روند توسعه بازار وام مشاغل کوچک. روند اعطای وام به مشاغل کوچک و متوسط. عوامل کلیدی در توسعه بازار وام SME

مشاغل کوچک و متوسطدر سیستم های بازار، کارکنان بیشتر، سهم بیشتری از تولید ناخالص داخلی، و اغلب سهم بیشتری از پتنت اختراعات را نسبت به شرکت های بزرگ جمع می کند. اما در کشور ما بنگاه های کوچک و متوسط ​​همواره آسیب پذیر بوده اند. برای تبدیل شدن به پایه ای قابل اعتماد برای اقتصاد، آنها باید یک دوره دگرگونی را پشت سر بگذارند، حمایت ها و ضمانت ها را دریافت کنند و بر فناوری های جدید - عمدتاً جدید مالی - تسلط پیدا کنند. این یک سفر طولانی است، بنابراین تنها در سال سوم تلاطم اقتصادی، بنگاه های کوچک و متوسط ​​زمین را زیر پای خود احساس می کنند و فضای مالی برای آنها مساعدتر می شود.

هر دو سال 2014 و (به ویژه) 2015 سال های سختی برای شرکت های کوچک و متوسط ​​بودند. تعداد آنها تا حدودی کاهش یافته است، اگرچه تعداد واقعی چنین شرکت هایی هرگز شاخص عینی توسعه این بخش نبوده است. به عنوان مثال، طبق داده های Rosstat برای سال 2015، از 2.24 میلیون، تنها 1.5 میلیون در واقع فعالیت انجام داده اند - تقریباً این نسبت شرکت های واقعی و غیرفعال برای سال ها حفظ شده است. تفاوت در تعداد اغلب مربوط به شرکت های پوسته یا شرکت هایی است که فقط روی کاغذ وجود دارند. معیار بسیار مهمتر تعداد کارکنان در SMEها است. در پایان سخت ترین سال برای این بخش، 2015، تعداد افراد شاغل (شامل کارآفرینان فردی) به 18.5 میلیون نفر یا 25.7٪ از کل شهروندان شاغل در اقتصاد بالغ شد. این رقم قبلا در حدود 25 درصد باقی مانده بود. و با قضاوت بر اساس آن، هیچ گونه انقراض کسب و کارهای کوچک رخ نداده است. آنها با وجود آسیب پذیری اقتصادی، کارکنان خود را حفظ کردند و به فعالیت خود ادامه دادند.

وام های هوشمند، وام های تکمیلی و دیگر راه های جدید برای آسان کردن زندگی یک کارآفرین.
سرگئی بسونوف می گوید:
مدیر عامل ارشد Sberbank

شرکت های کوچک و متوسط ​​در حال افزایش فعالیت و استخدام نیرو هستند.

این بخش تا سال 2014 توسعه نسبتاً فعالی را تجربه کرد. با این حال، در پایان سال 2014 و در سال 2015، کاهش فعالیت و کاهش تقاضا برای وام از وام گیرندگان با کیفیت بالا از میان شرکت‌های کوچک و متوسط ​​مشاهده شد.

سرگئی بسونوف

سهم کارآفرینان در SMEها برای سال 2015
از جانب تعداد کلشهروندان شاغل در اقتصاد

سهم کارآفرینان در شرکت‌های کوچک و متوسط ​​که در سال 2015 واقعاً فعالیت داشته‌اند از کل تعداد ثبت‌شده

در سالهای اخیرحتی شرکت های بزرگ در دسترسی به تامین مالی بدهی مشکل داشتند. بنگاه های کوچک و متوسط ​​مجبور شدند بدون وام های جدید به زندگی عادت کنند. رونق واقعی که در سال‌های 2010 و 2011 مشاهده شد (افزایش حجم وام‌های جدید به ترتیب به میزان 57 درصد و 39 درصد)، با سرعت آرام 16-15 درصد در سال‌های 2012-2013 و شکست در سال 2015 جایگزین شد. منهای 28 درصد در همان زمان، سهم وام های معوق به شدت افزایش یافته است - بیش از 15٪ از کل مبلغ آنها. برخی از نشانه های بهبودی تنها در اواسط سال گذشته در افق ظاهر شد. در ماه مه 2016، برای اولین بار در چند سال گذشته، نرخ های مثبت وام دهی به SME به اضافه 1٪ مشاهده شد. در ژوئن - در حال حاضر به علاوه 8٪. در ماه‌های بعد، فعالیت وام دهی دوباره کاهش یافت، به طوری که در پایان سال 2016، کارشناسان مختلف انتظار کاهش 2 تا 3 درصدی پرتفوی وام را دارند (نتایج رسمی برای تمام 12 ماه سال 2016 هنوز در دسترس نیست؛ برای 11 ماه). ، این رقم منهای 3٪ است. آیا این بدان معناست که سال 2016 سال بدی بود؟ واضح است که یک نتیجه کلی مثبت ترجیح داده می شود، اما این واقعیت که کاهش عملا متوقف شده است ارزش زیادی دارد. و مهمتر از همه، نتایج سال 2016 نشان می دهد که در ماه های آینده تقریباً به طور اجتناب ناپذیر افزایش وام دهی به شرکت های کوچک و متوسط ​​خواهد بود.

موج اول کاهش نرخ بهره در اکتبر تا نوامبر سال گذشته اتفاق افتاد.
در سال 2017، وام ها حتی بیشتر قابل دسترسی خواهند بود.

در نیمه دوم سال 2016، تعداد درخواست های وام از شرکت های کوچک و متوسط ​​نسبت به نیمه اول سال 10 درصد افزایش یافت - که در حال حاضر بسیار خوب است. وقتی با مشتریان صحبت می کنیم، می شنویم که ایمان و درک محتاطانه ای از آنچه در آینده اتفاق خواهد افتاد وجود دارد. در سال 2015، به اصطلاح، همه "فشرده شدند": مشخص نیست حتی در 6 ماه آینده چه اتفاقی خواهد افتاد، بنابراین تقاضا برای پول کاهش یافته است. و اکنون بسیاری پروژه های سرمایه گذاریمنجمد شده در سال 2015 و اوایل سال 2016، دوباره وارد بازار می شوند. و در سال 2017، ما انتظار رشد آرام بازار حدود 10٪ را داریم.

مدیر بخش اعتبار
محصولات و فرآیندهای Sberbank
سرگئی بسونوف

افزایش درخواست های وام از شرکت های کوچک و متوسط ​​در نیمه دوم سال
2016 نسبت به 1

جالب هستچه سهمی شرکت های روسی SME هایی که وام را به طور کامل از بانک درخواست کردند - 65٪. این تقریباً برابر با میانگین اتحادیه اروپا و بالاتر از کشورهایی مانند اسپانیا یا ایتالیا است. خوشبختانه سیستم بانکی روسیه باثبات است. و آنچه در مورد مخالف اتفاق می افتد را می توان در مثال یونان مشاهده کرد - در آنجا فقط 31٪ از شرکت های کوچک و متوسط ​​وام درخواستی را دریافت کردند. اما در عین حال، مشارکت کم شرکت‌های کوچک و متوسط ​​در وام دهی در سال‌های اخیر آشکارتر شده است. فقط حدود نصف شرکت های روسیاز این بخش تا به حال برای وام درخواست کرده اند. و حتی در حال حاضر، طبق بررسی های نفتا، تنها 10 درصد از بنگاه ها معتقدند که به وام نیاز دارند و تنها یک سوم آنها در آینده نزدیک برای دریافت آن اقدام می کنند. در روسیه، در میان مشاغل کوچک، وام دادن یک شکل کاملاً نامشخص از تأمین مالی است. مشکل این نیست که وام صادر نمی شود. آنها برای وام اقدام نمی کنند. چرا را می توان در نمودار با نرخ بهره بازار مشاهده کرد.

سهم شرکت های کوچک و متوسط ​​روسی که وام بانکی درخواستی را به طور کامل دریافت کردند

در سال 2015، نرخ ها از 18٪ در سال فراتر رفت، در سال 2016 آنها به حدود 15٪ در سال کاهش یافتند، اما این هنوز هم زیاد است. آیا این به این معنی است بانک های روسیهآیا آنها تلاش می کنند از کسب و کارهای کوچک سود ببرند یا موانع بسیار بالایی را بر سر راه خود قرار می دهند؟ اگر نرخ ریفاینانس را مقایسه کنید بانک مرکزیو نرخ بهره وام در کشورهای دیگر، سپس خیر. در ایتالیا یا چین تفاوت در درصد تقریباً مشابه روسیه است. فقط نرخ های ریفاینانس در آنجا بسیار پایین تر است. در سال 2015، نرخ بانک مرکزی فدراسیون روسیه به طور کامل توسط تورم تعیین شد، اما در سال 2016 تورم به شدت کاهش یافت و در سال 2017 پایین خواهد ماند. این بدان معناست که نرخ بانک مرکزی به ناچار کاهش می یابد که بلافاصله وام دهی را برای کارآفرینان کوچک و متوسط ​​امکان پذیر می کند.

پویایی نرخ بهره وام در روسیه
در سال 2015 و 2016

تقاضای رو به رشد برای وام در پایان سال گذشته نشان داد:
کسب و کارهای کوچک به آینده اعتماد می کنند.

نرخ وام در سال 2016 به میزان قابل توجهی کاهش یافت. آخرین تبلیغ ما در اکتبر سال گذشته انجام شد، نرخ ها 1.5-5٪ در سال کاهش یافت. من تخمین می زنم که اگر روند مثبت در سال 2017 ادامه یابد، نرخ ها به طور متوسط ​​- 1-2٪ - کاهش خواهند یافت. اگر پویایی کاهش نرخ ها را برای سال های 2016-2017 به طور کلی در نظر بگیریم، این کاهش قابل توجهی است و برای مشتری بسیار مهم است: اگر نرخ ها بالا باشد، باید پروژه های بسیار سودآوری انجام دهید و هزینه های زیادی را مصرف کنید. خطرات زمانی که نرخ برای مشاغل کوچک به 18 درصد در سال، سپس به 15 درصد در سال و در آینده به 12 درصد در سال کاهش یابد، یک کسب و کار می تواند پروژه های بسیار بیشتری را با ریسک کمتر اجرا کند. به هر حال، برای مشاغل متوسط، این پیشنهاد امیدوارکننده امروز در دسترس است

مدیر بخش اعتبار
محصولات و فرآیندهای Sberbank
سرگئی بسونوف

کاهش پیش بینی شده در نرخ بهره وام ها در سال 2017 با حفظ روند مثبت

در تقاطع 2016 و 2017سال ها، می توانید چند نشانه خوب دیگر را ثبت کنید. اولاً، رشد «تاخیرها» معکوس شده است. در سال 2015، تقریباً دو برابر تهدید کننده بود. در سال 2016 سرعت آن به شدت کاهش یافت. حداکثر (15.2%) در اواسط سال 2016 به دست آمد و از آن زمان این پارامتر رو به کاهش بوده است. ثانیاً سهم وام های صادر شده برای مدت بیش از 3 سال به تدریج در حال افزایش است. این یک شاخص مهم از ثبات بازار و ایمان به آینده در بین وام دهندگان و وام گیرندگان است. ثالثاً، هنگامی که بسیاری از کارآفرینان وام هایی با نرخ های بسیار بالا دریافت کردند، تامین مالی مجدد بسیار مهم شد (12٪ از نمایندگان SME که توسط NAFI مورد بررسی قرار گرفتند) - این بازار بزرگبرای بانک ها و تسکین بزرگی برای کارآفرینان. چهارم، اعتماد خود تجار به آینده در حال حاضر تا حدودی بالاتر است. پس از کاهش در نیمه اول سال 2016، خوش بینی شروع به غلبه کرد: 36 درصد از شرکت های کوچک و متوسط ​​چشم انداز را خوب یا بسیار خوب ارزیابی می کنند. مانند بد و بسیار بد - 20٪.

سهم نمایندگان SME که چشم انداز توسعه را خوب و بسیار خوب ارزیابی می کنند

بسیار مهم است که بزرگ ترین بازیگران - بانک ها از 30 بانک برتر و حتی خود دولت - به طور فزاینده ای درگیر وام دادن به مشاغل کوچک و متوسط ​​باشند. تا پایان سال 2015، بانک‌های 30 بانک برتر حتی سریع‌تر از کل بازار، وام‌دهی به شرکت‌های کوچک و متوسط ​​را کاهش دادند. از ابتدای سال 2016، روند معکوس شده است: بزرگترین بانک ها در حال تبدیل شدن به محرک این بخش هستند. و برنامه‌های دولتی - هم منطقه‌ای و هم فدرال - به هر دو دسته خاصی از شرکت‌ها و همه نمایندگان SMEها در مناطق خاصی که برنامه‌های آزمایشی در آن فعالیت می‌کنند (که مطمئناً در سال 2017 گسترش بیشتری خواهد یافت) اجازه می‌دهد وام‌های ترجیحی دریافت کنند. فناوری نیز در حال تبدیل شدن به یک عامل مهم در بهبود محیط اقتصادی است. اول از همه، مانند خدمات بانکداری از راه دور و تجزیه و تحلیل BigData، که به شما امکان می دهد به سرعت خطرات را ارزیابی کنید، سریعتر و با شرایط بهتر وام صادر کنید (مانند وام های SMART از Sberbank).

اقتصاد مدرن روسیه غلظت بالایی از تولید را از شکل گیری قبلی به ارث برده است. شرکت های کوچک تنها در اواخر دهه 1980 در روسیه ظاهر شدند. در قالب تعاونی ها همانطور که مشخص است، تعاونی ها بر اساس اصول داوطلبانه و دسترسی به عضویت، مدیریت دموکراتیک و توزیع جمعی درآمد فعالیت می کردند. همکاری به عنوان یک سیستم پیچیده توسعه یافته است که با حمایت دولت عمل می کند و آزادی را برای آن فراهم می کند فعالیت اقتصادیو برخی از مزایای ملکی. به عنوان مثال، در سال 1990، تعاونی ها هزینه های دولت ایالتی را برای استفاده از وام های کوتاه مدت پرداخت کردند. بانک های تخصصی 1٪ در سال، برای جذب وام بلند مدت - 0.75٪، برای ذخیره سازی پولبانک ها سالانه 0.5 درصد از تعاونی ها هزینه دریافت کردند.

شرایط اقتصادی آن زمان به افزایش سریع تعداد تعاونی ها کمک کرد. اگر در ابتدای سال 1989 تعداد آنها 77.5 هزار نفر در کشور بود، در 1 ژانویه 1990 قبلاً 193 هزار نفر بودند. تقریبا 2.5 برابر بیشتر تعداد افراد شاغل در تعاونی ها در این مدت 3.5 برابر افزایش یافت. در سال 1988، درآمد حاصل از فروش محصولات، کارها و خدمات تعاونی ها به حدود 7 میلیارد روبل رسید، سهم آن در تولید ناخالص ملی از 1٪ تجاوز نکرد. در سال 1989 درآمد تعاونی ها تقریباً 6 برابر افزایش یافت و به 40 میلیارد روبل رسید و سهم آن در تولید ناخالص ملی 4.4٪ بود. متعاقباً شکل تعاونی مدیریت مشاغل کوچک تغییر یافت.

در طول بیش از 20 سال تاریخ، بانک جهانی به نتایج مشخصی دست یافته است: در سال 2008، بیش از 1.3 میلیون شرکت کوچک وجود داشت که بیش از 10.5 میلیون نفر را استخدام می کرد. گردش مالی آنها حدود 18.7 تریلیون روبل یا 26٪ از کل بود. درآمد ناخالصشرکت های روسی با این حال، سهم MB برای اجرای اهداف اقتصادی سیاست دولتی ناکافی است: تشکیل یک محیط رقابتی در اقتصاد، تنوع بخشی. تولید روسیهتضمین اشتغال و توسعه خوداشتغالی مردم، افزایش سهم مالیات های پرداختی کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​در درآمد مالیاتیبودجه فدرال، بودجه موضوعات فدراسیون روسیهو بودجه های محلی.

نظر سنجی خدمات فدرال آمار دولتی(از این پس Rosstat نامیده می شود) صاحبان شرکت های MB نشان می دهد که از جمله عوامل محدود کننده توسعه آن در روسیه ، مهمترین آنها کمبود منابع مالی خود ، نرخ بهره بالا وام و مکانیزم دریافت پیچیده است. همچنین در طول بحران 2008-2009. عدم قطعیت نامیده شد شرایط اقتصادیدر کشور (جدول 1.10).

جدول 1.10

ساختار عوامل محدود کننده توسعه شرکت های کوچک (در % بسته به تعداد پاسخ دهندگان)*

فهرست مطالب
تقاضای ناکافی برای محصولات
کمبود منابع مالی شخصی
سود وام بالا
مکانیزم پیچیده برای دریافت وام
ریسک های سرمایه گذاری
وضعیت نامناسب پایه فنی
سود پایین سرمایه گذاری در سرمایه ثابت
وضعیت نامشخص اقتصادی در کشور
چارچوب قانونی ناقص حاکم بر فرآیندهای سرمایه گذاری

* ساختار عوامل بیش از 100٪ است، زیرا شرکت کنندگان در نظرسنجی حق انتخاب چندین عامل را داشتند.

توسعه بیشتر MB در تا اندازه زیادیبه ایجاد نهادهای بازار مناسب در کشور، توسعه بستگی دارد برنامه های دولتی، زیرساخت های حمایت از مشاغل کوچک و متوسط، در دسترس بودن وام های بانکی به مشاغل کوچک، سطح نرخ بهره وام، مدت وام و پیچیدگی مراحل اخذ وام. به گفته کارشناسان، در حال حاضر نیازهای بانک های کوچک برای وام دهی بیش از 20 درصد برآورده نشده است. تقریباً غیرممکن است که به اصطلاح وام راه اندازی برای توسعه تجارت برای یک شرکت تازه ایجاد شده و هنوز اثبات نشده در بازار دریافت کنید.

در روسیه، برای مدت طولانی، موسسات بازاری که توسعه مشاغل کوچک را تضمین می کنند، تشکیل نشدند. در تئوری مدرن، نهادها به عنوان قواعد بازی در جامعه یا چارچوب های محدود کننده ساخته دست بشر که روابط بین افراد را سازماندهی می کند و همچنین سیستم اقداماتی که اجرای آنها را تضمین می کند درک می شود. آنها ساختاری از انگیزه برای تعامل، سازماندهی زندگی روزمره و کاهش عدم اطمینان ایجاد می کنند.

موسسات رسمی و غیر رسمی وجود دارد. قوانین رسمی به عنوان قوانینی شناخته می شوند که توسط نهادهای مجاز ایجاد و نگهداری می شوند. نهادهای غیررسمی معمولاً به معنای کنوانسیون های پذیرفته شده عمومی و استانداردهای اخلاقیرفتار مردم فقدان نهادهای مناسب به ویژه در این واقعیت آشکار شد که مفاهیم کسب‌وکارهای کوچک و متوسط، زیرساخت‌ها، انواع و اشکال حمایت از کسب‌وکارهای کوچک به‌طور قانونی تعریف نشده بود. بانک‌های تجاری به‌طور مستقل بر اساس ساختار وام گیرندگان و حجم فعالیت‌های آن‌ها، تعیین می‌کردند که کدام بنگاه‌ها را باید به‌عنوان کوچک و کدام‌ها را به‌عنوان مشاغل متوسط ​​طبقه‌بندی کرد. اغلب، شرکتی که توسط یک بانک بزرگ کوچک در نظر گرفته می شود، برای یک بانک کوچک متوسط ​​یا بزرگ بود.

فقدان معیارهای یکسان، کاربرد برنامه های فدرال و منطقه ای را برای حمایت از کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​محدود کرد. فقط با تصویب قانون فدرال "در مورد توسعه مشاغل کوچک و متوسط ​​در فدراسیون روسیه" و فرمان دولت فدراسیون روسیه مورخ 22 ژوئیه 2008 شماره 556 "در مورد حداکثر مقادیر درآمد حاصل از فروش کالاها (کارها، خدمات) برای هر دسته از مشاغل کوچک و متوسط" (از این پس به عنوان قطعنامه شماره 556 نامیده می شود) ایجاد شد. مبنای قانونیبرای توسعه بیشتر مشاغل کوچک و متوسط ​​در روسیه.

اول از همه، مشاغل کوچک و متوسط ​​شناسایی شدند که شامل مواردی است که در ثبت نام یکپارچه دولتی گنجانده شده است. اشخاص حقوقی(ثبت واحد دولتی اشخاص حقوقی) تعاونی های مصرف و سازمان های تجاری(به جز ایالتی و شهری شرکت های واحد، و همچنین افرادی که در ثبت نام ایالتی واحد کارآفرینان فردی (USRIP) قرار دارند و انجام می دهند فعالیت کارآفرینیبدون تشکیل یک شخص حقوقی، مزارع دهقانی (مزرعه). قانون بنگاه های کوچک و متوسط ​​مقرر کرده است که میانگین تعداد کارکنان در سال گذشته نباید بیشتر از مقادیر حدی عدد متوسطکارگران برای هر دسته از مشاغل کوچک و متوسط: برای شرکت های متوسط ​​- از 101 تا 250 نفر شامل، برای شرکت های کوچک - حداکثر 100 نفر. در میان شرکت های کوچک، شرکت های خرد وجود دارد - حداکثر 15 نفر. ارزش های حدی برای درآمد حاصل از فروش کالاها (کار، خدمات) برای سال قبل، بدون احتساب مالیات بر ارزش افزوده، برای طبقه بندی به عنوان مشاغل کوچک و متوسط، از جمله برای شرکت های خرد - 60 میلیون روبل، شرکت های کوچک - 400 تعیین شد. میلیون روبل. ، شرکت های متوسط ​​- 1 میلیون روبل.

قانون بنگاه های کوچک و متوسط، زیرساخت های حمایت از بنگاه های کوچک و متوسط ​​و اشکال، شرایط و رویه این حمایت را تعیین کرد. زیرساخت های حمایت از کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​به ویژه شامل مراکز و دستگاه های توسعه کارآفرینی، صندوق های دولتی و شهرداری ها برای حمایت از کارآفرینی، صندوق های کمک اعتباری (صندوق ضمانت، صندوق های ضمانت)، صندوق های سرمایه گذاری سهامی و بسته است. - پایان دادن به صندوق‌های سرمایه‌گذاری برای کسب‌وکارهای کوچک و متوسط، پارک‌های فناوری، پارک‌های علمی، مراکز نوآوری و فناوری، مراکز رشد کسب‌وکار، اتاق‌ها، مراکز صنایع دستی، مراکز تجاری بازاریابی و آموزشی، آژانس‌های حمایت از صادرات کالا، شرکت‌های لیزینگ. ، مراکز مشاوره و سایر سازمان ها.

اشکال حمایت از کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​شامل کمک های مالی، املاک، اطلاعات، مشاوره در زمینه های آموزش، بازآموزی و آموزش پیشرفته کارگران، نوآوری و تولید صنعتی. این قانون برای مشاغل کوچک و متوسط ​​که در فعالیت های اقتصادی خارجی، کشاورزی و برخی از انواع دیگر فعالیت دارند، حمایت می کند. حمایت مالی به ویژه از SME ها از بودجه نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه، بودجه های محلی از طریق ارائه یارانه ها، سرمایه گذاری های بودجه، تضمین های دولتی و شهرداری برای تعهدات شرکت ها و سازمان های کوچک و متوسط ​​تأمین می شود. زیرساخت های حمایت از کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​را تشکیل دهد.

گام دیگر در جهت تشکیل نهادهای بازار که به توسعه کسب و کارهای کوچک کمک می کنند، گسترش تعداد شرکت کنندگان در بازار وام دهی مشاغل کوچک است. در سال 2009-2010، شرکت کنندگان جدیدی در بازار اعتبار ظاهر شدند - تعاونی های اعتباری و سازمان های مالی خرد. قانون فدرال شماره 190-FZ مورخ 18 ژوئیه 2009 "در مورد همکاری اعتباری" فعالیت های اعتباری را تنظیم می کند. تعاونی های مصرفبا هدف سازماندهی کمک های مالی متقابل بین اعضای یک تعاونی اعتباری. قانون فدرالمورخ 2 ژوئیه 2010 شماره 151-FZ "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های تامین مالی خرد" (از این پس به عنوان قانون فعالیت مالی خرد نامیده می شود) روش کسب وضعیت سازمان های مالی خرد و انجام فعالیت های آنها را تعیین می کند، اندازه و شرایط را تعیین می کند. برای ارائه وام های خرد وام های خرد وجوهی هستند که برای استفاده موقت توسط یک سازمان مالی خرد به وام گیرنده به ارز فدراسیون روسیه مطابق با قوانین فعلی به مبلغ بیش از 1 میلیون روبل ارائه می شود.

در حال حاضر، وام های ارائه شده به مشاغل کوچک گران ترین هستند - بیش از 20٪ در سال. بانک‌های تجاری سطح نرخ بهره وام‌های مگابایتی را با ریسک‌های بالایی مرتبط می‌دانند که اغلب به دلیل عدم شفافیت تجارت، فقدان وثیقه قابل اعتماد و سابقه اعتباری است. بسیاری از شرکت های کوچک و خرد حسابداری ساده شده را حفظ می کنند. گزارش‌های ارائه شده توسط شرکت‌ها، ارزیابی اعتبار با استفاده از روش‌ها و فناوری‌های سنتی را برای بانک دشوار می‌کند. کسب و کارهای کوچک با نبود وثیقه قابل اعتماد مشخص می شوند، زیرا اکثر نمایندگان آن اوراق بهادار و دارایی های نقدی با ارزش بالا که می تواند بیش از وام مورد نیاز باشد، ندارند. بانک های تجارینسبت ها

با توجه به مدت کوتاه حضور خود کسب و کار کوچک در روسیه و حساسیت بالای آن به تغییرات (تغییر مکان، تغییر محصولات) و بلایای اقتصادی که در نتیجه برخی از مشاغل کوچک بازار را ترک می کنند، برخی دیگر دوباره ظهور می کنند. تعداد کمی از مشاغل کوچک دارای سابقه اعتباری هستند. به عنوان یک قاعده، یک سابقه اعتباری مثبت به مشتری اجازه می دهد تا با شرایط جذاب تر وام بگیرد. برای بنگاه های اقتصادی کوچکی که سابقه اعتباری ندارند، کمتر از یک سال در بازار فعالیت می کنند و ضامن هم ندارند، گرفتن وام بسیار دشوار است. علاوه بر این، در برابر حجم قابل توجهی از بدهی های معوق ناشی از بحران، بانک روسیه الزامات بانک ها را در زمینه سیستم های مدیریت ریسک افزایش داده است. تنظیم کننده آنها را ملزم به تشکیل ذخایر برای وام های ارائه شده به مشاغل کوچک به میزان 50 تا 100 درصد کرد. نیاز به پذیرش کامل ریسک های کسب و کارهای کوچک توسط بانک های تجاری نیز توسعه روابط اعتباری بین موسسات اعتباری و کسب و کارهای کوچک را محدود می کند.

عدم علاقه بانک ها به توسعه روابط اعتباری با بنگاه های کوچک و متوسط ​​کمکی به ایجاد محصولات اعتباری تخصصی، بهینه سازی و کاهش هزینه فرآیند وام دهی و خدمات رسانی به بانک های کوچک نمی کند. موسسات اعتباری هنوز تمام تلاش خود را برای ایجاد فناوری های مناسب برای بررسی درخواست وام، پردازش اسناد و تصمیم گیری انجام نداده اند. فقدان اطلاعات انباشته شده کافی در مورد شرکت های تجاری کوچک، روش های امتیازدهی ویژه برای ارزیابی اعتبار، خطرات، استانداردسازی و اتوماسیون رویه اعطای وام اجازه کاهش هزینه ها و زمان پردازش اسناد تجاری کوچک را نمی دهد. روش های کار با شرکت های MB، یکسان در سازماندهی روابط با وام گیرندگان شرکت های بزرگ، از یک سو منجر به افزایش زمان پردازش اسناد و تصمیم گیری در مورد اعطای وام، از سوی دیگر به افزایش قیمت وام می شود. .

به گفته همه روسی سازمان عمومیشرکت های کوچک و متوسط ​​"Opora - Credit"، 17 بانک روسی به طور فعال با SME ها کار می کنند. اما سهم آنها در ساختار وام به مشاغل کوچک و متوسط ​​نابرابر است. بزرگترین شرکت کنندگان بازار عبارتند از Sberbank of Russia OJSC - بیش از 56٪ وام ها، Bank Intesa CJSC - 25.5٪، Uralsib Bank OJSC و Nomos-Bank OJSC - هر کدام 4.6٪. سهم این چهار بانک بیش از 86 درصد از کل مبلغ وام های ارائه شده توسط رهبران بازار به مشاغل کوچک و متوسط ​​است (جدول 1.11).

جدول 1.11

بانک ها - شرکت کنندگان در بازار وام برای مشاغل کوچک و متوسط ​​*

نام	دارایی خالص، هزار روبل.
Sberbank روسیه
بانک اینتسا
بانک "احیای
Promsvyazbank
نوموس-بانک
روس بانک

پایان یافتن

نام	دارایی خالص، هزار روبل.	حجم وام به مشاغل کوچک و متوسط، هزار روبل.	سهم وام به کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​در ساختار دارایی خالص، %	سهم در کل مبلغ وام های ارائه شده توسط 17 بانک، درصد
بانک جامد
فوروس بانک
گازستروی بانک
RosDorBank
متکامبانک
بانک یونی کردیت

* بر اساس داده های http://www.opora-credit.ru/banks محاسبه شده است.

سهم سایر شرکت کنندگان در بازار وام برای مشاغل کوچک و متوسط ​​در ساختار کل وام های ارائه شده به مشاغل کوچک و متوسط ​​توسط رهبران بازار از 3.4 تا 0.1 درصد است. علاوه بر این، این جداول به ما امکان می دهد موسسات اعتباری را شناسایی کنیم که دارای اجزای مهم هستند یا در خدمات رسانی به مشاغل کوچک و متوسط ​​تخصص دارند. چنین سازمان هایی عبارتند از Forus Bank CJSC، که در آن سهم وام های SME حدود 73٪ از دارایی های خالص است، Bank Intesa CJSC - حدود 65٪ از دارایی های خالص، Uralsib Bank OJSC - بیش از 47٪ از دارایی خالص، OJSC JSCB Gazstroybank - 39 ٪، OJSC Bank Vozrozhdenie، CJSC Solid Bank، OJSC Metcombank - بیش از 25٪ از دارایی های خالص.

Sberbank روسیه به عنوان بزرگترین شرکت کننده در بازار وام برای مشاغل کوچک و متوسط، کمتر از 7٪ از دارایی خالص خود را به وام دادن به SMEها اختصاص می دهد. با این حال، بانک باید به کار با مشاغل کوچک توجه بیشتری داشته باشد، زیرا تعداد آنها بیش از 80٪ از مشاغلی است که توسط بانک ارائه می شود. مشتریان شرکتیو کارآفرینان فردی در سال 2008-2009، تحت تأثیر بحران، تعداد وام گیرندگان اعتباری در این بخش به طور قابل توجهی کاهش یافت. در شرایط بی ثباتی و کاهش تقاضای مصرف کننده، شرکت های MB ترجیح دادند سطح بار بدهی را کاهش دهند و وام های گرفته شده قبلی را بازپرداخت کنند. در ساختار سبد وام شرکت ها در سال 2009، سهم شرکت های کوچک از

11٪ و بیش از 3 برابر کمتر از سهم شرکت های متوسط ​​و 4.5 برابر کمتر از سهم شرکت های بزرگی است که توسط Sberbank روسیه خدمت می کنند (شکل 1.13)، که ناکافی است و به طور کامل با توسعه دولتی مطابقت ندارد. اهداف در کشور کسب و کارهای کوچک

برنج. 1.13. ساختار سبد وام Sberbank روسیه در سال 2009

Sberbank روسیه به صاحبان مشاغل با درآمد سالانه حداکثر 4.5 میلیون روبل، کارآفرینان فردی و شرکت های کوچک با درآمد سالانه حداکثر 25 میلیون روبل وام می دهد. بانک نیازی به وثیقه، تایید هدف وام ندارد و هیچ کارمزد وام دریافت نمی کند. مدت زمان اعلام شده رسمی برای رسیدگی به موضوع اعطای وام حداکثر تا سه روز کاری می باشد. حداقل مبلغ وام برای صاحبان مشاغل با درآمد سالانه تا 4.5 میلیون روبل. - 30 هزار روبل، برای کارآفرینان فردی و مشاغل کوچک با درآمد سالانه تا 25 میلیون روبل. - 80 هزار روبل. حداکثر مبلغ وام نمی تواند از 1 میلیون روبل تجاوز کند. مدت وام از 6 تا 24 ماه است. نرخ وام یکی از پایین ترین نرخ ها در روسیه برای مشاغل کوچک است - 19٪.

برای تصمیم گیری مثبت در مورد اعطای وام، بسته به شکل مالکیت کسب و کار، ضمانت نامه از یک شخص حقیقی یا حقوقی مورد نیاز است: برای کارآفرینان فردی - ضمانت شخصی; برای شرکت هایی با مسئولیت محدود- ضمانت شرکت با مسئولیت محدود که صاحب آن وام گیرنده است.

یکی دیگر از رهبران بازار وام برای مشاغل کوچک و متوسط، Banca Intesa، وام هایی را برای تکمیل مجدد ارائه می دهد. سرمایه در گردشو اهداف سرمایه گذاری مبلغ وام از 150 هزار تا 120 میلیون روبل متغیر است. تا هفت سال مدت وام رسمی اعلام شده سه روز است. وسایل نقلیه، املاک، تجهیزات، اموال شخصی، ضمانت نامه ها و کالاهای در گردش به عنوان وثیقه وام پذیرفته می شود. نرخ سود وام ها شناور است. برای وام تا 60 ماه، به تشخیص مشتری، نرخ می تواند ثابت باشد (جدول 1.12).

جدول 1.12

نرخ بهره وام از Banca Intesa OJSC به مشاغل کوچک تا 60 ماه*

مبلغ وام، مالش.		مدت اعتبار
	نرخ ثابت، ٪
150 000 - 900 000
900 001 - 1 500 000
1 500 001 - 3 000 000
3 000 001 - 15 000 000
15 000 001 -75 000 000 75 000 001 - 120 000 000	نرخ به صورت جداگانه تعیین می شود

* طبق وب سایت رسمی بانک اینتسا OJSC: http://www.bancainte.sa.ru.

بانک یک بار کارمزد وام را به میزان 1-5٪ از مبلغ وام دریافت می کند. کمیسیون برای بازپرداخت زودهنگام وام 1٪ از مبلغ پرداخت شده قبل از برنامه است. در صورتی که مبلغ وام بیش از 1.5 میلیون روبل باشد. و مشروط بر اینکه بازپرداخت زودهنگام پس از 36 ماه از تاریخ دریافت وام انجام شود کارمزدی دریافت نخواهد شد. در صورت انعقاد قرارداد بیمه در رابطه با اعطای وام یا انعقاد قرارداد تضمینی، نرخ های بیمه گر اعمال می شود. کمیسیون برای خاتمه زودهنگاموثیقه به درخواست متعهد یا جایگزینی موضوع تعهد از 02/0 تا 2 درصد ارزش برآوردی موضوع تعهد می باشد. توسط طرفین تعیین می شوددر قرارداد تعهد حداقل 100 روبل. بازپرداخت وام را می توان به صورت سالیانه انجام داد، پرداخت های متمایز یا می توان برنامه پرداخت فردی را با در نظر گرفتن فصلی بودن تجارت مشتری تنظیم کرد.

شرایط ارائه وام به مشاغل کوچک توسط Sberbank روسیه و بانک Intesa که این حوزه از فعالیت بانکی را به عنوان یکی از اولویت ها در نظر می گیرند، کاملا راحت است و این در مقایسه با شرایط وام دادن به مشاغل کوچک توسط سایر سازمان های اعتباری است. . CJSC "بانک"

به عنوان مثال، VTB-24 به کارآفرینان فردی و صاحبان مشاغل کوچک به مبلغ 100 هزار تا 2 میلیون روبل وام می دهد. مدت وام از شش ماه تا پنج سال متغیر است. برای درخواست وام، VTB-24 استفاده از یک برنامه بیمه عمر و ناتوانی را توصیه می کند، که بازپرداخت بدهی به بانک را در صورت بیماری، آسیب یا مرگ وام گیرنده تضمین می کند. دوره رسمی بررسی درخواست وام و تصمیم گیری در مورد اعطای وام پنج روز است. بانک برای صدور وام به مبلغ 2٪ از مبلغ، اما نه کمتر از 3 هزار روبل، کارمزد دریافت می کند. قیمت وام به طور متوسط ​​24-27٪ در سال است.

مشاهده: داده ها از وب سایت رسمی سرویس آمار ایالتی فدرال: http://www.gks.ru.

نگاه کنید به: شمال D. نهادها، تغییرات نهادی در عملکرد اقتصاد: ترجمه. از انگلیسی A.N. نسترنکو. م.: ناچالا، 1376. ص 17.

مطابق با گزارش سالانه Sberbank روسیه برای سال 2009. وب سایت رسمی Sberbank روسیه: http://www.sbrf.ru.

این مقاله مشکلات و روندهای اصلی در زمینه وام دهی بانکی به مشاغل کوچک و متوسط ​​در روسیه را مورد بحث قرار می دهد و پتانسیل را ارزیابی می کند. از این بازاراز منظر فعالیت های وام دهی بانک ها و پیشنهاد تدابیری برای بهبود این حوزه از وام دهی بانک ها در شرایط مدرنو به طور خاص با استفاده از مثال Sberbank روسیه.

کلیدواژه: اعطای وام بانکی به مشاغل کوچک و متوسط محصولات اعتباری برای شرکت های کوچک و متوسط؛ معیارهای حمایت دولتیسازمانهای کوچک و متوسط.

نقش کسب‌وکارهای کوچک و متوسط ​​در توسعه اقتصاد هر کشوری قابل دست‌کم نیست. کوچک و کسب و کار متوسط(SME) مهمترین بخش اقتصاد است که توسعه آن تضمین کننده ثبات اقتصادی، اجتماعی و سیاسی کشور است. این اوست که یکی از نقش های اصلی را در گذار به اقتصاد نوآورانه ایفا می کند.

با وجود تمام تلاش های دولت برای ایجاد شرایط مساعدبرای توسعه SMEs در روسیه، هنوز مشکلات زیادی وجود دارد که مانع این روند می شود. مشکل اصلی کمبود منابع مالی در بین بنگاه های کوچک و متوسط ​​است که بیشتر به دلیل دسترسی محدود بنگاه های کوچک و متوسط ​​به وام بانکی است.

اعطای وام به مشاغل کوچک و متوسط ​​یک حوزه فعالیت نسبتاً جدید و نسبتاً پرخطر برای بانک ها است. در همین حال، علاقه بانک های روسیه به مشاغل کوچک و متوسط ​​به طور مداوم در حال افزایش است. کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​از نظر ریسک و سودآوری در حال تبدیل شدن به یکی از جذاب ترین بخش ها برای بانک ها هستند. پتانسیل بزرگبرای توسعه

هر روز تعداد فزاینده ای از بانک های تجاری محصولات وام دهی ویژه ای را برای شرکت های کوچک و متوسط ​​ارائه می دهند. حجم وام های صادر شده به مشاغل کوچک و متوسط ​​همچنان در حال رشد است. بنابراین، حجم کل وام های ارائه شده به مشاغل کوچک و متوسط ​​در روسیه تا اول دسامبر 2013 به 6932603 میلیون روبل رسید که 52.8 درصد بیشتر از مدت مشابه سال گذشته است.

بنابراین، پتانسیل بازار وام دهی SME بسیار زیاد است و آنها مشتریان بسیار امیدوار کننده ای برای بانک ها هستند. شرکت های بزرگهمیشه نیاز به وام دهی مداوم ندارید یا ترجیح می دهید از طریق بازار کار کنید اوراق ارزشمند. وام دادن به وام گیرندگان بزرگ ممکن است منجر به تمرکز بیش از حد برای بانک ها، به ویژه بانک های منطقه ای شود. ریسک اعتباریو بی نظمی احتمالی وام دهی آنها باعث ایجاد مشکل در قرار دادن منابع موقت رایگان می شود. علاوه بر این، تمرکز غالب شرکت‌های کوچک و متوسط ​​در بخش غیر تولیدی (تجارت و خدمات) که با کوتاهی مشخص می‌شود. چرخه تولید(تا 1-2 سال)، ماهیت خاص فرآیند وام دهی را تعیین می کند: کوتاه مدتوام‌ها و احتمال زیاد تقاضای مجدد، توجه می‌کنیم که هنگام توسعه پیشنهادهای صنعتی، بانک‌ها باید ویژگی‌های کسب‌وکار و صنعت SME و همچنین قابلیت ساخت محصولات اعتباری را در نظر بگیرند (یعنی تا چه اندازه محصولات می‌توانند قابل استفاده باشند. استاندارد شده و به تولید انبوه خواهد رسید).

به خصوص برای مشتریان شرکتی، Sberbank روسیه هفت برنامه وام دهی به روز شده را با هدف توسعه تجارت برای شرکت هایی با درآمد سالانه تا 400 میلیون روبل معرفی کرده است. امروزه بانک خاور دور Sberbank روسیه خط جدیدی از محصولات وام هدفمند را به مشتریان خود ارائه می دهد که به طور خاص بر نیازهای مشاغل متوسط ​​و کوچک متمرکز است:

• وام "گردش تجاری" - وام به منظور پر کردن سرمایه در گردش (خرید مواد اولیه، مواد، کالاها، انجام هزینه های جاری) برای مدت حداکثر 2 سال، با تضمین اموال موجود (وام های نیمه بدون وثیقه) ارائه می شود. مجاز) و تضمین از صاحبان مشاغل؛
• وام تجاری - سرمایه گذاری - وام به منظور سرمایه گذاری در دارایی های غیرجاری و همچنین برای بازپرداخت وام از سایر بانک ها ارائه می شود. مدت وام تا 5 سال با تضمین اموال موجود (وام های نیمه بدون وثیقه مجاز است) و ضمانت از صاحبان مشاغل.
• وام دارایی تجاری - وام برای خرید تجهیزات برای مدت حداکثر 5 سال به مبلغ بیش از 80٪ هزینه تجهیزات خریداری شده + هزینه بیمه تضمین شده توسط تجهیزات خریداری شده و ضمانت ارائه می شود. از طرف صاحبان مشاغل؛
• وام "املاک تجاری" - وام برای خرید املاک و مستغلات برای یک تجارت برای مدت حداکثر 10 سال به مبلغ بیش از 80٪ از هزینه اموال به دست آمده ارائه می شود که توسط اموال به دست آمده تضمین شده است. و تضمین صاحبان مشاغل؛
• وام اجاره کسب و کار - وام به سازمانهایی که در اجاره اماکن تجاری برای هر هدف تجاری برای مدت حداکثر 10 سال فعالیت می کنند، با تضمین اموال آنها و تضمین صاحبان مشاغل ارائه می شود.
• وام کسب و کار خودرو - وام برای خرید وسایل نقلیه برای مدت حداکثر 5 سال به مبلغ بیش از 80٪ هزینه خریداری شده ارائه می شود. وسیله نقلیه+ هزینه بیمه تضمین شده توسط ملک خریداری شده و تضمین صاحبان مشاغل.
• وام GAZ - وام برای خرید تجهیزات جدید با نام تجاری GAZ برای تجارت با شرایط مطلوب از طرف ارائه می شود نمایندگی های رسمیبرای مدت حداکثر 5 سال به مبلغ حداکثر 80% هزینه وسیله نقلیه خریداری شده + هزینه بیمه تضمین شده توسط ملک خریداری شده و ضمانت از صاحبان مشاغل.

شایان ذکر است که تعداد کل نمایندگان مشاغل کوچک که توسط بانک خاور دور خدمت می کنند امروز از 45 هزار نفر فراتر رفته است. از نظر کمی، این بیش از 90 درصد از مشتریان شرکتی بانک است. از ابتدای سال 2011، حدود 3000 وام به ارزش بیش از 10 میلیارد روبل به این دسته از وام گیرندگان ارائه شده است. مثال ارائه شده از ساخت و ساز خط تولیدبانک برای SME ها مبتنی بر تجزیه و تحلیل دقیق روندهای صنعت در اقتصاد، شناسایی صنایع اولویت دار برای بانک و توسعه محصولاتی است که اجازه می دهد: اولاً مشتریان غیرهدف با سطح ریسک بالا را قطع کند و ثانیاً به مشتریان ارائه دهد. محصولاتی که بیشترین سازگاری را با نیازهای آنها دارند (شرایط وام دهی) که خطرات بانک را کاهش می دهد. این رویکرد کنترل سطح ریسک های اعتباری را در مرحله توسعه محصول تضمین می کند که شامل تجزیه و تحلیل دقیق پارامترهای ریسک محصول، تعیین مقادیر آستانه برای شاخص ها و محدود کردن حداکثر مبلغ وام است. با جمع آوری داده های آماری، استانداردسازی محصولات وام به بانک این امکان را می دهد که خطرات را نه برای هر پروژه به صورت جداگانه، بلکه برای گروهی از وام ها با ویژگی های همگن ارزیابی کند. مشخصات محصولات وام و ترکیب آنها در طول زمان بسته به وضعیت بازار و اولویت های استراتژیک هر بانک تغییر می کند. با این وجود، بانک همیشه باید حداقل پارامترهای استاندارد خط تولید را برای SMEها به عنوان یک بخش بازار به عنوان یک کل تعریف و ثبت کند. همانطور که تجزیه و تحلیل نشان داد، اکثر بانک ها هنوز به سیستم سازی و استانداردسازی محصولات اعتباری برای SME ها نزدیک می شوند.

کتابشناسی - فهرست کتب

1. Tikhomirova E.V. اعطای وام به مشاغل کوچک و متوسط ​​-

جهت نویدبخش سیاست اعتباری بانک ها/ E.V. تیخومیروف //

پول و اعتبار. - 2010. - شماره 1. - ص 46-53.

آدرس اینترنتی: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/icb/?sid=

3. Kazakov M. مشکلات و چشم انداز توسعه وام دادن به مشاغل کوچک متوسط. آدرس اینترنتی: http://lf.rbc.ru/recommendation/business/2007/11/08/32537.shtml.

4. Sberbank روسیه - "www.sberbank.ru"

Expert RA دریافت که حجم وام به مشاغل کوچک و متوسط ​​در روسیه در سال 2017 در برابر پس‌زمینه نرخ‌های پایین‌تر و برنامه‌های ترجیحی دولت، 15 درصد افزایش یافته است. از زمان بحران 2014، اعطای وام به شرکت های کوچک و متوسط ​​به مدت سه سال در حال کاهش بوده است

عکس: کریل کوخمار / کومرسانت

نشانه های زندگی

در سال 2017، بانک های روسیه 6.1 تریلیون روبل برای شرکت های کوچک و متوسط ​​صادر کردند. وام - طبق مطالعه آژانس رتبه بندی Expert RA (در دسترس از RBC) که به وام دادن به مشاغل کوچک و متوسط ​​(SMEs) اختصاص داده شده است، این 15٪ بیشتر از سال 2016 است. این بخش برای اولین بار از سال 2013 رشد نشان می دهد، حجم انتشار بزرگترین در سه سال گذشته است، با این حال، وام های SME در روسیه هنوز به سطح قبل از بحران نرسیده است: در پایان سال 2013، 8.1 تریلیون روبل برای SMEs وام.

بر اساس داده های بانک مرکزی، پرتفوی وام SME در بخش بانکی روسیه برای چهارمین سال متوالی کاهش یافته است - منهای 7٪ در پایان سال 2017 (به 4.2 میلیارد). اما Expert RA محاسبه کرد که پویایی منفی ناشی از تغییرات در ثبت مشاغل کوچک و متوسط ​​در آگوست 2017 است. به همین دلیل، بیش از 600 هزار سازمان که برخی از آنها دارای بار اعتباری بودند، به عنوان SME در نظر گرفته نشدند. نویسندگان این مطالعه محاسبه کردند که اگر چنین شرایطی وجود نداشت، سبد وام نیز برای اولین بار از سال 2014 به 4.9 تریلیون روبل افزایش می یافت. حجم سبد وام به دلیل غلبه وام تا یک سال در بازار SME کمتر از حجم وام های صادر شده است.

مطالعه Expert RA بر اساس آمار رسمی بانک مرکزی، نتایج یک نظرسنجی بانکی و همچنین مصاحبه های عمیق با شرکت کنندگان در بازار وام دهی SME (با نمایندگان 47 بانک مصاحبه شد).

کدام مشاغل در روسیه به عنوان مشاغل کوچک و متوسط ​​طبقه بندی می شوند؟

یک تعریف قانونی برای مشاغل کوچک و متوسط ​​در روسیه وجود دارد. شرکت های خرد باید حداکثر 15 نفر، شرکت های کوچک - تا 100 نفر، شرکت های متوسط ​​- از 100 تا 250 نفر استخدام کنند. برای گنجاندن در گروه SME، محدودیت هایی در درآمد وجود دارد - 120 میلیون، 800 میلیون و 2 میلیارد روبل. به ترتیب برای شرکت های خرد، کوچک و متوسط.

دلیل اصلی روند صعودی بازار وام های SME کاهش نرخ سود وام برای این دسته از بنگاه ها است. میانگین موزون نرخ وام های بلندمدت در این بخش در طول سال از 14.2 به 10.9٪ کاهش یافته است، برای کوتاه مدت (تا یک سال) - از 14.8 به 12.4٪.

علاوه بر این، در سال 2017، ما به برنامه دولتی موجود برای وام دهی SME (با 6.5٪ در سال) دسترسی پیدا کردیم. کارآفرینان فردی. در نهایت دولت تصویب کرد برنامه جدید، که بر اساس آن وام به SMEهای فعال در صنایع اولویت دار از بودجه فدرال با 6.5٪ در سال یارانه پرداخت می شود (در حال حاضر نرخ واقعی وام های ترجیحی 9.6-10.6٪ است - نرخ ترجیحی به اضافه حاشیه بانکی 3-4 p. . پ.). به بخش های اولویت دارشامل کشاورزی، تولید، ساخت و ساز، حمل و نقل، ارتباطات، گردشگری، مراقبت های بهداشتی و مدیریت پسماند است.

به گفته Expert RA، نه تنها حجم وام دهی افزایش یافته است، بلکه تعداد درخواست های ارسال شده و تایید شده برای وام های SME نیز افزایش یافته است. شاخص اول برای دومین سال متوالی یک و نیم برابر رشد می کند (بر اساس نظرسنجی انجام شده توسط یک موسسه رتبه بندی در بین بانک ها) و تعداد قراردادهای منعقد شده واقعی در پایان سال 2017 نیز یک و یک افزایش یافته است. نیم برابر پس از کاهش یک سال قبل.

بازار برای بانک های دولتی

با توجه به اینکه برنامه‌های دولتی محرک اصلی رشد وام‌دهی SME هستند، بانک‌هایی که جزو بزرگ‌ترین بانک‌ها نیستند، فرصت‌های کمتر و کمتری برای رقابت در بازار برای دریافت وام به شرکت‌های بزرگ دارند. در پایان سال 2017، سهم وام های SME صادر شده توسط بانک ها از 30 بانک برتر توسط دارایی ها به حداکثر تاریخی 66٪ رسید (از لحاظ پولی، پرتفوی وام SME بزرگترین بانک ها به 2.8 تریلیون روبل رسید). حجم کل وام های صادر شده توسط بانک ها از 30 بانک برتر به شرکت های کوچک و متوسط ​​در سال 2017 رشد انفجاری را نشان داد - به اضافه 34٪، تا 4 تریلیون روبل. (از سال 2011 چنین پویایی رخ نداده است).

رهبر وام های SME در سال 2017 Sberbank بود - بزرگترین بانک روسی تقریباً به تنهایی رشد این بخش را در سال 2017 تضمین کرد (بدون در نظر گرفتن شاخص های Sberbank ، کل مجموعه وام های SME 14٪ کاهش می یابد). بانک دولتی سبد وام های SME خود را 17 درصد و حجم وام ها را 60 درصد افزایش داد. همچنین در پایان سال 2017 VTB، بانک صنعتی مسکو، بانک سنت پترزبورگ و آلفا بانک در بین 5 بزرگ ترین طلبکاران شرکت های کوچک قرار داشتند. پرتفوی های وام با سریع ترین رشد، Mosoblbank (چهار برابر)، سرمایه روسیه (به علاوه 174٪) و SMP Bank (به علاوه 104٪) بودند.

در مورد بانک های کوچک وضعیت دقیقا برعکس است. در طول سال، حجم وام های صادر شده به SME ها 9٪ (به 2.1 تریلیون روبل) کاهش یافت، پرتفوی وام - 24٪، به 1.4 تریلیون روبل. (حداقل از سال 2011).

چندین دلیل برای رهبری بانک های بزرگ وجود دارد - آنها اغلب در برنامه های حمایتی دولتی شرکت می کنند و نسبت به بانک های کوچک در ارائه شرایط ترجیحی برای تامین مالی مجدد بدهی به وام گیرندگان SME فعال تر هستند.

برای چه چیزی وام می گیرند و چه زمانی بازپرداخت می شوند؟

در سال 2017، بیش از نیمی (51 درصد) وام های صادر شده به مشاغل کوچک و متوسط ​​در بخش تجارت بوده است. به گفته Expert RA، بانک ها به طور سنتی به این بخش وام می دهند. 14 درصد وام ها هرکدام به بنگاه های کوچک در صنایع تولیدی و ساختمانی، 6 درصد به شرکت های بیمه و مالی اختصاص یافته است. کشاورزی در ساختار کلیاعطای وام به SMEها متوسط ​​به نظر می رسد (سهم 3٪)، اما شرکت کنندگان در نظرسنجی Expert RA به افزایش وام به این صنعت اشاره می کنند و برخی از بانک ها (VTB24، Ak Bars، Raiffeisenbank) سهم وام در این زمینه را 49- افزایش دادند. 68 درصد

اغلب، شرکت های کوچک برای مدت کوتاهی (تا یک سال) وام می گیرند - آنها برای تامین مالی سرمایه در گردش و از بین بردن شکاف های نقدی به پول نیاز دارند. با این حال، همانطور که Expert RA اشاره می کند، در سال 2017 سهم وام برای پروژه های سرمایه گذاری به مشاغل کوچک و متوسط ​​(یعنی برای یک دوره بیش از سه سال) از شاخص های قبل از بحران فراتر رفت و به 18٪ از کل حجم وام رسید. .

شرکت های کوچک و متوسط ​​هنوز هم غیرقابل اعتمادترین وام گیرندگان هستند. سهم بدهی معوق در پرتفوی وام SME 14.9 درصد است. این بسیار بالاتر از وام های خرده فروشی (7٪) و وام است کسب و کار بزرگ(5%). آنها عمدتاً بدهی‌های بانک‌هایی را که در 30 بانک اصلی قرار ندارند بازپرداخت نمی‌کنند - سهم آنها از بدهی معوق در این گروه به 21.7٪ می‌رسد (افزایش 6 واحد درصدی در طول سال).

رشد ادامه خواهد داشت

"Expert RA" پیش بینی می کند که با ثبات قیمت نفت، تورم و کاهش مداوم نرخ کلیدی بانک مرکزی، پرتفوی وام SME در سال 2018 با 15٪ رشد به 4.9 تریلیون روبل خواهد رسید. (این آژانس از آمار رسمی بانک مرکزی به عنوان پایگاه خود استفاده می کند). در عین حال، بانک ها برای تسهیل شرایط وام دهی عجله نخواهند کرد: تنها 14 درصد از بانک های شرکت کننده در نظرسنجی Expert RA آماده انجام چنین اقدامی هستند. بقیه یا قصد تغییر رویکردهای ارزیابی وام گیرندگان را ندارند (57٪) یا آنها را سخت تر می کنند (29٪).

الکساندر ساراف، مدیر عامل رتبه‌بندی بانکی در Expert RA، به RBC گفت: رشد اصلی در وام‌دهی SME در سال 2018 از سوی بانک‌های بزرگ حاصل خواهد شد که محدودیت‌های اعتباری را برای وام گیرندگان با بالاترین کیفیت افزایش می‌دهد. گروه وام گیرندگان SME با سطح ریسک متوسط ​​که موسسات اعتباری متوسط ​​و کوچک به طور سنتی با آنها کار می کنند، همچنان با محدودیت های قابل توجهی در منابع استقراضی مواجه خواهند شد. به گفته سارایف، می توان انتظار داشت که در پس زمینه کاهش ریسک پذیری در بین بانک های متوسط ​​و کوچک، شکاف تأمین مالی برای طیف گسترده ای از SME ها با وجود رشد کلی بازار افزایش یابد.

الکساندر دانیلوف، تحلیلگر ارشد Fitch می گوید: بازار وام های SME فقط برای شرکت هایی چشم انداز دارد که گردش حساب کافی و پایدار دارند. تنها از این طریق است که بانک‌هایی که به این شرکت‌ها خدمات ارائه می‌کنند، می‌توانند کم و بیش قابل اعتماد بودن بدهی آن‌ها را ارزیابی کنند، در حالی که گزارش‌های آنها غیر اطلاع‌رسانی است. دانیلوف تصریح می کند: "برای مشتریان در خیابان، دریافت وام مشکل ساز خواهد بود - بانک ها تمایلی به انجام این کار ندارند زیرا ارزیابی ریسک ها دشوار است."

RBC با نمایندگان بانک های روسیه با سرمایه 200 میلیارد روبل مصاحبه کرد. در ارزیابی آنها از چشم انداز بازار وام دهی SME. Sberbank، رهبر وام‌دهی به این بخش، در سال 2018 سبد وام‌های SME خود را از 1.3 تریلیون روبل فعلی افزایش می‌دهد. 250 میلیارد روبل. برای انجام این کار، بانک قصد دارد فناوری‌های وام‌دهی آنلاین و تحلیل اعتباری را بر اساس استفاده از داده‌های بزرگ توسعه دهد. سرویس مطبوعاتی بانک اشاره کرد که Sberbank وام آنلاین به مشاغل کوچک را در ماه مارس راه اندازی کرد. سایر بانک‌هایی که به درخواست RBC پاسخ دادند (Promsvyazbank، Uralsib، SMP Bank) پیش‌بینی کردند که بازار وام‌دهی SME رشد خواهد کرد و آنها قصد ندارند رویکرد خود را برای ارزیابی کیفیت وام‌گیرنده تغییر دهند. ما انتظار داریم تا پایان سال 2018، نرخ وام های SME کاهش یابد. دلیل این امر کاهش نرخ بهره توسط بانک مرکزی خواهد بود. در نتیجه، رشد اعطای وام به بخش SME در سال 2018 ادامه خواهد یافت و به سطح 9-10٪ خواهد رسید." او معتقد است که وام دادن به SMEها به دلیل "بهبود وضعیت در اقتصاد روسیه" و کاهش نرخ وام رشد خواهد کرد.

• یاکوپوف آرتور ایلدوسوویچ، دانشجو
• دانشگاه کشاورزی دولتی باشقیر

• کسب و کار کوچک
• اعتبار
• دارایی، مالیه، سرمایه گذاری
• کسب و کار متوسط

این مقاله روند اعطای وام به بخش SME را در چارچوب سیاست مالی مدرن توصیف می کند.

• تجزیه و تحلیل وضعیت صنعت کشاورزی در روسیه
• تجربه و چشم انداز استفاده از تامین مالی پروژه در روسیه
• بازاریابی توسعه قلمرو با استفاده از مثال منطقه کورابلینسکی
• بیمه اتکایی به عنوان ابزاری برای افزایش ثبات مالی یک شرکت بیمه

در شرایط سیاست مالی مدرن، وام دادن به مشاغل کوچک سهم قابل توجهی از سرمایه گذاری های سرمایه ای را برای سازمان های بانکی به خود اختصاص می دهد.

سازمان ها همیشه فرصت پرداخت به تامین کنندگان و کارمندان را ندارند و پس از آن لیزینگ، اضافه برداشت و وام های انتقال بدون بهره به کمک می آیند.

بیش از 70 بانک در جمهوری باشقیرستان فعالیت می کنند.

پنج تای آنها روشن است این لحظهجمهوری و منطقه ای هستند. اما برنامه ها شامل ادغام بشپروم بانک با بانک اورالسیب است. بنابراین، تنها چهار بانک را می توان به عنوان بانک منطقه ای نام برد: Uralkapitalbank، Bashkomsnabbank، Promtransbank، Sotsinvestbank.

در پایان سال 2016، 11 بانک در جمهوری بلاروس فعالیت خود را متوقف کردند که مجوز 5 بانک از آنها لغو شد.

در سال 2016، علیرغم این واقعیت که دولت باشقیرستان نیاز به افزایش فعالیت سرمایه گذاری شرکت ها را نشان داد، در حجم وام های صادر شده به بخش واقعی اقتصاد کاهش یافت. به این ترتیب، 2.3 درصد کاهش وام برای بنگاه های اقتصادی و اشخاص حقوقی (نسبت به سال 1394) مشاهده شد. حجم وام ها به 457 میلیارد روبل کاهش یافت. تراز بدهی تقریباً 11٪ کاهش یافت - از اول ژانویه سال جاری این رقم برابر با 357.1 میلیارد روبل بود. حتی قبل از آن، در سال 2015، حجم وام نیز کاهش یافته است، بنابراین، مقایسه با شاخص های پایه در حال حاضر پایین انجام شد.

مربوط به کشاورزی- در اینجا حجم وام های صادر شده اندکی افزایش یافته است - 1.4 برابر بیشتر از سال 2015 (بیش از 20 میلیارد روبل صادر شد). حوزه اصلی وام دهی برنامه های حمایتی دولت است.

در بخش ساخت و ساز نیز وضعیت مشابه است - وام دهی کمی رشد داشت - این رقم در سال 2016 به 21.4 میلیارد روبل رسید و این 1.5 برابر بیشتر از ارزش در سال 2015 است. بدهی سازندگان در ابتدای سال 2017 بالغ بر 11.5 میلیارد روبل (کاهش 19.2٪ نسبت به سال 2016) بود.

حجم بدهی معوق مجتمع ساخت و ساز به 1.0 میلیارد روبل (افزایش 1.7 برابر تا سال 2015) بالغ شد.

در سال 2017، پیش‌بینی می‌شود که در دسترس بودن وام‌های رهنی و ادامه برنامه‌های مسکن دولت افزایش یابد و این به نوبه خود تأثیر مثبتی بر عوامل مؤثر بر حمایت مالی مادی سازمان‌های ساختمانی و کل صنعت ساختمان خواهد داشت. . همچنین اولین وام گیرندگانی که دوره پس انداز آنها به پایان می رسد وام دریافت می کنند - اینها شرکت کنندگان در برنامه پس انداز ساخت و ساز مسکن هستند.

برای مشاغل متوسط ​​و کوچک در باشقورتستان، حجم وام در سال 2016 روند نزولی را نشان داد - 5.8٪ در مقایسه با سال 2016 (ارزش برابر با 91.1 میلیارد روبل) کاهش یافت و مانده بدهی 58.4٪ (ارزش برابر با 117) افزایش یافت. 7 میلیارد روبل). بنگاه‌ها و سازمان‌های تجاری کوچک عمدتاً وام‌های خود را در سال 2016 بازسازی کردند.

نرخ سررسید وام های صادر شده به اشخاص حقوقی و کارآفرینان فردی در ابتدای سال 1396 2.4 درصد بوده است. 0.3 درصد افزایش نشان داد. در مقابل، برای افراد، کاهش 2.3٪ وجود دارد (ارزش برابر با 25 میلیارد روبل است)

رفتار بانک ها با احتیاط بیشتر در ارزیابی وضعیت وام گیرندگان مشخص می شود و خودشان ترجیح می دهند پس انداز کنند تا وام بگیرند.

در سال 2016، جمعیت باشقیرستان به مبلغ 177 میلیارد روبل (که 43 میلیارد آن وام مسکن بوده است) وام های بانکی پرداخت کرده است که 29 درصد بیشتر از شاخص مشابه در سال 2015 است. در ابتدای سال، مانده جمعیت بدهی وام بیش از 280 میلیارد روبل بود.

در سال 2016، سپرده های خانوارها 10 درصد افزایش یافت و به 337 میلیارد روبل رسید. و سپرده به ارزهای مختلف کشورهای خارجی 12 درصد از کل حجم سرمایه گذاری خانوارها در بانک ها را به خود اختصاص داده است.

برنامه ریزی شده است که در سال جاری 2017 در جمهوری حجم حمایت از مشاغل کوچک به 350 میلیون روبل برسد. برای مقایسه، در سال 2016 302.5 میلیون روبل بود. چنین حمایت مالی سالانه بیش از 7 میلیارد درآمد ایجاد کرد و 2000 شغل را نجات داد.

برای مشاغل کوچک، شرایط ترجیحی برای وام های تا سقف 3،000،000 روبل اعمال می شود. چنین تأمین مالی خرد با کار ده دفتر شرکت اعتبار خرد باشقیر ارائه می شود. این امکان دریافت پشتیبانی را فراهم می کند به روشی در دسترسدر سطح شهرداری فعالیت های این شرکت هم اورال و هم شمال شرق باشقیرستان را پوشش می دهد.

در سال 2016، به منظور توسعه تولید کالا، آنها شروع به صدور وام تا 3 سال و 3 میلیون روبل برای حمایت از طرح های تجاری کردند که منجر به افزایش اعتبار خرد برای مشاغل کوچک در کشاورزی تا 71٪ و در تولید توسط 45 درصد

در شمال شرقی باشقورتستان و در منطقه ترانس اورال، چنین وام هایی از اهمیت بالایی برخوردار است - در سال 2016، منطقه ترانس اورال به مبلغ 61 میلیون روبل (طرح - 60 میلیون روبل)، شمال شرقی - 42.5 میلیون روبل دریافت کرد. روبل (طرح - 30 میلیون روبل). اینها 99 کارآفرین مشاغل کوچک و متوسط ​​هستند که 41.4 درصد از کل مشتریان جمهوری را تشکیل می دهند. در این مناطق، در سال 2016، مشاغل کوچک 103.5 میلیون روبل حمایت مالی خرد (در سطح سال 2015) دریافت کردند که این 34.2٪ از کل حجم جمهوری است.

وام های تجاری در جمهوری باشقورتوستان از ابتدای سال 2017 0.3 درصد افزایش یافته است. در آغاز ماه مارس، کل بدهی حدود 358.2 میلیارد روبل بود. در مقایسه با مدت مشابه در سال 2016، اعطای وام به اشخاص حقوقی و کارآفرینان فردی 11 درصد کاهش داشته است.

به طور کلی، در سراسر فدراسیون روسیه، وام دهی از ابتدای سال 2017 0.7٪ و در طول سال 7٪ کاهش یافته است. تا پایان فوریه بدهی حدود 28 تریلیون بود. مالیدن

به گفته کارشناسان، وام دهی در سال 2017 ممکن است افزایش نشان دهد.

در سال 2016، به دلیل روندهای نامطلوب در بازار - کاهش مسائل، کاهش ساختار پرتفوی، طبقه بندی قابل توجهی در بخش مورد نظر وجود داشت. به این ترتیب، بانک‌های بزرگ از بین سی بانک برتر از نظر دارایی، شروع به افزایش حجم وام‌ها کردند و مابقی مجبور به کاهش تامین مالی کسب‌وکارهای کوچک و متوسط ​​شدند.

در نتیجه این روند، کل صدور وام توسط بانک های بزرگ در سال 2016 19 درصد افزایش یافت، در حالی که وام بانک های کوچک و متوسط ​​22 درصد کاهش یافت. تحلیلگران انتظار دارند که بازار در سال 2017 بر رکود غلبه کند. طبق تحقیقات آنها می تواند افزایش 5 درصدی سبد وام کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​را نشان دهد.

امروز چه می بینیم؟ الزامات بالابه سازمان های کوچکی که مالیات خوبی می پردازند و عموماً وام گیرندگان بدهکار هستند. به همین دلیل است که چنین شاخه ای از بانکداری مانند وام دهی SME نیاز دارد و مهم است که در آینده توسعه یابد، برای تسهیل شرایط اعطای وام، تسهیل فرآیند اخذ وام، و سپس دولت سود پایداری از مالیات دریافت کند. بانک ها درصدی از عملیات و مشارکت در سرمایه در گردش دریافت خواهند کرد.

کتابشناسی - فهرست کتب

1. Avagyan G. L. پول، اعتبار، بانک: آموزش/ G.L. آوگیان، تی.م. خانینا، تی.پی. نوسووا. - م.: استاد: INFRA-M، 2011. - 416 ص.
2. گالیاموا، T.R. جهت های اولویت داربهبود سازمان ممیزی در مزرعه [متن] / T. R. Gallyamova // دستاوردهای علم کشاورزی - تولید: مواد 110 علمی و عملی. conf. معلمان، همکاران و دانشجویان تحصیلات تکمیلی دانشگاه، 26-28 ژانویه 2004 / دانشگاه کشاورزی دولتی باشقیر. - اوفا، 2004. - اقتصاد کشاورزی. - ص 184-190.
3. گالیاموا، T.R. کنترل مالیاتی به عنوان یکی از عوامل امنیت مالی دولت [متن] / T. R. Gallyamova // حرفه حسابداری مهمترین ابزار است. مدیریت موثرتولیدات کشاورزی // مجموعه آثار علمیبر اساس مواد از III International کنفرانس علمی-عملی، تقدیم به یاد و خاطره پروفسور V.P. پتروا. – کازان، 2015. – ص. 25-29.
4. گالیاموا، T.R. استانداردسازی و جنبه های روش شناختی حسابرسی مدیریت در سازمان های کشاورزی [متن]: مونوگراف / T. R. Gallyamova. - باشقیر. حالت کشاورزی دانشگاه Ufa, 2014. – 43 p.
5. Zvonova E. A. پول، اعتبار، بانک: کتاب درسی / E. A. زونووا، ام.یو. بوگاچوا، A.I. بولواچف اد. E.A. Zvonovoy; راس اقتصاد آکادمی آنها G.V. پلخانف. - M.: NIC Infra-M، 2012. - 592 p.
6. Ikhsanova، G.R.، Gallyamova، T.R. کارت های اعتباری ایالات متحده - ظهور و توسعه [متن] / G.R. ایخسانوا، تی.ر. گالیاموا / مسائل جاری حسابداری, تحلیل اقتصادیو حسابرسی: تئوری و عمل / اوفا: انتشارات دانشگاه کشاورزی دولتی باشقیر، 2009. - ص 32-36.
7. ساگادیوا E.F. تحلیل بازار خدمات بانکیمنطقه [متن] / D. D. Lobastova, E. F. Sagadeeva, Z. A. Zalilova // وضعیت و چشم انداز افزایش تولید محصولات کشاورزی با کیفیت بالا: مواد کنفرانس علمی و عملی ششم روسی با مشارکت بین المللی / Ufa, 2016. - pp 152-154.
8. Sagadeeva E.F.، Bakirova L.R. کاربرد روش های اقتصادی و ریاضی در محاسبه وام بهینه مصرف کننده [ منبع الکترونیکی] / E.F. Sagadeeva, L.R. - 2015.- شماره 30. – حالت دسترسی: http://site/article/2940/pdf
9. Sagadeeva, E. F. انجام محاسبات اکچوئری با استفاده از اعداد جابجایی با استفاده از کامپیوتر [متن] / E. F. Sagadeeva, R. R. Bakirova // همکاری مصرف کننده و بخش های اقتصادی باشقورتوستان: جنبه های نوآورانه توسعه: مجموعه مقالات علمی / همکاری دانشگاه روسیه، موسسه تعاونی باشقیر (شاخه) ). - اوفا، 2008. - [مسأله 10]. - صص 132-138.
10. Chernetsov S. A. پول، اعتبار، بانک: کتاب درسی. کمک هزینه / س.ا. چرنتسوف; دانشگاه مدیریت شهر مسکو از دولت مسکو. - م.: استاد، 2009. - 494 ص.
11. ساگادیوا E.F. اتوماسیون محاسبه پرداخت اجاره [متن] / E.F. ساگادیوا، I. M. Mikhaylovskaya. فناوری اطلاعات. مشکلات و راه حل ها. - 2016. - شماره 1 (3). - ص 52-56.
12. ساگادیوا E.F. شاخص های تجزیه و تحلیل فنی و محاسبه [متن] / E. F. Sagadeeva, I. M. Mikhaylovskaya. // فناوری اطلاعات. مشکلات و راه حل ها. - 2016. - شماره 1 (3). - ص 144-149.