantía;
el monto del pago inicial;
el tamaño de la tasa de interés;
forma, monto, métodos de pagos mensuales;
posibilidad de amortización anticipada parcial y total;
disponibilidad de acciones, beneficios, programas especiales de préstamos;
tarifas y cargos adicionales.

Por ejemplo, en la institución financiera rusa más grande, Sberbank, después de una respuesta positiva a la solicitud, el proceso de redacción de un contrato de préstamo hipotecario demora hasta 10 días. Las hipotecas se emiten con un vencimiento de hasta 30 años con un pago inicial del 20% al 10,5% anual y se permiten hasta 3 coprestatarios o garantes. Sberbank ofrece hipotecas preferenciales para familias jóvenes al 9,5%. La devolución de los intereses y del cuerpo del préstamo se realiza en cuotas iguales (anualidad).

solicitud de hipoteca

Solicitar fondos hipotecarios y evaluar su oferta por parte del banco requiere varios pasos:

habiendo resuelto todas las opciones de préstamo, envíe una solicitud al banco seleccionado en línea o en su oficina para una consideración preliminar;
después de la aprobación de la solicitud, envíe el paquete completo de documentos;
el banco verifica la capacidad de ganar, la solvencia del prestatario, la ausencia de deudas en préstamos emitidos anteriormente, realiza su propia inspección del objeto de compra, ofrece una empresa de tasación;
teniendo un acto de evaluación independiente, el banco hace una oferta para todos los puntos de la hipoteca.

Elaboración de un contrato de préstamo

Es posible familiarizarse con los acuerdos hipotecarios estándar en los sitios web oficiales de los bancos. En algunos casos, las adiciones al acuerdo son posibles, teniendo en cuenta las peculiaridades de los programas preferenciales para familias jóvenes, personal militar y categorías de ciudadanos socialmente desprotegidos. Son comunes a todos los contratos hipotecarios:

información sobre el prestatario y el banco;
el monto total del préstamo;
pago por adelantado;
términos del préstamo;
tasa de interés;
programa de reembolso;
sanciones y multas en caso de incumplimiento de pagos;
Información del contacto.

Seguro de hogar

Las instituciones bancarias otorgan un préstamo, pero requieren asegurar garantías. Este requisito procede del hecho de que la prenda es la única garantía de la devolución del dinero del crédito en caso de negativa del prestatario a pagar la hipoteca. En caso de pérdida parcial o total de la vivienda por parte del prestatario durante el período de validez del contrato de hipoteca, la compañía de seguros en virtud del contrato de seguro reembolsará al banco los fondos perdidos en el préstamo.

Qué necesitas para conseguir una hipoteca bajo el programa preferencial

Los programas hipotecarios de muchos bancos ofrecen condiciones hipotecarias especiales o preferenciales a ciertas categorías de ciudadanos. Tales condiciones se ofrecen en las regiones para resolver problemas sociales y demográficos. Las familias jóvenes, los trabajadores sociales, los maestros, los médicos, los científicos jóvenes y los militares contratados pueden solicitar beneficios hipotecarios de las agencias gubernamentales federales y regionales. La información sobre cómo obtener un préstamo hipotecario y qué se necesita para una hipoteca para categorías privilegiadas de ciudadanos está disponible en los sitios web de las organizaciones bancarias.

Para familias jóvenes

La solución de los problemas demográficos de las regiones se lleva a cabo mediante programas preferenciales de apoyo estatal para la compra de apartamentos para familias jóvenes. Una familia joven en línea para una vivienda tiene derecho a tomar un préstamo con beneficios. Estos programas incluyen descuentos en el pago inicial, una tasa de interés favorable, reembolso parcial de los pagos del préstamo por parte del estado. Los subsidios bajo el programa Vivienda Asequible para Familias Jóvenes para familias sin niños son de hasta el 35% y hasta el 40% para familias con niños. El pago inicial mínimo para ellos se puede reducir a 10-15%.

hipoteca social

Para la parte socialmente desprotegida de la población del país, docentes, trabajadores de la salud, empleados de los servicios municipales, se otorgan préstamos bajo programas preferenciales. La lista de profesiones socialmente significativas para el país incluye científicos, trabajadores culturales, empleados del complejo militar-industrial del país, jóvenes profesionales en el campo. Los beneficios y la información sobre cómo obtener una hipoteca para dichos trabajadores son proporcionados por las autoridades regionales, municipales y federales, lo que depende de la subordinación del trabajador social.

Para personal militar

Para poder obtener un préstamo hipotecario para un apartamento, los militares han desarrollado un programa del sistema de ahorro e hipoteca (NIS). De acuerdo con sus reglas, las acumulaciones se realizan dentro de los tres años siguientes a la fecha de inscripción en el mismo. Estos fondos se pueden utilizar para el pago inicial de la hipoteca. Después de la conclusión del contrato de hipoteca, su reembolso se realiza desde el NIS durante el período de validez del contrato para el técnico de servicio.

Cómo obtener una hipoteca para un militar de las fuerzas armadas rusas que tiene un contrato y los parámetros principales del programa estatal "Hipoteca militar":

acumular fondos con un sistema de ahorro-hipoteca para un pago inicial;

primera cuota - 10% del costo del apartamento seleccionado;
tasa hipotecaria - 12.5% anual;
la cantidad máxima es de 2,4 millones de rublos.

Cómo conseguir un préstamo hipotecario con capital de maternidad

Al nacer o adoptar un segundo hijo, se acredita a la familia un "capital de maternidad". En 2019, su monto es de 453,026 rublos. Este dinero se puede usar legalmente para pagar el jardín de infancia, la matrícula o parte del pago inicial de una hipoteca. Por ley, el capital de maternidad se puede obtener después de firmar un contrato de hipoteca. Por lo tanto, los bancos redactan dos contratos: por el monto del capital de maternidad y el contrato principal. Después del pago del primer contrato, se considera completado, termina y el contrato principal continúa funcionando.